周劍平

(湛江市廣播電視大學(xué)，廣東湛江524000)

2007 開始的金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來了很多經(jīng)營(yíng)上的困難，如訂單減少，資金緊張等。中小企業(yè)需要大量的資金來維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。但是我國(guó)在2010年開始實(shí)施銀根緊縮的政策，加之我國(guó)金融資源的配置往往以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，這些都讓中小企業(yè)的融資面臨巨大的困難。中小企業(yè)為了維持企業(yè)運(yùn)營(yíng)，便把目光轉(zhuǎn)向了不受地域限制的民間借貸。但是民間借貸在我國(guó)一直沒有相關(guān)的法律法規(guī)予以規(guī)范，因民間借貸發(fā)生的糾紛不斷增加。2011年至2014年期間，全國(guó)不少地方都出現(xiàn)了民間借貸危機(jī)現(xiàn)象，大量的中小企業(yè)倒閉，老板跑路，由民間借貸危機(jī)引發(fā)的后果嚴(yán)重到了前所未有的程度［1］。如何防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范民間借貸行為，讓民間借貸走上健康發(fā)展的道路，成為很多專家學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)。

一 民間借貸的新特點(diǎn)

民間借貸是指企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人之間在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行的資金借貸活動(dòng)?，F(xiàn)階段的民間借貸具有如下新特點(diǎn):

(一)規(guī)模在擴(kuò)大

根據(jù)2014年宜信財(cái)富聯(lián)合西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)布的中國(guó)民間金融發(fā)展報(bào)告來看，我國(guó)民間借貸的規(guī)模超過5萬億。2012年中信證券的研究顯示我國(guó)民間借貸的總規(guī)模超過4萬億，而根據(jù)中國(guó)人民銀行2005年的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)民間借貸的規(guī)模僅為9500億［2］。這些數(shù)字明確顯示我國(guó)民間借貸的總體規(guī)模在快速擴(kuò)大。

(二)呈現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的態(tài)勢(shì)

以往我國(guó)的民間借貸主要在親戚、朋友等關(guān)系比較近的人中進(jìn)行。但是隨著金融的發(fā)展，民間借貸的資金也在不斷地流動(dòng)。目前我國(guó)民間借貸已經(jīng)突破了區(qū)域和親緣的限制，呈現(xiàn)出跨區(qū)域發(fā)展的態(tài)勢(shì)。民間借貸不再僅限于親友之間一對(duì)一的借貸行為，更發(fā)展到通過專門的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行牽線搭橋形成跨區(qū)域的借貸關(guān)系。借款人與貸款人之間更多的是利益關(guān)系，而不是親友關(guān)系。這種利益關(guān)系推動(dòng)著民間借貸的跨區(qū)域發(fā)展，借貸資金更多地流向利率高的地區(qū)和行業(yè)。

(三)參與民間借貸的主體在增多

上文已經(jīng)指出，目前民間借貸的已經(jīng)不再局限于親友之間。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間資本越來越雄厚，民間借貸行為也越來越普遍。很多人專門從事民間借貸的中介工作，還有很多人借入民間資本之后再將借入資金借出，以賺取差價(jià)。這樣，擔(dān)保公司、小額貸款公司、金融中介機(jī)構(gòu)、銀行甚至地下錢莊混合發(fā)展，呈現(xiàn)出全民借貸的發(fā)展形式。

(四)借貸資金使用更加多樣化

以往的民間借貸主要是為了解決家庭和個(gè)人的資金需求，而現(xiàn)在的民間借貸的資金則不再局限于解決家庭和個(gè)人的需求。維持企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)、用于投資、投機(jī)等方面都存在著民間借貸資本的身影。維持企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要的資金往往較多，這些企業(yè)多為制造行業(yè)的中小企業(yè)，利潤(rùn)率較低，然而借用民間資本需要承擔(dān)的利息卻十分高昂，這就給民間借貸資本的償還帶來了很大的不確定性［3］。另外有相當(dāng)一部分資金進(jìn)入了投機(jī)領(lǐng)域，比如炒房等，還有一部分民間資本被用來單純的“炒錢”。

二 我國(guó)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸往往依靠的是一種民間信用，借貸雙方依靠信用進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)使用。但是這種以信用為基礎(chǔ)的借貸行為存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。自溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)以來，很多溫州的民營(yíng)企業(yè)家選擇跑路或者自殺來擺脫債務(wù)危機(jī)，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，2011年溫州市因?yàn)槊耖g借貸發(fā)生資金斷裂而跑路的企業(yè)家有200多人，被刑事拘留的有280多人，十多人因此而自殺［4］。隨后全國(guó)很多地方都發(fā)生了類似的現(xiàn)象。民營(yíng)企業(yè)家選擇這些方式來逃避債務(wù)的做法，讓民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露無遺，也讓全國(guó)很多地方陷入了深深的信用危機(jī)之中。依靠民間信用為基礎(chǔ)的民間借貸本來就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)債務(wù)人因還不上債務(wù)而跑路或者自殺時(shí)，放貸人會(huì)蒙受巨大的損失，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)因此受到阻礙。

(二)法律風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸不僅僅是一種資金借貸的經(jīng)濟(jì)行為，更是一種涉及到法律的活動(dòng)。目前，我國(guó)民間借貸很不規(guī)范，借貸雙方的法律意識(shí)并不強(qiáng)烈，借款條約的制定往往不詳細(xì)，對(duì)借款人約束力不強(qiáng)，借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)并不高。有些情況下，借款人甚至?xí)M(jìn)行故意欺詐，這些都很可能給資金的出借方帶來損失。當(dāng)放款人依靠法律武器維護(hù)自身利益時(shí)，很可能會(huì)因?yàn)榻杩顓f(xié)議不完善，借款行為較為隱蔽，證據(jù)不好獲取等原因而不能很好地維護(hù)自身利益。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，我國(guó)因?yàn)槊耖g借貸而發(fā)生的訴訟案件不斷增加，2011年我國(guó)法院受理的民間借貸糾紛案件達(dá)到了60萬件，這一數(shù)字相比于2010年增長(zhǎng)了38%。溫州法院2011年受理的民間借貸糾紛案件達(dá)到了12000多件，相比于2007年增長(zhǎng)了3倍［5］。很多時(shí)候當(dāng)事人即使贏了官司，也因?yàn)榉N種原因而無法執(zhí)行的情況比比皆是。所以民間借貸行為蘊(yùn)含著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(三)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

以往局限于親友之間的民間借貸，大多是無息或者是低息的貸款，資金借貸的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)較低，一般不存在因?yàn)槔⑦^高而償還不上借款的現(xiàn)象。但是現(xiàn)在的民間借貸是以利益為驅(qū)動(dòng)的，放款人借出的資金利息往往高于銀行同期貸款利息，甚至是同期銀行貸款利息的幾倍，然而借款人很可能會(huì)因?yàn)榧毙栀Y金而借入利率較高的民間借貸資本。放款人往往會(huì)為了獲取高額的利息收入，而不顧借款人的信用狀況和資產(chǎn)狀況。當(dāng)借款人無力償還借入資金時(shí)，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)給放款人帶來巨大的損失。根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市支行的調(diào)查顯示，溫州市民間借貸的綜合年利率達(dá)到了24%，實(shí)際年利率則能達(dá)到40%，最高能夠達(dá)到180%［6］。一般來說，20%的利潤(rùn)率對(duì)于一個(gè)行業(yè)來說已經(jīng)很高了，但是這還難以達(dá)到民間借貸的綜合年利率，這么高的利率給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來的危害是巨大的，這樣高的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也是一般企業(yè)難以承受的。

(四)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

2012年在我國(guó)溫州地區(qū)爆發(fā)的民間借貸危機(jī)的資金來源不光牽扯到家庭、個(gè)人、企業(yè)，還涉及到了銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。這些來源廣泛的資金流向也非常廣泛，這就產(chǎn)生了很大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的民間借貸資金用途單一，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小。然而現(xiàn)在的民間借貸的資金數(shù)量龐大，受到利益的驅(qū)動(dòng)，很可能會(huì)流向炒房，炒地，炒金，賭博等領(lǐng)域。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，溫州民間借貸資金僅有35%流向了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，相當(dāng)大的一部分借貸資金流向了非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，這些領(lǐng)域給資金的及時(shí)償還帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也給當(dāng)?shù)卦斐闪私?jīng)濟(jì)繁榮的假象，對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)危害很大［7］。

三 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)積聚的原因

(一)企業(yè)自身的缺陷

很多中小企業(yè)因?yàn)楣芾聿簧啤⒓夹g(shù)落后等原因而發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難等情況，這些中小企業(yè)中很多都不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)升級(jí)的戰(zhàn)略，理應(yīng)被淘汰或關(guān)閉，但是在民間資本的利益驅(qū)動(dòng)下，這些中小企業(yè)在承擔(dān)高昂利息的條件下繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，但是其自身存在的問題又導(dǎo)致了他們很難及時(shí)償還借入資金，這使得貸款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)加大，也加劇了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)相關(guān)法律法規(guī)的不健全

目前我國(guó)針對(duì)民間借貸的法律法規(guī)還不是很健全，關(guān)于民間借貸的法律條文，僅存在于《民法通則》和一些司法解釋中。這些關(guān)于于民間借貸的法律法規(guī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決民間借貸在實(shí)際操作中面臨的種種問題?，F(xiàn)行的法律對(duì)于什么情況下的民間借貸是非法集資，什么情況下的民間借貸是非法吸收公共存款并沒有清晰明確的界定。因?yàn)檫@種法律條款上的不確定，在一定程度上促使了合法的民間借貸向非法民間借貸的轉(zhuǎn)變，加劇了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)金融監(jiān)管的不完善

我國(guó)對(duì)于民間借貸的監(jiān)管不到位，金融監(jiān)管體制的不完善都在一定程度上促進(jìn)了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的集聚。根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中的相關(guān)規(guī)定，民間借貸的監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行，地方政府起到輔助監(jiān)管的作用，后來的《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》中又規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)民間借貸問題的監(jiān)管。這就導(dǎo)致了監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管效率低下等問題。對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管主要集中在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)身上，對(duì)于民間借貸的監(jiān)管很不到位，地方政府對(duì)于民間借貸往往只是一味的打壓，很少去引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展，這就導(dǎo)致民間借貸容易畸形發(fā)展，走上違法的道路［8］。

四 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

(一)在法律上正確界定我國(guó)民間借貸活動(dòng)

目前我國(guó)的法律法規(guī)未能正確地界定民間借貸活動(dòng)，而在法律上正確的界定民間借貸活動(dòng)是非常必要的。首先，我國(guó)應(yīng)該在借鑒國(guó)外關(guān)于民間借貸立法的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)民間借貸的具體情況，制定民間借貸的基本法，例如《民間借貸基本條例》等。同時(shí)對(duì)民間借貸行為進(jìn)行明確的界定，承認(rèn)其合法性，扭轉(zhuǎn)地方政府對(duì)民間借貸的偏見，促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。另外應(yīng)該重新修訂《刑法》當(dāng)中有關(guān)非法吸收公共存款罪的條文。明確什么是非法吸收公共存款，什么是民間借貸，將二者區(qū)分開來。最后，區(qū)分非法集資與民間借貸對(duì)于民間借貸的健康發(fā)展同樣具有重要作用。

(二)在法律上規(guī)定借貸雙方的資質(zhì)

目前，我國(guó)民間借貸亂象叢生的一個(gè)很重要的原因就是沒有限定借貸雙方的資質(zhì)，對(duì)借貸雙方的資質(zhì)進(jìn)行審核的情況非常少。所以規(guī)定借貸雙方的資質(zhì)對(duì)于解決民間借貸的混亂問題，防范民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用。我國(guó)的立法機(jī)構(gòu)在考慮制定相關(guān)法律的時(shí)候應(yīng)該考慮在法律中對(duì)于民間借貸雙方的資質(zhì)做出限定，例如制定《民間借貸基本條例》，只有滿足相關(guān)條例的要求才能進(jìn)行民間借貸活動(dòng)。這一措施可以在很大程度上限定民間借貸的資金規(guī)模，降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，幫助民間借貸走上健康發(fā)展的道路。

(三)利用法律措施推進(jìn)利率市場(chǎng)化

近年來，我國(guó)民間借貸的利率非常高，盡管如此，本文認(rèn)為民間借貸的合法與否不應(yīng)該以利率的高低作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，民間借貸的產(chǎn)生在一定程度上是順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推進(jìn)了民間借貸利率的市場(chǎng)化，讓利率依據(jù)借貸雙方的自由意愿確定。當(dāng)然推進(jìn)利率的市場(chǎng)化并不是利率越高越好。利率的市場(chǎng)化可以讓資金的借出人在利潤(rùn)較高的行業(yè)獲取相對(duì)較高的利息，在利潤(rùn)低、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)獲取較低的利息。讓利率維持在相對(duì)合理的范圍內(nèi)可以最大限度地維護(hù)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)規(guī)范借款合同以及民間擔(dān)保

在很多情況下，民間借貸行為的發(fā)生并沒有簽訂規(guī)范的借款合同，這為以后保護(hù)借貸雙方的合法利益埋下了隱患。根據(jù)我國(guó)《合同法》的規(guī)定，借貸合同屬于實(shí)踐合同，書面協(xié)議并非其唯一的表現(xiàn)形式。這就意味著如果借貸雙方發(fā)生了糾紛，當(dāng)事人很可能會(huì)因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的直接證據(jù)而難以維護(hù)自身利益。為了最大程度地避免民間借貸而導(dǎo)致的法律糾紛，相關(guān)法律應(yīng)該合理干涉當(dāng)事人的意愿，規(guī)定雙方必須簽訂借款合同，收到所借貸的款項(xiàng)后要出具收據(jù)。對(duì)于民間擔(dān)保問題，我國(guó)應(yīng)該加快建設(shè)中小企業(yè)融資擔(dān)保的法律法規(guī)，促進(jìn)民間借貸擔(dān)保的陽光化、透明化，在最大程度上減少民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(五)完善民間借貸征信系統(tǒng)和信息披露制度

中國(guó)人民銀行和證監(jiān)會(huì)要求符合相關(guān)條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)加入信用信息數(shù)據(jù)庫。但是信用信息數(shù)據(jù)庫的發(fā)展還相對(duì)落后，并且不向民間借貸機(jī)構(gòu)開放。所以，應(yīng)該盡快修改相關(guān)的法律規(guī)章，從制度上放寬信用信息數(shù)據(jù)庫的加入條件，加快建設(shè)民間借貸征信系統(tǒng)和信息披露制度。民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在信用信息數(shù)據(jù)庫中做出真實(shí)的登記。銀行征信系統(tǒng)的管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)征信系統(tǒng)中反映的信用信息，定期評(píng)估民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。只有這樣才能更加全面、更加有效地控制民間借貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

［1］劉中杰.論民間借貸的組織模式與法律規(guī)制［J］.河北法學(xué)，2014，(4).

［2］高孝欣，張沁.中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀與對(duì)策研究［J］.湖南社會(huì)科學(xué)，2014，(1).

［3］黃凱，阿榮.社會(huì)變遷與法律回應(yīng):我國(guó)民間借貸的立法完善建議［J］.內(nèi)蒙古社會(huì)科學(xué)，2014，(2).

［4］任潔.我國(guó)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范——基于金融生態(tài)環(huán)境的視角［J］.甘肅理論學(xué)刊，2012，(6).

［5］李智，程娟娟.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范［J］.重慶大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2013，(1).

［6］張朝輝.試論民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防措施［J］.法制與社會(huì)，2013，(6).

［7］郭志宏.淺談當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的信貸管理［J］.長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，(6).

［8］何南，王之堯.中國(guó)家庭債務(wù)的變動(dòng)趨勢(shì)與影響因素研究［J］.長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，(1).