劉 非 鄭一凡

隨著我國金融改革步步深入，頂層框架設計日趨完善，民營銀行已經(jīng)正式走上歷史舞臺，其在優(yōu)化金融生態(tài)、構建公平機制上將發(fā)揮不可估量的作用。但鑒于目前監(jiān)管政策和實施細則尚不完善，試點的差異化經(jīng)營經(jīng)驗仍顯不足，其初期的發(fā)展將面臨資產(chǎn)規(guī)模、風控體系、資金保障等瓶頸問題，如何在現(xiàn)有政策框架內(nèi)，正確尋找自身定位，創(chuàng)新思路，應對挑戰(zhàn)，以取得長久持續(xù)發(fā)展，是本文著重研究的問題。本文將主要從現(xiàn)有政策回顧、政策意圖分析、初期瓶頸探討和政府、民營銀行的應對措施入手，提出相應的見解，為民營銀行的發(fā)展建言獻策。

一、民間資本介入銀行體系的政策回顧

以國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》為行動綱領和前進方向，國家及相關部門隨之出臺了一系列具體政策，以引導和鼓勵民間資本進入銀行等金融行業(yè)，具體從放寬投資方式、降低準入門檻、明確創(chuàng)辦原則等方面入手，逐步推進民營資本介入金融業(yè)的改革，探索多層次金融體系的建立?；仡欉@一發(fā)展歷程和分析改革現(xiàn)狀，能夠有助于探究民營銀行的內(nèi)外部瓶頸及未來的發(fā)展方向。

1.綱領性文件頒布及準入信號的放出

2010年5月13日，《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2010〕13號）（簡稱“新三十六條”）頒布，是鼓勵和引導民間資本介入我國經(jīng)濟體制改革的綱領性文件，文件主要從放寬投資、降低門檻、完善操作、風險防范等方面，為民營資本介入金融領域提供政策依據(jù)，這是繼2003年之后再度開放民營銀行機構準入的重要信號。2012年5月26日，銀監(jiān)會隨之發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，明確民營資本可通過多種方式投資銀行業(yè)，并表示其準入條件與其他類資本相同。

2.銀行體系準入的正式放開

2013年7月5日，國務院下發(fā)《關于金融支持經(jīng)濟結構調(diào)整和轉型升級的指導意見》，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”，以“差異化、廣覆蓋、高效率”的金融服務推動民營資本助力實體經(jīng)濟的發(fā)展，標志著銀行體系正式向民營資本放開，這將為我國金融市場引入更加良性的競爭機制，由此會帶來更豐富、更完善的金融服務，此項政策的出臺引起了諸多民營企業(yè)的關注。2013年9月，在夏季達沃斯論壇上，李克強總理強調(diào)，“要推進金融機構的改革，特別是要放寬市場準入，讓多種所有制金融機構有更多的發(fā)展空間，也使多層次的金融體系得以培育”。

3.銀監(jiān)會頒布具體的操作指引

2013年11月14日，銀監(jiān)會發(fā)布已修訂完善的《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》，進一步放寬了中資銀行設立條件，降低了銀行體系準入門檻，明確了創(chuàng)辦“五原則”，成為目前設立民營銀行最主要的操作指引；11月15日，《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，“在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”。

4.首批民營銀行試點工作實施

2014年3月，經(jīng)過銀監(jiān)會反復論證和篩選并報國務院同意，首批五家民營銀行試點方案開始實施，并于當年三季度批復籌建。首批試點主要采用了自擔風險制度、股東資質、股東監(jiān)管、差異化經(jīng)營和風險處置五大篩選條件，選定了位于東部經(jīng)濟活躍地區(qū)的五家企業(yè)，表明了在民營銀行經(jīng)營初期，監(jiān)管部門的審慎態(tài)度；12月12日，首個民營銀行深圳前海微眾銀行獲準開業(yè)，宣布民營銀行新紀元的開始。

5.進一步的存款保障及利率改革

2014年11月30日，中國人民銀行發(fā)布《存款保險條例（征求意見稿）》，于2015年初正式實施。存款保險制度被認為是放開民營銀行牌照和存款利率市場化兩項重大金融改革的先決條件，這一制度將能夠有效切斷風險傳染鏈條，織就金融安全網(wǎng)，為存款利率市場化和金融機構退出機制奠基礎，并促進金融體系公平競爭環(huán)境的形成。2015年11月，央行宣布下調(diào)金融機構人民幣貸款和存款基準利率，其中金融機構一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.75%，存款利率上浮區(qū)間調(diào)整為基準利率的1.2倍，表明利率市場化改革向存款利率放開的最終目標再進一步。

綜上所述，我國在2014年已初步完成民營資本銀行業(yè)準入的放開、操作指引的發(fā)布等準備工作，并審慎實施首批試點工作，而完全放開對民營銀行的準入將隨著存款保險條例、利率市場化和金融機構退出機制等條件的落實有序進行。從改革實施的時間線來看，面對金融業(yè)諸多沉疴，國家正在迫切推進銀行業(yè)對民營資本更高層次的開放，而下一步將主要圍繞構筑多層次、競爭性的金融市場體系、完善風險和信用機制上做文章，逐步實現(xiàn)金融資源配置的高效運轉，最終實現(xiàn)推動實體經(jīng)濟發(fā)展，帶動經(jīng)濟結構轉型的宏偉目標。

二、首批民營銀行的政策意圖與市場定位

結合我國目前的金融改革路徑來看，設立民營銀行具有明確的政策意圖，引入民間資本進入銀行業(yè)，能夠在一定程度上緩解金融資源錯配，提高金融服務效率，為建立多元化金融體系和構筑公平競爭機制打下基礎，究其核心是利用民營銀行的錯位競爭和差異化市場定位來解決中小企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢群體的融資難、成本高問題，以推動實體經(jīng)濟健康發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)會日前公布的篩選標準，首批試點采用至少有兩個發(fā)起人的制度，并遵守單一股東股比的規(guī)定，其他具體標準為：1.要有自擔剩余風險的制度安排；2.要有銀行經(jīng)營的股東資質條件和抗風險能力；3.有股東接受監(jiān)管的具體條款；4.有差異化的市場定位和特定的戰(zhàn)略；5.有合法可行的風險處置和恢復計劃，或者叫“生前遺囑”。銀監(jiān)會初步擬定了四種經(jīng)營模式分別是：“小存小貸”“大存小貸”“公存公貸”“特定區(qū)域存貸”。對民營銀行的監(jiān)管方面，在統(tǒng)一標準下實行差異化的側重考量，實行一行一策，重點看關聯(lián)交易、持續(xù)注資能力、風險承擔能力，同時設立相應預警指標，以便留有時間采取應對措施。

1.采取錯位競爭，完善金融生態(tài)，緩解金融資源錯配

截至目前，國資銀行以90%左右的資本份額把持著市場上絕對數(shù)量的金融資源和政策紅利［1］。在我國以投資拉動的經(jīng)濟高速增長期，其與國有企業(yè)和政府平臺已經(jīng)形成了長期持久的“雙贏”關系，一方面在國有企業(yè)或政府的“隱性擔?！蓖庖孪拢瑖帚y行的信貸資源得以享受高信用和低風險；另一方面，政府和國有企業(yè)也無需對高風險資產(chǎn)支付高昂的風險溢價，得到低成本的融資。在如此的模式下，大量的金融資源被配置到基礎設施和壟斷企業(yè)，對實體經(jīng)濟的擠出效應日趨明顯，造成實體企業(yè)融資難、成本高的問題。從銀監(jiān)會定義的具有地域性或限制性的差異化定位不難看出，民營銀行與現(xiàn)有銀行存在較少的業(yè)務交叉，能夠利用錯位競爭有效覆蓋現(xiàn)有銀行體系無法積極支持的中小企業(yè)、三農(nóng)等弱勢群體，以差異化經(jīng)營為該群體提供特定的融資服務。

2.吸收閑置資本，規(guī)范民間借貸，提高金融服務效率

目前我國金融體系服務實體經(jīng)濟的效率還較低。首先，由于基建類項目利潤率低，再加上政府的行政干預，使目前國有銀行的信貸資產(chǎn)無法得到與之匹配的回報率，進而使部分資產(chǎn)流入虛擬經(jīng)濟，對實體經(jīng)濟的支持效率降低；其次，在國有銀行無法覆蓋的農(nóng)村或中小企業(yè)領域，由于缺乏金融中介，資金從銀行到企業(yè)的空轉層次多，拉升成本，造成了實體經(jīng)濟融資難和成本高的問題，進一步降低金融服務效率；最后，對比大量的金融資源浪費，民間資本由于投資渠道缺乏和回報率低下而大量閑置，無法在經(jīng)濟增長中發(fā)揮作用，而且會衍生出民間借貸等地下金融風險。民營銀行作為權、責、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，隨著存款利率的逐漸放開，將能夠利用互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新服務模式，拓寬投資渠道，吸收閑置資本，在一定程度上規(guī)范和引導民間資本流向，同時能夠減少資金空轉，提高金融服務實體經(jīng)濟的效率。

3.推進產(chǎn)融結合，豐富企業(yè)架構，推進實體產(chǎn)業(yè)發(fā)展

日本、韓國等發(fā)達國家的金融實踐表明，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和民營資本的積聚，資本對有效配置的客觀要求會自然推進產(chǎn)融結合的發(fā)生，這將有利于金融政策的調(diào)控和產(chǎn)業(yè)資本的流動。在我國，阿里巴巴、騰訊、蘇寧等企業(yè)是首批民營銀行獲準籌建的幕后產(chǎn)業(yè)集團，其在快速發(fā)展中推進產(chǎn)融結合，一方面有助于一定程度解決自身發(fā)展的融資需求，另一方面能夠拓寬盈利渠道，為自身在產(chǎn)業(yè)中積累的大量資金尋找額外贏利點。同時，阿里巴巴、騰訊、蘇寧等企業(yè)不單單是產(chǎn)業(yè)資本巨頭，其也是“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)金融的首批開拓者，民營銀行的建立更能夠讓其發(fā)揮自身優(yōu)勢，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大，豐富金融生態(tài)。

4.促進多元化格局，引入競爭機制，緩解國外金融的沖擊

目前，我國銀行業(yè)的國有壟斷局面已經(jīng)逐步被打破，已有多家外資銀行入駐發(fā)展，民營銀行的加入能夠促進金融機構多元化競爭格局的產(chǎn)生。民營金融機構獨特的市場化產(chǎn)權結構和經(jīng)營形式?jīng)Q定了其具有機制活、效率高、專業(yè)性強等一系列效益優(yōu)點，這將成為我國國有金融體制的重要補充，對于加快國有金融企業(yè)的改革、促進金融市場的公平競爭、完善金融體系具有重大意義，也在一定程度有助于我國金融業(yè)參與國際競爭、應對外資沖擊。

三、改革初期的民營銀行所面臨的生存挑戰(zhàn)

銀行體系準入開放以來，民營資本正在逐步釋放封閉期積蓄的力量，表現(xiàn)出極大的發(fā)展訴求。截至目前，繼首批5家民營銀行獲準籌建之后，已有近百家企業(yè)獲得工商部門名稱核準，分布全國各省的超過30家上市公司正在積極籌劃。預計在2015年，監(jiān)管層面將繼續(xù)擴大試點范圍，更多考慮中西部等金融服務薄弱地區(qū)，在首批試點的經(jīng)營基礎上，出臺更深入的監(jiān)管細則。在政策準備和改革機遇期，首批民營銀行還將面臨負債、資本、風控、制度等多方面的壓力，還需要在發(fā)展定位上逐漸摸索出差異化經(jīng)營方式，以創(chuàng)新思路應對改革初期的瓶頸問題。

1.面對加劇的負債端競爭，民營銀行的經(jīng)營將承受較大壓力

首先，如何獲得持續(xù)穩(wěn)定的存款是民營銀行面臨的首要問題。利率市場化的提速將加劇銀行業(yè)對負債端的競爭，進一步收縮利差。國有銀行由于有央行的信用背書，具備牢固的信用基礎，將繼續(xù)壟斷市場的存款資源。與此相對，民營銀行在建立初期受資產(chǎn)規(guī)模和網(wǎng)點數(shù)量的限制，開拓穩(wěn)定和持續(xù)的存款來源難度較大，必將承受繁重的負債端壓力。另外，雖然阿里巴巴、騰訊等已分別在互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈金融等創(chuàng)新模式上，提前布局，但是隨著利率市場化的進程加快，其旗下的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已出現(xiàn)大規(guī)模萎縮，能否得到市場的長久認可，仍有待檢驗。

其次，民營銀行還將承受高企的負債成本。一方面，民營銀行由于平均風險高于現(xiàn)有銀行，其在負債端必然要支付額外的利率成本；另一方面，倘若民營銀行在拓展目標客戶方面依舊參照傳統(tǒng)的運營模式，其前期運營和人力成本必將過高，再加上民營銀行缺乏規(guī)模優(yōu)勢，業(yè)績將會受到負債壓力和運營成本的雙向擠壓。

另外，存款保險制度雖然有助于建立公平的市場競爭環(huán)境，但在各項細節(jié)尚未完全明確的情況下，是否會產(chǎn)生對中小民營銀行的擠出效應，也有待進一步考證。

2.銀行體系與宏觀經(jīng)濟聯(lián)系緊密，民營銀行受到的下行壓力更大

一直以來，由于信用體系建設的缺乏，中國間接融資占比過高，約為58%，銀行業(yè)作為間接融資的主要中介，在完成信用轉換的同時，積累了全社會大部分的債務違約風險。再加之其與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系過于緊密，從而使整個系統(tǒng)對下行風險的抵抗能力下降。當前我國實體經(jīng)濟產(chǎn)能過剩、需求不足、民間投資意愿減弱、下行壓力加大，三季度的GDP實際增速回落到7.3%，下探到近7年的最低位置，致使銀行貸款違約風險上升，不良率飆漲。相關數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行不良貸款核銷比上年翻了一倍有余，達到近十年歷史最高水平。截至2014年6月，商業(yè)銀行的不良貸款率為1.08%，比年初上升0.08%，不良貸款余額相應增長1024億元。面對宏觀經(jīng)濟帶來的沖擊，民營銀行由于差異性定位，風險偏好較高，在某種程度上對經(jīng)濟下行的風險也更為敏感，在缺乏高效成熟的風控機制時，經(jīng)營將受到比國有銀行更為嚴重的沖擊。

3.股東自擔風險與延伸監(jiān)管造成關聯(lián)交易隱患

首批成立的民營銀行具有自主性和私營性，股東將具有資產(chǎn)和經(jīng)營的雙重身份，這種延伸監(jiān)管將帶來關聯(lián)交易的隱患。據(jù)市場調(diào)查，關聯(lián)交易風險是民營銀行需重點關注的風險。初期興辦的民營銀行股東多為某個產(chǎn)業(yè)的大型集團公司，其在資本運作和公司管理上都具備優(yōu)勢，其進軍銀行業(yè)的初衷一方面是追逐高額利潤，更多的可能是希望通過內(nèi)部融資服務身后龐大的產(chǎn)業(yè)集團。雖然發(fā)起標準和政府意見都表示了對民營銀行內(nèi)部關聯(lián)交易的擔憂，但在監(jiān)管政策成熟以前，這種關聯(lián)交易往往因為民營銀行內(nèi)部復雜的產(chǎn)權結構和多渠道的運作手法而變得隱蔽，加大全面監(jiān)控的難度。以山東省恒豐銀行的剛性兌付一案為例，作為股東的民間資本方及該公司關聯(lián)企業(yè)，通過對持股銀行恒豐銀行施加影響催生內(nèi)部關聯(lián)交易，使得后者為門里集團三筆總額高達37億元的融資進行兜底擔保，并為本息和共計40億元的三筆違規(guī)表外業(yè)務進行了剛性墊付。如此大額且復雜的關聯(lián)交易并未收取任何手續(xù)費，造成了銀行融資風險和成本的不匹配，威脅其日常經(jīng)營。

4.后續(xù)資本是制約民營銀行可持續(xù)發(fā)展的主要瓶頸

根據(jù)銀監(jiān)會公布的《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》，“民營銀行所有發(fā)起人的入股資金來源必須真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股”。監(jiān)管層面對于民營銀行資本金及其風險的管控非常嚴格，初期的謹慎監(jiān)管對整個行業(yè)的系統(tǒng)風險具有一定的控制作用，也會在一定程度上導致民營銀行的經(jīng)營風險。目前，在現(xiàn)有銀行的凈資本受到監(jiān)管限制無法提升的情況下，可通過加大杠桿率的方式擴大規(guī)模。根據(jù)2012年末的數(shù)據(jù)來看，目前銀行的整體杠桿率維持在15倍左右，其中農(nóng)商行及農(nóng)村合作社基本在12倍左右。經(jīng)預測，未來民營銀行的資本金將維持在10億元左右的平均規(guī)模，由此推算，其總資產(chǎn)規(guī)模應在100億—150億元，介于小貸公司和中小銀行之間。目前民營銀行對資本金的利用尚未成熟，流動性管控水平也有限，杠桿提升無法達到效率最大化，制約著民營銀行整體資產(chǎn)規(guī)模的擴張。另外，資本金規(guī)模及杠桿率的限制，將使其在同業(yè)資金業(yè)務及金融債發(fā)行上同樣存在難度。如此情況下，民營銀行對存款、其他金融機構借款等的依賴程度要遠大于一般金融機構，吸收穩(wěn)定存款的成本必然抬高。負債能力又進而將影響到銀行的ROE盈利水平以及對抗流動性風險的能力，考慮到入股的實體民營企業(yè)自由現(xiàn)金流的有限性，民營銀行在經(jīng)歷了快速擴張之后的后續(xù)資本金補充問題，可能是其可持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸。

四、完善政策保障，創(chuàng)新金融服務，推動民營銀行持續(xù)健康發(fā)展

目前，我國已經(jīng)進入籌備程序的民營銀行共有5家，分別由資本實力較強、金融運作經(jīng)驗豐富的10余家企業(yè)籌辦。綜上分析，民營銀行在改革機遇期，仍將面對著諸多的挑戰(zhàn)和瓶頸，除了爭取國家給予相關的政策保障，更重要的是，以創(chuàng)新思路改善經(jīng)營模式，為自身經(jīng)營打下堅實的發(fā)展基礎。

1.創(chuàng)新金融服務模式將成為突破瓶頸的有力武器

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術，特別是云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡等的普及和運用，互聯(lián)網(wǎng)金融的理念極具前瞻性，為民營銀行提供了創(chuàng)新服務的第一種發(fā)展方向。這種方式在負債端依托互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的高效運作模式和協(xié)同效應，能夠以大數(shù)據(jù)模式積累穩(wěn)定的存款來源，且付出的人力和運營成本也相對較低。在資產(chǎn)端以“大數(shù)據(jù)”和“云計算”進行客戶信息的收集、分析和審核，提供批量化、標準化的金融服務，通過模型分析和概率計算將風控體系指標化、數(shù)據(jù)化，在一定程度上能夠發(fā)揮信息比較優(yōu)勢，提高資產(chǎn)的回報率和運轉效率。以余額寶為例，其依托支付寶網(wǎng)絡支付平臺，吸收閑置資金的成本遠低于傳統(tǒng)銀行，其最大負債規(guī)模近5000億元，一度威脅到國有銀行對存款的壟斷地位。資產(chǎn)端，阿里巴巴、萬向設立的“小存小貸”模式的民營銀行，最大化地利用了阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，標準化的服務和信息化的客戶評價都為其贏得了較高的資本回報。但以目前的成功案例而言，這種模式需要依托于成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為業(yè)務接口，新設立的民營銀行想要轉型到此模式可以先從標準化服務和網(wǎng)絡支付做起，逐步引入技術和經(jīng)營模式。

以蘇寧、京東、騰訊等電商為首，利用自身的現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)集群和龐大的供應鏈群體建立的產(chǎn)業(yè)鏈金融，為民營銀行的發(fā)展提供了第二種優(yōu)選模式。具備跨界競爭優(yōu)勢的企業(yè)利用自身營業(yè)往來積累的客戶資源和信用信息，能夠充分發(fā)揮此種模式的資源稟賦和協(xié)同優(yōu)勢，在較短的時間內(nèi)積累大量的優(yōu)質信貸資源，同時利用賬戶管理和資金收付環(huán)節(jié)強化風控體系。以騰訊、百葉源等設立的深圳前海微眾銀行為例，“大存小貸”的模式有利于騰訊短時間內(nèi)滲入自身龐大的用戶群和產(chǎn)業(yè)鏈，同時利用自身互聯(lián)網(wǎng)的技術優(yōu)勢，其對風控體系和網(wǎng)絡小微貸款的開拓也將事半功倍。此種模式也將有利于民營銀行運用與當?shù)孛駹I經(jīng)濟緊密聯(lián)系的優(yōu)勢，突破區(qū)域性和有限牌照的限制，迅速地積累規(guī)模，建立自身的信用。

依托區(qū)域性定位的發(fā)展模式，為民營銀行提供第三種創(chuàng)新方向。該種創(chuàng)新方向在金融較發(fā)達或金融政策優(yōu)勢明顯的區(qū)域有比較優(yōu)勢。以溫州地區(qū)為例，此區(qū)域設立的民營銀行股東多為集聚產(chǎn)業(yè)的領頭者，其能夠充分利用自身在當?shù)孛駹I經(jīng)濟中的影響力快速積累信用，并通過對行業(yè)的了解提供特殊定位的金融服務。在上海自貿(mào)區(qū)設立的試點銀行，依托于自貿(mào)區(qū)離岸金融的政策優(yōu)勢，可以針對性地發(fā)展跨境金融服務，也能夠形成差異化的經(jīng)營。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)域性將是民營銀行未來三個主流的創(chuàng)新方向，其在一定程度上能夠以差異化經(jīng)營的方式突破規(guī)模等現(xiàn)有瓶頸的制約，為民營銀行在改革大潮中贏得一席之地。

2.加快出臺保障制度和監(jiān)管機制，優(yōu)化民營銀行生存的金融環(huán)境

第一，完善準入機制，建立準入與合理競爭的動態(tài)平衡。吸取臺灣、拉美等地區(qū)民營銀行的經(jīng)驗教訓，審慎執(zhí)行銀行業(yè)準入和牌照授予條件。依據(jù)其自身實力、經(jīng)營定位動態(tài)頒發(fā)分類分級的銀行業(yè)牌照，引導民營銀行充分發(fā)揮差異化優(yōu)勢，規(guī)范銀行業(yè)依靠市場機制無法完成的行業(yè)分工。第二，建立動態(tài)、差異化的監(jiān)管制度。民營銀行的初期發(fā)展勢必會因自身缺陷出現(xiàn)諸多管理漏洞和問題，但監(jiān)管部門應摒棄“一刀切”的思想，針對不同的經(jīng)營方式和經(jīng)營范圍，適用差異化的監(jiān)管措施，建立以市場機制靈活運轉的動態(tài)監(jiān)管，做到不為合理競爭設置更多制度障礙。針對產(chǎn)融結合易于滋生的關聯(lián)交易風險，利用股權配比、最高授信額度、關聯(lián)方監(jiān)管等方式限定股東職權，嚴防利益輸送，并以法制不斷完善銀行信息披露制度，為銀行業(yè)引入社會和市場監(jiān)督機制。第三，完善存款保險制度，為中小銀行引入退出機制。盡快確立存款保險制度的費率、擔保范圍等細則，并應在存款保險機構補充設立臨時性處理基金，在投保機構出現(xiàn)經(jīng)營危機或資本充足率小幅低于安全底線時，除給予警示和整改要求外，嘗試提供一定數(shù)額的前期援助資金，這一點將有助于前期中小金融機構渡過難關，但同時又不至于影響其市場信譽；第四，穩(wěn)步推進利率市場化，并配套出臺相應的優(yōu)惠政策，扶持民營銀行站穩(wěn)腳跟。初期經(jīng)營的民營銀行規(guī)模小、經(jīng)驗少、風險偏好高、風控能力弱，在經(jīng)濟下行和利率市場化的沖擊中將承受更大壓力。國家在推動建立市場化的利率機制的同時，應針對支持中小企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢客戶群的民營銀行，在稅費、資金拆借等方面提供優(yōu)惠政策，創(chuàng)造更充裕的經(jīng)營空間，提高其生存和續(xù)航能力，給予其真正的“國民待遇”；第五，完善社會信用體系建設，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。建立統(tǒng)一、公開、有效的社會信用體系和評估體系，加強對中小企業(yè)信貸的信用擔保體系的建設，為中小企業(yè)提供相對公平的融資環(huán)境，分散銀行風險。建立健全國內(nèi)的企業(yè)與個人信用評級制度，加強全社會信用意識的宣傳和普及，提高社會各部門信用信息的共享程度，努力改善金融法制環(huán)境，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

五、結語

民間銀行是構建多層次金融體系、解決金融支持實體經(jīng)濟的重要改革試驗之一，其自身的持續(xù)健康發(fā)展關乎我國金融改革繼續(xù)深入的步伐。鑒于其目前遇到的瓶頸問題，國家在通過一系列政策支持和監(jiān)管保障的基礎上，還需要更進一步地出臺優(yōu)惠措施和實施細則，建立以市場機制無法完成的銀行業(yè)分工體系和完善的金融生態(tài)，給予民營銀行真正的“國民待遇”。與此同時，民營銀行更應該在現(xiàn)有的政策框架內(nèi)，找準自身定位，創(chuàng)新發(fā)展思路，合理打破自身的局限性，以優(yōu)勢資源和差異化的經(jīng)營模式，在利率市場化和經(jīng)濟增速放緩的大潮中站穩(wěn)腳跟，持續(xù)健康的發(fā)展，為中國實體經(jīng)濟貢獻力量。

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