周群

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展以及“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的概念深入人心，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融正以顛覆傳統(tǒng)的革命性主導(dǎo)力量侵蝕著傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，這股浪潮為普惠大眾帶來了解渴之水，給我們的生活增添了新元素。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行各類核心業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了巨大的挑戰(zhàn)，其中介地位、營銷渠道、盈利模式等方面都受到了不小的沖擊，因此商業(yè)銀行對(duì)此的對(duì)策必須任重而道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

近幾年來，支付寶、余額寶、云計(jì)算等類似的新名詞在金融行業(yè)出現(xiàn)的頻率越來越頻繁，而智能手機(jī)的逐漸推廣更加速互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正遭受著巨大的沖擊，人們只需依靠鼠標(biāo)的點(diǎn)擊或是手機(jī)上的APP就可進(jìn)行在線貸款申請(qǐng)、業(yè)務(wù)辦理等操作，不再需要在銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以排隊(duì)叫號(hào)的形式辦理業(yè)務(wù)。

不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無論是在業(yè)務(wù)創(chuàng)造、盈利水平等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速前進(jìn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須建立在自身發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展創(chuàng)新思維，尋求經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，這已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.弱化支付中介地位

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，中介業(yè)務(wù)是三大核心業(yè)務(wù)之一，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，以支付寶為首的第三方支付平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持，互聯(lián)網(wǎng)在線支付的規(guī)模正呈現(xiàn)著爆炸性的膨脹，銀行的代理結(jié)算、支付數(shù)量驟減，遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的侵蝕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的龐大地位被逐漸弱化，而隨著金融脫媒的逐漸滲透，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中介優(yōu)勢(shì)將岌岌可危，由此而減少的相關(guān)代理業(yè)務(wù)費(fèi)也會(huì)影響到商業(yè)銀行的最終利潤。

2.破壞傳統(tǒng)融資格局

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要的收入都來自于存貸利差，而隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，利差收入在商業(yè)銀行總收入的占比會(huì)遭到嚴(yán)重的削弱。對(duì)于一些起步艱難、規(guī)模相對(duì)較小、信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小微企業(yè)來說，目前興起的新興融資平臺(tái)更適合于該類企業(yè)進(jìn)行融資，企業(yè)本身天然的缺陷導(dǎo)致其很難在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)覓得資金，但是基于大數(shù)據(jù)的P2P平臺(tái)為這些小微企業(yè)提供了融資的可能，提高了資金在小微企業(yè)內(nèi)的配置效率。

3.變革產(chǎn)品營銷渠道

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的營銷方面主要采取了零售模式、物理渠道，這種產(chǎn)品銷售的模式相對(duì)而言效率低下，營銷成功率較低。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)的物理渠道擴(kuò)展到虛擬渠道，利用高效率的數(shù)據(jù)獲取篩選功能準(zhǔn)確定位客戶需求，并對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行更有效率的分類管理，以多層分銷的模式克服了傳統(tǒng)零售模式的缺點(diǎn)。

4.沖擊傳統(tǒng)盈利模式

傳統(tǒng)的盈利背景下，銀行的收入主要來自于利差，而相當(dāng)大一部分利潤都來自于大客戶、大企業(yè)的綜合性業(yè)務(wù)，這類盈利模式極易受到市場(chǎng)的波動(dòng)及影響，與經(jīng)濟(jì)的浪潮存在一定的關(guān)聯(lián)性，受其影響較大。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融其“普惠金融”的經(jīng)營理念，專注于高效、快捷的小微金融服務(wù)，在金融需求以及服務(wù)渠道方面都具有較高的集中度，而改變了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)式的分層服務(wù)模式，客戶排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)效率低下，盈利水平低，無法滿足當(dāng)今時(shí)代快速發(fā)展的步伐。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.拓展互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道

商業(yè)銀行應(yīng)在自身傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上拓展各項(xiàng)營銷渠道及模式，深度挖掘網(wǎng)絡(luò)營銷的高效性及盈利性，在互聯(lián)網(wǎng)分銷渠道上全面拓展線上營銷業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取實(shí)行線上與線下的高度整合，提升聯(lián)動(dòng)營運(yùn)能力。在傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步發(fā)展網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行，使客戶能夠隨時(shí)隨地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)辦理的效率。通過整體的物理渠道與虛擬渠道相互促進(jìn)，在線上線下綜合化的為金融產(chǎn)品尋找目標(biāo)客戶、實(shí)行分銷。

2.升級(jí)相關(guān)業(yè)務(wù)體系

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢(shì)，形式各樣的金融產(chǎn)品正逐漸面向我們普通大眾，因此商業(yè)銀行要吸取網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展新型業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，努力實(shí)現(xiàn)金融工具與金融產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合，最大化此類服務(wù)的集聚效應(yīng)，開發(fā)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的特色業(yè)務(wù)，以普通大眾為導(dǎo)向，充分利用綜合資源，在電子商務(wù)、移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面進(jìn)行嚴(yán)格的組織管理，形成網(wǎng)絡(luò)在線辦理的O2O經(jīng)營模式。

3.夯實(shí)數(shù)據(jù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以呈現(xiàn)出如今的蓬勃之勢(shì)，有很大一部分的功勞要記在后臺(tái)龐大的數(shù)據(jù)支撐上，數(shù)據(jù)整合、處理的高效是業(yè)務(wù)辦理效率的決定性因素，商業(yè)銀行要重視數(shù)據(jù)的倉儲(chǔ)建設(shè)，與銀行賬戶、相關(guān)交易記錄、協(xié)議合同方面的信息要有效管理。此外，商業(yè)銀行不僅要注意金融信息的管理，對(duì)于類似商戶經(jīng)營、在線訂購、售后服務(wù)評(píng)價(jià)等非金融的信息也要予以關(guān)注，這兩類信息是有效交織結(jié)合在一起的，都對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平起到?jīng)Q定作用。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展一方面是其自身的營銷方式新穎，另一方面，也得益于目前監(jiān)管的缺失，由于是發(fā)展起來的新型金融創(chuàng)新，目前的法律法規(guī)還沒有對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控措施方面的限制，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)性給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展埋下了巨大的隱患。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防控手段，完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，做好內(nèi)部及外部的審慎制度，最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的可能性及連鎖反應(yīng)，特別是在發(fā)展電子業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其要受到相關(guān)管理人員的重視。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]袁博，李永剛，張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融理論與實(shí)踐，2013（12）：66-70.

[3]陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)，2014（01）：109-112.