課題組

摘 ? 要：近年來，隨著電子商務(wù)在我國的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了海量的用戶數(shù)據(jù)，逐漸掌握了用戶金融服務(wù)的需求和偏好，并將其提供的金融服務(wù)由最初的簡單支付滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、代銷基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭環(huán)境，并對其產(chǎn)生了巨大沖擊。本文運(yùn)用SWOT分析法，剖析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代面臨的競爭形勢及主要機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供戰(zhàn)略選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;SWOT分析

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（1）-0041-05

比爾·蓋茨曾經(jīng)表示：“傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果不改變現(xiàn)狀，就將是一群在21世紀(jì)行將滅絕的恐龍?！彪S著物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算時(shí)代的來臨，信息對實(shí)業(yè)和金融等行業(yè)的重要性更加顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶需求、服務(wù)載體、新興應(yīng)用、渠道拓展等方面誕生出一系列顛覆性服務(wù)，這些服務(wù)與民眾生活息息相關(guān)，模糊了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的邊界，并對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)形成了巨大的沖擊。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn)

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步于2003年，至2013年被廣為稱道的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，僅有10余年時(shí)間。互聯(lián)網(wǎng)金融以一種“非抵押、低成本、便捷”的信貸模式迅速占領(lǐng)市場，實(shí)現(xiàn)了快速崛起和超常規(guī)增長。

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，2013年末，全國活躍的P2P平臺(tái)約為350家，各類線上P2P借貸平臺(tái)年度交易額約為1100億元，較2012年的100億元增長10倍;阿里金融旗下三家小貸公司累計(jì)客戶超過65萬，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)1500億元;截至2014年6月末，余額寶規(guī)模達(dá)5741.60億元，是國內(nèi)最大、全球第四大貨幣基金，這也使得天弘基金公募資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)到5861.79億元，位居國內(nèi)公募基金之首;“天使匯”至2014年6月累計(jì)已有8000個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目注冊入駐，通過審核掛牌的企業(yè)超過1000家，創(chuàng)業(yè)者會(huì)員超過20000人，認(rèn)證投資人達(dá)840人，融資項(xiàng)目超過80個(gè)，融資總額超過2.8億元。

（一）中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段

2003年至今，中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了如表1所示的三個(gè)階段，實(shí)現(xiàn)了其在自身發(fā)展過程中不斷融入社會(huì)生活各個(gè)領(lǐng)域，逐步改變?nèi)藗兩盍?xí)慣，進(jìn)而潛移默化地改變商業(yè)模式，沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》，報(bào)告指出我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在六種業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售。

1、信息化大幅降低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時(shí)省力。

2、大數(shù)據(jù)大幅提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理（絕大多數(shù)P2P是線下為主），操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要很短時(shí)間。

3、服務(wù)對象擴(kuò)展至傳統(tǒng)金融盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、監(jiān)管約束機(jī)制亟待補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前還沒有明確的監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

5、風(fēng)險(xiǎn)控制能力仍顯不足。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。互聯(lián)網(wǎng)金融目前還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國累計(jì)已有119家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“倒閉”或“跑路”。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

二、基于SWOT分析法探討傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，又稱為態(tài)勢分析法或優(yōu)劣勢分析法，用來確定企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢（strength）、競爭劣勢（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threat），從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)地結(jié)合起來。實(shí)際上，SWOT分析是對企業(yè)內(nèi)外部條件及因素各方面進(jìn)行綜合和概述，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機(jī)會(huì)和威脅的一種方法，運(yùn)用這種方法，可以對研究對象所處的情景進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究。本文選擇SWOT模型來研究分析我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭環(huán)境，剖析商業(yè)銀行在競爭環(huán)境中具有的優(yōu)勢和劣勢，以及面臨的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，幫助商業(yè)銀行將資源和行動(dòng)聚集在自己的強(qiáng)項(xiàng)和有最多機(jī)會(huì)的地方，并以此提出四種發(fā)展戰(zhàn)略，幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊。

（一）面臨的優(yōu)勢

商業(yè)銀行經(jīng)過長時(shí)間發(fā)展，積累了穩(wěn)定且豐富的資源，這是現(xiàn)階段開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

1、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《2013年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，截至2013年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)21.03萬家，全年新增網(wǎng)點(diǎn)5200多家，裝修改造標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)1.88萬家，網(wǎng)點(diǎn)布局逐步覆蓋城鄉(xiāng)，自助設(shè)備總數(shù)達(dá)到62.69萬臺(tái)，同比增長22.17%。商業(yè)銀行完善的基礎(chǔ)設(shè)施和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布，令其擁有且數(shù)額龐大且較為穩(wěn)定的客戶資源。

2、資金資源優(yōu)勢。據(jù)《2013年中國銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》顯示，截至2013年末，商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)118.80萬億元，各項(xiàng)貸款余額59.23萬億元，同比增長14.23%，各項(xiàng)存款余額110.82萬億元，同比增長13.38%。在2013年世界500強(qiáng)企業(yè)排行榜中，中國銀行業(yè)共有54家公司上榜，在全部52個(gè)行業(yè)中排在第一位，可見資金實(shí)力和盈利能力方面，中國銀行業(yè)仍實(shí)力強(qiáng)勁。

3、風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢。金融服務(wù)是一種特殊的服務(wù)，評價(jià)金融服務(wù)優(yōu)劣的基礎(chǔ)并不是服務(wù)本身，而是能否保證客戶資金的安全，在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行有其獨(dú)特優(yōu)勢。

一是風(fēng)控機(jī)制更加完善。商業(yè)銀行自成立之初就面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，其在風(fēng)險(xiǎn)管理與控制方面已經(jīng)形成了一套較為完善的體系。

二是存在國家隱形擔(dān)保避免銀行破產(chǎn)。我國長期以來已形成了一種隱形的國家擔(dān)保，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基本不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)的情況，客戶資金安全可以得到一定保障。

三是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)更加先進(jìn)。近年來，網(wǎng)絡(luò)詐騙、密碼被盜、釣魚網(wǎng)站、客戶信息泄漏等互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞不斷暴露，商業(yè)銀行出于長期形成的穩(wěn)健經(jīng)營理念，不惜成本加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)安全的投入，追逐趨近于“零”的風(fēng)險(xiǎn)概率，竭力維護(hù)商業(yè)銀行的信譽(yù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于其長期秉持的創(chuàng)新理念，對金融服務(wù)安全的信譽(yù)并不極力追逐，在業(yè)務(wù)拓展的過程中會(huì)將損失與業(yè)績進(jìn)行比較，若損失可以承受，必將以追求業(yè)績?yōu)槭滓繕?biāo)。在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司不同的經(jīng)營理念帶動(dòng)下，商業(yè)銀行不斷加大投入，推出硬件加密證書、網(wǎng)上支付口令卡等網(wǎng)絡(luò)安全手段，保障客戶在網(wǎng)上辦理結(jié)算、理財(cái)、融資等金融業(yè)務(wù)時(shí)的安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司則通過規(guī)定交易金融上限，借道商業(yè)銀行或銀聯(lián)現(xiàn)有網(wǎng)銀平臺(tái)等方式規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，出于成本效益考慮，其在網(wǎng)絡(luò)安全方面投入的積極性明顯不足。

（二）存在的劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大優(yōu)勢在于其關(guān)注用戶體驗(yàn)、貼近客戶需求、創(chuàng)新限制較少，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面則受制于內(nèi)外制度約束，過于保守，經(jīng)常受到客戶詬病。

1、業(yè)務(wù)流程繁瑣，效率低。商業(yè)銀行為客戶辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，因客戶等候時(shí)間過長，引起客戶投訴的事項(xiàng)已經(jīng)屢見不鮮，而在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中，填表、抵押、核保、登記等流程缺一不可。究其原因主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)時(shí)，過于強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部制度的執(zhí)行，以銀行或部門的利益為中心，造成銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣、服務(wù)質(zhì)量與效率大幅降低、內(nèi)部資源嚴(yán)重浪費(fèi)，不能滿足客戶的實(shí)際體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的借貸模式為中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶建立了無抵押、無擔(dān)保的小額信貸模式，極大地提高了信貸業(yè)務(wù)效率。

2、操作模式不夠親民?？蛻粼谏虡I(yè)銀行辦理在線業(yè)務(wù)時(shí)，硬件加密證書等安全防護(hù)流程操作繁瑣，使得一些有網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)需求的客戶無所適從。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的小額快捷支付服務(wù)，通過二維碼掃描、語音支付、NFC等使無介質(zhì)無密碼的應(yīng)用方式延伸到了線下，實(shí)現(xiàn)了“傻瓜”支付。

3、業(yè)務(wù)集成度底。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，一般客戶都需要配備借記卡、信用卡、網(wǎng)銀硬件加密證書等基本工具，若涉及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，還會(huì)增加基金、保險(xiǎn)、證券等聯(lián)名卡或聯(lián)名賬戶，各類賬戶之間集成度低，給用戶管理與使用帶來諸多不便。越來越快的生活節(jié)奏使便捷成為多數(shù)用戶的首選，以支付寶最新推出的支付寶錢包為例，這種應(yīng)用可以綁定多張銀行卡，進(jìn)行個(gè)人賬單、管理優(yōu)惠券、繳費(fèi)、信用卡還款、演出門票等集成管理，并可基于用戶習(xí)慣推送包括理財(cái)、基金、保險(xiǎn)在內(nèi)的多種增值服務(wù)。

4、金融產(chǎn)品缺乏特色。近年來，各大商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了電子商務(wù)平臺(tái)，并開發(fā)了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但整體來說，其產(chǎn)品信息技術(shù)含量普遍較低、缺乏顯著特色，仍處于“跟隨者”的位置，不能引起市場的關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自進(jìn)入大眾的視線以來，一直是創(chuàng)新的“領(lǐng)頭羊”，引領(lǐng)時(shí)代的潮流。

5、客戶信息未能得到有效利用和開發(fā)。由于銀行內(nèi)部散落在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的非結(jié)構(gòu)化客戶信息未集中共享;銀行內(nèi)部跨機(jī)構(gòu)、跨條線、跨區(qū)域客戶信息未集中共享;大量有價(jià)值客戶信息未收集利用等多方面原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)評級時(shí)的利潤、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)主要依賴貸款申請人提供和調(diào)查人員的搜集，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司則通過社交網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)、搜索引擎、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或技術(shù)獲取客戶信息流、資金流、物流等信息，然后運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、模型分析等技術(shù)手段，對借款人的還款意愿及還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評估，更準(zhǔn)確的識(shí)別和評估客戶風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）潛在的機(jī)會(huì)

當(dāng)前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行客戶資源在業(yè)務(wù)定位等方面存在的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)難以顛覆傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)已成必然。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展將倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，某種程度上也開闊了銀行的發(fā)展空間，為其帶來了新的機(jī)會(huì)。

1、加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合，擴(kuò)大市場空間?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行也能利用，如阿里巴巴、淘寶、微信成為互聯(lián)網(wǎng)入口，將給銀行帶來新機(jī)會(huì)，銀行銷售產(chǎn)品的方式會(huì)發(fā)生變化。以前銀行在自己的渠道上銷售產(chǎn)品，面對的是本行客戶，現(xiàn)在銀行可以把產(chǎn)品有機(jī)嵌入互聯(lián)網(wǎng)，銷售產(chǎn)品有更多的機(jī)會(huì)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融成長的不確定性以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)為傳統(tǒng)銀行帶來機(jī)會(huì)。2013年以前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在很大的監(jiān)管真空，既沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也不存在行業(yè)自律組織對其進(jìn)行規(guī)范。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，如何監(jiān)管、哪個(gè)部門監(jiān)管、監(jiān)管強(qiáng)度如何制定成為了一個(gè)引起廣泛討論的難題，目前也仍然沒有形成廣泛的共識(shí)，在這種情況下，投資于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的儲(chǔ)戶面臨監(jiān)管立場突然改變的風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)銀行多年來已形成了一套科學(xué)、合理、穩(wěn)定的監(jiān)管體系，相較來說，傳統(tǒng)銀行在現(xiàn)有監(jiān)管框架下推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品更具有持續(xù)性和穩(wěn)定性。

（四）面臨的威脅

1、加速金融脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱是一個(gè)不爭的事實(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)間接融資的方式和做法將會(huì)面臨新一輪的調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環(huán)節(jié)和成本費(fèi)用支出，在第三方支付平臺(tái)的帶動(dòng)下，銀行業(yè)支付中介的傳統(tǒng)項(xiàng)目被嚴(yán)重沖擊，也直接分流了部分客戶群體。

2、傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式受到重大顛覆。傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式雖然在各個(gè)業(yè)務(wù)條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點(diǎn)式經(jīng)營 + 廣告 + 關(guān)系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運(yùn)模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當(dāng)前銀行業(yè)營運(yùn)模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在： 一是信息傳遞平臺(tái)，二是時(shí)間成本，三是經(jīng)濟(jì)成本。

3、傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式受到?jīng)_擊。在過去，商業(yè)銀行的發(fā)展和盈利能力的提升基本上是傳統(tǒng)的粗放式增長。目前，利差仍是商業(yè)銀行盈利的主要來源。商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造方式主要依靠其大型企業(yè)客戶的貸款需求，以及高端零售客戶的綜合貢獻(xiàn)，以安全性、穩(wěn)定性、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的綜合金融服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的方向，但目前對商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)仍顯不足。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行融資成本顯著增加，利差收入縮水?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，客戶將資金由銀行存款賬戶轉(zhuǎn)入余額寶，通過貨幣基金又將大多數(shù)的資金以高利率的銀行協(xié)議存款存入銀行，資金循環(huán)旅行，最終存款總量并無太大變化，但結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了巨變，個(gè)人存款變成了機(jī)構(gòu)存款，低利率的個(gè)人存款變成了高利率的協(xié)議存款，企業(yè)融資成本顯著增加。

與此同時(shí)，客戶的類型、客戶的消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的篩選，其需求的共性和服務(wù)渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時(shí)尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會(huì)背景、學(xué)歷水平、資金實(shí)力等因素被削弱，金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供商可以專注于為客戶提供快捷，低成本的通用服務(wù)，極大程度上改變了物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行在降低服務(wù)成本的同時(shí)，也改變了投入與盈利的實(shí)現(xiàn)方式。

（五）SWOT矩陣的建立

基于以上對商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會(huì)、威脅分析，我們可以得出以下SWOT分析矩陣，利用該矩陣，可以幫助商業(yè)銀行發(fā)揮優(yōu)勢因素，克服弱點(diǎn)因素，利用機(jī)會(huì)因素，化解威脅因素，將排列與考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來加以組合，得出傳統(tǒng)商業(yè)銀行可選擇的對策。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊的對策選擇

（一）發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時(shí)抓住外部機(jī)遇

一是鞏固良好客戶基礎(chǔ)的同時(shí)更新市場定位。商業(yè)銀行有著長期以來形成的固定市場與客戶，而電子商務(wù)作為市場參與者，存在巨大的市場空間和進(jìn)步可能。商業(yè)銀行應(yīng)鞏固現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣泛、資金資源充足的優(yōu)勢，以滿足客戶實(shí)際需求為著眼點(diǎn)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場定位和競爭策略。

二是發(fā)揮資金優(yōu)勢，擴(kuò)大經(jīng)營版圖。對于一些資金充足、創(chuàng)新能力卓越的商業(yè)銀行，可以大膽開展金融新業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，如在P2P、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付與生活場景、電子商務(wù)等領(lǐng)域不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，獲取平臺(tái)效益，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營版圖。

三是利用大數(shù)據(jù)進(jìn)一步豐富風(fēng)險(xiǎn)管控手段。隨著信用機(jī)制和數(shù)據(jù)環(huán)境的日益成熟，銀行可以在其原先較為完善的風(fēng)控管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，利用其客戶廣泛，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)完備的優(yōu)勢，引入數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效選擇客戶、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、指導(dǎo)利率定價(jià)。

（二）抓住外部機(jī)遇的同時(shí)，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢

一是推行全渠道客戶體驗(yàn)。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)、社交等創(chuàng)新技術(shù)的支撐下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)將變的“更加智慧”，其網(wǎng)點(diǎn)布局、運(yùn)營模式、IT能力將得到進(jìn)一步提升。銀行全渠道客戶體驗(yàn)應(yīng)成為常態(tài)，即社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上銀行、營銷網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)字設(shè)備等資源將得到有效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的營銷、無縫多渠道的銷售、個(gè)性化的服務(wù)，從而滿足客戶期望。

二是創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式。未來商業(yè)銀行的發(fā)展不僅應(yīng)實(shí)現(xiàn)同業(yè)連接，即向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，更應(yīng)該實(shí)現(xiàn)跨業(yè)對接，突出金融與非金融的“一站式”服務(wù)，也就是說銀行的服務(wù)外延應(yīng)從金融領(lǐng)域向非金融領(lǐng)域拓展，為客戶提供全能型的服務(wù)。以提升客戶體驗(yàn)為引領(lǐng)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性，提高銀行的工作效率與服務(wù)質(zhì)量。

（三）減少內(nèi)部劣勢的同時(shí)，應(yīng)對外部威脅

一是推進(jìn)信息化，實(shí)現(xiàn)新型管理模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，銀行可以有管理地開放多年積累的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，金融服務(wù)的渠道不斷拓展，金融服務(wù)的效率得到了大幅度提升，但在新的環(huán)境中商業(yè)銀行可針對新的環(huán)境配套新的管理模式，綜合利用信息化數(shù)據(jù)，從了解客戶需求，收集客戶反饋，細(xì)化客戶服務(wù)等前臺(tái)管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務(wù)集中處理，加強(qiáng)內(nèi)部控制等中臺(tái)管理，以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，保護(hù)客戶信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等后臺(tái)管理，通過新型管理模式實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展。

二是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少對傳統(tǒng)凈利息收入的依賴。金融脫媒化趨勢將從規(guī)模和利差兩方面收縮凈利息收入，商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財(cái)富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長，避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。

（四）發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時(shí)應(yīng)對外部威脅

一是多方合作，實(shí)現(xiàn)共贏。隨著金融產(chǎn)業(yè)鏈的日趨復(fù)雜化，金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)封閉的經(jīng)營理念，加強(qiáng)與外部伙伴之間的合作。銀行可以利用在金融產(chǎn)品與風(fēng)控方面的優(yōu)勢，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、股權(quán)合作等方式，加大與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、地方政府、垂直領(lǐng)先企業(yè)、電商運(yùn)營商等相關(guān)方面的深度合作，獲取數(shù)據(jù)、客戶、基礎(chǔ)設(shè)施、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等資源共謀發(fā)展。

二是瞄準(zhǔn)“長尾需求”，實(shí)現(xiàn)普惠金融。在需求曲線上，一般來說大多數(shù)的需求會(huì)集中在頭部，而分布在尾部的個(gè)性化的、零散的小量需求即為“長尾需求”。這部分少量的需求會(huì)在需求曲線上形成長長的尾巴，雖然個(gè)體需求量小，但是數(shù)量累加后形成的市場規(guī)模卻非常巨大。長期以來，銀行為追求利潤、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，定位高價(jià)值客戶，卻忽略了對長尾金融需求的有效滿足。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以低成本、高效率的服務(wù)低收入群體和小微企業(yè)，探索差異化的“普惠金融”。

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A Study on the Traditional Commercial Banks Responding Strategies against the Impact of the Internet Finance

——Based on SWOT Analysis Method

Research Group

Abstract： In recent years， with the vigorous development of the electronic commerce in China， internet enterprises have accumulated vast amounts of user data， gradually mastered the needs and preferences of users financial service，and provided their financial services from the original simple payment to the traditional business fields of commercial banks such as transfer remittance， micro credit， cash management， asset management， supply chain finance， consigned funds and insurance products etc.， which subverts the competition environment of the traditional commercial banks and has a huge impact on them. Using SWOT analysis method， the paper analyzes the competition and main opportunities and challenges faced by the traditional commercial banks in the era of the internet finance， and provides the strategic choices for the traditional commercial banks to cope with the impact of the internet finance.

Keywords： internet finance; SWOT analysis

責(zé)任編輯、校對：楊振峰