經(jīng)貿(mào)學(xué)院三下鄉(xiāng)小分隊(duì)課題組

摘 要：農(nóng)戶小額貸款自開(kāi)辦以來(lái)，為農(nóng)民脫貧致富給予了很大的支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了生機(jī)和活力，但還是存在一些問(wèn)題，比如貸款抵押物單一、貸款風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。應(yīng)從多角度對(duì)農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展制約因素進(jìn)行調(diào)研，針對(duì)其特點(diǎn)進(jìn)行具體分析，進(jìn)而提出合理的解決建議，促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款經(jīng)濟(jì)的良性健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款；經(jīng)濟(jì)效益；農(nóng)戶資金利用；河北省

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）03-0128-02

農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)村信用社一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、影響力大的基本業(yè)務(wù)，也是農(nóng)村信用社貫徹落實(shí)合作性原則，服務(wù)于“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)的具體體現(xiàn)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展效果如何？存在那些問(wèn)題？為此，我們對(duì)行唐縣翟營(yíng)鄉(xiāng)小額農(nóng)貸開(kāi)展情況進(jìn)行了調(diào)查。

本分隊(duì)運(yùn)用實(shí)地調(diào)研的方法對(duì)石家莊市行唐縣翟營(yíng)鄉(xiāng)進(jìn)行了調(diào)研，走訪了當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)村信用合作社、奶牛養(yǎng)殖小區(qū)，以鄉(xiāng)政府工作人員、農(nóng)村信用合作社工作人員和村民為調(diào)研對(duì)象，采取問(wèn)卷法、訪談法、統(tǒng)計(jì)分析法等調(diào)查方法進(jìn)行具體研究。本次調(diào)研發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷200份，收回200份，有效調(diào)查問(wèn)卷為198份。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并參考了大量文獻(xiàn)，得到了很多詳實(shí)確切的數(shù)據(jù)。

一、行唐縣翟營(yíng)鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況。翟營(yíng)鄉(xiāng)屬半平原半丘陵農(nóng)業(yè)大鄉(xiāng)，西鄰磁河，地下水資源豐富，距石家莊不足60公里，并且有高速公路連接；石家莊存在多家乳制品企業(yè)，君樂(lè)寶等企業(yè)總部設(shè)立在石家莊，而蒙牛、伊利等知名大品牌也在石家莊設(shè)有奶源基地。翟營(yíng)鄉(xiāng)的村民抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)，積極利用農(nóng)戶小額貸款，在2008年之前發(fā)展起散戶奶牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，以滿足乳制品企業(yè)的需求；在2008年后在不適宜種植的丘陵地區(qū)建立起奶牛養(yǎng)殖小區(qū)，達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)已形成翟家莊村和北翟營(yíng)村等八個(gè)奶牛養(yǎng)殖小區(qū)。

2.農(nóng)戶小額貸款發(fā)展特點(diǎn)。河北省石家莊市行唐縣翟營(yíng)鄉(xiāng)在當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)村信用合作社的共同努力下，于2014年6月底實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款放貸總額2 000萬(wàn)元的目標(biāo)。

當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額貸款分為：農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵押貸款三種。至2013年底，翟營(yíng)鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款共1 867萬(wàn)元，其中聯(lián)保貸款共1 195萬(wàn)元，占比64%；抵押貸款共578萬(wàn)元，占比31%；信用貸款共94萬(wàn)元，占比5%。并且隨著農(nóng)戶人均收入的增長(zhǎng)，翟營(yíng)鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款不良貸款率逐年下降。

目前，翟營(yíng)鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款主要以5萬(wàn)元以下為主，農(nóng)戶信用貸款數(shù)額不得超過(guò)5萬(wàn)元，聯(lián)保貸款數(shù)額上限為30萬(wàn)元。調(diào)查顯示，翟營(yíng)鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款金額1萬(wàn)至5萬(wàn)元占比86%；5萬(wàn)至15萬(wàn)元占比7%；15萬(wàn)至30萬(wàn)元占比5%；1萬(wàn)元以下占比2%。而其到期時(shí)間以一年期與二年期為主。

但是農(nóng)戶小額貸款在當(dāng)?shù)氐钠占奥瘦^低，在受訪人群中，近70%農(nóng)戶從未使用過(guò)農(nóng)戶小額貸款，其中近80%農(nóng)戶從未考慮過(guò)農(nóng)戶小額貸款，還有近16%的農(nóng)戶申請(qǐng)過(guò)但未成功，申請(qǐng)沒(méi)成功主要是由于當(dāng)?shù)匦庞蒙缫筠r(nóng)戶取得貸款時(shí)，需要用商品房作為抵押品，農(nóng)戶自己的宅基地房產(chǎn)則是不允許作為抵押品。農(nóng)戶缺少抵押品，因此，不能申請(qǐng)到農(nóng)戶小額貸款或者是獲得較少額度的貸款。

二、行唐縣翟營(yíng)鄉(xiāng)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款的制約因素

1.當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)單一。調(diào)研顯示，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額貸款的取得大部分集中在農(nóng)村信用合作社，所占比重在79%左右；郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放比重約為17%。農(nóng)戶小額貸款方法機(jī)構(gòu)過(guò)于集中，不足在對(duì)農(nóng)戶小額貸款市場(chǎng)形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款的完善發(fā)展。而農(nóng)村信用合作社實(shí)力難以抵御農(nóng)戶小額貸款市場(chǎng)的總體風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)市場(chǎng)存在一定的安全隱患。

2.抵押物過(guò)于單一導(dǎo)致供求失衡。以翟營(yíng)鄉(xiāng)信用社為例，2013年累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶抵押貸款為237萬(wàn)元，占申請(qǐng)戶數(shù)的72%，未能滿足農(nóng)戶的需求，供求缺口仍很大。經(jīng)走訪得知：目前，農(nóng)戶小額信用貸款存在評(píng)定難度大、金額小的情況，農(nóng)戶聯(lián)保貸款則主要針對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶，大部分弱勢(shì)農(nóng)戶享受不到農(nóng)戶小額貸款所帶來(lái)的好處。農(nóng)戶所擁有的土地、林權(quán)、技術(shù)、農(nóng)具等都無(wú)法作為抵押品，信用社僅以商品房屋所有權(quán)作為抵押貸款的抵押物。這導(dǎo)致農(nóng)戶因無(wú)抵押品或者抵押品不足而無(wú)法獲得小額貸款，限制了農(nóng)戶的迅速致富，農(nóng)戶小額信貸市場(chǎng)的資源也得不到有效利用。

3.貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，資金使用效率不高。農(nóng)業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，由于農(nóng)業(yè)投入有限，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以做到十足的預(yù)防，所以至今農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍不能保證旱澇保收，年年盈利，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直存在較大隱患，這也直接影響到農(nóng)戶貸款使用效率的低下，農(nóng)戶不愿意甚者不敢投資農(nóng)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。

同時(shí)從農(nóng)戶小額貸款使用效率來(lái)看，盡管近幾年不良貸款呈現(xiàn)回落跡象，但仍占農(nóng)戶小額貸款余額的0.908%。而且農(nóng)戶小額貸款中還存在“倒約換據(jù)”的隱性不良貸款，這部分貸款在農(nóng)戶小額貸款中占有相當(dāng)大的比例，農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量問(wèn)題不容樂(lè)觀。這樣的情況會(huì)使農(nóng)村信用合作社在發(fā)放貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)增大，為了減少風(fēng)險(xiǎn)損失，信用社會(huì)提高農(nóng)戶貸款的條件，增加了農(nóng)戶使用小額貸款的成本，降低了經(jīng)濟(jì)效益。

三、有效拓展行唐縣翟營(yíng)鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的措施

（一）從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考慮

1.創(chuàng)新金融工具和貸款抵押物，拓寬農(nóng)戶參與小額貸款的渠道。目前，農(nóng)村信用合作社推出農(nóng)戶小額貸款，但是對(duì)于現(xiàn)存的小額貸款市場(chǎng)明顯是不夠的，在申請(qǐng)過(guò)農(nóng)戶小額貸款但未成功的人群中，因抵押品不足而為申請(qǐng)成功的仍占80%之多。農(nóng)村信用社等農(nóng)戶小額貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)金融工具的創(chuàng)新，尤其是針對(duì)弱勢(shì)農(nóng)戶方面，應(yīng)加大對(duì)弱勢(shì)農(nóng)戶的扶持力度。進(jìn)一步創(chuàng)新貸款抵押物的種類，允許弱勢(shì)農(nóng)戶一定程度上可以使用農(nóng)業(yè)器具、林權(quán)、技術(shù)等作為擔(dān)保。

2.增強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款的靈活性，減少借貸手續(xù)。合理運(yùn)用貨幣政策，使農(nóng)戶小額貸款在使用上更具有靈活性。各地金融機(jī)構(gòu)可以依法根據(jù)各地實(shí)際需求確定貸款額度和期限，適當(dāng)降低農(nóng)戶小額貸款利率，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理需求。在借貸時(shí)間問(wèn)題上可以依據(jù)借款人的信用等級(jí)實(shí)行梯度制度，信用越好，借款時(shí)間可以越長(zhǎng)。同時(shí)，在保證貸款指令的前提下應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，給農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

3.加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)，充分運(yùn)用各種輿論工具，開(kāi)展以“誠(chéng)實(shí)守信”為主要內(nèi)容的思想道德教育，使農(nóng)民自覺(jué)遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，樹(shù)立起良好的信用觀念。二是利用互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，盡快建立個(gè)人信用系統(tǒng)，完善個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以個(gè)人信用為突破，有效解決農(nóng)村信用低下的問(wèn)題。三是對(duì)農(nóng)村金融的職能重新界定，形成農(nóng)業(yè)發(fā)行銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的體系，充分發(fā)揮各銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)，改變目前農(nóng)村信用社在小額貸款發(fā)放領(lǐng)域一家獨(dú)大的局面。

（二）從政府方面進(jìn)行考慮

1.加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的引導(dǎo)，培養(yǎng)高文化科技素質(zhì)的現(xiàn)代農(nóng)民。加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以培育支柱產(chǎn)業(yè)為著眼點(diǎn)，抓好生產(chǎn)基礎(chǔ)建設(shè)，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，及時(shí)進(jìn)行信息公布，提供及時(shí)的市場(chǎng)信息，為農(nóng)戶小額貸款的合理投放奠定市場(chǎng)基礎(chǔ)。同時(shí)也要建立多方位農(nóng)戶科技培訓(xùn)體制，改變農(nóng)業(yè)科技推廣和傳播方式，加大農(nóng)村信息化水平建設(shè)力度。以多種形式加強(qiáng)農(nóng)村職業(yè)教育和農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)，組織農(nóng)民學(xué)習(xí)先進(jìn)實(shí)用技術(shù)，不斷提高廣大農(nóng)民的科技文化素質(zhì)，最大限度地保證農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款能夠最終達(dá)到實(shí)現(xiàn)收入增加的目的，并保障能夠真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)。

2.完善擔(dān)保體系，增加農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放比率。針對(duì)“三農(nóng)”特點(diǎn)，構(gòu)建多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，采取靈活的擔(dān)保方式，努力解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題：一是加快政策性擔(dān)保公司的發(fā)展，發(fā)揮政策性資金的引導(dǎo)作用，采取吸引社會(huì)資本投資參股等方式，盡快做大做強(qiáng)政策性擔(dān)保公司；二是大力支持商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)并購(gòu)重組，形成擔(dān)保規(guī)模效應(yīng)；三是探索發(fā)展自律互助性的信貸擔(dān)保組織形式，進(jìn)一步落實(shí)擔(dān)保責(zé)任，減少信息不對(duì)稱，降低擔(dān)保成本，解決“三農(nóng)”發(fā)展中抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題。

3.積極探索建立農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償機(jī)制，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。政府應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，消化自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要；二是嘗試農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。在財(cái)政預(yù)算許可的情況下，試辦對(duì)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，每年從財(cái)政預(yù)算中拿出一定比例的資金，建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金，用于對(duì)農(nóng)業(yè)信貸實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。

通過(guò)本分隊(duì)的此次實(shí)地走訪調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)戶小額貸款市場(chǎng)相對(duì)于之前已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是還有很多實(shí)際的缺陷和不足，這在一定程度上影響了農(nóng)戶小額貸款的實(shí)際效益，我們希望政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶可以全方位對(duì)農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行扶持利用，以達(dá)到農(nóng)戶小額貸款效益最大化，從而更好地解決三農(nóng)問(wèn)題。

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[責(zé)任編輯 陳鳳雪]