文/施舟駿

新春佳節(jié)發(fā)紅包是中華民族的傳統(tǒng)民俗。而剛剛過去的羊年春節(jié)，電子紅包成為了全國人民的節(jié)日新風(fēng)，據(jù)媒體報道：除夕春晚微信“搖一搖”互動峰值達8.1億次每分鐘。支付寶在除夕當(dāng)天，共有6.83億人次參與了支付寶紅包游戲。其間眾多線下企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛發(fā)力，動輒上億的紅包額度和各種搶包游戲令人眼花繚亂。而全民狂歡過后，不少人開始思考IT巨頭如此熱衷背后的動機及其相關(guān)法律問題。

IT巨頭緣何青睞“電子紅包”

對于大多數(shù)個人用戶而言，與好友網(wǎng)上搶紅包是一種傳遞祝福、分享歡樂的游戲活動。對于企業(yè)用戶而言，可以通過派發(fā)現(xiàn)金紅包、代金券等方式進行低成本的市場推廣與宣傳。而對于眾多互聯(lián)網(wǎng)公司和其背后的第三方支付平臺而言，其派發(fā)紅包的數(shù)額令人咋舌，騰訊稱將發(fā)65億元紅包，包括春晚直播時派發(fā)總額5億元的微信現(xiàn)金紅包和超過30億元的卡券紅包以及手機QQ的30億元紅包；阿里則稱攜手品牌商戶發(fā)放6億元支付寶紅包。如此慷慨的成本投入背后，其目的則顯得“醉翁之意不在酒”。眾所周知，移動支付是未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的必爭之地，然而這一新鮮事物對很多消費者而言尤顯陌生，通過電子紅包這種用戶群體廣泛參與的方式，可以借此發(fā)展用戶、培養(yǎng)用戶習(xí)慣，進而拓展移動支付領(lǐng)域的市場占有率，其營銷效果比傳統(tǒng)廣告宣傳顯然更具優(yōu)勢。由此可見，電子紅包春節(jié)火爆的背后是個人用戶、企業(yè)商家、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺不同利益訴求共贏的結(jié)果。但喧囂的盛宴過后，其背后的法律和技術(shù)風(fēng)險問題不得不令人深思。

電子紅包背后的法律風(fēng)險

一、沉淀資金及孳息的監(jiān)管與歸屬

所謂沉淀資金，央行對此的界定是：支付機構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機構(gòu)代收或代付的貨幣資金。簡言之，沉淀資金是因線上交易和實際支付的時間差而產(chǎn)生的。以微信紅包為例，假設(shè)A用戶發(fā)電子紅包給B用戶，首先該款項由A的銀行賬戶轉(zhuǎn)入騰訊旗下的第三方支付平臺財付通(Tenpay)，當(dāng)B收到紅包后，財付通根據(jù)相關(guān)指令將紅包款轉(zhuǎn)存入B在財付通的虛擬賬戶中，而此時財付通并未實際將該款項直接轉(zhuǎn)入B用戶的銀行賬戶內(nèi)，而是以“備付金”的形式存放財付通的特定賬戶。只有在B用戶綁定銀行卡后取現(xiàn)或線上交易時才進行實際支付，而在此期間留存在財付通內(nèi)的資金即為沉淀資金。實踐中我們看到，電子紅包以娛樂性為主，單個紅包的金額往往非常少，因此一般用戶不會因為“塊八毛”的紅包馬上進行交易和取現(xiàn)，因此電子紅包作為備付金會沉淀在第三方支付平臺的特定賬戶內(nèi)，而當(dāng)消費者數(shù)量足夠大時，資金沉淀數(shù)額也會逐漸增大。由此會產(chǎn)生兩個法律問題：一是沉淀資金如何監(jiān)管，根據(jù)央行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，第三方支付機構(gòu)必須就備付金單獨設(shè)立專用存款賬戶，不得擅自挪用、占用、借用，這也是非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的一條紅線。但在諸多業(yè)內(nèi)人士看來，部分第三方支付機構(gòu)自我發(fā)展并不規(guī)范，仍然存在挪用備付金的現(xiàn)象，而龐大的交易總量也使得市場和行業(yè)監(jiān)管存在一定難度。

與此同時，沉淀資金所產(chǎn)生的孳息歸屬也受到廣泛關(guān)注，但現(xiàn)行法律對于沉淀資金產(chǎn)生的孳息歸屬并沒有明確規(guī)定，之前央行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》征求意見稿中曾規(guī)定：“支付機構(gòu)可將計提風(fēng)險準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶。”“支付機構(gòu)計提的風(fēng)險準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%?！边@意味著，支付機構(gòu)最多可獲得這些利息的90%，但2013年6月7日正式頒布的《辦法》中卻將此條刪除。從操作層面看，由消費者來享有利息收入?yún)s并不現(xiàn)實。如果讓第三方支付機構(gòu)分別針對各個消費者的每筆消費金額進行利息的分配和返還，操作成本可能超過利息收入，因此通常按國際慣例，第三方支付服務(wù)中產(chǎn)生的利息大多歸支付企業(yè)所有，例如美國最大的第三方支付平臺PayPal，客戶備付金利息均為其所有。盡管學(xué)界對沉淀資金孳息歸屬存在爭議。實踐中，國內(nèi)第三方支付平臺的服務(wù)協(xié)議中也基本都排除了消費者要求支付該部分利息的權(quán)利，以支付寶服務(wù)協(xié)議為例，其使用規(guī)則11條載明“您對所有代收代付款項產(chǎn)生的任何收益不享有任何權(quán)利。本公司就所有代收、代付款項產(chǎn)生的任何收益享有所有權(quán)?！倍馄浞?wù)協(xié)議是用戶使用其支付業(yè)務(wù)的前提，因此用合同約定角度，用戶往往無法享有孳息。

二、技術(shù)風(fēng)險下的法律隱患

通過前文的分析不難看出，電子紅包其實是移動支付商的線上推廣活動，其目標(biāo)是培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣。表面上用戶似乎接到了“天上掉下的餡餅”，但真要把免費的午餐吃到嘴里，不可避免的需要披露自己的銀行賬戶、手機號碼、支付密碼等相關(guān)信息。而與此同時，一些手機支付類病毒也瞄準(zhǔn)了這一時機，有的以發(fā)紅包為幌子吸引用戶兌換現(xiàn)金或者獎品，在套取用戶身份信息和賬號密碼。有的偽裝成搶紅包軟件直接植入木馬，下載的客戶端軟件被內(nèi)置了病毒，攻擊者不需要擁有用戶的手機，僅需通過釣魚軟件上傳獲取用戶的銀行卡、身份證號等信息后，再利用手機病毒截取用戶的驗證碼短信，就可以重置網(wǎng)購支付密碼，盜取賬戶資金。當(dāng)前，我國在移動支付方面的法律法規(guī)還不盡完善，而第三方支付機構(gòu)設(shè)置的交易規(guī)則雖各有不同，但總體上有利于其自身規(guī)避風(fēng)險。消費者出于法律知識欠缺和格式合同的弱勢地位往往在事前難以預(yù)知技術(shù)風(fēng)險所帶來的財產(chǎn)損失后果。

法官建議

第一，用戶自身應(yīng)加強安全防范意識。許多用戶因移動支付出現(xiàn)安全問題是由于過于信任釣魚程序或者自己貪圖便宜等行為造成，不法分子利用節(jié)日心理和對移動支付業(yè)務(wù)的不熟悉對這一部分消費人群進行欺詐。因此第三方支付機構(gòu)在強化自身技術(shù)安全等級的同時，用戶自身更應(yīng)加強的防范意識，時刻提高警惕不給犯罪分子可乘之機。

第二，提高技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。電子紅包背后的移動支付安全是廣大消費者、運營商、支付平臺和銀行共同關(guān)注的問題。移動支付的過程中涉及到個人的真實姓名、信息的保密性和完整性，同時交易的過程中還涉及到大量的個人信息，因此保證支付的安全性是必要的，當(dāng)然其用戶界面的易用性和安全性之間必然會存在矛盾，必須認識到安全是移動支付的生命線，通過數(shù)字簽名和電子認證等多種方法來確保支付的安全性，促進移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，支付觀念和配套法規(guī)有待加強。移動支付是一項新生業(yè)務(wù)，人們對它的含義還不是很了解，難免對它會有這樣或是那樣的疑慮，這也是互聯(lián)網(wǎng)公司利用電子紅包開拓市場的主要目的。作為一種營銷方式無疑是成功的，但移動支付在吸引用戶眼球，贏取用戶好感的同時，還應(yīng)借此轉(zhuǎn)變用戶思想觀念，通過宣傳手段提高用戶安全意識。同時行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)與企業(yè)形成合力，對沉淀資金監(jiān)管和用戶協(xié)議等問題創(chuàng)新管理思維、完善相關(guān)法規(guī)，共同推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。