吳艷

摘 ? 要：農(nóng)戶貸款難問題一直是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)瓶頸，而抵押物不足更是農(nóng)戶貸款難、銀行難貸款的關(guān)鍵因素之一。為破解上述難題，本文以青海省海南藏族自治州（以下簡稱海南州）的253戶牧戶為樣本，對影響牧民草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的因素進(jìn)行了專門研究。通過構(gòu)建Logit模型，分析相關(guān)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)：牧民年齡、受教育程度和對國家出臺草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的希望程度對牧民抵押草場意愿的影響力最大，影響程度均在70%以上。

關(guān)鍵詞：草場承包經(jīng)營權(quán);抵押貸款

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（2）-0079-04

一、問題的提出

長期以來，農(nóng)戶貸款難問題一直是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)瓶頸，其關(guān)鍵因素之一就是農(nóng)戶缺少法律允許范圍內(nèi)可供抵押的財(cái)產(chǎn)。近年來，有關(guān)部門和地方在探索并化解農(nóng)民貸款難、抵押難的實(shí)踐中，積極推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。1其中，青海省以牧區(qū)草場承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)為契機(jī)，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，推進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展，草場承包經(jīng)營權(quán)抵押融資成為了新時(shí)期金融支持牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。而開展草場承包經(jīng)營權(quán)抵押融資有利于激活牧區(qū)沉睡的資產(chǎn)、豐富牧區(qū)融資渠道、滿足牧民金融需求，是解決牧民貸款難問題的有效渠道。為此，青海省陸續(xù)出臺了一系列支持農(nóng)牧區(qū)草場承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的政策。

寧夏、湖北、河南、貴州和重慶等?。ㄊ?、區(qū)）的部分地區(qū)已進(jìn)行了試點(diǎn)工作。國內(nèi)眾多學(xué)者對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題也進(jìn)行了諸多研究。周振海（2009）認(rèn)為作為金融抵押資產(chǎn)，土地承包經(jīng)營權(quán)對加快農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營、引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)價(jià)格和規(guī)范土地流轉(zhuǎn)行為具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。劉璐筠、馮宗容（2010）認(rèn)為我國推行農(nóng)地抵押貸款制度滿足了拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資渠道的需要、有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、現(xiàn)代化和市場化進(jìn)程、符合解放農(nóng)民和發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的要求、有助于進(jìn)一步穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)地承包經(jīng)營制度。郭路明、蒲春玲等（2013）認(rèn)為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押有利于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平、有利于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展、符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求。此外，還有部分學(xué)者就農(nóng)民抵押土地承包經(jīng)營權(quán)的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。劉盈、申彩霞（2010）以重慶開縣、忠縣為例，根據(jù)實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用二項(xiàng)分布的Probit模型分析了影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款的因素，結(jié)果表明：耕地面積、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型對農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資意愿的影響力最大。劉婷婷、劉鐘欽（2013）從農(nóng)民抵押貸款的需求角度出發(fā)，采用二項(xiàng)分布的Logit模型，結(jié)合遼寧、河南兩省237個(gè)樣本農(nóng)戶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了農(nóng)戶個(gè)人特征、家庭特征和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境特征共13個(gè)變量對農(nóng)民農(nóng)地抵押貸款意愿的影響。

綜合整理現(xiàn)存的相關(guān)文獻(xiàn)后可以發(fā)現(xiàn)，目前理論界主要是對農(nóng)民抵押土地承包經(jīng)營權(quán)意愿的影響因素進(jìn)行了實(shí)證研究，具有一定的說服力，但對于牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)意愿的影響因素的專門研究還很少。鑒于此，2014年6月人民銀行海南藏族自治州中心支行對轄區(qū)5個(gè)縣的253戶牧戶進(jìn)行了專題調(diào)研，旨在了解影響牧民草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿的因素。本文擬從經(jīng)濟(jì)學(xué)中傳統(tǒng)的供求分析出發(fā)，通過構(gòu)建Logit模型，分析相關(guān)數(shù)據(jù)，試圖發(fā)現(xiàn)影響牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)意愿的主要因素，從而為制定相關(guān)政策提供理論依據(jù)。

二、數(shù)據(jù)描述與變量設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)描述

本文的調(diào)查數(shù)據(jù)涵蓋了青海省海南州5個(gè)縣、20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，調(diào)查對象為這些區(qū)域內(nèi)隨機(jī)抽取的253戶牧戶，共涉及農(nóng)牧區(qū)家庭人員1015人。調(diào)查主要采取了隨機(jī)抽樣法、觀察法、問卷調(diào)查法以及深度訪談等方法。在調(diào)查過程中，總共發(fā)放問卷997份，問卷收回率為100%。經(jīng)重新整理后，最終確定樣本總數(shù)為986人，其中有效樣本數(shù)為983人，樣本有效率為99.70%。

（二）變量設(shè)定

1、因變量的設(shè)定。本文將牧民是否愿意抵押草場承包經(jīng)營權(quán)設(shè)定為因變量。牧民是否愿意抵押草場承包經(jīng)營權(quán)獲得貸款是牧民主觀意愿的反映，筆者將它作為因變量，進(jìn)而考察不同因素對牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)意愿的影響。在隨機(jī)抽取的牧戶樣本中，牧民對于抵押草場承包經(jīng)營權(quán)的意愿或是愿意，或是不愿意。因此，因變量是一個(gè)二分變量。本文將“愿意抵押草場承包經(jīng)營權(quán)”的因變量設(shè)值為“1”，將“不愿意抵押草場承包經(jīng)營權(quán)”的因變量設(shè)值為“0”。

2、自變量的設(shè)定。根據(jù)既有的研究成果，本文將影響牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)意愿的因素歸納為內(nèi)部因素和外部因素。內(nèi)部因素包括個(gè)人特征和家庭特征。外部因素主要指牧戶的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。本文結(jié)合問卷調(diào)查結(jié)果，將影響牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)意愿的個(gè)人特征歸納為性別、年齡、受教育程度和是否有外出打工經(jīng)歷，分別設(shè)為X1～X4;家庭特征歸納為距鄉(xiāng)鎮(zhèn)距離、是否愿意進(jìn)行草場流轉(zhuǎn)、家庭收入在本村處于什么水平、是否以養(yǎng)殖業(yè)作為收入的最主要來源、目前是否有借債和是否愿意用草場承包經(jīng)營權(quán)抵押方式獲得貸款，分別設(shè)為X5～X11;外部因素歸納為對國家出臺草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的希望程度和目前是否愿意抵押更多的承包草場，分別設(shè)為X12～X13，如表1所示。

三、模型構(gòu)建與結(jié)果分析

（一）Logit模型構(gòu)建

基于變量的設(shè)定，本文擬構(gòu)建一個(gè)二項(xiàng)邏輯回歸模型，又稱為Logit模型，對影響牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)意愿的因素進(jìn)行計(jì)量分析。因變量為0～1型二分變量，“1”表示“牧民愿意抵押草場承包經(jīng)營權(quán)”，“0”表示“牧民不愿意抵押草場承包經(jīng)營權(quán)”，解釋變量為性別、年齡、受教育程度、是否有外出打工經(jīng)歷、距鄉(xiāng)鎮(zhèn)距離等X1～X13共13個(gè)變量。Logit是概率單位模型，可以分析具有不同特征的牧民愿意或不愿意抵押草場承包經(jīng)營權(quán)獲得貸款的概率，分析什么樣的牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)的意愿更強(qiáng)。Logit模型的具體形式如下：

Logit（P）=b0+b1x1+···+bpxp ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （1）

由于因變量是二分類變量，Logit回歸模型的誤差項(xiàng)應(yīng)服從二項(xiàng)分布，而不是正態(tài)分布。因此，該模型不適合使用最小二乘法進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，而應(yīng)用最大似然法。

（二）計(jì)量結(jié)果分析

從估計(jì)結(jié)果看，模型整體擬合效果良好，檢驗(yàn)基本可行，如表2所示。模型如下：

Y=-4.272+3.277X1-0.133X2+0.091X3+0.712X4-0.208X5+0.470X6+2.020X7-0.375X8

+0.520X9-1.356X10+1.660X11+0.281X12+1.673X13

對影響牧民草場承包經(jīng)營權(quán)抵押意愿的因素分析如下：

1、牧民個(gè)人特征變量。在牧民個(gè)人特征變量中，性別與牧民抵押草場的意愿呈正相關(guān)關(guān)系，表明男性較女性更愿意抵押草場承包經(jīng)營權(quán)獲得貸款。年齡與牧民抵押草場的意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，表明隨著牧民年齡的增長，選擇草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿減弱，這符合生命周期理論的客觀規(guī)律，牧民的年齡越大，其對草場的依賴程度越明顯，傳統(tǒng)的保守思想使他們不愿意冒險(xiǎn)用最后的生活保障進(jìn)行抵押貸款。受教育程度與牧民抵押草場的意愿呈正相關(guān)關(guān)系，表明牧民受教育程度越高，他的眼界和見識也就越廣，也就有更多去大城市就業(yè)的機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)的技能，從事牧業(yè)生產(chǎn)的可能性也就越小，因此選擇草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿就越強(qiáng)。是否有外出打工經(jīng)歷與牧民抵押草場的意愿呈正相關(guān)關(guān)系，這說明在其他條件不變的情況下，有外出打工經(jīng)歷的牧民更愿意選擇草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，這可能是因?yàn)橛羞^打工經(jīng)歷的牧民見多識廣，接受新鮮事物的能力強(qiáng)，因此更容易接受新的政策和法規(guī)。

2、牧民家庭特征變量。在牧民家庭特征變量中，距鄉(xiāng)鎮(zhèn)距離與牧民抵押草場的意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，表明牧民家距鄉(xiāng)鎮(zhèn)距離越近，牧民獲取消息越靈通，接受新鮮事物的能力越強(qiáng)，因此選擇草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿就越強(qiáng)。承包的草場面積與牧民抵押草場的意愿呈正相關(guān)關(guān)系，說明牧民的草場面積越大，其邊際交易成本越低，進(jìn)而牧民抵押草場的意愿就越強(qiáng)。是否愿意進(jìn)行草場流轉(zhuǎn)與牧民抵押草場的意愿呈正相關(guān)關(guān)系，這可能是因?yàn)樵敢膺M(jìn)行草場流轉(zhuǎn)的牧民更具有冒險(xiǎn)精神，因此更容易接受與利用新的制度安排。家庭收入在本村所處的水平與牧民抵押草場的意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即收入水平越低的牧民更愿意抵押草場獲得貸款，這主要是因?yàn)楹Ｄ现菟?個(gè)縣均屬于貧困地區(qū)，大多數(shù)牧民正處于貧困邊緣或已陷入貧困之中，收入水平普遍不高、還款能力較弱，因此在缺少抵押物向銀行告貸無門的情況下，其更愿意利用草場來進(jìn)行抵押獲得貸款，進(jìn)而解決基本生存問題。是否以養(yǎng)殖業(yè)作為收入的最主要來源與牧民抵押草場的意愿呈正相關(guān)關(guān)系，這主要是因?yàn)槟撩耖L期受藏族特殊生產(chǎn)生活方式的影響，大多數(shù)牧民從事養(yǎng)殖業(yè)，其在進(jìn)行牛羊育肥的過程中需要投入大量資金，為解決農(nóng)戶小額信用貸款難以滿足其進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)的大額資金需求的問題，牧民更愿意用草場經(jīng)營權(quán)作為抵押從銀行獲得較大額度的貸款。目前是否有借債與牧民抵押草場的意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，表明有借債的牧民在未還清上一筆貸款的情況下對抵押草場承包經(jīng)營權(quán)的態(tài)度更為謹(jǐn)慎，這符合理性經(jīng)濟(jì)人的客觀規(guī)律。是否愿意用抵押方式獲得貸款與牧民的抵押意愿呈正相關(guān)關(guān)系，這說明愿意用抵押方式獲得貸款的牧民相對更具有冒險(xiǎn)精神，更愿意接受新生事物，因此也更容易接受新制度。

3、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境特征變量。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境特征變量中，牧民對國家出臺草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的希望程度與牧民抵押草場的意愿呈正相關(guān)關(guān)系，表明牧民對國家出臺草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的希望程度越高，其抵押意愿也就越強(qiáng)烈，這可能是因?yàn)橐坏﹪页雠_相關(guān)政策，牧民可以從中獲得實(shí)惠，進(jìn)而促進(jìn)其抵押意愿。目前是否愿意抵押更多的承包草場與牧民的抵押意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這與近年來海南州實(shí)施草原生態(tài)獎(jiǎng)補(bǔ)政策密切相關(guān)，在這項(xiàng)政策的影響下，牧民會(huì)認(rèn)為抵押更多的草場會(huì)影響政府對其草場的獎(jiǎng)補(bǔ)金額，因此就不愿意抵押更多的草場。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

綜上所述，牧民個(gè)人特征變量、牧民家庭特征變量和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境特征變量都在不同程度上影響著牧民對草場承包經(jīng)營權(quán)的抵押意愿，其中牧民年齡、受教育程度和對國家出臺草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的希望程度這3個(gè)變量對牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)意愿的影響較大，影響程度均在70%以上，且影響力排序?yàn)椋耗撩袷芙逃潭?gt;牧民年齡>牧民對國家出臺草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的希望程度。

（二）政策建議

基于上述實(shí)證結(jié)果，本文得出以下政策啟示：

1、宣傳為先。結(jié)合本次實(shí)地調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)牧民對金融政策不甚了解，尤其對于抵押貸款政策更是知之甚少，在對其進(jìn)行了簡要的政策講解之后，牧民對草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的理解程度有所提高，大部分牧民表示愿意向銀行抵押草場承包經(jīng)營權(quán)獲得貸款，這也僅限于本次調(diào)研區(qū)域，而其他牧民的情況并不在本次調(diào)研掌握范圍內(nèi)。因此，現(xiàn)階段加大政策宣傳力度是牧民草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款健康發(fā)展的重要前提。從具體操作上看，可以聯(lián)合轄區(qū)人民銀行、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)牧局等相關(guān)單位深入牧區(qū)進(jìn)行政策宣傳，通過傳統(tǒng)和現(xiàn)代相結(jié)合的方式加大政策宣傳力度，如進(jìn)入牧民家中講解、組織座談會(huì)、發(fā)放漢藏雙語宣傳冊和建立手機(jī)微信宣傳平臺等。

2、準(zhǔn)確定位。通過本次調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前牧民在缺乏有效抵押物向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)告貸無門的情況下，主要還是采取親友以及親友以外的民間借貸方式來獲取生產(chǎn)生活所需資金，盡管在鄉(xiāng)風(fēng)民俗的約束下牧民會(huì)傾盡全力歸還借款，但仍然存在著極高的道德風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)社會(huì)糾紛，影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)，這是其一。其二是牧民的貸款主要用在了養(yǎng)殖業(yè)上，如利用貸款進(jìn)行牛羊育肥以及購買種子、化肥和農(nóng)藥等。因此，對于想要發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)而苦于無錢投入的牧民，將草場承包經(jīng)營權(quán)這一生產(chǎn)資源轉(zhuǎn)化為金融資源就顯得尤為重要。其三是聯(lián)保貸款和信用貸款作為牧區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社的主要貸款形式，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其貸款額度較低難以滿足專業(yè)大戶、經(jīng)濟(jì)能人和專業(yè)合作社等進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)的大額資金需求的弊端日益凸顯。針對上述問題，目前準(zhǔn)確定位成為牧民草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。具體看，結(jié)合海南州實(shí)際，應(yīng)從制度安排上將草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款作為今后金融機(jī)構(gòu)的主要貸款形式之一，并將這種抵押貸款逐步擴(kuò)大到滿足牧民生產(chǎn)投資性需求上來，從而拓寬融資渠道，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)。

3、有的放矢。上述實(shí)證結(jié)果表明，牧民年齡、受教育程度和對國家出臺草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的希望程度這3個(gè)因素對牧民抵押草場承包經(jīng)營權(quán)意愿的影響較大，因此，在政策制定過程中應(yīng)做到有的放矢，將這些主要影響因素考慮在內(nèi)制定出真正符合牧民意愿的政策。從可操作性上看，可以針對牧區(qū)受教育程度較高、年齡較輕以及支持國家出臺草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策且貸款需求旺盛的牧民量身定做相關(guān)貸款產(chǎn)品，并先行對其開展草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，一旦試點(diǎn)效果明顯，在不違反法律的情況下就可以在海南州內(nèi)全面推廣實(shí)施，從而創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，拓寬牧民融資渠道，切實(shí)發(fā)揮金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要作用。

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The Analysis on the HerdersDesire for Mortgage Loan of Grassland Contracted Management Right and the Influencing Factors

—A Case of Hainan Tibetan Autonomous Prefecture

WU Yan

（Hainan Prefecture Sub-branch PBC， Hainan Qinghai 813099）

Abstract：The difficulty for farmers in getting loans has been a bottleneck restricting the development of the rural finance， and the lack of collateral is one of the key factors that it is difficult for farmers to get loans and banks to grant loans. In order to solve the problem， the paper selects 253 herdsmen of Hainan Tibetan Autonomous Prefecture in Qinghai Province （hereinafter referred to Hainan Prefecture） as the sample， and makes a special study on the factors that affect the herders desire for mortgage loan of grassland contracted management right. By building Logit model and analyzing the relevant data， the paper finds that herders age and education level as well as the extent of the hope for that the government promulgates the policy on the mortgage loan of ?grassland contracted management right influence the herders desire greatly， and the influencing degree is more than 70%.

Keywords： grassland contracted management right; mortgage loan責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)