唐彌謐

摘要：

“三農(nóng)”問題是全黨工作重中之重，發(fā)展農(nóng)村金融進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對“三農(nóng)”問題的解決有深刻意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景依賴于完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村因其自身的局限性不能沿用較成熟的城市金融體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村稀缺資源的配置的基礎(chǔ)是建立與農(nóng)村配套的金融體系。通過發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有體系有待完善之處，提出促進(jìn)體系合理構(gòu)建的優(yōu)化意見。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村金融；服務(wù)體系；供給；金融機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào)：

F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）02001002

1農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

農(nóng)村金融以解決“三農(nóng)”問題為出發(fā)點(diǎn)，以信用手段實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貨幣資金的融合與流通。農(nóng)村金融體系的模塊有政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融，涵蓋了銀行類以及非銀行類金融機(jī)構(gòu)，其分支網(wǎng)點(diǎn)在近些年的發(fā)展中遍及我國大部分村鎮(zhèn)，為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)表明，截至2007年，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到12.43萬個(gè)的規(guī)模，其中包括52000多個(gè)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均網(wǎng)點(diǎn)占有量為3.5個(gè)。農(nóng)業(yè)銀行占比10.6%，約有13100個(gè)。農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄、商業(yè)銀行等逐步將網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)深入到農(nóng)村，與創(chuàng)新型非銀行類金融機(jī)構(gòu)共同參與農(nóng)村金融資源配置。

2農(nóng)村資金需求現(xiàn)狀

《中國農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得率約為27.6%，低于全國平均水平13%；正規(guī)信貸需求中農(nóng)村家庭信貸占比19.6%，其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達(dá)到52%。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)收入和勞務(wù)收入是多數(shù)農(nóng)戶的收入來源，支出項(xiàng)目包括教育、生活、醫(yī)療、購買農(nóng)用設(shè)備及種植資料、人情往來等。銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展?jié)M足了農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求，使得農(nóng)戶存款更加便利。但是在貸款方面，民間借貸和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍是農(nóng)戶的主要選擇，銀行類金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放較嚴(yán)格，辦理手續(xù)復(fù)雜和審批難等問題使得農(nóng)戶望而卻步，同時(shí)貸款利率過高也是阻礙貸款的主要因素。農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)拉動(dòng)了農(nóng)戶消費(fèi)增長，進(jìn)而催生了借貸需求，農(nóng)戶常在子女問題、住宅和生產(chǎn)方面資金緊張，基于親緣關(guān)系的借貸基本能滿足農(nóng)戶的貸款需要。但是當(dāng)農(nóng)戶遭遇重大變故時(shí)，缺乏有效途徑解決貸款需求。

3當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題

（1）資金供給不能滿足需求：一方面隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，使農(nóng)民改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況和提高生活水平的意愿更加強(qiáng)烈，產(chǎn)生了更多資金需求，農(nóng)村急需資金進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)和發(fā)展生產(chǎn)。另一方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)自身局限性造成的低收益率，導(dǎo)致正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力薄弱，出于盈利目的這些機(jī)構(gòu)更傾向于將有限的貸款發(fā)放給大企業(yè)，對于成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款的發(fā)放較為謹(jǐn)慎，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)將部分資金用于投資途徑，導(dǎo)致原本稀缺的農(nóng)村資金流入到城市金融體系中，進(jìn)一步削弱了資金供應(yīng)能力；資金需求缺口大，供需存在極大匹配不足的問題。

（2）貸款利率高規(guī)模?。好耖g借貸歷史久遠(yuǎn)，在農(nóng)村金融活動(dòng)中占有重要地位，農(nóng)民以親友關(guān)系為基礎(chǔ)借入資金通常是無息或低息的，這種沿用已久的借貸方式使農(nóng)民難以接受銀行較高的貸款利率；農(nóng)戶貸款需求產(chǎn)生的原因是收入和儲(chǔ)蓄短缺，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)生的利息使他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。同時(shí)由于農(nóng)戶收入來源有限和小規(guī)模村鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長緩慢導(dǎo)致的償債能力有限、償還大額貸款的時(shí)間較長甚至出現(xiàn)違約，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)限制了貸款數(shù)額，大規(guī)模貸款較難通過審批。

（3）面臨風(fēng)險(xiǎn)較大：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率高于商業(yè)銀行的平均水平，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后和資本實(shí)力偏低使機(jī)構(gòu)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地域廣闊，機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行償債能力調(diào)查和信用調(diào)查，對于貸款擔(dān)保管理不足，難以對貸款申請做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，因而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村依賴于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)戶的主要收入來源于種植業(yè)和畜牧業(yè)，自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)戶帶來巨大損失，農(nóng)業(yè)獲取回報(bào)的周期較長因而難以根據(jù)市場需求進(jìn)行調(diào)整，難以避免市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉及農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的相關(guān)投資貸款及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨多種風(fēng)險(xiǎn)。

（4）服務(wù)體系不健全：農(nóng)村金融服務(wù)類型較單一，受傳統(tǒng)觀念和主要政策影響注重于簡單的資金服務(wù)，所提供的普通存貸業(yè)務(wù)落后于農(nóng)村發(fā)展步伐，城市金融體系中所包含的股票、債券、期貨、外匯、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)在農(nóng)村的推廣力度不夠，使得農(nóng)村金融服務(wù)跟不上現(xiàn)代化步伐，制約了農(nóng)村金融多元化發(fā)展，影響消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的進(jìn)程；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不全面，偏遠(yuǎn)地區(qū)缺少金融分支機(jī)構(gòu)。此外政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等職責(zé)分工不明確，服務(wù)區(qū)域和對象沒有明確劃分，在職能發(fā)揮上產(chǎn)生了重復(fù)和空缺，降低了發(fā)展效率。

4優(yōu)化現(xiàn)存體系策略

4.1增加資金供給

根據(jù)《中長期農(nóng)村貸款供需缺口預(yù)測》的數(shù)據(jù)，2015年我國農(nóng)村貸款需求量將達(dá)到93494.4億元，預(yù)計(jì)貸款供給量41263.7億元，資金缺口高達(dá)52230.67億元，資金供給決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來，縮小供需差距是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的首要任務(wù)。

（1）提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力：對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，推廣先進(jìn)技術(shù)和生產(chǎn)設(shè)施，提高傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的收益率；因地制宜發(fā)展工業(yè)和旅游業(yè)，引導(dǎo)外部資金流入農(nóng)村并提供工作崗位；開展職業(yè)技能培訓(xùn)提高農(nóng)戶自身競爭力，促進(jìn)農(nóng)戶就業(yè)提升收入帶動(dòng)儲(chǔ)蓄和消費(fèi)需求；開展電子商務(wù)教學(xué)，鼓勵(lì)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。

（2）政府政策支持：優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立機(jī)制，鼓勵(lì)更多的商業(yè)銀行和非銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村建立網(wǎng)點(diǎn)，分區(qū)域?yàn)槠浣?jīng)營提供稅收減免政策，設(shè)定支農(nóng)貸款的比例，保證機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款的供應(yīng)量；對于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼，降低存款準(zhǔn)備金率，采用多樣化經(jīng)營方式提高融資效率。

4.2提高信貸效率endprint

（1）普及金融服務(wù)：農(nóng)村發(fā)展落后，農(nóng)戶受教育水平偏低，缺乏對金融服務(wù)的認(rèn)知，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)宣傳責(zé)任，積極普及金融服務(wù)，主動(dòng)了解農(nóng)戶借貸需求，根據(jù)農(nóng)戶自身特點(diǎn)推薦服務(wù)，提高農(nóng)戶參與度，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍，使農(nóng)村金融惠及貧困孤弱群體。

（2）建立信用檔案：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合政府組成工作小組進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，對農(nóng)戶家庭狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、借貸記錄、生產(chǎn)規(guī)模、信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，將每戶狀況記錄在冊建立獨(dú)立檔案；調(diào)查區(qū)域內(nèi)小企業(yè)經(jīng)營狀況、盈利能力和發(fā)展前景，建立檔案，并定期根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r更新內(nèi)容。機(jī)構(gòu)接受申請時(shí)可以參考檔案審批貸款，對于信用較好的農(nóng)戶或企業(yè)給予一定的優(yōu)惠政策和貸款額度提升。

（3）優(yōu)化擔(dān)保方式：缺乏符合規(guī)定的擔(dān)保和抵押物是農(nóng)村貸款難以獲得的根本原因，農(nóng)戶所擁有的土地使用權(quán)又不能進(jìn)行抵押，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以參考國外抵押制度，接受農(nóng)民將處于生長周期中的農(nóng)作物和養(yǎng)殖的牲畜作為抵押品；政府加快建立涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村貸款可得率。

4.3發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化是我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需求，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程較緩慢，若不及時(shí)找到新的突破點(diǎn)，農(nóng)村金融發(fā)展前景將岌岌可危。要明確定位發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素，參考現(xiàn)存機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)模式，突破現(xiàn)存金融滯后瓶頸，向建設(shè)健康、可持續(xù)發(fā)展、多元化和高效率的農(nóng)村金融體系目標(biāo)邁進(jìn)。

（1）民營銀行：非正規(guī)借貸因其自身優(yōu)勢在農(nóng)村金融發(fā)揮了很大的作用，它產(chǎn)生于農(nóng)村，對于群眾背景了解較多，在一定程度上避免了信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)對非正規(guī)借貸進(jìn)行引導(dǎo)和改革，給予技術(shù)及人力支持，建立專業(yè)化民營銀行，針對性的解決小額貸款問題，通過監(jiān)管使其經(jīng)營活動(dòng)規(guī)范化合理化，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制使其有效的服務(wù)于農(nóng)村，避免非正規(guī)借貸畸形發(fā)展擾亂農(nóng)村金融秩序。

（2）村鎮(zhèn)銀行：村鎮(zhèn)銀行是由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立致力于解決“三農(nóng)”問題的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，它彌補(bǔ)了商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村造成的金融網(wǎng)點(diǎn)空缺，有助于農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)完整性建設(shè)；為農(nóng)村金融市場增添競爭力，促進(jìn)體系內(nèi)其它機(jī)構(gòu)進(jìn)步發(fā)展，使金融體系服務(wù)質(zhì)量整體提升；根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特征建立與之配套的金融服務(wù)，推行多樣化金融產(chǎn)品，從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)開展有利于農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；形成城鄉(xiāng)資本聯(lián)通的樞紐，引入城市資本滿足農(nóng)村金融資本的供給。

（3）土地銀行：目前我國農(nóng)村大量勞動(dòng)力匯入城市、土地耕種收入較低等原因，使大量農(nóng)村土地被閑置。我國可以借鑒國外模式使土地使用權(quán)進(jìn)入流通環(huán)節(jié)，農(nóng)戶將土地以財(cái)產(chǎn)形式存入土地銀行獲得利息，銀行集中閑置土地后貸給有需要的企業(yè)或個(gè)人并收取利息，企業(yè)或個(gè)人提供生產(chǎn)資料和設(shè)備，與農(nóng)民簽訂用工協(xié)議，農(nóng)民按企業(yè)要求進(jìn)行耕種。在土地使用權(quán)流通的過程中，農(nóng)民不再承擔(dān)耕種風(fēng)險(xiǎn)并且增加了收入來源，土地資源得到合理利用，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有裨益。我國應(yīng)完善土地使用權(quán)相關(guān)法律制度，結(jié)合我國國情和國外經(jīng)驗(yàn)建立土地銀行。

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