王宇韜 王大偉

摘 要：經(jīng)濟(jì)危機(jī)席卷全球，世界各國(guó)紛紛采取措施應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的破產(chǎn)失業(yè)浪潮。而提供社會(huì)絕大部分就業(yè)崗位的中小企業(yè)在解決失業(yè)問題上發(fā)揮著重要的作用。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中普遍面臨著融資難的問題，抑制了中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為此，本文基于中小企業(yè)類型中新興崛起的科技型小微企業(yè)視角，主要探討科技型小微企業(yè)向銀行借款的融資現(xiàn)狀，詳細(xì)分析其向銀行借款融資困境的原因，并著重提出解決措施。

關(guān)鍵詞：科技型小微企業(yè)；商業(yè)銀行；融資困境；金融創(chuàng)新

一、引言

目前，我們處在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)調(diào)整的特殊時(shí)期，黨中央國(guó)務(wù)院順應(yīng)時(shí)代地做出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”這樣具有戰(zhàn)略性意義的舉措，在黨的號(hào)召下，科技型小微企業(yè)迅速崛起，成為中小企業(yè)中最有活力和創(chuàng)造力的代表。黨的十八大報(bào)告中也明確提出了要“支持科技型小微企業(yè)發(fā)展”。科技型小微企業(yè)廣泛涉及新能源新材料、生物醫(yī)藥、高新電子等戰(zhàn)略性的領(lǐng)域，每年都有數(shù)量可觀的專利和產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新。雖然他們有極大的潛力，但是受全球性金融危機(jī)以及各方面成本的上升的影響，企業(yè)普遍面臨經(jīng)營(yíng)困境，如創(chuàng)新較為集中的京津和長(zhǎng)、珠三角地區(qū)大批科技型小微企業(yè)苦苦支撐，最終含恨倒下。深究其原因，這些企業(yè)基本都發(fā)生了資金鏈的斷裂，遇到了融資瓶頸。由此可見，科技型小微企業(yè)想要生存發(fā)展，僅僅有創(chuàng)造力是不夠的，還要有充足的資金做保障。眾所周知，企業(yè)的融資途徑多種多樣，但現(xiàn)階段絕大多數(shù)小微企業(yè)，依然把銀行借款作為最主要的融資手段。因此，現(xiàn)階段解決商業(yè)銀行對(duì)科技型小微企業(yè)的貸款問題，對(duì)緩解科技型小微企業(yè)融資困境具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、科技型小微企業(yè)的概念及特點(diǎn)

1.科技型小微企業(yè)的概念

小微企業(yè)的概念由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出，它是小型、微型企業(yè)，家庭式的作坊以及個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱?；诖?，本文認(rèn)為，科技型小微企業(yè)是指主要從事高新技術(shù)和產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)；或者針對(duì)不同客戶提供信息技術(shù)服務(wù)支持的小型、微型企業(yè)。

2.科技型小微企業(yè)的特點(diǎn)

（1）對(duì)資金的需求具有短、頻、急、少的特點(diǎn)。科技型小微企業(yè)在產(chǎn)品和技術(shù)的研發(fā)過(guò)程中，需要及時(shí)投入資金來(lái)維持正常的科研活動(dòng)；同時(shí)在一次失敗或者取得某一個(gè)階段的進(jìn)展之后都需要立即著手進(jìn)行下一步的研究，因此對(duì)資金的需求周期短但頻率很快，應(yīng)急性很強(qiáng)；但是因?yàn)槠髽I(yè)整體規(guī)模小，每次需要的資金額不會(huì)很大。

（2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很高。科技型小微企業(yè)從開始投入研發(fā)就有可能發(fā)生資金鏈的斷裂；其次研發(fā)產(chǎn)品和技術(shù)的過(guò)程失敗風(fēng)險(xiǎn)較高；除此之外研發(fā)產(chǎn)品接受市場(chǎng)檢驗(yàn)也面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，新產(chǎn)品新技術(shù)前景很難預(yù)測(cè)，如果無(wú)法獲得市場(chǎng)的認(rèn)可，那么之前所有的努力就付之東流。

（3）資產(chǎn)構(gòu)成有別于傳統(tǒng)的小微企業(yè)?？萍夹托∥⑵髽I(yè)無(wú)形資產(chǎn)占其總資產(chǎn)比重的絕大部分，僅采購(gòu)必要的原料和設(shè)備。他們因?yàn)槌杀締栴}往往會(huì)選擇租賃高端設(shè)備和場(chǎng)地進(jìn)行研究活動(dòng)，在一些地方由于當(dāng)?shù)卣叩姆龀郑踔習(xí)o企業(yè)提供辦公和實(shí)驗(yàn)場(chǎng)所，所以小微企業(yè)的固定資產(chǎn)所占比重不高。

（4）抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。面對(duì)更新期短、技術(shù)淘汰快的高新市場(chǎng)，科技型小微企業(yè)較為單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)必然面臨很高的風(fēng)險(xiǎn)，而企業(yè)又沒有多余的人力物力財(cái)力去投入到其他產(chǎn)品的開發(fā)和研究中。因此一旦主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品升級(jí)失敗或者銷路受阻，對(duì)小微企業(yè)無(wú)疑將會(huì)是致命打擊。

（5）成長(zhǎng)具有階段性。科技型小微企業(yè)從創(chuàng)立到衰敗都具有很明顯的成長(zhǎng)階段性，每個(gè)階段不同的特點(diǎn)決定了它的資金需求量是不同的。這就需要銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同時(shí)期的小微企業(yè)提供有針對(duì)性和差異化的金融服務(wù)。

三、科技型小微企業(yè)向銀行借款融資的現(xiàn)存問題

1.資金需求靈活，借款難

小微企業(yè)貸款額比重低，獲得貸款的比例小。據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2014年上半年，小微企業(yè)貸款額占企業(yè)貸款總額的29.3%，中長(zhǎng)期貸款占全部貸款余額的55.8%，工業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)分別占貸款總額的23%和21%，從貸款覆蓋率來(lái)看，據(jù)2011年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)3.8萬(wàn)家小微企業(yè)銀行貸款調(diào)查顯示，僅有15.5%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。

2.企業(yè)融資成本高，銀行借款門檻高

一方面科技型小微企業(yè)在支付利息之外還需被動(dòng)接受銀行高額的手續(xù)費(fèi)、保證金、傭金等，融資成本高；另一方面，絕大部分科技型小微企業(yè)根本不具備所要求的信用擔(dān)保條件，即便達(dá)到了要求，銀行繁雜的手續(xù)、較低的業(yè)務(wù)處理效率使得企業(yè)也很難及時(shí)得到所需資金?？傮w而言，科技型小微企業(yè)融資現(xiàn)狀不容樂觀。

3.企業(yè)貸款周期長(zhǎng)，資金壓力大

小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱，直接導(dǎo)致了銀行在批準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放貸款之前，要對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、發(fā)展前景等方面進(jìn)行調(diào)查了解。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行還有繁瑣的業(yè)務(wù)流程和較多相關(guān)手續(xù)。在獲得銀行貸款之后還有一段資金到賬期。種種因素使得小微企業(yè)的貸款不能及時(shí)到位，企業(yè)面臨很大的資金壓力。

四、科技型小微企業(yè)向商業(yè)銀行借款融資困境的原因

1.政府職責(zé)落實(shí)不到位，執(zhí)行力不強(qiáng)

（1）政府引導(dǎo)力和推動(dòng)力不足。政府對(duì)于地方性商業(yè)銀行干預(yù)較多，一味追求盈利將貸款傾向于大型企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)的扶持力度不足。中央政府推動(dòng)國(guó)有銀行改革的步伐緩慢，為國(guó)有銀行壞賬埋單的金額很大，客觀上縱容了其壟斷地位和脫離市場(chǎng)化的高利率的形成。

（2）社會(huì)信用平臺(tái)建設(shè)不完善，信息不對(duì)稱問題突出。盡管基層政府部門如工商機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)等常年積累了小微企業(yè)的信用情況，但是沒有一個(gè)由政府構(gòu)建的、社會(huì)認(rèn)可的公共平臺(tái)將這些信息進(jìn)行分享和及時(shí)的補(bǔ)充，而商業(yè)銀行自行去搜集信息又會(huì)增加成本，這就使銀行缺乏積極性，降低了資金使用率。

（3）政府監(jiān)管責(zé)任缺失。政府對(duì)于那些采用更名、重新注冊(cè)等手段惡意騙取貸款的小微企業(yè)監(jiān)管不到位，沒有相應(yīng)的懲罰措施。部分小微企業(yè)發(fā)生偷稅漏稅、偽造財(cái)務(wù)信息等行為，而對(duì)這種喪失信用的政策處罰力度不足。政府監(jiān)管責(zé)任的缺失導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

（4）相關(guān)法律法規(guī)不完善。我國(guó)的法治建設(shè)一直滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多社會(huì)問題沒有從立法方面給出明確的界定和規(guī)范，小微企業(yè)的相關(guān)法律沒有形成有效統(tǒng)一，至今仍未建立起一套完整的針對(duì)科技型小微企業(yè)的融資、擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)制的缺乏，既增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)，又增大了融資的難度。

2.科技型小微企業(yè)自身發(fā)展不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

（1）缺乏符合傳統(tǒng)條件的抵押物。企業(yè)價(jià)格昂貴的設(shè)備、廠房普遍采用租賃的辦法獲得，大筆的資金都投入到科研活動(dòng)、人才引進(jìn)培養(yǎng)等經(jīng)濟(jì)利益效果不明顯的方面。通過(guò)研究取得的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)，面臨因沒有交易市場(chǎng)，且缺少專業(yè)的估值和擔(dān)保機(jī)構(gòu)而無(wú)法質(zhì)押的尷尬處境。這使得科技型小微企業(yè)在尋求外源性融資，尤其是向商業(yè)銀行貸款時(shí)變得異常困難。

（2）生命周期普遍不長(zhǎng)，難以建立起有效的客戶檔案。在科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，科技型小微企業(yè)要應(yīng)對(duì)所處行業(yè)的高淘汰率，從產(chǎn)品技術(shù)的研發(fā)到最后的銷售環(huán)節(jié)，可能會(huì)出現(xiàn)創(chuàng)新失敗、產(chǎn)品和技術(shù)推廣不利等情況，這些情況對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)都是致命的。此外，科技人才的流動(dòng)性，能源、材料、設(shè)備和租金價(jià)格上漲等因素也加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，增加企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行因此面臨較大的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）缺乏科學(xué)的管理?？萍夹托∥⑵髽I(yè)在不遺余力地進(jìn)行科研活動(dòng)的同時(shí)，相應(yīng)地減少了對(duì)企業(yè)建設(shè)和財(cái)務(wù)管理的投入，更缺乏對(duì)高級(jí)管理人才的吸引力，導(dǎo)致內(nèi)部管理不力。許多企業(yè)都是在資金及管理等方面的問題出現(xiàn)之后才去尋求解決的辦法，這樣就造成了一些科技型小微企業(yè)的內(nèi)部管理機(jī)制發(fā)育不足，整體發(fā)展受到很大阻礙，產(chǎn)生財(cái)務(wù)、信用問題導(dǎo)致企業(yè)向銀行融資困難。

3.商業(yè)銀行放貸政策保守，貸款風(fēng)險(xiǎn)高

（1）向小微企業(yè)貸款收益少。商業(yè)銀行本質(zhì)仍是追求利潤(rùn)的，科技型小微企業(yè)貸款“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，在商業(yè)銀行看來(lái)手續(xù)多、利潤(rùn)低，會(huì)增加管理成本，得不償失。相比于商業(yè)銀行對(duì)大企業(yè)大項(xiàng)目放貸的高投資高收益，銀行失去了逐利動(dòng)機(jī)，因而對(duì)小微企業(yè)貸款的參與度和積極性普遍不高。

（2）能與商業(yè)銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量不足。我國(guó)的擔(dān)保行業(yè)起步晚，為小微企業(yè)貸款作擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高，專業(yè)化擔(dān)保公司較少，政府也沒有建立相應(yīng)的政策性擔(dān)保體系來(lái)分?jǐn)傎J款的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行獨(dú)自承擔(dān)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的情況下，對(duì)小微企業(yè)的貸款發(fā)放就會(huì)更加謹(jǐn)慎。

（3）相關(guān)評(píng)級(jí)鑒定機(jī)構(gòu)缺乏。沒有權(quán)威的部門或機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和貸款資質(zhì)鑒定，商業(yè)銀行通常都是自行調(diào)查了解貸款企業(yè)的信用情況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況等信息，在增加自身人力成本的同時(shí)，還需要通過(guò)聘請(qǐng)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)判斷抵押品的價(jià)值。發(fā)放貸款的人員根據(jù)各方面獲得的信息做出判斷，但由于自身的局限性，可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（4）商業(yè)銀行缺少金融創(chuàng)新。小微企業(yè)的特點(diǎn)決定了它少借頻貸的銀行融資模式，傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)觀念導(dǎo)致銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、私募基金的合作的意識(shí)不強(qiáng)，沒有孕育出類似于“硅谷銀行”這樣的科技貸款型商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，缺少與科技型小微企業(yè)匹配的金融產(chǎn)品和融資方案。

（5）國(guó)有銀行的壟斷導(dǎo)致市場(chǎng)失衡。由于歷史、風(fēng)險(xiǎn)、管理、收益等原因，國(guó)有銀行在貸款理念上始終更加傾向于大型國(guó)有企業(yè)。有著國(guó)家資本的支持，國(guó)有銀行處于無(wú)法撼動(dòng)的地位。但是由此造成貸款利率過(guò)高，脫離了市場(chǎng)化定位的現(xiàn)象，增加了企業(yè)的融資難度。

五、科技型小微企業(yè)融資難題的解決對(duì)策

1.加快五大國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)度

（1）推動(dòng)國(guó)有銀行股份制改革。在國(guó)家進(jìn)行金融體制改革的大背景下，國(guó)有商業(yè)銀行要推動(dòng)自己朝市場(chǎng)化方向改革。由于常年居于壟斷地位，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率已經(jīng)嚴(yán)重與市場(chǎng)利率脫節(jié)，在為自己獲得高額的傭金利息收益的同時(shí)，直接導(dǎo)致了科技型小微企業(yè)融資成本的上升。國(guó)有銀行通過(guò)股份制改革使自身發(fā)展更為全面，在拼殺大企業(yè)市場(chǎng)的同時(shí)，也會(huì)緊抓中小企業(yè)融資市場(chǎng)，為科技型小微企業(yè)融資提供便利。

（2）建立專業(yè)部門負(fù)責(zé)對(duì)科技型小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。利用國(guó)有銀行自身的雄厚財(cái)力和高素質(zhì)人才優(yōu)勢(shì)，打造一支專業(yè)化的金融服務(wù)隊(duì)伍。通過(guò)對(duì)科技型小微企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和賬務(wù)分析，充分消除信息不對(duì)稱帶來(lái)的隔閡，針對(duì)不同時(shí)期不同企業(yè)的實(shí)際需來(lái)求確定貸款額，積極貫徹落實(shí)國(guó)家對(duì)科技型小微企業(yè)的扶持政策，承擔(dān)自己的社會(huì)責(zé)任，在銀行系統(tǒng)內(nèi)起到先進(jìn)表率作用。

2.中小型商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)科技金融創(chuàng)新

中小型商業(yè)銀行與五大國(guó)有銀行相比，雖然在資金規(guī)模、存貸份額、彌補(bǔ)不良資產(chǎn)損失等方面處于明顯劣勢(shì)，但是中小型商業(yè)銀行本身靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、較低的資產(chǎn)負(fù)債比、多渠道的資金來(lái)源使得它在中小企業(yè)融資市場(chǎng)有著非常廣闊的天地。中小型商業(yè)銀行可以通過(guò)以下辦法尋求突破，與小微企業(yè)攜手共進(jìn)：

（1）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，建立專業(yè)化的金融團(tuán)隊(duì)。不同于國(guó)有銀行的粗放式經(jīng)營(yíng)，中小型銀行完全有能力、有精力對(duì)科技型小微企業(yè)做精心細(xì)致的分類管理。關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)和運(yùn)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)溝通，防患于未然。開展信用評(píng)級(jí)工作，分析企業(yè)的信譽(yù)度、研發(fā)能力、盈利能力等指標(biāo)，完善客戶信用檔案，避免不良貸款的發(fā)生。其中信用度高的企業(yè)，銀行可以將單純的交易升級(jí)為合作關(guān)系，代理企業(yè)的工資發(fā)放、理財(cái)投資等，減輕企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，維持長(zhǎng)期穩(wěn)定的良好關(guān)系。

（2）開展科技創(chuàng)新，提供差異化服務(wù)。中小型銀行要認(rèn)識(shí)到自身不足，避免與五大行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)重合，開發(fā)具有自己特色的適用于科技型小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如北京銀行的“創(chuàng)業(yè)種子貸”、“成長(zhǎng)營(yíng)養(yǎng)包”等科技金融產(chǎn)品，有力的推動(dòng)了中關(guān)村小微企業(yè)的科技創(chuàng)新。致力于拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的包商銀行，采用分期還款技術(shù)，在監(jiān)控客戶資金流的同時(shí)，還可以滿足客戶貸款頻率快的要求，既降低了信用風(fēng)險(xiǎn)又提高了資金利用率，一舉多得。

（3）中小型商業(yè)銀行可以進(jìn)行多方合作，拓寬資本渠道，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，尋求共贏。

①與政府機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制。銀行對(duì)有政府的明確支持、有政策性資金注入的企業(yè)可以提高信用度，降低發(fā)放貸款的部分要求，促進(jìn)其盡快成長(zhǎng)發(fā)展。這既是對(duì)當(dāng)?shù)卣ぷ鞯闹С?，又降低了發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

②和保險(xiǎn)、基金、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。通過(guò)引入國(guó)際先進(jìn)模式，開發(fā)為小微企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品。學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)理念，向科技型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，在發(fā)放貸款時(shí)和風(fēng)投機(jī)構(gòu)等共同分析研究，分散貸款和投資風(fēng)險(xiǎn)，與科技型小微企業(yè)共同成長(zhǎng)。

③與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)審查，銀行與之合作可以更加全面地了解小微企業(yè)的真實(shí)信息，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展保后監(jiān)管的工作，能節(jié)省中小型銀行的人力物力成本。銀行還可以與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同研究，創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式，做到利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

④與其他商業(yè)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。通過(guò)分享各自建立的客戶信用檔案，或者與專利認(rèn)證機(jī)構(gòu)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開展合作，都可以在第一時(shí)間了解到專業(yè)的、多角度的、較為客觀的小微企業(yè)信息，這對(duì)于銀行判斷企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值和發(fā)展前景，規(guī)避不良貸款等方面起著至關(guān)重要的作用。

（4）簡(jiǎn)化貸款流程，建立及時(shí)還款的獎(jiǎng)勵(lì)制度。中小型商業(yè)銀行應(yīng)該把工作的重點(diǎn)放到審核企業(yè)的資質(zhì)、進(jìn)行貸后管理等業(yè)務(wù)上。相應(yīng)地簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，既減輕了銀行的負(fù)擔(dān)，又能使資金盡快到賬，緩解企業(yè)的燃眉之急。對(duì)按時(shí)還款的企業(yè)給予信用度提升、貸款額度增加、貸款手續(xù)簡(jiǎn)化等激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)企業(yè)的還款積極性，形成良好的資金循環(huán)。

（5）大力推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)和便捷使得人們對(duì)傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理有了一定的抵觸感。銀行可以把已經(jīng)建立信用檔案和開展過(guò)合作的企業(yè)納入網(wǎng)上銀行管理系統(tǒng)，建立專門的系統(tǒng)接受其貸款請(qǐng)求并能依據(jù)信用度和信用額發(fā)放貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)隨用隨取，盡量縮短到賬時(shí)間，達(dá)到理想的資金利用率，優(yōu)化銀行資源配置。

3.政府肩負(fù)起職責(zé)，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

（1）完善相關(guān)法律制度，搭建社會(huì)信用平臺(tái)。通過(guò)法律手段保障借貸雙方的權(quán)益不受侵害。積極引導(dǎo)與各方合作，創(chuàng)建社會(huì)信用平臺(tái)，增進(jìn)政府、企業(yè)、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，最大程度地消除信息不對(duì)稱帶來(lái)的弊端，提升人們的信用意識(shí)，構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)，降低信用缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）加大政策扶持力度。給予科技型小微企業(yè)財(cái)政支持，對(duì)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小微企業(yè)發(fā)放適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，實(shí)行稅收減免方面的優(yōu)惠，確保各項(xiàng)政策落實(shí)到位，加快政府政策性擔(dān)保體系的建立和完善，分擔(dān)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)社會(huì)資金流向，緩解企業(yè)的融資困難的處境。

（3）引導(dǎo)銀行系統(tǒng)規(guī)范發(fā)展。隨著國(guó)家對(duì)建立民營(yíng)銀行的政策支持，阿里銀行、騰訊微眾等一大批互聯(lián)網(wǎng)巨頭參股的銀行，帶著顛覆傳統(tǒng)的理念開始進(jìn)軍金融界。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展給中國(guó)原有的金融體系造成了很大的外部沖擊，加快了國(guó)內(nèi)金融的市場(chǎng)化改革，使更多的中小企業(yè)獲得實(shí)惠，改善融資現(xiàn)狀。

4.科技型小微企業(yè)需要做出多方面的改進(jìn)

（1）加強(qiáng)自身建設(shè)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。正視自身缺點(diǎn)，完善企業(yè)制度，做好內(nèi)部管理，向規(guī)范化、專業(yè)化方向發(fā)展。不貪圖眼前利益，要維護(hù)本企業(yè)的良好信譽(yù)，杜絕鉆國(guó)家政策和法律漏洞的行為，從自身做起，凈化社會(huì)風(fēng)氣，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

（2）加快科技創(chuàng)新，推動(dòng)科技向生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。用科技創(chuàng)新帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力，加強(qiáng)與其他企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府部門之間的合作。通過(guò)資源、信息、設(shè)備共享來(lái)降低成本，減少融資壓力，增強(qiáng)企業(yè)抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，適應(yīng)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)。

（3）增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，回報(bào)社會(huì)。科技型小微企業(yè)融資問題的緩解將推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為社會(huì)生產(chǎn)力，對(duì)我國(guó)建立創(chuàng)新型社會(huì)、完成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要意義。企業(yè)發(fā)展的同時(shí)不忘記自己的社會(huì)責(zé)任，努力為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)貢獻(xiàn)自己的力量。

六、結(jié)語(yǔ)

本文主要分析了科技型小微企業(yè)的融資困境及原因，并從政府、企業(yè)和著重從商業(yè)銀行的角度提出了相關(guān)的建議。本文主要從科技型小微企業(yè)與商業(yè)銀行的視角進(jìn)行的研究，然而，商業(yè)銀行僅僅是金融體系中的一個(gè)方面，對(duì)涉及到的多層次資本市場(chǎng)、民間借貸市場(chǎng)規(guī)范等問題，還有待于進(jìn)行全方位的探討。另外在金融系統(tǒng)中，國(guó)有銀行體制的改革更是關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)計(jì)民生的重大問題，需要我們嚴(yán)謹(jǐn)?shù)厝ラ_展進(jìn)一步的研究。

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作者簡(jiǎn)介：王宇韜（1992.03- ），男，漢族，山西晉中人，大學(xué)本科在讀，大連交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，會(huì)計(jì)學(xué)；王大偉（1979- ），男，黑龍江青岡縣人，大連交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，博士，研究方向：運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)