唐凱旋

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽　合肥230601)

小額信貸保證保險助力家庭農(nóng)場融資的對策

唐凱旋

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽合肥230601)

摘要：當(dāng)前，我國農(nóng)村小額信貸保證保險運(yùn)作逐步成熟，發(fā)揮作用日益顯著，但依然存在不容忽視的問題。文章在分析小額信貸保證保險對家庭農(nóng)場融資的重要作用和實際運(yùn)作中存在的問題的同時，對小額信貸保證保險助力家庭農(nóng)場融資的實現(xiàn)途徑進(jìn)行了深入研究分析。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場;小額信貸保證保險;融資;對策

2013年中央一號文件和黨的十八屆三中全會明確提出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，鼓勵和支持以家庭農(nóng)場為主體開展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式。近年來，家庭農(nóng)場蓬勃發(fā)展，但也暴露出諸多問題，大量家庭農(nóng)場的小額信貸需求難以通過正規(guī)金融渠道解決，融資難成為制約家庭農(nóng)場長足發(fā)展的主要障礙，因此，需要通過不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高對家庭農(nóng)場融資需求的了解，在融資和信貸擔(dān)保方面積極探索家庭農(nóng)場發(fā)展的新途徑。

一、小額信貸保證保險在解決家庭農(nóng)場融資中發(fā)揮的重要作用

1、 降低貸款門檻，提高家庭農(nóng)場融資能力

在該模式下，先由小額貸款公司、銀行金融機(jī)構(gòu)以及保險公司三方簽訂協(xié)議，根據(jù)條件選擇合適的借款人，之后借款人與銀行或者小額貸款公司簽訂貸款合同，與保險機(jī)構(gòu)簽訂小額貸款保證保險合同。保險公司借助小額信貸保證保險產(chǎn)品的特殊功能，承擔(dān)信用風(fēng)險，既幫助家庭農(nóng)場主等借款人增加了信用，也提高了銀行參與貸款的積極性。通過政府、銀行、保險公司甚至是擔(dān)保公司的三方合作，共同建立了市場化的風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，使得家庭農(nóng)場融資擺脫了對傳統(tǒng)抵押物的絕對依賴。

2、 放大擔(dān)保功能，降低家庭農(nóng)場融資成本

在小額信貸保證保險的運(yùn)作中，保險公司介入小額信貸市場扮演了信貸資金的擔(dān)保人的重要角色，家庭農(nóng)場通過向保險公司購買小額貸款保證保險，可以在不提供或提供少量抵押物的前提下，就能從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得所需貸款，甚至還能獲得更多貸款，這就弱化了只有提供抵押質(zhì)押等保障措施才能從金融機(jī)構(gòu)取得貸款的硬性條件，很大程度上降低了家庭農(nóng)場的融資成本，從而能夠幫助更多家庭農(nóng)場融資。

3、全鏈條保障，降低家庭農(nóng)場經(jīng)營風(fēng)險

在服務(wù)家庭農(nóng)場融資的各類保險業(yè)務(wù)中，無論是銀行與保險公司合作，還是擔(dān)保公司和保險公司合作的模式，保險公司都可以利用現(xiàn)代化技術(shù)設(shè)備、專業(yè)人才儲備，與銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)，共同合作完成對家庭農(nóng)場貸款的事前審核、事中分析和事后處置工作，將識別、防范和化解信貸風(fēng)險活動貫穿于家庭農(nóng)場經(jīng)營管理的全過程，并在發(fā)掘農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營潛在問題之后，將信息反饋給家庭農(nóng)場和金融機(jī)構(gòu)，從而為家庭農(nóng)場提供了全鏈條的保障，加固了信貸資金的有效管理。

二、實際運(yùn)作中存在的問題

1、小額信貸保證保險推廣難度大，參保率低

小額信貸保證保險作為一種新型服務(wù)產(chǎn)品，其推廣應(yīng)用尚處于起步階段，農(nóng)場主對小額信貸保證保險的認(rèn)知和接納程度較低。此外，農(nóng)場主在經(jīng)營過程中存在一定程度的僥幸心理也是造成家庭農(nóng)場參保率低不好忽略的因素，部分農(nóng)場主認(rèn)為風(fēng)險一定不會發(fā)生在自己身上，尤其在家庭農(nóng)場經(jīng)營效益不好的時候，就不會購買小額信貸保證保險。

2、缺乏真正有效的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

本質(zhì)而言，銀行、保險公司和借款人三方處于相互聯(lián)系的貸款系統(tǒng)中，但是由于銀行在該系統(tǒng)中缺乏有效的約束，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，根據(jù)要求，保險公司需要償還銀行貸款損失，因而在實施過程中體現(xiàn)了各方權(quán)利義務(wù)的不對等性。換句話說，如果保險公司的償付能力越充足，那么銀行的違約風(fēng)險損失就越小，保險公司承擔(dān)過多的義務(wù)導(dǎo)致其處于非常被動的地位，長遠(yuǎn)來看，這不利于公平合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的建立。

3、缺乏完善的信用管理體系

開展小額信貸保證保險需要嚴(yán)格篩選不合格的投保人，小額貸款的發(fā)放也需要全面掌握投保人的信用信息。我國農(nóng)村地區(qū)尚未建立覆蓋農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)庫，難以實現(xiàn)銀行與保險征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接，家庭農(nóng)場、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)征信系統(tǒng)不夠健全，保險公司在受理貸款類保險時，只能依靠銀行提供農(nóng)場主個人信息，處于非常被動的地位，這給小額信貸保障保險的審核、發(fā)放和監(jiān)督帶來諸多困難。

4、缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管控能力

我國家庭農(nóng)場處于發(fā)展初期，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身易受自然規(guī)律和市場風(fēng)險的雙重影響，一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害或者經(jīng)濟(jì)波動等問題，小額貸款保證保險將面臨較大的風(fēng)險。此外，農(nóng)村地區(qū)社會信用意識較為淡漠，投保人違背誠信原則導(dǎo)致信貸資金損失的事件時有發(fā)生，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借破產(chǎn)改制的虛名，懸空逃廢金融債務(wù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村的金融投資市場。因此，整體來看推廣小額信貸保證保險將對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平提出了挑戰(zhàn)。

三、 小額信貸保證保險助力家庭農(nóng)場融資的對策

1、加大小額信貸保證保險在家庭農(nóng)場中的推廣力度

按照中央一號文件的指示，適度放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，積極構(gòu)建多元化、有層次的農(nóng)村金融組織，服務(wù)家庭農(nóng)場、農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者。可行的對策有：一是堅持自愿原則，鼓勵各類小額信貸組織在部分農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)小額信貸保證保險業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，以降低家庭農(nóng)場對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴。二是通過公開招標(biāo)的方式引入更多的小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，選擇更為優(yōu)質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)作為保證保險的貸款方，為家庭農(nóng)場借助小額信貸保證保險實現(xiàn)融資渠道通暢提供更為多樣化的選擇。

2、完善風(fēng)險管控和監(jiān)管措施

在小額信貸保證保險實施期間，需要多方努力積極防控風(fēng)險：第一，銀行對貸款實施全過程風(fēng)險管控；第二，建立貸款風(fēng)險叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度；第三，逐步完善借款人違約懲罰制度。

3、強(qiáng)化政府職責(zé)，優(yōu)化農(nóng)村金融政策環(huán)境

一是建立家庭農(nóng)場信用保險基金。盡快建立由政府牽頭、農(nóng)場參股、銀行托管的家庭農(nóng)場信用保險基金，專門用于補(bǔ)貼家庭農(nóng)場貸款購買小額信貸保證保險所支付的保費(fèi)以及保險公司因償還銀行信貸損失而支出的貸款損失償還費(fèi)。二是將家庭農(nóng)場小額信貸保證保險作為準(zhǔn)政策性保險，由于很多家庭農(nóng)場都缺乏有效可抵押資產(chǎn)，其本身經(jīng)營狀況很難滿足銀行授信條件，建議從政策方面規(guī)范家庭農(nóng)場小額貸款保證保險，從而更能夠反映國家的政策導(dǎo)向，增加家庭農(nóng)場主的信任度。三是從家庭農(nóng)場信用擔(dān)保出發(fā)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，這方面可由政府部門牽頭，建立家庭農(nóng)場借款擔(dān)保中心；家庭農(nóng)場互助擔(dān)?；鸷蜕虡I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)均可以用于構(gòu)建家庭農(nóng)場信用擔(dān)保體系。

4、建立和完善信用信息系統(tǒng)

在頂層設(shè)計之初，中國人民銀行要發(fā)起建立覆蓋全國范圍的征信平臺，建立覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和家庭農(nóng)場的信用信息數(shù)據(jù)庫，逐步納入家庭農(nóng)場的資信調(diào)查報告和資信數(shù)據(jù)庫的相關(guān)信用信息。其次，加快建立符合家庭農(nóng)場實際的信用檔案，健全家庭農(nóng)場的征信系統(tǒng)，便于保險公司更加全面的了解家庭農(nóng)場的信用狀況，降低核保風(fēng)險，提高風(fēng)險管理水平。

5、健全銀行與保險公司的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

在實施小額貸款保證保險時，按照銀保合作和共保體經(jīng)營相結(jié)合的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，合理劃定保險公司與貸款銀行在風(fēng)險發(fā)生時雙方分?jǐn)偟馁J款本金損失風(fēng)險比例和對應(yīng)的償付方式。同樣，保險公司所承擔(dān)的部分貸款損失風(fēng)險，主要承保方可以聯(lián)合多家保險公司按協(xié)定比例共同分擔(dān)。此外，為有效分散家庭農(nóng)場經(jīng)營中可能存在的風(fēng)險，保險公司可以要求農(nóng)場主向同一保險機(jī)構(gòu)投保個人意外傷害保險，保險金額不得低于貸款本金；農(nóng)場主相應(yīng)的財產(chǎn)保險也應(yīng)向同一保險機(jī)構(gòu)投保。

參考文獻(xiàn)：

[1]莊慧彬· 解決農(nóng)村資難題: 貸款保證保險與貸款信用保險間的優(yōu)劣分析[J].保險研究，2010(3)：78-81.

[2]宋虧霞·農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保基金運(yùn)作中問題及建議[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014(12):109-110.

(責(zé)任編輯：鄭朝彬)

收稿日期：2015-03-20

項目基金：安徽大學(xué)農(nóng)村改革與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展研究院研究生課業(yè)創(chuàng)新項目“家庭農(nóng)場規(guī)模效應(yīng)研究”(項目編號：KYCX201405)中期成果。

作者簡介：唐凱旋(1989～)，女，安徽宿州人，安徽大學(xué)在讀碩士。研究方向：農(nóng)場金融。

中圖分類號：F832.43

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1673-9507(2015)03-0119-02

Countermeasures of Micro-Finance Guarantee Insurance Helping Family Farm Financing

Tang Kaixuan

(School of Economics ,Anhui University,Hefei 230601,Anhui,China)

Abstract：At present, China’s Rural Micro-Finance Guarantee Insurance operation gradually mature, play an increasingly significant role, but there are still problems that can not be ignored. Based on the analysis of the important role of micro credit guarantee on the family farm insurance and the problems in operation, we take an in-depth research and on the methods how micro credit guarantee insurance assist the family farm.

Key words:family farm, Micro-Finance Guarantee Insurance, financing, strategy