羅劍朝，曹燕子，曹 瓅

（西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院／農(nóng)村金融研究所，陜西楊凌 712100）

加大農(nóng)村金融市場開放力度推進農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展
——“農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展”國際學術會議綜述

羅劍朝，曹燕子，曹 瓅

（西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院／農(nóng)村金融研究所，陜西楊凌 712100）

農(nóng)村金融問題是中國的一個重大理論和現(xiàn)實問題，農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展將對中國農(nóng)村經(jīng)濟社會未來發(fā)展具有重要作用。本次國際學術會議圍繞農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展主題，就當前農(nóng)村金融市場及金融機構發(fā)展、農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新研究、農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務供求問題、國外農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新研究動態(tài)、研究理論、方法創(chuàng)新等5個主題進行了多角度、深層次的探討和交流，在農(nóng)村金融市場供求均衡、市場配置效率、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村普惠金融發(fā)展、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化、農(nóng)村金融風險管理、農(nóng)村金融學科建設等問題的未來研究與政策改革上達成了基本共識。

創(chuàng)新；農(nóng)村金融；發(fā)展；會議綜述

為進一步發(fā)揮經(jīng)濟管理學科科學研究、思想庫、智囊團和決策參考作用，加強農(nóng)村金融學術前沿交流，匯集各國農(nóng)村金融領域的最新研究理念和成果，研究農(nóng)村金融實踐中的新問題和新挑戰(zhàn)，進而完善農(nóng)村金融頂層設計，破解農(nóng)村金融“哥德巴赫猜想”，共同促進農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展，由西北農(nóng)林科技大學主辦，教育部2011年度“長江學者和創(chuàng)新團隊發(fā)展計劃”創(chuàng)新團隊（IRT1176）、西北農(nóng)林科技大學農(nóng)村金融研究所、西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院、日本農(nóng)林中金綜合研究所聯(lián)合承辦的“農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展”國際學術會議于2014年9月21－22日在中國楊凌隆重召開。來自日本農(nóng)林中金綜合研究所、韓國宏觀金融研究室、韓國農(nóng)協(xié)中央會、孟加拉國農(nóng)業(yè)大學、西北農(nóng)林科技大學、中國人民大學、中國農(nóng)業(yè)大學、南京農(nóng)業(yè)大學、華中農(nóng)業(yè)大學、西南大學、長安銀行、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行等5國的高校、科研院所和金融管理部門近200余名專家學者和研究生共同出席了本次大會，會議圍繞新時期農(nóng)村金融領域的理論、實踐及前沿問題進行了多角度、深層次的探討和交流。

本次學術會議的主題是“農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展”，各參會代表就當前農(nóng)村產(chǎn)權和土地承包經(jīng)營權抵押融資試驗支持政策、農(nóng)村金融市場開放及金融機構發(fā)展、農(nóng)村金融創(chuàng)新實踐面臨問題、農(nóng)戶信貸可得性與借貸行為、農(nóng)村金融研究動態(tài)以及研究方法、國外農(nóng)村金融發(fā)展及農(nóng)村金融需要繼續(xù)關注和努力的方向等7個主題進行了深入探討和交流，現(xiàn)將本次會議的主要觀點歸納整理并綜述如下：

一、農(nóng)村產(chǎn)權和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資試點、試驗支持政策

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)?；目焖侔l(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整轉型步伐的加快，農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求明顯增加，農(nóng)業(yè)信貸供求失衡矛盾日益突出。農(nóng)村金融產(chǎn)品供給存在多樣性不足、非農(nóng)傾向嚴重、同質(zhì)化等問題，導致農(nóng)業(yè)信貸資金較為缺乏，農(nóng)戶較大規(guī)模的信貸資金難以得到有效滿足，農(nóng)戶“融資難、抵押難、擔保難”的問題進一步加劇，發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權的資本功能，實現(xiàn)農(nóng)戶產(chǎn)權的可抵押性，提高農(nóng)村金融市場配置效率、促進農(nóng)村金融供求均衡，已成為中國乃至世界的共同問題。2008年中國人民銀行和銀監(jiān)會下發(fā)《關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》，提出在中部6省和東北3省進行“創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍”試驗試點，從而拉開了我國開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資試驗的序幕。2013年11月，十八屆三中全會通過的《關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出，應當賦予農(nóng)戶承包土地的抵押和擔保權能，肯定了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的可抵押性，為破解農(nóng)村缺乏抵押擔保物難題提供了方向指引，為當前我國進一步開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資試驗提供了最直接和有效的政策依據(jù)。因此，對農(nóng)村產(chǎn)權和土地承包經(jīng)營權抵押融資試點試驗的現(xiàn)狀、進展、成效和挑戰(zhàn)以及農(nóng)戶參與意愿等問題的討論，成為了本次會議的一大熱點。

西北農(nóng)林科技大學羅劍朝教授運用Gologit Model對不同地域農(nóng)戶農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資參與意愿的影響因素進行實證分析，對農(nóng)戶參與意愿概率的邊際貢獻及差異性進行了實證研究，選用西部典型試點地區(qū)——陜西和寧夏兩個試點區(qū)的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)作為樣本，首創(chuàng)性地對農(nóng)戶參與農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資意愿的概率分布特征進行了定量預測。研究結果表明，受訪者性別、農(nóng)戶家庭負債水平、農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營類型、農(nóng)戶社會資本、農(nóng)戶對農(nóng)村信用社服務態(tài)度、信譽的評價、農(nóng)戶對農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資試點的認知、農(nóng)戶的農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資經(jīng)歷均對農(nóng)戶參與農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資的意愿有顯著的正向影響；由于陜西高陵縣和寧夏同心縣農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資試點進展狀況存在差異，兩縣農(nóng)戶參與意愿的概率分布狀況明顯不同。據(jù)此提出了應將農(nóng)戶的性別差異作為融資對象的選擇基礎，建設和完善農(nóng)戶個人征信體系，建立更加公平、有效的農(nóng)村金融市場秩序，確保信貸供給和分配的合理、公平和有效，加大宣傳力度，全面提升農(nóng)戶的農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資意愿，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，鼓勵家庭生產(chǎn)經(jīng)營向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)延伸等政策建議。

中國人民大學馬九杰教授結合發(fā)展中國家抵質(zhì)押制度改革的經(jīng)驗，論證了抵質(zhì)押貸款業(yè)務創(chuàng)新的重要性以及抵質(zhì)押制度的改革方向。對我國在農(nóng)地抵押制度改革試點實踐情況進行分析基礎上，介紹了山東棗莊、黑龍江五里明、吉林梨樹等地的新增模式和機理變遷。認為現(xiàn)有農(nóng)地抵押融資改革試點取得了“增加供給、增進信貸可得性，改進農(nóng)村信貸基礎設施，為修改相關法律積累證據(jù)”的效果。同時，還分析了我國農(nóng)村土地承包權抵質(zhì)押融資面臨的挑戰(zhàn)、問題，認為隨著法律改革和抵質(zhì)押制度完善，農(nóng)地抵押可能成為促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的途徑之一。

南京農(nóng)業(yè)大學張龍耀副教授以山東棗莊為例，運用案例分析方法闡述了農(nóng)村產(chǎn)權制度改革的進展過程，通過實證研究對數(shù)據(jù)進行分析檢驗，認為當前農(nóng)村產(chǎn)權制度改革在棗莊取得了初步成效，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資已初步形成可復制的“棗莊模式”，即“交易——鑒證——抵押”模式，探索出特色鮮明的農(nóng)村土地抵押融資模式，但目前案例地區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資很大程度上屬于政策性貸款，其商業(yè)可持續(xù)性尚待進一步研究。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資具有明顯的規(guī)模偏好特征，案例地區(qū)經(jīng)營規(guī)模低于100畝的農(nóng)戶不能獲得直接的融資改善，其本質(zhì)上屬于政府支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的政策。

二、當前農(nóng)村金融市場開放及金融機構發(fā)展

金融服務一直是制約我國農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供給嚴重不足的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融市場自身的特殊性，決定了必須增加農(nóng)村金融市場有效供給，以滿足當前“三農(nóng)”發(fā)展對資金的需求。2006年12月，為更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設，中國銀監(jiān)會出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，提出“適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系”，拉開了設立三類新型農(nóng)村金融機構的大幕。近年來，農(nóng)村金融市場開放程度不斷加深，農(nóng)村新型金融機構數(shù)量日趨增加，更多民間資本進入農(nóng)村金融領域，打破了農(nóng)村金融市場壟斷，政策性農(nóng)業(yè)保險等金融機構支農(nóng)力度也不斷加大。因此，探討當前農(nóng)村金融市場開放過程中存在的問題以及農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀、效率等問題尤為迫切。

（一）農(nóng)村金融市場開放及競爭研究

西北農(nóng)林科技大學博士研究生武曉明運用空間計量方法對農(nóng)村金融市場開放對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的影響和效應進行分解，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場開放對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長具有顯著的直接影響和空間溢出效應，農(nóng)村投資、對外貿(mào)易對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長直接影響顯著為正，但空間溢出效應為負；技術創(chuàng)新、交通物流直接影響為負，但存在正向的空間溢出效應。因此，他認為在未來農(nóng)村金融發(fā)展中，要進一步加快推動農(nóng)村金融市場開放，充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場開放的直接影響和空間溢出效應；加大農(nóng)業(yè)投資和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品進出口貿(mào)易，加強省際的合作與協(xié)調(diào)；充分利用空間溢出效應，大力發(fā)展技術創(chuàng)新、交通物流等能夠促進要素或產(chǎn)品跨區(qū)域交流的產(chǎn)業(yè)。

西南大學溫濤教授運用生態(tài)學Lotka－Volterra競爭擴散模型，對城市金融和農(nóng)村金融機構之間的競爭關系、傳統(tǒng)國有大型農(nóng)村金融機構和非國有中小型農(nóng)村金融機構之間的競爭關系進行了研究，認為城市金融機構與農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融市場競爭中處于共同發(fā)展格局，但城市金融機構對農(nóng)村金融機構的市場抑制效果較強，如果在現(xiàn)有制度及金融生態(tài)環(huán)境不發(fā)生改變或缺乏金融服務創(chuàng)新的情況下，城鄉(xiāng)金融市場二元結構將難以改變，傳統(tǒng)國有大型農(nóng)村金融機構在與非國有中小型農(nóng)村金融機構的競爭中處于優(yōu)勢地位，雖然雙方都在一定程度上表現(xiàn)出抑制效應，但國有大型農(nóng)村金融機構對非國有中小型農(nóng)村金融機構的抑制效果更強。他認為，在目前競爭態(tài)勢下，農(nóng)村金融機構、尤其是小型農(nóng)村金融機構在與城市金融機構和傳統(tǒng)大型農(nóng)村金融機構的競爭中，要想獲得比較優(yōu)勢，進而生存、發(fā)展，并有效支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須立足于市場需求、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過精細分工加強自身的產(chǎn)品與服務創(chuàng)新能力，通過金融創(chuàng)新促進農(nóng)村金融的有序競爭。據(jù)此提出盡快完善農(nóng)村金融的頂層設計，為農(nóng)村中小金融機構發(fā)展提供法律保障，建立健全金融服務“三農(nóng)”的激勵機制，制定科學的農(nóng)村金融服務質(zhì)量考核與評價體系，提升服務功能，建立農(nóng)村金融的人才培養(yǎng)和產(chǎn)品研發(fā)模式，增強服務創(chuàng)新的能力。

中國農(nóng)業(yè)大學何廣文教授分析了當前我國農(nóng)村金融面臨的競爭和挑戰(zhàn)，指出未來我國金融業(yè)尤其是農(nóng)村金融業(yè)未來研究的方向。當前我國農(nóng)村金融處于重要轉型期和創(chuàng)新期，其未來發(fā)展面臨多重競爭，主要體現(xiàn)在：金融機構迅速增長的有形競爭，從發(fā)達地區(qū)到欠發(fā)達地區(qū)，銀行和非銀行業(yè)金融機構數(shù)量逐漸增加，競爭態(tài)勢明顯；無形競爭興起，主要體現(xiàn)在實體金融面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，以電商為主導的互聯(lián)網(wǎng)金融利用移動、互聯(lián)正逐漸顛覆實體金融業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村金融需求正在發(fā)生轉型和變化，農(nóng)村發(fā)展的大趨勢是規(guī)?；?、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化以及城鎮(zhèn)化，這種趨勢對金融業(yè)和農(nóng)村金融需求結構產(chǎn)生沖擊；金融業(yè)競爭的國際化，金融業(yè)的技術、操作模式等正在發(fā)生巨大變化，給金融業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)；目前普惠金融服務逐漸深入，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，如何低成本、廣視角地為農(nóng)村地區(qū)提供普惠性的金融服務亟待關注。

（二）農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀、效率研究

西北農(nóng)林科技大學博士研究生張珩運用DEA方法和Tobit模型，對陜北地區(qū)2008－2011年數(shù)據(jù)進行實證分析，表明農(nóng)村合作金融機構整體效率有所退化；地區(qū)效率呈梯度式變化態(tài)勢；改制成本造成股份制樣本效率低下；技術落后與市場競爭導致經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村合作金融機構之間不適應；農(nóng)業(yè)貸款比、不良貸款率、流動性比和產(chǎn)權形式對綜合效率、純技術效率和規(guī)模效率均有顯著影響；貸存比主要影響規(guī)模效率；第一產(chǎn)業(yè)占比對綜合效率和純技術效率有顯著影響，提出了開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資試驗、支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉型、充實農(nóng)村合作金融機構資本金、加大軟硬件設施投入以及加快產(chǎn)權制度改革等建議。

寧波大學商學院熊德平教授運用2007－2013年數(shù)據(jù)對區(qū)域金融發(fā)展、大股東持股對村鎮(zhèn)銀行資本投入的影響進行了回歸分析，研究表明作為獨立的商業(yè)性金融機構，村鎮(zhèn)銀行的股東更愿意將資本投入到金融環(huán)境較好、金融發(fā)展水平較高的地區(qū)，而非那些金融覆蓋率較低、金融供給不足、競爭不充分的欠發(fā)達地區(qū)，這與銀監(jiān)會引入村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖。同時，作為村鎮(zhèn)銀行最大股東的主發(fā)起行，其持股比例的提升雖然會為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更多的支持，但由于其他股東難以對其形成有效的制衡，不利于村鎮(zhèn)銀行吸引其他資本，尤其是民間資本的投入，因此，不同地區(qū)的金融管理部門應根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展水平的區(qū)域差異設計差異化的村鎮(zhèn)銀行準入門檻和大股東持股比例。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究

東北農(nóng)業(yè)大學李丹教授運用2008－2012年的數(shù)據(jù)，從業(yè)務結構、保費收入、保險賠付、政府對農(nóng)業(yè)保險的支持4個方面分析了黑龍江農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀，從供求角度以及政府角度研究了黑龍江省兩大平原發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的主要制約因素，提出了黑龍江省兩大平原農(nóng)業(yè)保險加快發(fā)展的對策建議：建立省級政府主導的省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管服務體系、設計適合省情的地方性農(nóng)業(yè)保險保障政策、引入市場運作機制，增加農(nóng)業(yè)保險供給、加強對地方農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構的稅收優(yōu)惠以及加強農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)，突破人才瓶頸的制約。

三、農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新實踐面臨的突出問題

農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展是國際性熱點問題，在中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，實現(xiàn)轉型升級的新時期，同步推進農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民現(xiàn)代化離不開金融的支持。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生著深刻變化，農(nóng)村金融主體需求正從過去的小額農(nóng)戶消費融資需求轉向規(guī)?；F(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)性融資需求，這種變化對農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展提出了更高的要求，也為理論和學術界的研究提供了更為廣闊的空間，對金融機構和金融監(jiān)管機構的創(chuàng)新實踐帶來了更大挑戰(zhàn)。

中國人民銀行西安分行副行長高波博士介紹了了陜西省金融系統(tǒng)在金融扶貧、信貸支農(nóng)等方面做出的創(chuàng)新嘗試和成功經(jīng)驗，并從金融監(jiān)管的角度展望了未來農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)。為了貫徹落實十八屆三中全會精神，中國人民銀行出臺了《關于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務的指導意見》，并要求各銀行業(yè)金融機構簡化貸款流程、擴大抵質(zhì)押擔保物范圍、拓寬多元化融資渠道，大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。在繼續(xù)深入推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的同時，引導更多的信貸資源投向“三農(nóng)”。陜西金融系統(tǒng)做了很多創(chuàng)新嘗試，如金融精準扶貧計劃、“訂單＋金融”試點、農(nóng)產(chǎn)品定價機制、訂單履約的訂單企業(yè)商品融資、財政配套政策等。作為金融監(jiān)管者，他認為農(nóng)村金融應重點在以下幾個方面尋求突破：（1）農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，解決現(xiàn)有涉農(nóng)金融機構如何下沉服務重心、提高服務效率的問題；要形成多元化的農(nóng)村金融服務主體，增加金融服務供給，鼓勵面向“三農(nóng)”提供差異性特色化的農(nóng)村金融服務創(chuàng)新產(chǎn)品。（2）創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權抵質(zhì)押貸款擔保方式，探索“農(nóng)業(yè)＋科技＋金融”三者融合的方式和途徑，加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險的合作，探索拓寬涉農(nóng)保險保單的質(zhì)押。（3）促進現(xiàn)代金融技術向農(nóng)村覆蓋，為發(fā)展農(nóng)村金融提供便利、快捷交易平臺。（4）農(nóng)村金融政策創(chuàng)新，應對當前金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行通盤考慮，整合現(xiàn)有政策，充分發(fā)揮政策合力。

長安銀行股份有限公司董事長孫宗寬博士認為，農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提和基礎是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的狀況發(fā)生重要變化，特別是黨的十八大以來，中國農(nóng)村戶籍改革、土地流轉制度改革、新型城鎮(zhèn)化建設等一系列重大改革措施正在逐步實施，農(nóng)村經(jīng)濟社會的格局發(fā)生了重大變化，農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究重要性日益突出。而目前農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨的主要問題是農(nóng)村主體定位不當造成的農(nóng)村金融供需矛盾擴大；農(nóng)村領域產(chǎn)權制度缺陷；金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體單一、創(chuàng)新動力不足及農(nóng)村金融與財政缺乏配合；金融監(jiān)管過度與監(jiān)管不到位并存、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者信用體系建設不足以及抵質(zhì)押物不充分等。作為服務經(jīng)濟發(fā)展的金融機構，應著力轉變農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略思維，著力加強農(nóng)村市場化體制、機制和模式的研究，著力加強農(nóng)村金融戰(zhàn)略規(guī)劃的研究，著力加強農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務模式的研究。

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行董事長李林博士從實踐角度闡述了農(nóng)村金融機構，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，重點分析了中小金融機構在目前金融機構激烈競爭的市場環(huán)境下如何轉型發(fā)展問題。李林認為，得益于農(nóng)業(yè)歷史悠久、基礎雄厚、各級政府的大力支持以及西北農(nóng)林科技大學的科技支撐，楊凌農(nóng)村金融得到了長足的發(fā)展動力和支持，楊凌農(nóng)村金融市場所提供的服務與產(chǎn)品都處于全國領先地位。楊陵農(nóng)村商業(yè)銀行將進一步增強使命意識，與示范區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)共同進步，為更大范圍地區(qū)提供可復制、易推廣的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式。

四、農(nóng)戶信貸可得性與借貸行為

隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，農(nóng)戶的經(jīng)營意識不斷加強，資金需求也隨之增大，農(nóng)業(yè)信貸供給難以滿足農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)村地區(qū)資金供求失衡矛盾日益突出。在資金供給不足的約束下，農(nóng)戶本身的諸多因素同樣制約著農(nóng)戶的信貸可得性，形成了差異較大的借貸行為。

西北農(nóng)林科技大學王靜教授以陜西洛川果農(nóng)為例，分析了農(nóng)戶的信貸現(xiàn)狀，結果表明：由于存在交易成本、監(jiān)管成本及信貸風險，具有較大融資需求農(nóng)戶在融資競爭中處于劣勢地位，非正規(guī)金融機構以非利息成本為決定因素進行信貸，其信貸配給現(xiàn)象要比正式金融嚴重得多。她認為解決農(nóng)戶信貸配給問題純粹依賴于非正規(guī)金融，對非正規(guī)金融的功能擴大化是行不通的。解決農(nóng)戶融資困境的根本途徑是依靠組織機制創(chuàng)新，建立新型農(nóng)村金融體制；關系型信貸對提高農(nóng)村信貸資金償還率具有重要作用，應進一步發(fā)展關系型信貸業(yè)務及產(chǎn)品；在農(nóng)村實施PNO機制可有效地提升農(nóng)戶信用，促進農(nóng)村金融市場發(fā)展。

湖南農(nóng)業(yè)大學李明賢教授從農(nóng)戶信貸資金價格、農(nóng)戶信貸抵押擔保物要求、農(nóng)戶信貸信用等級要求、農(nóng)戶信貸交易成本等4個方面闡述了金融機構農(nóng)戶信貸發(fā)放門檻狀況。通過信貸產(chǎn)品的資金價格、抵質(zhì)押物要求、信用要求、交易成本等方面比較，分析了農(nóng)戶信貸與個人消費信貸、中小企業(yè)貸款門檻的異同，認為信貸發(fā)放門檻對農(nóng)戶信貸有農(nóng)戶無法承擔高額利息和交易成本、貸款期限過短導致貸款不適應農(nóng)戶的需要、農(nóng)戶資信檔案不完整影響貸款獲得、農(nóng)戶缺少符合要求的抵押物和擔保人等制約，提出了金融機構要樹立普惠金融理念，樹立主動服務農(nóng)戶意識，針對農(nóng)戶這一特殊群體設計多元化、差異化的金融產(chǎn)品；增加農(nóng)村機構網(wǎng)點，推動機構網(wǎng)點向下延伸；積極開展信貸流程再造，簡化審批手續(xù)，實行限時審批以降低農(nóng)戶的申貸成本；充分利用農(nóng)戶的軟信息等建議。同時還要通過貸款技術降低機構總成本和風險；擴大抵押擔保范圍，鼓勵法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵、質(zhì)押物；提高信貸人員的服務水平和整體素質(zhì)，建立完善的“問責制”，嚴格規(guī)范行業(yè)操守，杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

西北農(nóng)林科技大學李韜博士運用泊松門欄模型對山東泰安171個農(nóng)戶5年借貸行為進行調(diào)查，并對農(nóng)戶是否從正規(guī)金融機構獲得貸款以及獲貸成功筆數(shù)的影響因素進行了分析。研究發(fā)現(xiàn)，中年農(nóng)戶家庭相對于老年農(nóng)戶家庭更容易獲得正規(guī)金融機構的貸款；農(nóng)戶承包土地規(guī)模越大，到正規(guī)金融機構的交通越便利，5年內(nèi)農(nóng)戶越容易獲得金融機構的貸款；中老年農(nóng)戶家庭相對于老年農(nóng)戶家庭，其獲得多筆貸款的概率顯著降低。在此基礎上，提出未來農(nóng)村金融深化改革要同農(nóng)村土地制度改革聯(lián)動，實現(xiàn)金融業(yè)與農(nóng)村土地流轉的有效對接，加強農(nóng)村交通設施建設等政策建議。

五、農(nóng)村金融研究動態(tài)以及研究方法創(chuàng)新

近年來，學術界對農(nóng)村金融問題進行了大量、深入的研究，取得了階段性成果。回顧和梳理農(nóng)村金融研究的歷程，反應其最新發(fā)展，把握研究動態(tài)，對于拓展農(nóng)村金融學術前沿，創(chuàng)新研究方法，具有重要學術價值。

華中農(nóng)業(yè)大學黃琦博士采用數(shù)據(jù)挖掘技術和文獻計量方法，對1980－2014年中國期刊全文數(shù)據(jù)庫收錄的有關農(nóng)村金融研究的文獻進行梳理分析，對現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融的研究動態(tài)、前沿進展進行了文獻研究。對中國知網(wǎng)（CNKI）1980－2014年收錄的農(nóng)村金融文獻輸出分析，得出農(nóng)村金融研究總體呈現(xiàn)先遞增后保持穩(wěn)定，再遞減逐步趨于穩(wěn)定的趨勢；對研究文獻的刊源分析得出影響因子最高的期刊為《經(jīng)濟研究》，位居前列的文獻在農(nóng)村金融研究領域代表著研究的最高水平；主要研究機構為西南財經(jīng)大學，代表農(nóng)村金融研究的學術水平，且位居前列的機構主要分布在北京、湖北和江蘇；資助農(nóng)村金融研究文獻最多的是國家社會科學基金，其次是國家自然科學基金；學科分布前三位分別為金融學、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學和宏觀經(jīng)濟學，是農(nóng)村金融重點關注的學科，且農(nóng)村金融研究熱點問題主要是農(nóng)村金融外延性研究、農(nóng)村金融體系研究、農(nóng)村金融效率評價以及農(nóng)村金融改革等。

華中農(nóng)業(yè)大學熊學萍教授從宏觀視角提出金融發(fā)展的動態(tài)理論，探討了金融發(fā)展與經(jīng)濟增長問題。認為金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證研究結論不一，其可能存在多重原因，即對金融發(fā)展水平的界定和測度存在分歧，測度指標粗糙，難以囊括金融發(fā)展的全部內(nèi)涵，導致研究結果不穩(wěn)定；在經(jīng)濟發(fā)展的不同階段以及金融結構的差異，金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響不同。提出金融發(fā)展（動態(tài)）的概念，并結合金融發(fā)展（靜態(tài)）、金融深度、金融寬度、金融結構論、金融成本論等理論，利用世界銀行的金融深度和寬度的測度指標，對2004－2012年我國省級面板數(shù)據(jù)進行了回歸分析，結果表明貨幣化程度、保險密度對經(jīng)濟增長的影響效應顯著，各省份金融深度、寬度指標對經(jīng)濟增長的影響不一致，從業(yè)人員數(shù)對經(jīng)濟增長的影響顯著，證券化程度、網(wǎng)點密度對經(jīng)濟增長的影響不顯著。研究結論基本驗證了金融發(fā)展的兩個維度（深度與寬度）對經(jīng)濟增長的影響各異，同時也基本上解釋了為什么已有研究會出現(xiàn)不同甚至矛盾結論的原因。

西北農(nóng)林科技大學吳養(yǎng)會副教授介紹了貝葉斯網(wǎng)絡結構在金融數(shù)據(jù)分析中的應用。他認為，在大數(shù)據(jù)時代，農(nóng)村金融的研究會收集到很多數(shù)據(jù)，信息量很大，從數(shù)據(jù)中提煉有效的信息往往耗時較久，浪費人力物力。貝葉斯網(wǎng)絡結構能在一定程度上緩解這一問題，可以促進數(shù)據(jù)的歸類和篩選。認為通過構建貝葉斯網(wǎng)絡并與金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析結合，進行實證研究和信息提煉對于解決金融問題尤其是農(nóng)村金融問題大有裨益。

西北農(nóng)林科技大學博士研究生占治民運用政策語境的一般性與特殊性研究、矛盾分析方法并結合案例，研究了民族地區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款問題，分析了少數(shù)民族集居區(qū)金融改革發(fā)展相對于國內(nèi)其他地區(qū)具有矛盾的一般性和特殊性特點，有時或有的地區(qū)是一般性為主，有時有的地方卻是以特殊性為主。民族地區(qū)土地金融政策語境較其他地區(qū)要特別兼顧少數(shù)民族文化背景、民族心理和時空環(huán)境。通過深入調(diào)研，實事求是地摸清縣情、民情和農(nóng)情；切實尊重回族信教群眾的價值觀和道德觀，尊重回族人民的民族心理和民情風俗；嘗試建立適合中國國情和民情的新型伊斯蘭銀行不失為有效措施。

六、國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗

雖然我國農(nóng)村金融問題的研究和實踐均取得巨大進展，但農(nóng)村金融領域依然面臨著諸多問題和爭論，農(nóng)村金融改革的許多方面仍處于“摸著石頭過河”階段。關注和研究國外農(nóng)村金融發(fā)展的狀況，分析不同經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村金融運行機制的一般性和特殊性，歸納總結不同國家和地區(qū)農(nóng)村金融體系演變的一般規(guī)律，對于構建和完善我國農(nóng)村金融服務體系，提高農(nóng)村金融服務效率具有重要意義。

日本農(nóng)林中金綜合研究所所長古谷周三對日本農(nóng)村金融實踐進行了系統(tǒng)的回顧，從日本農(nóng)村金融資金需求情況入手，并對資金需求的類型進行了討論，厘清了日本農(nóng)村金融市場上資金需求的種類。他認為，為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，應當首先強調(diào)政府的財政支農(nóng)，在此基礎上做好民間金融與政策性金融的職能分工，同時發(fā)展合作金融，構建全面、完善的金融支農(nóng)經(jīng)營機制。

日本農(nóng)林中金綜合研究所岡山信夫研究員對日本農(nóng)村金融制度與合作金融特征進行了剖析，認為發(fā)揮合作金融和政策性金融作用具有一定的必要性，他介紹了日本農(nóng)協(xié)的合作金融制度、農(nóng)業(yè)共濟制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度和各種政策性資金，對比分析了中國的合作社與日本綜合農(nóng)協(xié)的差異，并對合作金融組織在中國的發(fā)展進行了展望，認為合作金融組織在今后中國的發(fā)展中將起到更大作用，應該重視合作組織發(fā)展，探索適合不同地域的農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展形式，而日本已有的政府財政扶持優(yōu)先、推行利率補貼和費用補貼、糾正過度市場化的偏差、構建農(nóng)村資金回流機制的經(jīng)驗值得中國借鑒。

日本農(nóng)林中金綜合研究所王雷軒博士圍繞日本農(nóng)業(yè)信用保證保險制度，探討了日本的農(nóng)業(yè)信用保證保險制度的創(chuàng)建、發(fā)展歷程、框架結構、業(yè)務流程和存在的爭論，并具體闡述了如何進一步完善中國農(nóng)村金融擔保體系建設。他認為，日本農(nóng)業(yè)信用保證保險制度有效分散了貸款風險，較好地解決了農(nóng)業(yè)融資的擔保問題，對促進日本農(nóng)村金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用，鑒于中國目前的農(nóng)業(yè)狀況與日本農(nóng)業(yè)有相似之處，借鑒日本農(nóng)業(yè)信用保證保險制度完善中國農(nóng)村金融擔保體系具有積極意義，但伴隨經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結構的演變，要充分考慮中國國情與農(nóng)情。

韓國宏觀金融研究室宋枓韓研究員對韓國農(nóng)業(yè)環(huán)境和韓國農(nóng)業(yè)金融體系的歷史變遷、現(xiàn)狀和農(nóng)協(xié)在韓國農(nóng)業(yè)金融體系中發(fā)揮的獨特作用進行了詳細介紹，認為韓國農(nóng)村金融相較以前已經(jīng)有了很大程度發(fā)展，這得益于政府的大力支持。韓國農(nóng)村金融體系具有優(yōu)勢和劣勢，韓國的農(nóng)村金融體系具有為農(nóng)業(yè)部門提供系列服務、服務于農(nóng)民金融權利受限地區(qū)，在區(qū)域?qū)用婧蛧覍用嫣峁┺r(nóng)業(yè)金融服務，作為商業(yè)銀行和政策性政府機構履行職責，在農(nóng)業(yè)金融領域發(fā)揮了主導性作用（覆蓋了22%的農(nóng)業(yè)行業(yè)貸款）。同時韓國的農(nóng)村金融體系具有農(nóng)民家庭債務（過度借貸）上升，對政策性金融嚴重依賴，償還債務的能力日益惡化；銀行業(yè)務及農(nóng)業(yè)企業(yè)之間的資源分配不合理；資產(chǎn)質(zhì)量低；農(nóng)業(yè)行業(yè)面臨激烈的競爭；成本高，利潤低等劣勢。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，各國與農(nóng)業(yè)有關的各類行業(yè)充滿著機遇與挑戰(zhàn)，國與國之間的競爭也不斷加劇，在增加競爭實力的同時注重國際合作，相互學習借鑒對方的成功經(jīng)驗。

韓國宏觀金融研究室首席研究員金宰賢先生介紹了1960年以來韓國農(nóng)村金融體系的發(fā)展，通過分析農(nóng)村金融制度形成過程、農(nóng)村金融體系的特征、發(fā)展階段，強調(diào)設立農(nóng)村金融機構的必要性。韓國農(nóng)村金融業(yè)務增長的原因在于農(nóng)協(xié)中央會信用部門的指導、存款利息免所得稅等優(yōu)惠、有效增加農(nóng)村地區(qū)儲蓄、擴大農(nóng)村地區(qū)資金扶持力度以及政策性金融的補充作用。通過以上分析，認為韓國農(nóng)村金融同時面臨農(nóng)戶負債較高、農(nóng)村合作社經(jīng)營不良和城市地區(qū)合作社的認同度不高等問題，以及農(nóng)村經(jīng)濟不景氣、互助金融需求縮小、農(nóng)村人口減少、老齡化加劇、城鄉(xiāng)收入差距擴大、農(nóng)業(yè)占GDP比重逐步下降以及互助金融定位不明確等多重考驗。為了持續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融功能，韓國必須發(fā)展社區(qū)銀行，進行農(nóng)戶咨詢升級，提供量身定制的金融服務；謀求并購、規(guī)?；?，通過走進社區(qū)、擴大業(yè)務范圍等措施，確保作為金融機構的競爭優(yōu)勢。

孟加拉國農(nóng)業(yè)大學Wakilur Rahman副教授介紹了孟加拉小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢，并應用社會關系模型深入分析了小額信貸在孟加拉的成功原因。他認為客戶、銀行員工、社區(qū)領袖三個社會組成部分在維持小額信貸運作過程中發(fā)揮了重要作用，顯著促進了小額信貸在孟加拉的發(fā)展和推廣，銀行員工在孟加拉小額信貸的發(fā)展發(fā)揮了最為重要的作用，這對中國未來非正規(guī)金融機構的發(fā)展具有重要的借鑒意義。

西北農(nóng)林科技大學巴基斯坦留學生YASIR介紹了巴基斯坦的農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，并對巴基斯坦農(nóng)村金融抑制進行了研究，指出64%的巴基斯坦人目前仍生活在農(nóng)村地區(qū)，主要從事農(nóng)業(yè)或其相關活動。因此，任何改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策對整體國民經(jīng)濟將會帶來連鎖效應。然而，大多數(shù)巴基斯坦的農(nóng)村呈現(xiàn)貧困的惡性循環(huán)，因此亟需足夠的資金加速新業(yè)務或重構現(xiàn)有業(yè)務，創(chuàng)新金融工具及金融產(chǎn)品促進巴基斯坦經(jīng)濟社會的發(fā)展。

七、農(nóng)村金融研究需要繼續(xù)關注和努力的方向

農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展是世界性的重要課題，本次“農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展”國際學術會議是在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系、賦予農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權抵押擔保權能、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融的宏觀背景下，來自中、日、韓、孟加拉、巴基斯坦5國高校、科研單位和金融管理部門的近200余名專家學者和研究生聚焦農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展主題，對農(nóng)村金融領域的諸多熱點前沿問題進行了充分的討論，實現(xiàn)了會議預期目標。

與會專家學者認為，農(nóng)村金融是一個復雜的系統(tǒng)問題，需要全方位、多角度、多層面進行深入研究；要繼續(xù)關注農(nóng)村金融改革發(fā)展的實踐和進展，跟蹤動態(tài)，提出發(fā)展建議；要加強農(nóng)村金融學科建設，培養(yǎng)更多的從事農(nóng)村金融研究與實踐的專業(yè)人才。農(nóng)村金融未來需要繼續(xù)關注和努力的方向主要是：農(nóng)村金融市場供求均衡、市場配置效率、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村普惠金融發(fā)展、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化、農(nóng)村金融風險管理、農(nóng)村金融學科建設等。

本次會議在圍繞上述問題展開討論之余，還就我國高校農(nóng)村金融的學科建設與發(fā)展方向展開了廣泛而深入的交流，與會代表一致認為，在國內(nèi)外對農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展不斷推進的背景下，應進一步加強國際間的交流，相互學習借鑒對方的成功經(jīng)驗，促進各國農(nóng)村經(jīng)濟及金融發(fā)展繁榮。

Broadening Opening－up of Rural Financial Market and Promoting Innovation and Development of Rural Finance——Review of International Conference on Rural Financial Innovation and Development

LUO Jian－chao，CAO Yan－zi，CAO Li
（College of Economics and Management，Institute for Rural Finance；Northwest A＆F University，Yangling，Shaanxi 712100，China）

Chinese rural financial problem is a major theoretical and practical issue．Rural financial innovation and development is of critical importance to the future development of Chinese rural economy and society．The theme of this international conference is the innovation and development of rural finance．Five research themes were discussed in the conference，such as the development of rural financial markets and financial institutions，the research of rural financial reform and innovation，the supply and demand of rural financial products and services，the research of foreign rural financial development and innovation，rural finance research review，theories and methods innovation．The consensus has been reached on the aspects of supply and demand of rural financial market equilibrium，market efficiency，industrial finance，rural inclusive finance development，rural financial ecological optimization，rural financial risk management，and discipline construction of rural finance．

innovation；rural finance；development；conference review

F830．34

A

1009－9107（2015）01－0001－07

2014－10－31

教育部“長江學者和創(chuàng)新團隊發(fā)展計劃”創(chuàng)新團隊項目（IRT1176）；西北農(nóng)林科技大學基本科研業(yè)務費人文社會科學項目（2014RWZD01）

羅劍朝（1964－），男，西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院教授，西北農(nóng)林科技大學農(nóng)村金融研究所所長，博士生導師，主要研究方向為農(nóng)村金融理論與政策、農(nóng)村金融管理、金融學。