文/段偉平

作為家庭財(cái)富的創(chuàng)造者，普通民眾應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)……

天津港8·12特別重大火災(zāi)爆炸事故，造成相當(dāng)數(shù)量的建筑毀損，周邊居民蒙受巨大損失。受損建筑物的維修、賠償?shù)葐?wèn)題，使相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)成為近日社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。從各家保險(xiǎn)公司透露的信息看，相比人壽保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的寥寥無(wú)幾。這意味著，事故中居民家庭財(cái)產(chǎn)的損失將無(wú)法得到賠償。其實(shí)，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是很有必要的。然而由于保險(xiǎn)缺位和人們保險(xiǎn)意識(shí)的淡漠，大多數(shù)受災(zāi)民眾在財(cái)產(chǎn)受損時(shí)仍是習(xí)慣性地等待政府救助。為此，業(yè)內(nèi)人士提醒，作為家庭財(cái)富的創(chuàng)造者，普通民眾應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)，從而面對(duì)突如其來(lái)的災(zāi)難，能夠從容面對(duì)，把損失減少到最低程度。

何謂家財(cái)險(xiǎn)

所謂家財(cái)險(xiǎn)，即家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。目前在售的家財(cái)險(xiǎn)主要包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)一般保障房屋主體、裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，保障風(fēng)險(xiǎn)包括火災(zāi)爆炸、空中運(yùn)行物體墜落、自然災(zāi)害等。其中，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障可謂無(wú)所不包，空調(diào)、電視等家用電器，筆記本電腦、手機(jī)、數(shù)碼播放器、電動(dòng)剃須刀、照相機(jī)等便攜電器，床上用品、衣物、箱包、手表、文具、書(shū)籍……幾乎包含了一個(gè)家庭可能發(fā)生的所有損失。此外，如果居民在投保前還有一些特殊需要，可以在家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上補(bǔ)充附加險(xiǎn)。比如，防范入室搶劫，可以附加盜搶綜合險(xiǎn)；防止高空墜物傷害他人，可附加居家責(zé)任保險(xiǎn)。

筆者了解到，一份普通的家財(cái)險(xiǎn)，其保費(fèi)并不算高。筆者從淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)頻道看到，中國(guó)平安一款家財(cái)險(xiǎn)報(bào)價(jià)85元，就可保障房屋50萬(wàn)元、裝修10萬(wàn)元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)5萬(wàn)元。但較低的保費(fèi)未能改變行業(yè)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)投保率低的現(xiàn)狀。筆者比較網(wǎng)上各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，家財(cái)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中銷(xiāo)量仍占少數(shù)。有一款銷(xiāo)量最大的家財(cái)險(xiǎn)，售出6647份；而在同一平臺(tái)上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，最暢銷(xiāo)的一款已累計(jì)售出35萬(wàn)多份。在一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)中，家財(cái)險(xiǎn)占比極小，保費(fèi)規(guī)模遠(yuǎn)排在車(chē)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品之后。

理智投保物質(zhì)損失保險(xiǎn)

物質(zhì)損失部分是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最大的一部分。投保項(xiàng)目一般包括房屋及裝修、其他建筑以及單件超過(guò)5000元的家居產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)率0.6‰至1.2‰而有所區(qū)別。

不管購(gòu)買(mǎi)何種保障范圍的保單，理賠時(shí)你都必須證明曾經(jīng)擁有哪些財(cái)產(chǎn)，價(jià)值多少。因此，編制個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單十分重要。財(cái)產(chǎn)清單包括物品的收據(jù)和照片，有可能的話甚至可以錄像，并妥善保管在銀行保險(xiǎn)箱中。

而房屋投保則更顯重要。目前房屋的產(chǎn)權(quán)有好幾種，選擇適合自己的房屋產(chǎn)權(quán)的保險(xiǎn)投保，才能做到最劃算。

個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的商品房，按實(shí)際房?jī)r(jià)投保。有的人想省錢(qián)或者認(rèn)為不可能一次損失那么大，也可以不按房?jī)r(jià)投保。比如100萬(wàn)元的房子可以只保50萬(wàn)元，如果出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際損失低于50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司會(huì)足額賠付。一些公司采取按比例賠付的方式，你按投保價(jià)值的一半繳的保費(fèi)，就要承擔(dān)一半的損失，損失50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只賠25萬(wàn)元，因此投保時(shí)要對(duì)賠付方式了解清楚。

以優(yōu)惠價(jià)格買(mǎi)的公房，最好按房子的市場(chǎng)價(jià)格投保，比如以每平方米2000元優(yōu)惠價(jià)、花20萬(wàn)元買(mǎi)的房子，可以投保30萬(wàn)元、40萬(wàn)元。

如果是貸款買(mǎi)的房，請(qǐng)注意，在你還清貸款以前，你的貸款銀行是保險(xiǎn)的第一受益人，因?yàn)橘J款房屋作為抵押物，產(chǎn)權(quán)抵押在銀行，在未還完貸款之前，房子不完全屬于貸款人也就是購(gòu)房者，這時(shí)發(fā)生任何損失，保險(xiǎn)公司會(huì)先賠償銀行的損失。賠款分配的標(biāo)準(zhǔn)一般以貸款金額為準(zhǔn)，在貸款金額以內(nèi)的，全部?jī)?yōu)先給銀行。比如房?jī)r(jià)50萬(wàn)元，其中貸款30萬(wàn)元，出險(xiǎn)的實(shí)際損失20萬(wàn)元，那么這20萬(wàn)元都要賠給銀行；如果損失40萬(wàn)元，銀行只拿走30萬(wàn)元，剩下的10萬(wàn)元賠給貸款人。如果損失的不是房子而是家里的東西，賠款就直接給貸款人了。

家財(cái)險(xiǎn)價(jià)格怎么算

家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率是按照不同財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、不同財(cái)產(chǎn)種類(lèi)、以及財(cái)產(chǎn)的實(shí)際座落地點(diǎn)位置和周?chē)h(huán)境等情況制訂的。我國(guó)目前開(kāi)辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在區(qū)域范圍內(nèi)實(shí)行無(wú)差別費(fèi)率，費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)在2‰─5‰之間。三大類(lèi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)儲(chǔ)金等方面各有不同。

(1)普通家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率為1‰，即每一千元財(cái)產(chǎn)交納1元保險(xiǎn)費(fèi)；如果附加“盜竊險(xiǎn)”，“盜竊險(xiǎn)”費(fèi)率為2‰，則每一千元財(cái)產(chǎn)另交保險(xiǎn)費(fèi)2元，如投保家用電器類(lèi)(含盜竊責(zé)任)保險(xiǎn)，則費(fèi)率為3‰，按每保險(xiǎn)金額1000元，每年交納保險(xiǎn)費(fèi)為3元。

(2)家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率(內(nèi)含盜竊責(zé)任)一年期33‰；三年期30‰；五年期28‰。

(3)長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率與兩全保險(xiǎn)相同。三類(lèi)保險(xiǎn)沒(méi)有包括“房屋”在內(nèi)，由于房屋的特殊性，從而要將房屋單獨(dú)列出來(lái)投保。城鄉(xiāng)居民的房屋可以選擇投?！捌胀U(xiǎn)”和“兩全險(xiǎn)”。

投保普通險(xiǎn)的房屋，一等建筑(鋼骨、水泥、磚石結(jié)構(gòu))，費(fèi)率為1‰；二等建筑(磚、瓦含木質(zhì)材料結(jié)構(gòu))費(fèi)率為2‰；三等建筑(一、二等以外的)費(fèi)率為3‰。如投保鋼筋水泥結(jié)構(gòu)的樓房及附屬設(shè)備，按每保險(xiǎn)金額1000元，每年保險(xiǎn)費(fèi)為1元。

投保兩全險(xiǎn)的房屋，對(duì)每千元保險(xiǎn)金額收取儲(chǔ)金的標(biāo)準(zhǔn)：磚混結(jié)構(gòu)，一年期13元、二年期12元、三年期 11元；磚木結(jié)構(gòu)，一年期27元、二年期24元、三年期23元。投保人在訂立家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)一次繳清保險(xiǎn)額度或保險(xiǎn)儲(chǔ)金。

如何投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

其實(shí)在各大銀行，你完全可以購(gòu)買(mǎi)到稱心如意的家財(cái)險(xiǎn)，如太平保險(xiǎn)就已經(jīng)與工行、農(nóng)行、中行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、民生銀行等簽署了合作協(xié)議，全面代理銷(xiāo)售家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，從而彌補(bǔ)財(cái)險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)方面的不足。而太平保險(xiǎn)和工商銀行最新開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)又使得家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)走上了理財(cái)柜臺(tái)，業(yè)務(wù)員可以根據(jù)你家庭的實(shí)際情況量身定做你的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃。

網(wǎng)上投保也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要購(gòu)買(mǎi)渠道之一，除了登錄各大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行登記，你也可以登錄一些專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)站，進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。目前各大公司產(chǎn)品種類(lèi)不同，投保人在大致了解后方可決定。

例如中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司的“安居綜合險(xiǎn)”、平安保險(xiǎn)公司的“新世紀(jì)系列家庭保險(xiǎn)”、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的 “金牛投資保障家財(cái)險(xiǎn)”以及太平保險(xiǎn)公司的“盛世家財(cái)險(xiǎn)”，都可以為投保人提供家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障。