□劉加旺

適應(yīng)從嚴(yán)治行新常態(tài) 扎緊風(fēng)險防控“籬笆墻”

□劉加旺

在“三期疊加”的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣、經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，正面臨前所未有的風(fēng)險考驗(yàn)。本文結(jié)合蘇州農(nóng)行實(shí)際，提出適應(yīng)從嚴(yán)治行新常態(tài)，按照“大風(fēng)險”管理的要求，以“六大體系”建設(shè)為抓手，牢牢守住風(fēng)險底線。

一、持續(xù)加強(qiáng)“大合規(guī)”管理體系建設(shè)

合規(guī)經(jīng)營是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的根本前提，也是安全穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵所在。面對嚴(yán)峻復(fù)雜的形勢，必須進(jìn)一步夯實(shí)合規(guī)文化基礎(chǔ)，樹立合規(guī)意識，事事注重合規(guī)操作，并通過考評督導(dǎo)推動合規(guī)。

（一）合規(guī)文化教育為先導(dǎo)。堅持文化引領(lǐng)，開展合規(guī)文化暨案防制度宣講，重點(diǎn)面向信貸、零售、運(yùn)營、財會等專業(yè)條線，以及分支行長、二級支行行長、運(yùn)營主管、客戶經(jīng)理、柜員等重點(diǎn)崗位人員，扎實(shí)開展案例警示教育，使干部員工樹立依法合規(guī)的經(jīng)營理念，增強(qiáng)依法合規(guī)的主動性和自覺性。

（二）細(xì)化責(zé)任落實(shí)為前提。第一，落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理、案件防范，各級黨委是第一責(zé)任主體，“一把手”是第一責(zé)任人，分管行長是本條線風(fēng)險管理、案件防范的直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任人。第二，落實(shí)部門責(zé)任。條線部門加強(qiáng)盡職監(jiān)督檢查，確保檢查質(zhì)量、檢查頻次、檢查深度和監(jiān)管效率，及時、真實(shí)反映存在的問題。嚴(yán)格落實(shí)檢查工作責(zé)任制，將檢查行為、檢查責(zé)任、風(fēng)險排查、整改督辦緊密結(jié)合起來，把整個條線的風(fēng)險管控起來。第三，落實(shí)崗位責(zé)任。強(qiáng)化關(guān)鍵崗位人員的履職管理，把風(fēng)險排除在現(xiàn)場，排除在源頭，排除在第一道防線。

（三）以內(nèi)控創(chuàng)建考核為抓手。銀監(jiān)會尚福林主席指出，要嚴(yán)守銀行經(jīng)營規(guī)則，實(shí)現(xiàn)“三性”、“三鐵”、“三查”、“三分離”等基本原則和要求的回歸。對蘇州農(nóng)行而言，要持之以恒地推進(jìn)“五大板塊、十二個三”的內(nèi)控合規(guī)創(chuàng)建考核，每年對所有分支行和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行兩次打分排名，切實(shí)增強(qiáng)薪酬分配機(jī)制的合規(guī)正向激勵，完善獎懲約束機(jī)制，使基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營一樣“比學(xué)趕超、爭先進(jìn)位”。

二、持續(xù)加強(qiáng)貸后管理體系建設(shè)

貸后管理是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須認(rèn)真抓好貸后管理制度的落實(shí)，構(gòu)建“網(wǎng)格化”貸后管理體系，確保每筆信用都落實(shí)風(fēng)險責(zé)任。

（一）嚴(yán)格落實(shí)貸后管理責(zé)任。強(qiáng)化各級行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制。每位行長至少牽頭管理2～3戶重點(diǎn)客戶，前后臺部門、二級支行行長擔(dān)任2～3戶重點(diǎn)客戶首席客戶經(jīng)理。嚴(yán)格落實(shí)部門和崗位職責(zé)，按客戶分層管理要求，對本級行管理客戶逐戶制訂貸后管理方案，落實(shí)賬戶資金監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險排查、風(fēng)險預(yù)警與處置等工作。加強(qiáng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)貸后管理的基礎(chǔ)上，把理財融資、權(quán)益類業(yè)務(wù)等類信貸業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)納入貸后管理范圍，實(shí)施全口徑管理。

（二）突出貸后管理工作重點(diǎn)。減少形式化、程式化及無效低效工作，做細(xì)做實(shí)現(xiàn)場檢查，實(shí)地了解企業(yè)高管層變動、接單、開工、盈利、安全生產(chǎn)、對外借款和擔(dān)保等信息，動態(tài)了解并預(yù)判企業(yè)現(xiàn)金流量、還款能力等真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)管，防范資金挪用風(fēng)險，監(jiān)控信貸資金支付后賬戶資金流入情況，核實(shí)交易背景及經(jīng)營情況的真實(shí)性。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險多發(fā)環(huán)節(jié)管理。重點(diǎn)防范新增信用風(fēng)險、資金移用風(fēng)險、他行抽貸風(fēng)險、擔(dān)保圈擔(dān)保鏈風(fēng)險和期限管理風(fēng)險，強(qiáng)化在線監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警反饋，嚴(yán)格執(zhí)行信用風(fēng)險報告制度。按月排查風(fēng)險客戶，建立高風(fēng)險客戶名單，并實(shí)行動態(tài)管理。

（四）完善貸后管理考核約束機(jī)制。將貸后管理納入分支行綜合績效考核，考核結(jié)果與領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績評價、客戶經(jīng)理崗位績效等直接掛鉤。對貸后管理考評成績差的行取消部分信貸授權(quán)。

三、持續(xù)加強(qiáng)運(yùn)營風(fēng)險防控體系建設(shè)

將運(yùn)營體系建設(shè)作為黨委“一號工程”，把“三精”管理貫穿于運(yùn)營管理工作的各個方面。

（一）推行精細(xì)管理，實(shí)現(xiàn)管理定格。重點(diǎn)抓好七方面精細(xì)管理，即履職管理精細(xì)化、崗位管理精細(xì)化、運(yùn)營考核精細(xì)化、運(yùn)營創(chuàng)建精細(xì)化、制度執(zhí)行精細(xì)化、后臺中心管理精細(xì)化和隊(duì)伍建設(shè)精細(xì)化。

（二）倡導(dǎo)業(yè)務(wù)精準(zhǔn)操作，實(shí)現(xiàn)操作定型。柜員是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化的關(guān)鍵，在業(yè)務(wù)操作流程中，必須做到精準(zhǔn)識別客戶身份，精準(zhǔn)審核憑證，精準(zhǔn)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和特殊業(yè)務(wù)等。大堂經(jīng)理要精準(zhǔn)識別推薦客戶、引導(dǎo)分流客戶、提供指導(dǎo)咨詢、處理客戶異議、宣傳營銷產(chǎn)品、維護(hù)客戶關(guān)系。運(yùn)營主管在營業(yè)前確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行、內(nèi)控制度落實(shí)、營業(yè)物品準(zhǔn)備“三到位”；營業(yè)中確保審批、授權(quán)、管理“三規(guī)范”；營業(yè)后做好現(xiàn)金箱、賬務(wù)、清堂“三監(jiān)督”。

（三）實(shí)施精確控制，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營風(fēng)險可控。扎實(shí)開展運(yùn)營監(jiān)管監(jiān)控。以運(yùn)營工作日報為載體，堅持每天對風(fēng)險問題開展檢索式檢查，提示操作風(fēng)險，剖析違規(guī)案例，不定期介紹操作經(jīng)驗(yàn)，輔導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)操作。有針對性地開展重點(diǎn)治理和專項(xiàng)檢查，強(qiáng)化在線監(jiān)控監(jiān)督。加強(qiáng)基層人員履職管理。積極推行“每日一回顧”的工作方法，柜員對當(dāng)日的工作進(jìn)行自查，及時糾正差錯問題，提高柜面工作質(zhì)量。

四、持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險經(jīng)理隊(duì)伍體系建設(shè)

（一）重視專業(yè)人才的培養(yǎng)與選拔。順應(yīng)信貸集中審查審批加快推進(jìn)、全面風(fēng)險管理要求提高、資產(chǎn)處置壓力加大的新形勢，補(bǔ)充相應(yīng)風(fēng)險管理人員，提高區(qū)域風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、客戶風(fēng)險的識別防范能力。充實(shí)市分行本部信貸審查、監(jiān)管等專業(yè)隊(duì)伍力量，以及兩級行風(fēng)險管理和特殊資產(chǎn)經(jīng)營人員配置。加強(qiáng)崗位準(zhǔn)入管理，全面推進(jìn)持證上崗制度。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險經(jīng)理的管理與考核。通過考核促使風(fēng)險經(jīng)理真正發(fā)揮作用，切實(shí)提高風(fēng)險的識別、分析、預(yù)警和防范能力。嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險報告制度，準(zhǔn)確上報各類操作風(fēng)險、信用風(fēng)險事件、事項(xiàng)及報告，提高風(fēng)險報告質(zhì)量。風(fēng)險經(jīng)理年度考核評價結(jié)果應(yīng)作為薪酬分配、級別調(diào)整、續(xù)聘和解聘的重要依據(jù)。對考核優(yōu)秀或在監(jiān)管活動中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號且措施得當(dāng)，或舉報、制止重大風(fēng)險事故或挽回重大經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)給予表彰和獎勵。

（三）發(fā)揮風(fēng)險管理委員會決策功能。規(guī)范風(fēng)險管理委員會及信用、市場、操作三個專門委員會的運(yùn)作，定期召開例會，研究和落實(shí)防控措施。通過各種途徑引進(jìn)業(yè)務(wù)部門的智力支持和信息支持。

五、持續(xù)加強(qiáng)紀(jì)檢監(jiān)察體系建設(shè)

（一）深化落實(shí)“兩個責(zé)任”。市分行黨委種好自己的“責(zé)任田”，履行好主體責(zé)任，紀(jì)委深化“三轉(zhuǎn)”，發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)督作用。按照清單制要求，對照黨委主體責(zé)任32條工作措施和紀(jì)委監(jiān)督責(zé)任30條工作措施，抓好落實(shí)。建立好“兩個責(zé)任”聯(lián)系點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，打通“兩個責(zé)任”落實(shí)的“最后一公里”。

（二）突出重點(diǎn)領(lǐng)域的規(guī)范管理和案件防控。持續(xù)推進(jìn)案件專項(xiàng)治理以及領(lǐng)導(dǎo)干部履職監(jiān)督檢查，抓好招投標(biāo)、集中采購、基建裝修、信貸審批、資產(chǎn)處置、干部選拔等重點(diǎn)領(lǐng)域的案件防控。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部準(zhǔn)入關(guān)口管理。嚴(yán)格按照“德才兼?zhèn)?、以德為先”的原則，選拔政治合格、業(yè)務(wù)精干、能力突出、作風(fēng)優(yōu)良的干部。加強(qiáng)新提拔干部任前廉政教育，將任前廉政知識考試制度固化為全行各級干部提拔的必經(jīng)程序。

（三）加大責(zé)任追究力度。堅持從嚴(yán)治黨、從嚴(yán)治行，防止“破窗效應(yīng)”。對新發(fā)生法人不良貸款，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究，確保責(zé)任清楚、量紀(jì)準(zhǔn)確、處理到位，對各類違規(guī)、違紀(jì)和存在道德風(fēng)險的行為，從重從嚴(yán)從快處理。

六、持續(xù)加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理體系建設(shè)

（一）嚴(yán)格落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任。以創(chuàng)建“平安農(nóng)行”為目標(biāo)，定期召開安全生產(chǎn)例會，認(rèn)真分析風(fēng)險隱患。加大安全生產(chǎn)檢查力度，切實(shí)做到安全投入到位、安全培訓(xùn)到位、基礎(chǔ)管理到位，保障營業(yè)場所安全穩(wěn)定及臨柜業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。

（二）突出重點(diǎn)環(huán)節(jié)治理。全面開展物防和技防設(shè)施全面達(dá)標(biāo)治理、消防安全治理、報警系統(tǒng)治理和自助設(shè)備治理。對營業(yè)期間安全保衛(wèi)制度、接送包制度、安全檢查制度執(zhí)行不到位等易引發(fā)搶劫、被盜、火災(zāi)、水淹等案件事故風(fēng)險認(rèn)真梳理，加強(qiáng)安全生產(chǎn)教育和培訓(xùn)。扎實(shí)開展應(yīng)急預(yù)案演練，提高員工應(yīng)變處置能力。

（作者系農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行行長）