阮佳媚

摘 要：文章簡述了“惠農(nóng)通”工程的內(nèi)涵、特色和功能，分析了“惠農(nóng)通”發(fā)展中存在的問題，提出了相應的對策措施。

關鍵詞：“惠農(nóng)通” 內(nèi)涵 功能 問題 對策措施

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）03-177-02

如果用一個關鍵詞詮釋中國農(nóng)業(yè)銀行的責任擔當，“惠農(nóng)”應該最為恰當。而要實現(xiàn)惠農(nóng)理想，重在探索一條普惠性和商業(yè)化運作有效融合的道路。近年來，農(nóng)行充分踐行普惠金融理想，著力探索金穗“惠農(nóng)通”工程服務模式，較好地破解了大型商業(yè)銀行提供基礎金融服務的難題，為金融機構將現(xiàn)代金融服務延伸至貧困邊遠地區(qū)積累了大量有益的實踐經(jīng)驗，是新時期農(nóng)行服務“三農(nóng)”的重大模式創(chuàng)新。

金穗“惠農(nóng)通”工程，即在農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務點為依托，以電子渠道為平臺，以流動服務為補充，以提高農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面為目標，為惠農(nóng)卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務。其內(nèi)涵可以從服務載體、服務渠道和服務內(nèi)容三個方面來理解：第一，工程的服務載體是惠農(nóng)卡?；蒉r(nóng)卡作為專為農(nóng)民量身定制的一款金融產(chǎn)品，除具有借記卡的基本功能外，還具有農(nóng)戶小額貸款載體、新農(nóng)保新農(nóng)合及財政補貼代理、農(nóng)村公共事業(yè)代收代付等特色功能；第二，工程的服務渠道既包括智付通、POS、農(nóng)商通、自助服務終端等電子渠道，還包括電子銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興渠道，以及客戶經(jīng)理服務組、汽車移動金融等流動金融服務；第三，工程的服務內(nèi)容主要是為農(nóng)村客戶提供助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬結算、刷卡消費等基礎性金融服務，并在完善基本功能的基礎上，根據(jù)客戶實際需要，研發(fā)創(chuàng)新投資理財?shù)刃滦凸δ?，滿足農(nóng)戶深層次、多元化的金融需求。

長期以來，農(nóng)行在農(nóng)村擁有傳統(tǒng)優(yōu)勢，但目前信用社、郵儲銀行等金融機構也紛紛以相似的產(chǎn)品搶灘農(nóng)村市場。面臨激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)行應認真研究解決當前推進金穗“惠農(nóng)通”工程中存在的突出問題。

一、縣域農(nóng)行“惠農(nóng)通”工程發(fā)展中存在的問題

1.用戶認識缺位。一方面農(nóng)民對非現(xiàn)金支付結算渠道體系認識存有偏差。受傳統(tǒng)結算觀念，如“一手交錢，一手交貨”，“錢貨兩清”等傳統(tǒng)觀念的束縛，長期使用現(xiàn)金結算已是習慣成自然。特別是在欠發(fā)達地區(qū)，思想認識嚴重滯后，絕大多數(shù)人樂于使用現(xiàn)金結算，對于非現(xiàn)金支付結算創(chuàng)新推進工作或反映平淡或存在抵觸情緒，使“金穗惠農(nóng)通”工程在推廣上有一定難度。同時，農(nóng)村固網(wǎng)線路有不穩(wěn)定現(xiàn)象，轉(zhuǎn)賬電話運行速度慢，網(wǎng)絡故障時有發(fā)生，用戶對機具簡單性故障無法排除，導致農(nóng)戶對小額取現(xiàn)服務點的不信任。

2.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。與農(nóng)行一樣，目前信用社、郵儲銀行等金融機構大力推進的“惠農(nóng)通”工程，均依托當?shù)剞r(nóng)村市場和商品流通渠道網(wǎng)點，開通銀行業(yè)務查詢、代繳費用、轉(zhuǎn)賬匯款、小額現(xiàn)金存取、農(nóng)戶小額貸款循環(huán)借款和還款等業(yè)務，產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。農(nóng)民難以從產(chǎn)品差異中感受到農(nóng)行金融產(chǎn)品的特質(zhì)和優(yōu)勢，因此，急需推出適合農(nóng)民使用的“獨家產(chǎn)品”、“主打產(chǎn)品”和“特色產(chǎn)品”。

3.關聯(lián)業(yè)務的發(fā)展不盡人意。農(nóng)行的金穗“惠農(nóng)通”工程雖然涉及查詢、結算、代理等諸多金融服務，但大多仍停留在一些單純的業(yè)務品種上，對衍生的城鄉(xiāng)業(yè)務、公司業(yè)務等聯(lián)動業(yè)務開展不力，延伸服務和后續(xù)服務也不盡人意。代理新農(nóng)保、新農(nóng)合、煙草公司收費等是目前同業(yè)爭奪的熱點，農(nóng)行的市場份額隨時面臨減少的危險，因此，做好關聯(lián)業(yè)務、穩(wěn)固客戶十分必要。

4.工程實施涉及部門及人員較多，管理難度大。農(nóng)行的金穗“惠農(nóng)通”工程是一項龐大的系統(tǒng)工程，對內(nèi)關系到農(nóng)戶金融、電子渠道、風險管理、科技創(chuàng)新等多個部門和層面，業(yè)務交疊多，職責管理不易厘清，統(tǒng)一管理難度大。對外涉及各級政府、監(jiān)管部門、各方法律當事人、農(nóng)民等，溝通協(xié)調(diào)比較復雜。

二、農(nóng)行做好“惠農(nóng)通”工程的保障措施

1.提高金穗“惠農(nóng)通”工程的宣傳力度。實施“惠農(nóng)通”工程，體現(xiàn)了農(nóng)行自身發(fā)展的訴求和外部形勢要求的有機統(tǒng)一，不僅能夠“強農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)”，還能夠擴大縣域網(wǎng)點的輻射范圍，增強服務能力，提升農(nóng)行的社會聲譽，為縣域行的發(fā)展提供有利契機?？h域支行應從全局的高度、發(fā)展的高度充分重視工程的開展，做好宣傳發(fā)動，及時總結挖掘“惠農(nóng)通”工程中的亮點，多渠道、多層次地利用掛橫幅、貼海報、黑板報、村民大會、報刊、電視、網(wǎng)絡等多種方法渠道進行宣傳，要善于借助“春天行動”、“激情仲夏”、“贏在金秋”等營銷活動，精心打造宣傳亮點，大力宣傳農(nóng)行的產(chǎn)品和服務，不斷提升農(nóng)行品牌形象和社會影響力。使廣大農(nóng)戶對電子產(chǎn)品做到全面了解、認識和掌握，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的用卡意識，真正使惠農(nóng)卡成為廣大農(nóng)民朋友會用、好用、愛用的銀行卡，讓強農(nóng)惠農(nóng)利農(nóng)的政策真正貫徹到位，落到實處。

2.以完善的產(chǎn)品贏得農(nóng)村市場。金融產(chǎn)品是搶占市場的“利器”，為了避免產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，農(nóng)行應在大力拓展惠農(nóng)卡的基礎上，以“惠農(nóng)卡+電子渠道”的基本模式，加快研發(fā)適合農(nóng)村市場的新產(chǎn)品。在推進模式上，把“惠農(nóng)卡+電子渠道+‘萬村千鄉(xiāng)市場工程”作為業(yè)務發(fā)展推進的骨干和主導模式，與國家“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化建設同步推進，做好業(yè)務聯(lián)動發(fā)展，拓展服務內(nèi)容，擴大工程覆蓋面，打造有農(nóng)行特色的“惠農(nóng)通”工程。

3.做好關聯(lián)業(yè)務，推動縣域支行業(yè)務的全面發(fā)展。各行應通過城鄉(xiāng)業(yè)務、公司業(yè)務的聯(lián)動發(fā)展，將“惠農(nóng)通”工程與“三鏈”（產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、資金鏈）進行有效對接，與“四流”（政策流、資金流、信息流、物資流）相統(tǒng)一。以關聯(lián)業(yè)務為突破點，撬動縣域市場，不斷拓展與政企的合作空間，帶動資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的全面發(fā)展。

4.加強溝通協(xié)作，共同推進工程進度。面對“惠農(nóng)通”龐大的系統(tǒng)工程，各級行要科學分工，厘清責任，加強部門和人員間的協(xié)調(diào)配合。此外，還要建立良好的溝通機制，加強與當?shù)兀ㄏ罗D(zhuǎn)第181頁）（上接第177頁）宣傳主管部門、主流媒體、監(jiān)管部門的溝通聯(lián)系，建立多層次的公關渠道。加強與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民的溝通，建議村委會把電子機具的安全管理納入“平安村”的建設中，注重村民的反饋，及時解決電子機具使用中出現(xiàn)的各類問題。

農(nóng)行的“惠農(nóng)通”工程建立起涵蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級層面的金融服務網(wǎng)絡，將現(xiàn)代金融服務送到每一個山村，延伸到每一個角落，讓農(nóng)民在村里便可享受與城市人一樣的平等金融服務，有效解決了對農(nóng)民的“金融排斥”問題，搭建了解決農(nóng)村基礎金融服務供需矛盾的良好平臺，滿足了農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務的新要求，是大型商業(yè)銀行提升農(nóng)村基礎金融服務能力的現(xiàn)實選擇?？梢云诖氖?，伴隨著農(nóng)業(yè)銀行金穗“惠農(nóng)通”工程的大規(guī)模推進，不僅農(nóng)行服務“三農(nóng)”的主體地位得到鞏固，廣大農(nóng)村地區(qū)薄弱的農(nóng)戶金融服務狀況將得到有效的改善，更重要的是，農(nóng)業(yè)銀行的成功將為更多商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場樹立典范，為我國農(nóng)村金融市場競爭水平、服務質(zhì)量的提升創(chuàng)造條件，并最終建立起真正意義上的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

參考文獻：

[1] 黃文彬.銀行開展小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及風險控制[J].全國商情，2007（2）

[2] 劉犬遠.商業(yè)銀行貸款風險的防范[J].財政與金融，2007（6）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）