□文/侯志勇 端朝暉

（1.中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)石家莊分公司；2.河北化工醫(yī)藥職業(yè)技術(shù)學(xué)院 河北·石家莊）

保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，近年來(lái)在我國(guó)取得了較為快速的發(fā)展，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響和貢獻(xiàn)在不斷增強(qiáng)。面對(duì)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不平衡的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，國(guó)家要重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使其充分發(fā)揮對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)作用。

一、保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論分析

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能、社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)的三大功能，通過(guò)研究保險(xiǎn)業(yè)的三大功能對(duì)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響，可以從理論上分析保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。

（一）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的基本職能，它主要指保險(xiǎn)公司對(duì)投保主體在受保期間因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故而造成的財(cái)產(chǎn)損失以貨幣的形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的本質(zhì)是利用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的理念，通過(guò)向所有投保主體收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，將某個(gè)發(fā)生事故的投保人需要承受的損失均攤給所有投保人，這樣一方面可以有效分散投保者所需承受的風(fēng)險(xiǎn)，使其在遭遇特殊狀況時(shí)把個(gè)人的損失降到最低，確保生產(chǎn)活動(dòng)的繼續(xù)進(jìn)行；另一方面避免了因?yàn)橐馔馐鹿试斐山?jīng)濟(jì)鏈中某一環(huán)節(jié)停滯而引起其他風(fēng)險(xiǎn)，保障了整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)有序發(fā)展。此外，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能還具有一定的溢出效應(yīng)，不但可以刺激消費(fèi)，還有利于促進(jìn)科技創(chuàng)新，對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到了良好的推動(dòng)作用。

（二）資金融通功能與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。保險(xiǎn)的資金融通功能主要是指保險(xiǎn)業(yè)特別是人壽保險(xiǎn)在收取保費(fèi)與對(duì)受保主體進(jìn)行賠付的過(guò)程中會(huì)存在一定的時(shí)間差，同時(shí)賠付總額與收取的保費(fèi)總額之間還會(huì)存在一定的數(shù)量差，這就使得保險(xiǎn)公司在一定程度上有了大量的、穩(wěn)定的資金來(lái)進(jìn)行其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大型投資機(jī)構(gòu)較少、投資者以散戶為主、市場(chǎng)投機(jī)性較強(qiáng)是我國(guó)資本市場(chǎng)的主要特點(diǎn)，也是制約我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)難點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，通過(guò)其資金融通功能進(jìn)行長(zhǎng)期穩(wěn)定的市場(chǎng)投資可以和證券業(yè)、銀行業(yè)相互協(xié)調(diào)，共同穩(wěn)定資本市場(chǎng)，改善資本結(jié)構(gòu)，完善我國(guó)的金融體系，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（三）社會(huì)管理功能與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)不但可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和資金融通功能直接推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，還可以通過(guò)其社會(huì)管理功能協(xié)調(diào)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序、提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，側(cè)面加速經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。首先，作為社會(huì)基本保障的進(jìn)一步補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)滿足了大眾對(duì)更高層次、更多方面的需求，健全了社會(huì)保障機(jī)制，減輕了政府的負(fù)擔(dān)，同時(shí)擴(kuò)大了內(nèi)需，刺激了消費(fèi)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用；其次，信用保障將經(jīng)濟(jì)活動(dòng)雙方的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)降到了最低，保證了社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)的順利進(jìn)行，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)誠(chéng)信的從業(yè)理念隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不斷深入到了民眾生活的各個(gè)層面，推動(dòng)了社會(huì)主義道德建設(shè)，形成了良好的社會(huì)風(fēng)氣；最后，保險(xiǎn)業(yè)從一定程度上協(xié)調(diào)了社會(huì)關(guān)系，不但減少了事故發(fā)生后個(gè)人、企業(yè)、政府之間的摩擦，而且可以有效減少事故的發(fā)生幾率，以車險(xiǎn)為例，在意外事故發(fā)生后，雙方責(zé)任人往往可以通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行公平、有效的協(xié)商，同時(shí)車險(xiǎn)采用差別收費(fèi)的規(guī)定，提高對(duì)意外多發(fā)人員的收費(fèi)金額，也提高了司機(jī)文明駕駛，安全駕駛的意識(shí)，確保了社會(huì)的穩(wěn)定。

二、增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用的建議

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，在一線地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度較快，其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)要高于二線城市。同時(shí)，我國(guó)產(chǎn)、壽險(xiǎn)配置比例失衡，這不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮其重要功能。面對(duì)這種現(xiàn)狀，國(guó)家要采取有效措施來(lái)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，具體措施有以下幾個(gè)方面：

（一）優(yōu)化產(chǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品比例。人壽保險(xiǎn)能夠?qū)⑸鐣?huì)上人們的儲(chǔ)蓄資金有效地轉(zhuǎn)化為具有高回報(bào)率的資產(chǎn)，使得資金流向社會(huì)急需的部門，從而增強(qiáng)了資金的使用效率，同時(shí)資金還可以流向資本市場(chǎng)，這樣人壽保險(xiǎn)就促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，國(guó)家要不斷拓展人壽保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，使其充分發(fā)揮出促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)相比，其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用不太明顯，但其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)，并扮演著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕巧?。?dāng)經(jīng)濟(jì)體發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，只要其符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將會(huì)對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效降低了經(jīng)濟(jì)體發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)，從而保障了社會(huì)穩(wěn)定?，F(xiàn)階段，我國(guó)各地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資渠道有限，國(guó)家要放寬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資渠道，使社會(huì)資金得到充分的利用，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資的乘數(shù)效應(yīng)，從而更好地促進(jìn)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（二）增加保險(xiǎn)與銀行業(yè)的滲透。銀行保險(xiǎn)是指銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透共同合作的發(fā)展戰(zhàn)略，其已成為當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。隨著銀行保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，其已形成了較為成熟的合作模式，主要包括戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、金融集團(tuán)模式、銷售協(xié)議模式和合資公司模式。若要全面促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，國(guó)家就要重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的滲透合作，通過(guò)不斷開辟新的合作領(lǐng)域和金融產(chǎn)品，創(chuàng)新合作方式，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的整體素質(zhì)和水平的全面提升。保險(xiǎn)業(yè)與銀行的聯(lián)合具有重大意義，只有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的相互滲透相互合作，才能有效促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（三）發(fā)揮一線地區(qū)保險(xiǎn)的帶動(dòng)和輻射作用。一線城市在全國(guó)政治和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占有重要地位，其城市發(fā)展水平高、綜合實(shí)力強(qiáng)，在基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)、資金、人才及管理水平等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，能夠廣泛吸引社會(huì)上的投資者、資金和人才。目前，我國(guó)保險(xiǎn)正處于發(fā)展階段，保險(xiǎn)公司為獲取較高的經(jīng)濟(jì)效益普遍把總部設(shè)在了一線城市，但根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)的回波效應(yīng)原理來(lái)看，保險(xiǎn)的區(qū)域性差異會(huì)引起區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)差異，加劇了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。面對(duì)這一問(wèn)題，國(guó)家要促使一線城市充分發(fā)揮帶頭作用，大力發(fā)展非一線城市的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一線城市要給予二三線城市一定的政策扶持和人才幫助，加快其保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平。同時(shí)，二三線城市也要依靠自身積極發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，不斷引進(jìn)高端人才，接受保險(xiǎn)方面的新技術(shù)和新知識(shí)，逐漸縮小與一線城市的差距，從而保障了我國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)的平衡發(fā)展。

（四）實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)差異化發(fā)展政策。目前，我國(guó)各城市的保險(xiǎn)發(fā)展水平、發(fā)展環(huán)境和政策等都具有不同性，各城市依托保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，要根據(jù)自身的實(shí)際情況而制定差異化的發(fā)展政策和方針。具體來(lái)說(shuō)，一線城市具有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，并且人們的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，人壽保險(xiǎn)業(yè)要對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，為人們量身打造保險(xiǎn)計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃。而二三線城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為薄弱，并且人們的保險(xiǎn)意識(shí)較弱，因此要大力發(fā)展傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一線城市的經(jīng)濟(jì)體具有較高的法律意識(shí)，這就要加強(qiáng)一線城市的責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的投入比例，而二線城市經(jīng)濟(jì)體的法律意識(shí)較為薄弱，應(yīng)重視傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)的比例投入。此外，對(duì)于二線城市中經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)體法律意識(shí)較強(qiáng)的城市，要根據(jù)實(shí)際情況向一線城市的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品靠攏。因此，在一定程度上，只有實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)差異化發(fā)展政策，才能促進(jìn)我國(guó)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有極大的促進(jìn)作用，面對(duì)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題，國(guó)家要采取有效措施來(lái)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，不斷優(yōu)化產(chǎn)、壽險(xiǎn)的產(chǎn)品比例，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的合作，同時(shí)發(fā)揮一線地區(qū)保險(xiǎn)的帶動(dòng)和輻射作用，并實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)差異化發(fā)展政策，這樣可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康快速的發(fā)展，有力的推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

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