謝金樓

（常州工學院，江蘇 常州 213000）

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的核心，農(nóng)村金融有力地促進了社會主義新農(nóng)村建設和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實施也離不開農(nóng)村金融市場改革的推動。改革開放30多年來，我國農(nóng)村金融體制與金融機構發(fā)展歷經(jīng)三次大的變革和調(diào)整，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構獲得較快的發(fā)展，并對彌補農(nóng)村金融服務缺失起到了一定的作用，但還是無法根本扭轉大量農(nóng)村資金外流的局面，農(nóng)村地區(qū)（特別是經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)層級）依然存在著金融服務供給不到位等情況。借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗，構建農(nóng)村金融機構科學的發(fā)展模式迫在眉睫、尤為重要。銀監(jiān)會召開的2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作電視電話會議，強調(diào)要全面深化銀行業(yè)改革開放，擴大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，支持民間資本參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，提高民間資本占比；采取切實有效措施，加強農(nóng)村金融體制改革，支持新型農(nóng)村金融機構的健康快速發(fā)展［1］。

在促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟和金融統(tǒng)籌發(fā)展過程中，有些國家積累了較為豐富的經(jīng)驗。通過對比各個國家農(nóng)村金融體制發(fā)展特色和金融機構發(fā)展模式，可對全面深化我國農(nóng)村金融體制改革和新型農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展提供重要借鑒和經(jīng)驗啟示。

二、國外農(nóng)村金融機構的發(fā)展模式及借鑒

（一）美國農(nóng)村金融機構的發(fā)展模式及借鑒

美國的農(nóng)村金融組織是典型的供給型發(fā)展模式。其在大規(guī)模工業(yè)發(fā)展之前并不發(fā)達，在大量的工業(yè)閑置資本涌入時，美國的農(nóng)村金融才算真正開始發(fā)展。農(nóng)業(yè)在自身的發(fā)展過程中對金融產(chǎn)生了需求，而正是此需求與閑置資本的投資方向相適應。美國通過政府干預和市場的力量來協(xié)助加快培育農(nóng)村非傳統(tǒng)金融機構，逐漸發(fā)展為以商業(yè)性金融機構為基礎，以合作性金融機構為中堅，以農(nóng)村社區(qū)性金融機構為補充的發(fā)展模式。

美國農(nóng)村金融組織是由正規(guī)性金融機構和非正規(guī)性金融機構組成的綜合體，對于滿足農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)和生活的金融需求起到重大作用。參照美國農(nóng)村金融組織的發(fā)展模式，我國發(fā)展新型農(nóng)村金融機構可以借鑒以下三點：

第一，著重發(fā)揮政府的帶頭作用。實踐證明，美國地方政府的參與有效地培育和支持了金融市場進行運作，我國新型農(nóng)村金融組織還是新生事物，規(guī)模小，缺乏經(jīng)驗，資金不足，所以更需要政府的扶持，為其創(chuàng)造良好的金融運營環(huán)境［2］。

第二，組織架構完善，相互補充。在美國的農(nóng)村金融組織模式當中，各類農(nóng)村金融機構雖然表面看是相互獨立的，但在金融業(yè)務上卻不是完全獨立的，實質(zhì)上是相互協(xié)作的關系，這種補充協(xié)作關系至關重要。我國新型農(nóng)村金融機構組織也需要在業(yè)務開展上開展協(xié)作，明確分工、互為補充。

第三，工業(yè)閑置資金的引導。美國的農(nóng)村金融組織具有一定的發(fā)展基礎，很好地利用了閑置資金。我國業(yè)已進入大規(guī)模工業(yè)發(fā)展的階段，許多經(jīng)濟發(fā)達省份的工業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了大量的閑置資金，這些資金不斷追逐效益甚至導致大量經(jīng)濟泡沫，需要進一步引導利用。將這些資金引入農(nóng)村不失為發(fā)展農(nóng)村金融的優(yōu)質(zhì)資金渠道。

（二）德國農(nóng)村金融機構的發(fā)展模式及借鑒

德國農(nóng)村金融體系的建立相對較早，農(nóng)村金融組織相對成熟，其組成部分主要有公共性、合作性、私營性、專業(yè)性四類金融機構。除了專業(yè)性金融機構，其他三類具備全能性金融機構的性質(zhì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供綜合的金融支持。從信貸規(guī)模上看，合作性金融機構是農(nóng)村金融機構的核心成員。德國的農(nóng)村金融組織屬于協(xié)助性發(fā)展模式，該模式的成功也得益于該國成熟的農(nóng)村金融環(huán)境。

德國農(nóng)村金融組織中最值得借鑒的是其中合作性機構模式，合作性金融機構在我國也有發(fā)展，但與德國模式存在較大差異，其借鑒意義有以下三點：

第一，建設完備的金融組織體系，同時注重各層級金融機構之間的協(xié)作關系。德國合作性金融體系中的中央合作銀行，其主要任務是促進整個國家的合作金融組織發(fā)展。參考德國的發(fā)展模式，我國若要著力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，則需要有一個更高層面的中央機構指導和協(xié)調(diào)各機構的發(fā)展和合作。

第二，規(guī)模效應。研究發(fā)現(xiàn)德國合作性金融機構資產(chǎn)占全國銀行總資產(chǎn)的五分之一。規(guī)模大、分支多，能很好地覆蓋所支持的區(qū)域。反觀國內(nèi)，目前合作性金融機構在全國銀行總資產(chǎn)中占比非常小，新型金融機構資產(chǎn)占比更是微乎其微。新型農(nóng)村金融機構主要設在農(nóng)村，我國農(nóng)村金融機構在許多方面可以參考德國合作性金融機構的發(fā)展模式，呈現(xiàn)金字塔形的典型結構，增加農(nóng)村地區(qū)的機構數(shù)量，形成一定的規(guī)模經(jīng)濟效益。

第三，允許農(nóng)戶參與信貸決策。德國在農(nóng)村金融的發(fā)展初期，資金缺乏，采取吸收當?shù)剞r(nóng)戶入股的形式，農(nóng)民就有了參與影響合作金融機構的信貸決策。對于我國新型農(nóng)村金融組織來說，也可以參照這種模式，吸收更多農(nóng)民資金入股，增加農(nóng)戶代表的發(fā)言權，以便金融機構與農(nóng)戶間的了解和互動。

（三）日本農(nóng)村金融機構的發(fā)展模式及借鑒

日本的農(nóng)村金融體系大致可分為商業(yè)性、合作性與政策性金融機構。在日本，最主要的農(nóng)村金融機構還數(shù)合作性金融機構，而相對于政策性金融機構來說，其在日本更多充當補充的作用。日本農(nóng)村金融機構發(fā)展模式中最值得我國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展借鑒的就是成立農(nóng)協(xié)。資料顯示，截至2013年年底，絕大多數(shù)日本農(nóng)戶是農(nóng)協(xié)的正式會員，而我國部分地區(qū)農(nóng)協(xié)也存在，但基本上形同虛設，沒有起到實質(zhì)性作用。日本農(nóng)村金融發(fā)展模式值得借鑒的成功經(jīng)驗主要有以下兩點：

第一，建立健全基層農(nóng)協(xié)。建立農(nóng)協(xié)或者類似的組織可以幫助內(nèi)部的成員了解信息，并更容易從金融機構獲取優(yōu)惠貸款。我國農(nóng)村資金互助社也可以是一個由少數(shù)農(nóng)戶構成的合作性金融機構，在此基礎上成立合作社，在貸款對象上主要是針對互助社內(nèi)部的社員。

第二，農(nóng)村金融風險的不確定性，要求政府職能提供相應的保障。由于農(nóng)業(yè)本身較易受自然因素的影響，且一旦受到侵害，損失可能非常大。那么，日本政府利用自身所擁有的信用優(yōu)勢，提供了一個保障機制給農(nóng)村金融機構，盡量避免信貸風險。我國新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展也需要政府建立一定的保障機構，其主要職能是協(xié)調(diào)指導轄內(nèi)信用合作聯(lián)合會的資金運作業(yè)務。

（四）孟加拉國農(nóng)村金融機構的發(fā)展模式及借鑒

在發(fā)展中國家，農(nóng)村金融機構鮮有成功模式，但孟加拉國除外，其農(nóng)村金融機構發(fā)展模式走出了一條特色之路。孟加拉國農(nóng)村金融機構主要服務機構所屬區(qū)域內(nèi)的低收入農(nóng)戶和困難農(nóng)戶，主要發(fā)放小額貸款。孟加拉國金融機構主要分為三類，即格萊珉銀行、國有金融機構、民間微型金融機構，其中在國際上最具影響力的農(nóng)村金融機構是格萊珉銀行。格萊珉銀行主要是向低收入群體發(fā)放小額貸款，比如該國貧困家庭婦女，為了更好地服務農(nóng)戶，其特別在農(nóng)村地區(qū)設立眾多的分支機構。

我國與孟加拉國有著眾多相似之處，同屬發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)人口比重大，農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟資金缺乏。學習和借鑒格萊珉銀行的發(fā)展模式將有助于探索我國新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展新模式。

第一，擔保方式創(chuàng)新。從我國目前的農(nóng)村金融發(fā)展狀況來看，還未能使無抵押式擔保完全實現(xiàn)。格萊珉銀行的聯(lián)保組織在我國現(xiàn)實生活中缺乏可行性，如果照搬模式可能造成貸款容易而回收卻很困難的局面，適合我國國情的方式仍需要不斷探討。

第二，連續(xù)性的放貸模式。在我國仍然存在大量低收入農(nóng)戶，存在小額資金需求，單純一次性的貸款無法從根本上解決農(nóng)戶的實際問題。如果能根據(jù)農(nóng)戶的實際需要，采取按階段多次發(fā)放貸款的方式，基本上能符合農(nóng)村季節(jié)性生產(chǎn)的需要。

第三，設定較高的貸款利率。在格萊珉銀行的實踐過程中，銀行向農(nóng)戶提供了高于商業(yè)性金融機構的利率，取得了較好的效果。有一點需要注意，格萊珉銀行采取高利率貸款是無抵押的信用貸款。目前，我國國情決定還不能發(fā)放純信用貸款，也決定我國新型農(nóng)村金融機構所定的利率價格不宜過高。

三、國外農(nóng)村金融機構發(fā)展模式對我國的啟示

從國外農(nóng)村金融體制及農(nóng)村金融機構發(fā)展經(jīng)驗的比較分析來看，它們既有共性經(jīng)驗，也有各自的特色。結合我國的實際情況，通過借鑒國外的一些經(jīng)驗與先進發(fā)展方式，對我國農(nóng)村金融體制改革以及新型農(nóng)村金融機構發(fā)展具有以下重要啟示：

（一）農(nóng)村金融模式服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的目標和定位必須明確

就金融模式來看，以市場為主導或是由政府主導，均高度重視農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位。除了觀念上重視外，首先要確立一個科學合理而明確的農(nóng)村金融的發(fā)展目標，如此制定出適合的發(fā)展策略，并產(chǎn)生成果。無論是經(jīng)濟發(fā)達的美國，還是發(fā)展中的孟加拉國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無論發(fā)展狀況如何，其農(nóng)村金融相對發(fā)達的重要原因之一就是有著明確而具體的目標體系，并長期不動搖，才能使其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有很強的可操作性和可預期性，建立起完善的農(nóng)村金融體系［3］。

（二）農(nóng)村金融機構參與農(nóng)村建設的積極性必須提高

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的固有缺陷使得商業(yè)性金融機構常常避而遠之。要想使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求得到滿足，并且供給充足的資金，我們需要充分利用政府的作用，調(diào)動各類金融機構進行農(nóng)村金融市場建設的積極性。不論美國、德國、日本還是孟加拉國，政府給予的強大支持都不可或缺。具體體現(xiàn)：一是直接控制或參與，包括設立政策性金融機構、減免稅收或財政補貼、設立相關法律法規(guī)等形式，通過這些方式對農(nóng)村金融業(yè)務展開大力支持；二是間接支持，具體表現(xiàn)為政府進一步完善與農(nóng)村金融市場建設相適應的配套措施、打造公平公正的良好金融秩序等，以彌補市場機制的失靈，盡快地改善農(nóng)村金融市場的落后局面。

（三）政府必須重視合作金融模式在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

農(nóng)村合作金融是一種適應性較強的農(nóng)村金融發(fā)展形式。我們從對美、德、日、孟等國農(nóng)村金融的探究中不難看到，合作性金融始終占據(jù)重要地位。一方面，合作金融本身具有適應性強的特點，可根據(jù)具體情況達成各種各樣的合作形式。另一方面，各國政府都通過各種渠道，盡量地去支持農(nóng)村合作性金融的發(fā)展，如立法、財政補貼以及減免優(yōu)惠稅費等［4］。在此共同作用下，農(nóng)村合作金融得到了良好的發(fā)展，富有成效地支持著其農(nóng)村經(jīng)濟建設。

（四）農(nóng)村金融機構發(fā)展模式的選擇必須依據(jù)國情

發(fā)達國家的農(nóng)村金融體系的成功經(jīng)驗有其借鑒意義但不可完全照搬。孟加拉國雖是發(fā)展中國家，卻并未照搬發(fā)達國家的現(xiàn)有模式，而是結合本國國情探索出適合自身特色的農(nóng)村金融機構發(fā)展模式和農(nóng)村金融發(fā)展體系。由此可見，農(nóng)村金融機構發(fā)展模式和農(nóng)村金融體系的建立并非有固定標準和固定模式，必須根據(jù)自身國情特點構筑與其相適應的農(nóng)村金融體系。因此，我們不僅要致力于研究借鑒別國經(jīng)驗，更應充分研究本國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，創(chuàng)新出真正與本國實際國情相符合的農(nóng)村金融體系［5］。

四、我國新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的模式選擇

針對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構存在的共性問題和差異化問題，以及我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和建設新農(nóng)村的需求，通過借鑒國外成功經(jīng)驗，要實現(xiàn)我國新型農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展，必須根據(jù)三者各自不同的特征提出其進一步發(fā)展的模式選擇。

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的模式選擇

我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在著網(wǎng)點單一、定位偏離、品牌形象差、吸收存款難、競爭力差、信貸風險較大、發(fā)展動力不足等問題，要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部完善和監(jiān)管部門的外部支持。對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位，必須防范村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與制度設計和市場定位初衷相偏離、村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”的問題發(fā)生，服務對象以“支小”為主，兼顧“支農(nóng)”“支微”［6］。

（1）村鎮(zhèn)銀行總分行制模式。村鎮(zhèn)銀行通過分支機構的不斷增設逐步走向總分行制，建立“總行—分行—支行—鄉(xiāng)村中心—借款小組”的完善層級組織結構，有利于提高經(jīng)營管理水平、提升品牌形象、實現(xiàn)規(guī)模效益、降低管理成本。該模式設計主要是借鑒孟加拉格萊珉銀行的發(fā)展模式。比較格萊珉銀行和我國村鎮(zhèn)銀行運作模式，目前格萊珉銀行所創(chuàng)造的小組聯(lián)保貸款制度已在我國廣泛采用，但是，我國村鎮(zhèn)銀行卻沒有像格萊珉銀行那樣建立“總行—分行—支行—鄉(xiāng)村中心—借款小組”形式的嚴密完善的層級組織結構［7］?？傂修k理除貸款以外的經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務，包括上繳存款準備金與為分行發(fā)放再貸款，由分行開設具體貸款業(yè)務，全力支持農(nóng)村地區(qū)開展“三農(nóng)”建設，即“支農(nóng)、支小、支微”。

（2）村鎮(zhèn)銀行控股公司制模式。銀監(jiān)會應盡快制定和出臺《新型農(nóng)村金融機構控股公司管理辦法》，支持主發(fā)起人通過新的管理模式規(guī)?；赝七M新型農(nóng)村金融機構組建。如果大中型商業(yè)銀行或大型民間資本能將成立“村鎮(zhèn)銀行金融控股有限公司”領先一步，進而，它能提供集中統(tǒng)一的管理、清算服務等給村鎮(zhèn)銀行，就有能力發(fā)行自己的銀行卡，就能將吸收居民和企業(yè)存款的功能發(fā)揮得更有效，就能將同業(yè)拆借和發(fā)行金融債券開展起來，再給村鎮(zhèn)銀行、小貸公司或農(nóng)村資金互助社批發(fā)所獲得的資金。待條件進一步成熟的時候，可以努力將“村鎮(zhèn)銀行金融控股有限公司”股改上市，如此，其很有可能達到現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的業(yè)績水平，達到另一個新的高度［8］。

（二）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的模式選擇

目前，我國農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展小額貸款公司過程中主要存在著法律定位不清（如不能定位其為正規(guī)非銀行金融機構，不能進入同業(yè)拆借市場等）、融資杠桿率低、資金來源嚴重受限、難以實現(xiàn)規(guī)模效益、引進專業(yè)人才難、監(jiān)管政策混亂、可持續(xù)發(fā)展基礎薄弱等問題。要實現(xiàn)我國小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展及普惠性農(nóng)村金融體系生力軍的定位，必須對小額貸款公司的未來發(fā)展路徑或發(fā)展模式進行重新選擇和定位。

（1）在不改變股權結構的情況下將運營良好的小額貸款公司直接改制成村鎮(zhèn)銀行。這樣，部分小額貸款公司經(jīng)營發(fā)展如果能夠達標合規(guī)，就可以將現(xiàn)在所施行的“只貸不存”的經(jīng)營方式成功突破，使其在經(jīng)營模式上發(fā)生根本并且是必然性的改變。在這個基礎之上，因為各個銀行的業(yè)務牌照都是由村鎮(zhèn)銀行可以擁有的，且村鎮(zhèn)銀行的明顯優(yōu)勢又體現(xiàn)在稅賦、公信力和融資渠道等各個方面，所以要想明顯加強小額貸款公司的競爭力，那么將其轉制為村鎮(zhèn)銀行不失為一個很好的方式。但是，按照目前銀監(jiān)會發(fā)布的有關村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人及管理政策的規(guī)定，現(xiàn)在的大部分小貸公司都是不能轉為村鎮(zhèn)銀行的。相對于村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的特殊性體現(xiàn)在資金來源、公司性質(zhì)、貸款利率、注冊資本以及服務目標等諸多方面，只有放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的資格限制（目前限于銀行業(yè)金融機構和資產(chǎn)管理公司），適當降低村鎮(zhèn)銀行設立標準，才能將運行頗為良好的小額貸款公司成功轉制成為村鎮(zhèn)銀行。

（2）將小額貸款公司發(fā)展為專業(yè)化的貨款零售商。這樣，可能會出現(xiàn)一些小額貸款公司不愿意或者難以將自身轉型成村鎮(zhèn)銀行的情況。這時，它可以選擇另外一種發(fā)展方式，即通過金融公司，接受銀行批發(fā)貸款與同業(yè)拆借等，從而達到擴充資本金的目的。此路徑更能靈活地運用業(yè)務經(jīng)營模式，并且獲得較高的經(jīng)營利潤，更進一步提升公司股東掌握企業(yè)的能力，從而將小額貸款公司發(fā)展成更為專業(yè)化的機構。這樣突出的優(yōu)勢使吸收存款、控制信貸風險、進行業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新等小額貸款公司轉型后必將面臨的諸多難題得到很好的解決［9］。

（三）農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展的模式選擇

從國外的成功經(jīng)驗來看，要實現(xiàn)我國農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展，首先在發(fā)展模式上必須走多方合作、相融共生的發(fā)展道路，同時，還要有相關配套政策和措施。

（1）農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行的聯(lián)合發(fā)展模式。目前，很多大型商業(yè)銀行認為農(nóng)村市場風險較大，向農(nóng)村輸送資金并不是一個良好的選擇。在這里，我們可以通過設計一些農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行的合作機制來創(chuàng)造雙贏局面，避免商業(yè)銀行承擔所有的信用風險，具體合作方式有：一是再貸款模式，即商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社結成資金批發(fā)的零售關系。二是農(nóng)村資金互助社成為商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的代理機構模式。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村資金互助社相互參股模式，這樣可以使商業(yè)銀行、貸款農(nóng)戶、農(nóng)村資金互助社成為共擔風險、共享利益的利益共同體［10］。

（2）農(nóng)村資金互助社的區(qū)域聯(lián)合發(fā)展模式。受中小企業(yè)間“區(qū)域集優(yōu)中小企業(yè)集合票據(jù)”的啟發(fā)，農(nóng)村資金互助社也可以有所參照，擺脫融資難的困境，通過將同一區(qū)域（如一個縣、一個地級市）內(nèi)的一些有信譽、有實力的農(nóng)村資金互助社聯(lián)合起來再進入資本市場進行融資。

（3）農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社與農(nóng)村資金互助社的聯(lián)合發(fā)展模式。根據(jù)國外的實踐經(jīng)驗，單純的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社或單純的農(nóng)村資金互助組織都難成氣候，而將這兩者相融而成的農(nóng)協(xié)，這一綜合性合作社才是其必然的發(fā)展趨勢。該模式在日韓兩國早已擁有廣泛而成熟的實踐經(jīng)驗。這種一般是自上而下和自下而上相結合的農(nóng)協(xié)體系，較適合小農(nóng)經(jīng)濟社會，它的核心是把金融資本和商業(yè)資本組合成農(nóng)協(xié)，并形成層級制的聯(lián)合會，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。我國可建立符合我國國情的合作社組織，很好地將合作經(jīng)濟與合作金融達成融合共生的局面。這主要有兩條合作路徑：一是建立農(nóng)協(xié)模式，即“農(nóng)民專業(yè)合作社+供銷合作社+資金互助社+農(nóng)業(yè)保險”的“四位一體”的綜合性農(nóng)村合作經(jīng)濟組織。二是農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社入股資金互助社的股權合作模式，通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社與農(nóng)村資金互助社相結合，達成利益共同體，共擔風險，共享收益。

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