鄭海燕

摘 要：文章以《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2012》為資料來源，通過相關(guān)性分析剖析了責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系，并以實(shí)際數(shù)據(jù)為證，闡述了我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀：責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但程度較低；地區(qū)之間存在較大差異。不斷發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，應(yīng)加大宣傳力度；因地制宜發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)；提高賠付比率；提高從業(yè)人員素質(zhì)、開發(fā)新品種。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策

一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

責(zé)任保險(xiǎn)是指承保致害人（被保險(xiǎn)人）對(duì)受害人（第三者）依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，也就是說，當(dāng)被保險(xiǎn)人依照法律需要對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人代其賠償責(zé)任損失的一類保險(xiǎn)。

我國的責(zé)任保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)50年代初，當(dāng)時(shí)的險(xiǎn)種主要是汽車公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幾年后停止，現(xiàn)階段的責(zé)任保險(xiǎn)是從1979年逐步發(fā)展起來的。我國《保險(xiǎn)法》第五十五條第二款對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)做了如下定義：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人為第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)物的保險(xiǎn)?！币饧雌髽I(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人，在進(jìn)行生產(chǎn)行為時(shí)對(duì)他人造成的損害，依據(jù)法律或契約對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在投保責(zé)任保險(xiǎn)之后，由保險(xiǎn)公司賠償損失。現(xiàn)階段，我國的責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)。

二、我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況分析

（一）我國責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)性分析。（1）責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的存在較強(qiáng)的相關(guān)性。表1顯示了從2000年至2011年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的變化情況，兩者一直呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢(shì)，為了研究這兩者之間的關(guān)系，本文將對(duì)兩者進(jìn)行相關(guān)性分析，探討他們之間存在的聯(lián)系。以《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2012》為數(shù)據(jù)來源，本文對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行相關(guān)性分析和回歸分析，其中

CCX表示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，ZRX表示責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入

表1 我國歷年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

（1）相關(guān)性檢驗(yàn)。通過對(duì)2000年至2011年責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)，結(jié)果如下所示：責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性系數(shù)為0.992843，相關(guān)性極強(qiáng)。

圖1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入相關(guān)性散點(diǎn)圖

從散點(diǎn)圖可以看出，這些點(diǎn)大致分布在一條直線的附近，變量之間的關(guān)系可以看做是線性的，即責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長之間存在線性相關(guān)關(guān)系。但這些點(diǎn)與直線存在一定的偏離，說明責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增減影響著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增減，但不是唯一的影響因素。

（2）回歸性分析。從回歸分析中可以得出我國責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入模型的公式為：

■= 33.57232*ZRX -239.8491 t=（26.28937）（-2.549954）

R2=0.985737 =0.984311 F=691.1308 S.E=116.3542

DW=2.068505

這個(gè)估計(jì)結(jié)果表明，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入每增長1億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長33.57232億元，這意味著責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展具有巨大的推動(dòng)作用。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長，但所占比重低。近年來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入增長較快，平均每年增長16.6%。相應(yīng)的，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展也較快，年平均增長速度達(dá)到16.3%。2011年我國的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到4610.9億元，與上年度同期相比增長15.5%，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到148.0億元，同比增長21.7%，但責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3.2%，相比發(fā)達(dá)國家比重仍然偏低。

表2 2000-2010年我國責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入情況

從表中還可以看出，我國責(zé)任保險(xiǎn)是在波動(dòng)中不斷發(fā)展的，保費(fèi)收入在03、04年有所下降，但整體呈上升趨勢(shì)，并在2010年首次突破100億元。突然下降的原因是由于意外傷害險(xiǎn)的推出，加之社會(huì)工傷保險(xiǎn)制度的推廣，雇主責(zé)任險(xiǎn)的需求有所下降，導(dǎo)致雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入下降，05年政府大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，使其保費(fèi)收入迅速增長。但是歷年來責(zé)任險(xiǎn)比重從未超過5%，處于較低水平，并且波動(dòng)比較大， 00年為3.2%， 02年上升到最高值4.7%，然后又急速下降，04年跌到谷底，接著緩慢上升，期間仍有波動(dòng)，但幅度不大，從折線的走向可知責(zé)任險(xiǎn)比重在09年微弱下降后持緩慢上升趨勢(shì)。

三、責(zé)任保險(xiǎn)相比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢

從2011年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入情況中可以看出責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整個(gè)業(yè)務(wù)中的比重僅高于信用保險(xiǎn)，所占份額非常小，僅為3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，甚至低于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)比重是指責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重，能夠反映責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整個(gè)業(yè)務(wù)中的地位以及貢獻(xiàn)程度，世界平均水平為15%，一般發(fā)達(dá)國家該比重達(dá)到30%左右，而美國在40%～50%之間，相比之下，我國的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，責(zé)任險(xiǎn)比重偏低。

（二）我國責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)分割現(xiàn)狀。（1）責(zé)任保險(xiǎn)存在顯著的地區(qū)差異。我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展存在地區(qū)性的差異，總體性的特征是東部發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展較快，所占市場(chǎng)份額大，而中西部地區(qū)發(fā)展較慢，所占市場(chǎng)份額較小，產(chǎn)品也比較單一。2009年北京市責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為615.83百萬元；南部沿海省份廣東高達(dá)1164.59百萬元；上海為1081.64百萬元。而在湖南湖北中部省份，其分別為255.77百萬元和244.74百萬元，西部省份寧夏為24.89萬元，青海在和西藏為 39.68百萬元和26.42百萬元。仔細(xì)比較不難發(fā)現(xiàn)地區(qū)之間的差異跟人口密度沒有必然聯(lián)系，但跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。

（2）主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)大部分市場(chǎng)。2011年，按照“政府推動(dòng)、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法強(qiáng)制”的原則，推動(dòng)行業(yè)在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、旅游責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等方面進(jìn)行了積極有效的探索和突破。截至2011年末，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)共有公司59家，其中中資財(cái)險(xiǎn)公司38家，外資財(cái)險(xiǎn)公司21家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共有分支機(jī)構(gòu)30861家。從經(jīng)營范圍來看，有專業(yè)保險(xiǎn)公司6家，其中農(nóng)險(xiǎn)公司4家，汽車保險(xiǎn)公司1家，責(zé)任保險(xiǎn)公司1家。

但是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額懸殊，主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占領(lǐng)大部分市場(chǎng)，但從單個(gè)財(cái)產(chǎn)公司來說，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入少、比重低。在市場(chǎng)份額占比中，2011年，人保財(cái)險(xiǎn)為44%，占據(jù)市場(chǎng)份額的一般以上，太保產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)分別為13%和12%，美亞占到2%，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)占據(jù)大部分市場(chǎng)。但外資公司責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的程度之高不容忽視，值得中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司借鑒。

2011年，人保財(cái)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)64.4億元，排名第一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他公司，太保產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)分別以19.6億元和17.9億元分居第二、第三，在我國責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前10的公司中只有一家外資公司——美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3.3億元，位居第七位，相比07年的第四名有所下降，但是外資公司只在少數(shù)大中城市開展業(yè)務(wù)，可見其發(fā)展程度之高。在責(zé)任險(xiǎn)占比中，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的比率低于4%，而美亞高達(dá)31.1%，由此可見，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，在整個(gè)公司業(yè)務(wù)中的占比很小，沒有得到足夠的重視。

四、不斷推動(dòng)我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展

從以上的分析可以看出我國責(zé)任保險(xiǎn)總體上來說得到了不斷發(fā)展，保費(fèi)收入不斷增加，但也存在一些問題：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所占的比重偏低；在區(qū)域上，也呈現(xiàn)出較大的差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展程度大大高于經(jīng)濟(jì)相對(duì)滯后的區(qū)域；與其他國家相比存在比重低、賠付率低，從業(yè)人員學(xué)歷較低等問題。鑒于責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要地位以及重要作用，應(yīng)該采取多種措施不斷發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)。擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳，普及保險(xiǎn)知識(shí)；因地制宜發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)；提高賠付比率，刺激購買需求；提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷開發(fā)新險(xiǎn)種。

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[5]中國保險(xiǎn)年鑒2012.資料來源：http：//ishare.iask.sina.com.cn/f/34669025.html