吳燕

摘 要：江蘇省確定了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展目標(biāo)，完善的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)全面發(fā)展的重要保障，而目前江蘇省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程的進(jìn)程與相對(duì)不完善的農(nóng)村金融體系之間存在一定的矛盾。在農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不斷提高，農(nóng)村金融需求日益多樣化的背景下，江蘇省金融體系存在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融工具單一以及地區(qū)金融發(fā)展失衡等缺點(diǎn)，因此通過分析對(duì)其提出相應(yīng)對(duì)策并以期望對(duì)江蘇農(nóng)村金融體系建設(shè)起到拋磚引玉作用，最終促進(jìn)江蘇省早日實(shí)現(xiàn)全面的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；貸款風(fēng)險(xiǎn)；區(qū)域金融

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）03-0134-02

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是一個(gè)國家和地區(qū)現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，江蘇省提出的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程就是要適時(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營活力，并且提升綜合生產(chǎn)能力。江蘇省委遵照總書記的要求，緊密結(jié)合江蘇省實(shí)際發(fā)展情況，確定了在全國率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)定位，力爭到2015年蘇南等有條件地方率先基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，2020年全省基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。實(shí)現(xiàn)這個(gè)戰(zhàn)略任務(wù)，必然要做到以工業(yè)促進(jìn)農(nóng)業(yè)，以科技進(jìn)步促進(jìn)農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展等方面。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程的提出，為中國農(nóng)村金融改革發(fā)展提供了機(jī)遇。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及農(nóng)村的城鎮(zhèn)化進(jìn)程都離不開農(nóng)村資金的投入和金融的支持。因此，農(nóng)村金融改革尤其是完善的農(nóng)村金融體系的建立是江蘇省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展的重要保障。

農(nóng)村金融體系是指一切為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融制度、金融機(jī)構(gòu)、金融工具及金融活動(dòng)的總稱。農(nóng)村金融體系的健康運(yùn)行能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的正常金融需求，能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長。長久以來金融支持不足的問題成為江蘇省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的主要阻礙因素。近幾年，在中央、各級(jí)政府、監(jiān)管部門和社會(huì)方方面面的共同努力下，政府和銀行出臺(tái)了很多扶持政策，使得江蘇農(nóng)村金融有了明顯的改善。在此背景下，本文著重研究江蘇省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程過程中如何更好地建設(shè)農(nóng)村金融體系，從而通過完善的金融體系為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供資金支持，促進(jìn)省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程的早日實(shí)現(xiàn)。

一、江蘇省農(nóng)村金融支持現(xiàn)狀

近年來江蘇省財(cái)政部門不斷加大對(duì)農(nóng)村的金融支持力度，江蘇省農(nóng)村金融改革的發(fā)展也同時(shí)創(chuàng)下三項(xiàng)全國第一，分別是：在全國第一家出臺(tái)了促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展16項(xiàng)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策；農(nóng)村小貸公司貸款余額位居全國第一；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入位居全國第一。

江蘇農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)存款2012年余額為25 716.03億元，比2011年略有增加，貸款余額為20 012.86億元，比2011年略有下降。截至2012年末，江蘇全省62家農(nóng)村信用社法人單位中，其中改制成功的農(nóng)村商業(yè)銀行的達(dá)到58家，農(nóng)村信用合作聯(lián)社僅剩4家，各類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2 956家，從業(yè)人員41 129名，這標(biāo)志著農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度、組織形式和公司治理邁上新臺(tái)階。①

江蘇省農(nóng)村目前有70多家不同類型的金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)商行、農(nóng)合行和信用社等，其中農(nóng)商行是全國最多的一個(gè)省。近幾年來村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，最早在2008年3月，經(jīng)省銀監(jiān)局批準(zhǔn)同意，江蘇首家村鎮(zhèn)銀行——江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行股份有限公司掛牌。該銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌及貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，基本能夠滿足農(nóng)村發(fā)展的需求。六年來江蘇省村鎮(zhèn)銀行越建越多，如2012年成立的江蘇東臺(tái)稠州村鎮(zhèn)銀行、江蘇省南通如皋包商村鎮(zhèn)銀行等，2013年成立的常州新北中成村鎮(zhèn)銀行、江蘇上銀村鎮(zhèn)銀行等注冊(cè)資金在2 000萬元。如此多的村鎮(zhèn)銀行的建立為江蘇省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的融資途徑，進(jìn)一步完善了農(nóng)村金融服務(wù)體系。

二、江蘇省農(nóng)村金融存在問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少

雖然近年來江蘇省大力發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立了多家農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，數(shù)量上有一定的增加，但是各家農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行在本區(qū)其他地方設(shè)立的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)普遍較少。同時(shí)國有大型商業(yè)銀行還在一定程度上減少了農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，僅使其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在城鎮(zhèn)，而交通狀況一般的農(nóng)村地區(qū)只有基本的農(nóng)商行和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惜貸，農(nóng)民惜借

在農(nóng)村金融市場中由于農(nóng)戶自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，如其收入來源主要受到季節(jié)性因素影響，進(jìn)而還貸資金來源就凸顯出不穩(wěn)定。因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)考慮便會(huì)嚴(yán)格審核貸款，在信用貸款和抵押貸款中更傾向于后者。而對(duì)于一些農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往也考慮到其回收資金缺乏保障而不愿放款。另一方面，農(nóng)戶往往由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力問題缺乏有效的抵押物，并且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中歷來存在的民間借貸要便捷得多，這就使得農(nóng)戶為了方便快速地獲得所需資金而不愿意向銀行申請(qǐng)貸款。雖然這一現(xiàn)象在農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中得到重視，政府出臺(tái)了相應(yīng)措施鼓勵(lì)銀行向農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，但還未能在全省農(nóng)村區(qū)域普遍覆蓋。

（三）農(nóng)村金融工具缺乏創(chuàng)新

無論是農(nóng)商行還是村鎮(zhèn)銀行在提供以上產(chǎn)品時(shí)都存在同質(zhì)性，沒有針對(duì)農(nóng)戶的不同特點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的產(chǎn)品。這種同質(zhì)性主要有兩方面原因造成：一是金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新意識(shí)，或是創(chuàng)新成本較高而不愿進(jìn)行；二是農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)具有習(xí)慣性，不太容易接受新的金融產(chǎn)品，這也使得一家金融機(jī)構(gòu)在推廣新的金融工具時(shí)面臨諸多困難，進(jìn)而打消創(chuàng)新金融工具的積極性。

（四）農(nóng)村金融活動(dòng)區(qū)域性差異明顯

江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平南北存在較顯著差異，通常分為蘇南、蘇中和蘇北三個(gè)區(qū)域，而這三個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯著不平衡。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是依賴于地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此三個(gè)區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也就有差異，進(jìn)而其需要配套的農(nóng)村金融發(fā)展水平也是不同的。相比較而言，蘇中和蘇北農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展相對(duì)滯后，而這又會(huì)影響其農(nóng)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大。因此如何進(jìn)一步消除農(nóng)村金融活動(dòng)區(qū)域性差異也是農(nóng)村金融體系亟待解決的問題。

三、建設(shè)新型農(nóng)村金融體系

（一）大力發(fā)展政策性金融

中國政策性銀行包括中國國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其中中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以“中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，建設(shè)新農(nóng)村的銀行”的定位，竭誠為企業(yè)和客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，助力小微企業(yè)發(fā)展升級(jí)。同時(shí)央行應(yīng)該增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投入，促進(jìn)信貸資金更多的流向農(nóng)村。國家在制定相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策時(shí)應(yīng)該給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多的優(yōu)惠政策等。比如在一定限額內(nèi)增加農(nóng)村政策性貸款投入，實(shí)施城鄉(xiāng)差別貸款利率政策等。這樣可以使農(nóng)村的個(gè)人和企業(yè)負(fù)擔(dān)較低的融資成本。

（二）積極培育農(nóng)村商業(yè)銀行、勇于鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行

目前農(nóng)村進(jìn)駐的銀行主要是中國農(nóng)業(yè)銀行和各類合作商業(yè)銀行，但總體來說機(jī)構(gòu)類型還是過于單一，因此應(yīng)該積極培育農(nóng)村商業(yè)銀行更多的網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)應(yīng)該鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，這樣能為農(nóng)村農(nóng)民提供更多的融資途徑。目前江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行也取得了很大的發(fā)展，如江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱民豐銀行）前身為宿遷市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，是宿遷市區(qū)唯一一家獨(dú)立的地方性法人金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)42家遍布城鄉(xiāng)。2011年，民豐銀行在省聯(lián)社、市委市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，在銀監(jiān)部門的關(guān)心指導(dǎo)下，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)均保持較快發(fā)展，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營的重大突破，相繼在江蘇、山東、安徽等地籌建9家村鎮(zhèn)銀行，并有8家正式對(duì)外營業(yè)，成為宿遷市首家對(duì)外發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行籌建速度與數(shù)量均位于全省前列?？梢?，不同類型的金融機(jī)構(gòu)都能很好地為農(nóng)村金融服務(wù)。

（三）金融工具創(chuàng)新

目前農(nóng)村金融產(chǎn)品比較單一，為了更好地吸引農(nóng)戶應(yīng)該大力進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)季節(jié)性比較明顯，銀行無論在吸收存款還是發(fā)放貸款時(shí)都應(yīng)該考慮到這點(diǎn)，創(chuàng)新短期金融工具。除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款需求，農(nóng)村農(nóng)戶的需求也在不斷變化，他們?cè)黾恿藬U(kuò)大再生產(chǎn)、投資和教育等方面的需求。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該分別結(jié)合這些需求特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。另外農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的看法發(fā)生改變，逐漸接受保險(xiǎn)對(duì)其的保障功能，因此農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)?shù)拈_發(fā)針對(duì)農(nóng)戶的險(xiǎn)種。

（四）嘗試省內(nèi)龍頭企業(yè)注資銀行

目前江蘇省內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)普遍具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯、帶動(dòng)作用顯著以及較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等特點(diǎn)，如雨潤集團(tuán)、南京遠(yuǎn)望富硒以及徐州大蒜產(chǎn)業(yè)集群等等。當(dāng)?shù)卣诎l(fā)放貸款方面以這些企業(yè)作為重點(diǎn)對(duì)象，充分滿足其貸款融資需求，支持其重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。為了解決農(nóng)村企業(yè)融資難的問題，江蘇省內(nèi)農(nóng)村可以嘗試龍頭企業(yè)作為民營資本注資村鎮(zhèn)銀行，因?yàn)樗麄兏芰私廪r(nóng)村企業(yè)的困難以及對(duì)行業(yè)發(fā)展有更好的預(yù)測，因而能在發(fā)放貸款的同時(shí)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

（五）注重區(qū)域金融發(fā)展平衡

鑒于蘇南蘇中蘇北金融發(fā)展差異大的現(xiàn)狀，首先政府應(yīng)該在蘇北地區(qū)執(zhí)行更加優(yōu)惠的農(nóng)村金融政策，比如對(duì)某些大力支持農(nóng)村金融的商業(yè)銀行給予財(cái)政鼓勵(lì)等，對(duì)愿意到銀行貸款的企業(yè)給予稅收優(yōu)惠等，這樣在供需兩方面的措施能更好地促進(jìn)地方金融平臺(tái)的進(jìn)一步健康發(fā)展。其次應(yīng)鼓勵(lì)蘇南地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行參股蘇中蘇北地區(qū)相關(guān)機(jī)構(gòu)甚至是在蘇北地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這樣一方面能夠滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，另一方面能夠更好地以其經(jīng)驗(yàn)帶動(dòng)蘇中尤其蘇北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。其實(shí)這一點(diǎn)江蘇已有銀行這樣操作，早在2009年張家港農(nóng)商行宿豫支行就正式開業(yè)，直到2011年末，蘇南農(nóng)村銀行已經(jīng)在蘇北市場設(shè)立了近50家異地支行。在已有成果經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，江蘇省內(nèi)應(yīng)該大力推薦這種資源互相流動(dòng)的方式，進(jìn)而促進(jìn)南北共同發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 陳鳳雪]