高守國

【材料】

資金短缺一直是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸。以農(nóng)地作抵押進(jìn)行融資，讓靜態(tài)的土地“流”起來，使沉睡的資源“活”起來，是拓寬農(nóng)村金融供給渠道、破解農(nóng)村資金短缺的有效途徑。我國從2012年開始在多省市試點(diǎn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的政策。兩年多來，這一惠農(nóng)舉措，呈現(xiàn)出“覆蓋范圍廣、辦理速度快、融資成本低”的優(yōu)勢，深受農(nóng)民歡迎。但一份調(diào)查顯示，農(nóng)地抵押貸款出現(xiàn)一些現(xiàn)實(shí)難題：一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)“再流轉(zhuǎn)難”，銀行風(fēng)險大。以F縣為例，試點(diǎn)兩年來，僅有縣農(nóng)村商業(yè)銀行“試水”，其他銀行則擔(dān)心：如果借貸農(nóng)戶虧損“跑路”了，銀行手上的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)也很難馬上再流轉(zhuǎn)，即使流轉(zhuǎn)掉，也難抵貸款。二是農(nóng)地抵押貸款還缺乏政策及法律層面支持，試點(diǎn)推廣難以施展拳腳。雖然黨的十八屆三中全會提出賦予農(nóng)民對“承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”，但在實(shí)際操作過程中，物權(quán)法、擔(dān)保法對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押無明確指導(dǎo)意見。事關(guān)敏感的土地流轉(zhuǎn)，幾大國有銀行的縣級機(jī)構(gòu)雖然有參與的想法，但沒有辦法和依據(jù)參與試點(diǎn)。

【試題】

對于農(nóng)地抵押貸款中出現(xiàn)的難題，你認(rèn)為應(yīng)該如何解決？

要求：結(jié)合材料，聯(lián)系實(shí)際，大膽嘗試寫出切實(shí)可行建議，不超過500字。

【答案要點(diǎn)】

（1）開展土地確權(quán)，加快農(nóng)村土地確權(quán)頒證的步伐，并做好配套工作，賦予土地清晰完整的產(chǎn)權(quán)。（2）由政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民共同出資建立土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款擔(dān)保專項(xiàng)基金，對專項(xiàng)基金實(shí)行市場化運(yùn)作，形成的收益與政府風(fēng)險基金一并作為風(fēng)險補(bǔ)償基金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險由專項(xiàng)基金代償。（3）聯(lián)合農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)建立聯(lián)盟，成立土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款聯(lián)合擔(dān)保中心，在聯(lián)盟內(nèi)相互擔(dān)保，降低銀行風(fēng)險。（4）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，將涉農(nóng)保險與涉農(nóng)信貸相結(jié)合，鼓勵借款人對貸款抵押物進(jìn)行投保，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。（5）在銀行層面，建立農(nóng)戶征信檔案，實(shí)行全村農(nóng)戶集團(tuán)授信模式，一旦有農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期不還，不但影響本人征信，還要影響全村的授信額度，以此制約個別貸款農(nóng)戶違約。（6）針對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押實(shí)際，出臺相應(yīng)的政策文件，完善農(nóng)地抵押貸款的政策和法律體系。（7）加強(qiáng)仲裁、公證、監(jiān)管等配套機(jī)構(gòu)建設(shè)，形成監(jiān)管合力，解決好流轉(zhuǎn)、抵押、再流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的糾紛。加快建設(shè)農(nóng)村土地交易市場，創(chuàng)新適應(yīng)土地流轉(zhuǎn)的信貸機(jī)制，全面解決農(nóng)戶貸款難問題。