□文/賈麗華

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 天津）

一、前言

農(nóng)業(yè)安天下，穩(wěn)民心，“三農(nóng)”問(wèn)題一直是黨和國(guó)家工作的重中之重，改變農(nóng)村滯后的經(jīng)濟(jì)社會(huì)面貌需要金融的大力支持。農(nóng)村目前的現(xiàn)實(shí)情況是：一方面許多銀行“不作為”，中國(guó)農(nóng)村資金通過(guò)金融渠道大規(guī)模外流，且有日益嚴(yán)重之勢(shì)；另一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體因缺少相關(guān)抵押擔(dān)保而獲取貸款困難。

從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的角度看，農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此心存畏懼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所遭受經(jīng)濟(jì)損失提供的一種保險(xiǎn)，不僅能支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也有利于降低農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)的改善。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸關(guān)系分析

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系有助于緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)困境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。賀磊（2013）基于bootstrap 仿真對(duì)中國(guó)信貸增長(zhǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展關(guān)系進(jìn)行了動(dòng)態(tài)分析，結(jié)果表明保險(xiǎn)的吸收資金和資金配置功能對(duì)信貸發(fā)展具有負(fù)面作用，而保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償作用對(duì)信貸具有正向作用，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)信貸的作用取決于正向和負(fù)向作用的較量，呈現(xiàn)上下波動(dòng)的特征。具體而言，二者的關(guān)系可以概括為：相互促進(jìn)和相互競(jìng)爭(zhēng)。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸互相補(bǔ)充

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村信貸的發(fā)展。一方面農(nóng)村信貸存在著信貸規(guī)模較小的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為農(nóng)村信貸供求雙不足；另一方面農(nóng)村信貸的用途不合理，農(nóng)村信貸的用途主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性消費(fèi)和生活性消費(fèi)兩種，目前后者是農(nóng)村信貸的主要用途。產(chǎn)生以上問(wèn)題的主要原因是：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民的可持續(xù)性收入不穩(wěn)定。而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民的可持續(xù)性收入不穩(wěn)定的原因主要是農(nóng)業(yè)本身就是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而且農(nóng)村的抵押擔(dān)保機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是解決以上問(wèn)題很好的方法，主要表現(xiàn)為：（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提升農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)業(yè)在某種程度上是一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在農(nóng)民發(fā)生損失的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為其提供一定程度的補(bǔ)償，從而增強(qiáng)了農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能有效刺激農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求，在確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善；（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有抵押擔(dān)保的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮抵押擔(dān)保的作用，提高農(nóng)村資金需求者的信用等級(jí)，從而增加信貸資金的可獲得性；（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村信貸量的增長(zhǎng)。通過(guò)參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)可以將自身的部分信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，降低其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)公司的發(fā)展，其專業(yè)化程度不斷提升，對(duì)于農(nóng)村客戶的信息必然會(huì)更加完備，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)可以利用這些信息，使其資金投放更加安全，二者在業(yè)務(wù)上互補(bǔ)合作，降低交易成本。從以上三個(gè)方面可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)農(nóng)村信貸的發(fā)展。

2、農(nóng)村信貸促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（1）從渠道方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售依托銀保合作。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村覆蓋面有限，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不成熟。與此相反，以銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展的比較成熟，尤其是郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村，且深受廣大農(nóng)民的信任。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托銀行等金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，可以降低由于信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，降低其風(fēng)險(xiǎn)。銀行為主體的農(nóng)村金融可以利用自身的網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，向廣大農(nóng)民朋友宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，協(xié)助保險(xiǎn)公司更好地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，甚至可以開(kāi)展更深層次的銀保合作；（2）農(nóng)村信貸的增長(zhǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)。農(nóng)村信貸的發(fā)展能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，農(nóng)民收入水平的提高。隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也將增加，從而促進(jìn)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善；（3）農(nóng)村信貸可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。農(nóng)村信貸資金的注入，可以促進(jìn)我國(guó)由粗放型農(nóng)業(yè)向精細(xì)型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的附加值，推進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)村教育的發(fā)展，這些都能有效地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

鑒于以上分析，我們可以得出結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸存在著相互促進(jìn)的關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的這種相互促進(jìn)的關(guān)系也被多國(guó)運(yùn)用，許多國(guó)家將農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得貸款的先決條件。如美國(guó)的1994年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》中就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府的其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，農(nóng)民必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，才能追加購(gòu)買其他保險(xiǎn)。印度、菲律賓等國(guó)家也采取了類似的做法，這種銀保互動(dòng)、險(xiǎn)貸結(jié)合的貸款投放方式，在一定程度上和一定范圍內(nèi)緩解了涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶難貸款、銀行貸款難的長(zhǎng)期性矛盾，利于引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、改善信貸服務(wù)方式，進(jìn)一步適應(yīng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，值得我國(guó)借鑒。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸互相競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)和信貸是金融市場(chǎng)的主要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)的資金聚集和分配功能將減少銀行信貸在資金市場(chǎng)的市場(chǎng)份額，從而與信貸在合作中產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。通過(guò)查閱《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》等相關(guān)資料可知：2010～2013年金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額分別為98，040億元、121，469億元、145，467億元、173，025億元，年增長(zhǎng)率分別為1.24%、1.2%、1.19%。2010～2014年中資保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為13.75億元、31.14億元、40.22億元、48.80億元、49.92億元，年增長(zhǎng)率分別為1.26%、0.29%、0.21%、0.02%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在增長(zhǎng)的同時(shí)，其增長(zhǎng)速度在不斷降低。這其中所蘊(yùn)含的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸是相互補(bǔ)充合作的關(guān)系，同時(shí)也體現(xiàn)著某種程度上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，二者的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1、在吸收資金方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸形成競(jìng)爭(zhēng)。早在2001年，Allen 和Santomero 就壽險(xiǎn)與銀行信貸之間的關(guān)系進(jìn)行了研究，表明二者之間存在著“存儲(chǔ)替代效應(yīng)”，壽險(xiǎn)的發(fā)展將減少銀行市場(chǎng)份額。同樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有資金聚集和分配功能，與農(nóng)村信貸市場(chǎng)有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。一定時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村市場(chǎng)上資金量是一定的。廣大農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，會(huì)降低對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金的供給；廣大農(nóng)民通過(guò)增加儲(chǔ)蓄等形式增加了對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給，則會(huì)減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金供給。因此，在資金吸收方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸形成兩個(gè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

2、在金融產(chǎn)品服務(wù)方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸形成競(jìng)爭(zhēng)。隨著銀保合作的廣度和深度加強(qiáng)，以銷售代理為主要特征的初級(jí)階段銀保合作已發(fā)展到動(dòng)態(tài)行業(yè)融合的高級(jí)階段的銀保合作。在農(nóng)村金融保險(xiǎn)市場(chǎng)，這種高水平的銀保合作也是追求銀行和保險(xiǎn)公司在資本層面、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上的融合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、渠道、客戶共享。金融服務(wù)的同質(zhì)性極大增強(qiáng)，可以說(shuō)高級(jí)階段的銀保合作是在合作的基礎(chǔ)上的競(jìng)爭(zhēng)，以實(shí)現(xiàn)共同利潤(rùn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸這種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系既是金融市場(chǎng)正常的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中又能促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，降低保險(xiǎn)和信貸成本，最終農(nóng)民獲益。

三、結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸既相互促進(jìn)，又相互競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)解決農(nóng)村貸款難及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題發(fā)揮著重要的作用。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的加強(qiáng)，農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)必須得學(xué)會(huì)合作共贏，以綜合經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)滿足廣大農(nóng)民日益增加的多樣化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品需求，而且目前的銀行并購(gòu)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司并購(gòu)銀行呈愈演愈烈之勢(shì)。有些學(xué)者，如王戈鋒提倡農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司可以分別開(kāi)展金融綜合業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)公司可以開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，信貸機(jī)構(gòu)也可以經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果這個(gè)方法確實(shí)可行，且能被國(guó)家認(rèn)可，未來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然非常激烈。

[1]賀磊.中國(guó)信貸增長(zhǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展關(guān)系的動(dòng)態(tài)分析——基于bootst rap仿真的實(shí)證研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2013.3.

[2]夏云，龍文軍.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展關(guān)系[J].中國(guó)農(nóng)墾，2015.2.

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