蔡曉恒

摘要：

主要對(duì)我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、成因進(jìn)行分析，并提出一些應(yīng)對(duì)措施，希望對(duì)規(guī)范我國(guó)民間借貸成本起到幫助。

關(guān)鍵詞：

民間借貸；企業(yè)；集資

中圖分類號(hào)：

D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）02014302

民間借貸當(dāng)前已經(jīng)成為我國(guó)正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很好的促進(jìn)作用。但是由于我國(guó)民間借貸缺乏規(guī)范和引導(dǎo)，給金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定帶來(lái)了很大的危險(xiǎn)。由于民間借貸缺少足夠的法律依據(jù)，各地民間借貸市場(chǎng)非常混亂，利率一路飆升，并且還存在著許多非法集資、非法吸收民眾存款的現(xiàn)象。

1民間借貸的概念和特點(diǎn)

民間借貸，就是指企業(yè)與企業(yè)之間、個(gè)人與個(gè)人之間、企業(yè)與個(gè)人之間等發(fā)生的資金拆借的行為。只要雙方當(dāng)事人的意思表示真實(shí)有效，則可以認(rèn)定借貸有效，因借貸產(chǎn)生的抵押也視為有效，但是借貸的利率不得超過銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

其特點(diǎn)如下：（1）借貸主體多為民間中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及自然人，而不包括金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的日常金融活動(dòng)都要受到行政機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理。而民間借貸行為是企業(yè)、個(gè)人自發(fā)的行為，具有很大的隨意性。（2）借貸的利率主要由借貸雙方協(xié)商確定。因?yàn)槊耖g借貸的主要目的是為了解決臨時(shí)性的資金不足問題，借貸的利率主要由雙方自行協(xié)商確定，利率的高低較為隨意，并且有很多借貸的利率要高于銀行貸款利率的幾倍、十幾倍、甚至幾十倍都有。根據(jù)法律規(guī)定，民間借貸利率高于銀行貸款利率4倍以上的部分不受法律保護(hù)。（3）與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸相比較，民間借貸一般金額較小，期限較短。因?yàn)槊耖g借貸的出資人一般也是民間人士、中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶等，與金融機(jī)構(gòu)相比較，他們的資金規(guī)模較小，能夠用以出借的金額也相對(duì)較少。并且由于民間借貸一般利率較高，借款人不愿長(zhǎng)期借貸，所以導(dǎo)致了民間借貸的期限一般都比較短。（4）手續(xù)較為簡(jiǎn)單。民間借貸手續(xù)較為簡(jiǎn)便，很快就能獲得資金。而金融機(jī)構(gòu)的貸款都需要經(jīng)過嚴(yán)格的審核流程，手續(xù)非常復(fù)雜，不僅耗費(fèi)了大量的人力、物力，并且在時(shí)間上的限制使得許多對(duì)資金有迫切需求的企業(yè)更加愿意使用民間借貸

2我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀分析

2.1民間借貸日漸繁榮，借貸利率一直飆升

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)資金的需求越來(lái)越大。并且隨著近幾年來(lái)受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，銀行加強(qiáng)了對(duì)放貸的審核限制。許多急需資金的企業(yè)因?yàn)椴环香y行貸款條件而無(wú)法從銀行獲得貸款，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足市場(chǎng)對(duì)資金的需求。許多中小型企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款，就更不可能通過上市來(lái)獲得融資。而民間借貸的手續(xù)較為簡(jiǎn)單，門檻低，以信用為擔(dān)保，很多民間借貸甚至不需要抵押，從而成為了許多急需資金企業(yè)的首選，因此民間借貸日漸繁榮。由于民間借貸的門檻比較低，并且手續(xù)簡(jiǎn)單，能夠在極短的時(shí)間內(nèi)獲得資金，所以其借貸的利率相對(duì)較高。近幾年來(lái)央行一直上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，并且不斷控制信貸的額度，使得各金融機(jī)構(gòu)的信貸額度在不斷減少，眾多企業(yè)或個(gè)人均尋求民間借貸。根據(jù)最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸利率最高不應(yīng)超過同期銀行貸款利率的四倍，超過四倍的部分法律不予保護(hù)。但是由于民間借貸市場(chǎng)的異?；鸨S多民間借貸的年利率都超過了20%。即使有抵押物做擔(dān)保，貸款的月利率也在3%作用。無(wú)抵押擔(dān)保的月利率甚至可以達(dá)到7%-10%，隨著民間借貸市場(chǎng)的繁榮，民間貸款利率一路飆升。

2.2民間借貸集資方式普遍為金字塔式

當(dāng)前民間借貸的集資方式主要是呈金字塔狀，在金字塔最頂端的往往是一些地下錢莊、民間小額貸款公司等組織。而位于金字塔中間的都是一些中介，他們從普通民眾手中收集資金然后再貸給資金的需求者。金字塔最低端的是民間的散戶，一般金額相對(duì)較少，且較為分散。一般都是借給自己的親戚、朋友或者較為熟悉的人。隨著民間借貸市場(chǎng)的不斷火爆，許多銀行貸款也加入到了民間借貸的大軍。銀行直接把資金拆借給小額貸款公司，或者是許多投機(jī)者從銀行獲取貸款然后投入到民間借貸資金流當(dāng)中，從而獲取民間借貸利息與銀行貸款利息之間的差額。

2.3民間借貸糾紛不斷

隨著民間借貸市場(chǎng)的不斷繁榮，因借貸產(chǎn)生的糾紛也在不斷增加。由于民間借貸很多并沒有規(guī)范的借款合同，沒有合法的手續(xù)，給法院的審判工作帶來(lái)了很大的困難。有些借貸甚至僅以口頭承諾為約定，使得案件事實(shí)的認(rèn)定難度非常大。另外，由于法律規(guī)定超出同期銀行貸款利率四倍以上的民間借貸利率，法律不予保護(hù)，使得許多民間借貸因?yàn)槔十a(chǎn)生糾紛。因?yàn)槊耖g借貸產(chǎn)生的刑事犯罪案件也一直呈上升趨勢(shì)：非法集資、金融詐騙、暴力刑事案件等時(shí)有發(fā)生。由于對(duì)民間借貸缺乏法律規(guī)范，使得民間借貸市場(chǎng)非?；靵y。

2.4不斷出現(xiàn)的新特征

（1）跨區(qū)域發(fā)展。以前的民間借貸往往還是在小區(qū)域范圍內(nèi)進(jìn)行，有很強(qiáng)的地域性，越是發(fā)達(dá)城市的民間借貸越是繁榮。但是隨著民間借貸市場(chǎng)的不斷繁榮，民間借貸已經(jīng)開始突破地域的發(fā)展，出現(xiàn)了不同區(qū)域之間的資金融合及轉(zhuǎn)移。（2）資金來(lái)源多元化。除了傳統(tǒng)的資金來(lái)源，銀行貸款、境外資金等也紛紛加入到了民間融資當(dāng)中。（3）“全民借貸”，各地出現(xiàn)了一大批擔(dān)保公司、借貸公司、地下錢莊、中介公司等。（4）民間資本開始由實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向借貸。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的低收益率，很多企業(yè)甚至將資金撤出實(shí)體經(jīng)濟(jì)，開始進(jìn)行借貸。

3民間借貸的思考

3.1民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（1）沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)。民間借貸作為民間融資的重要來(lái)源，是一把雙刃劍。當(dāng)前民間借貸已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的重要來(lái)源，企業(yè)通過民間借貸獲得資金支持的同時(shí)，需要支付大量的額外利息，變相的增加了其財(cái)務(wù)成本。由于中小企業(yè)自身實(shí)力本來(lái)就較小，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，過高的利息使得許多通過民間借貸融資的企業(yè)背上了沉重的包袱。民間借貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊更嚴(yán)重之處在于：許多企業(yè)因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的盈利能力甚至不如民間借貸產(chǎn)生的利率高，使得許多企業(yè)開始將資金抽離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)行放貸。此外，由于企業(yè)之間互相擔(dān)保，使得借貸關(guān)系非?；靵y，許多自身并沒有經(jīng)營(yíng)問題的企業(yè)因?yàn)閾?dān)保問題陷入實(shí)體企業(yè)倒閉的困境。

（2）風(fēng)險(xiǎn)滲透至銀行。由于越來(lái)越多的銀行資金以各種形式進(jìn)入了民間借貸市場(chǎng)，所以一旦民間借貸出現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)隨之就會(huì)影響到銀行。前些年為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的影響，我國(guó)開始實(shí)行寬松的貨幣政策，許多中小企業(yè)紛紛抓住機(jī)遇，通過多種渠道籌集資金，加速發(fā)展。但是近幾年為了應(yīng)對(duì)通過膨脹，又開始了緊縮性貨幣政策，使得許多中小企業(yè)開始出現(xiàn)了融資困難。一旦這些中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y困難出現(xiàn)資金鏈斷裂，進(jìn)而倒閉，就會(huì)給銀行帶來(lái)一大筆壞賬。如果一家企業(yè)倒閉，其可能會(huì)影響到多筆民間借貸和銀行借貸。民間借貸中又包含了許多銀行資金，所以最終會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生很大的沖擊。民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)正悄然向銀行滲透，一旦出現(xiàn)大規(guī)模的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)破產(chǎn)倒閉，會(huì)給銀行帶來(lái)巨額壞賬，影響銀行業(yè)的穩(wěn)定。

（3）過高的利率容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定

民間借貸利率通常非常高，在高額的利率重壓之下，一旦企業(yè)倒閉，就使得大量的民間借貸投資者血本無(wú)歸。如果一個(gè)區(qū)域內(nèi)的企業(yè)大量破產(chǎn)，極有可能影響這個(gè)區(qū)域內(nèi)的金融穩(wěn)定。當(dāng)前許多地區(qū)企業(yè)都采取民間借貸的方式來(lái)進(jìn)行融資，高額的利率使得更多的資金對(duì)借貸市場(chǎng)趨之若鶩，在當(dāng)前通貨膨脹的環(huán)境下，更多的資金都愿意進(jìn)入高回報(bào)的借貸市場(chǎng)，而不愿意留在實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，開始通過“錢生錢”的模式獲取暴利，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸衰落。實(shí)體經(jīng)濟(jì)衰落更容易導(dǎo)致一些企業(yè)因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)環(huán)境不良造成資金鏈斷裂，產(chǎn)生“滾雪球”式的連鎖反應(yīng)，影響到諸多投資者的利益，甚至引發(fā)暴利犯罪，嚴(yán)重影響了社會(huì)的安定和諧。

3.2民間借貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施

（1）民間借貸合法化。當(dāng)前并沒有調(diào)整民間借貸關(guān)系的專門性法律規(guī)范，官方對(duì)于民間借貸的態(tài)度也不是非常明朗。但是最高法在對(duì)借貸關(guān)系進(jìn)行解釋時(shí)，承認(rèn)了一定利率范圍內(nèi)的民間借貸受法律保護(hù)。民間借貸在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中起到了越來(lái)越重要的作用，合法化是民間借貸的大趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)盡早將民間借貸合法化，并且盡快出臺(tái)調(diào)整民間借貸關(guān)系的法律法規(guī)，以法律強(qiáng)制性調(diào)整民間借貸的利率恢復(fù)到合理的水平。

（2）嚴(yán)格限制銀行資金進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。由于許多民間借貸利率超出了法律保護(hù)的范圍，相當(dāng)一部分的資金并不受法律的保護(hù)。而銀行資金過多的進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，一旦民間借貸出現(xiàn)問題，將給銀行帶來(lái)大量壞賬，影響銀行的穩(wěn)定。所以應(yīng)當(dāng)加大對(duì)銀行貸款用途的審核力度，嚴(yán)格的限制銀行資本進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。

（3）加速發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國(guó)的金融資源普遍集中在大型銀行手中，而小型借貸公司較少，融資門檻的提升使得融資者只能尋求民間金融機(jī)構(gòu)。而民間由于缺乏相應(yīng)的實(shí)力，往往運(yùn)營(yíng)不夠規(guī)范，存在很多風(fēng)險(xiǎn)。各地應(yīng)當(dāng)加速發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，通過規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制降低融資的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）支持中小企業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。越來(lái)越多的資金抽離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得金融市場(chǎng)和虛擬市場(chǎng)一片火爆，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻步入了發(fā)展的寒冬。如果沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，虛擬經(jīng)濟(jì)的泡沫遲早會(huì)破裂。并且當(dāng)前中小企業(yè)融資非常困難，及其容易倒閉。各地應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)的政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)的發(fā)展。

4結(jié)語(yǔ)

民間借貸當(dāng)前在我國(guó)已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，并且對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也發(fā)揮了重要的作用。當(dāng)前為了保證民間借貸的安全穩(wěn)定運(yùn)行，必須加強(qiáng)對(duì)民間借貸合法性的認(rèn)證和規(guī)范，保證民間借貸在法律法規(guī)的調(diào)整下，有效地運(yùn)行，從而為促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

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