文／馮京晶

車險投保易產(chǎn)生的四大誤區(qū)

文／馮京晶

車輛保險是車輛所有人及車輛駕駛?cè)松下沸旭偟谋貍浔Ｕ希坏┌l(fā)生交通事故，車險可以減少車主及駕駛?cè)说慕?jīng)濟損失，分攤駕車所造成的風(fēng)險。然而，保險并不是萬能的，有很多駕駛?cè)藢τ谲囯U的認識存在誤區(qū)，使得保險賠償?shù)慕Y(jié)果或訴訟結(jié)果與預(yù)期相差甚遠，從而引發(fā)了車主或駕駛?cè)说膶α⑶榫w。因此，在投保車輛保險時，應(yīng)避免以下幾個誤區(qū)：

誤區(qū)一：只要總額在十二萬元以下 交強險都可賠

有些車主在選擇保險時認為交強險已經(jīng)有120 000元的賠償了，因此僅投保了交強險，而沒有投保其他的保險，但是交強險是有限額的，按照現(xiàn)行交強險限額的規(guī)定，在被保險人有責(zé)的情況下，醫(yī)療費賠償?shù)南揞~為10 000元，死亡傷殘類的限額為110 000元，財產(chǎn)損失的限額為2000元；在無責(zé)的情況下，醫(yī)療費賠償?shù)南揞~為1000元，死亡傷殘類的限額為11 000元，財產(chǎn)損失的限額為100元。也就是說，交強險的賠償是按照項目計算的，醫(yī)療費、營養(yǎng)費、住院伙食補助費等屬于醫(yī)療費賠償?shù)南揞~，死亡賠償金、傷殘賠償金、喪葬費、護理費、交通費、誤工費等屬于死亡傷殘類的限額，因此122 000元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

比如，小趙只投保了交強險，駕駛車輛發(fā)生事故撞傷了小吳，交警認定小趙負全責(zé)，小吳受傷治療產(chǎn)生了醫(yī)療費20 000元、誤工費7000元，護理費2000元、交通費1000元，全部損失總共30 000元，但由于醫(yī)療費的限額為10 000元，所以雖然總額不足120 000元，但保險公司只能賠付20 000元，超出交強險的10 000元只能由小趙自己承擔(dān)。

誤區(qū)二：上了“全險”不擔(dān)憂

很多投保人認為自己上了“全險”，無論發(fā)生怎樣的事故都不擔(dān)憂了，但其實并沒有“全險”這個概念。機動車的保險是由交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任保險、盜搶險、不計免賠險、車上人員險、玻璃險、涉水險等眾多險種構(gòu)成，通常所謂的“全險”，就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任保險、盜搶險、不計免賠險等主要險種，但對于玻璃險等特別險種是不包含其中的，投保人要了解每個險種的承保范圍才能按需投保。并且需要特別注意的是，在道路上發(fā)生交通事故后，交強險和第三者責(zé)任保險是賠償?shù)闹饕U種，其他的險種是不可以賠償?shù)摹６诘谌哓?zé)任保險中，也有不同的保額可以選擇，如果保額選擇過低也存在保險不足以賠償?shù)那闆r。

比如，小王投保了“全險”，但是含不計免賠的第三者責(zé)任保險僅投保了50 000元，小王開車與騎自行車的小李發(fā)生了碰撞，交通認定小王負全責(zé)，小李傷得很重，看病花了120 000元，在這種情況下，雖然小王投保了“全險”，但是只上了50 000元的第三者責(zé)任險，那么在交強險醫(yī)療費限額內(nèi)只能賠償10 000元，第三者責(zé)任險賠償50 000元后，剩余的60 000元仍然要小王自己承擔(dān)。

誤區(qū)三：任何損失保險都能賠

有人認為保險就是萬能鑰匙，只要保險多上點，保額上高點就萬事無憂了，自己也就放松了對自身的約束和對車輛的控制。但是，根據(jù)交強險條例規(guī)定及保險合同的約定，有些損失保險公司是不賠償?shù)模绻室庠斐傻膿p失或間接損失等等。因此，在保險公司盡到注意提示義務(wù)的前提下，如果交通事故造成受害人諸如營運損失之類的間接損失，屬于保險公司的免責(zé)范圍，應(yīng)當(dāng)由侵權(quán)人自行承擔(dān)賠償責(zé)任。同時，根據(jù)我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形下，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司也只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項，在墊付的同時保險公司也享有向侵權(quán)人追償?shù)臋?quán)利，而第三者責(zé)任險因存在違法事由而不予賠償。也就是說，在上述情形下，交強險所墊付的款項只是為了使傷者及時獲得救治，即使投保了交強險和高額的商業(yè)保險，所有責(zé)任最終也由侵權(quán)人自己承擔(dān)。

比如，小張與朋友喝酒后準(zhǔn)備開車回家，朋友勸他喝了酒就不要開車了，小張心想，我有保險沒關(guān)系，于是堅持駕車回家。結(jié)果在路上發(fā)生了交通事故，碰傷了路上的行人小周，交通認定小張屬于酒后駕車負全責(zé)。小張想，沒關(guān)系，我還有保險公司呢，但保險公司認為小張酒后駕駛屬于免責(zé)范圍，只是在交強險人身損失范圍內(nèi)先行墊付，在墊付之后，又起訴了小張，要求小張返還墊付的費用。

誤區(qū)四：心存僥幸未續(xù)保

有些車主在交強險過期后忘了續(xù)保，也有些車主認為晚幾天續(xù)保沒關(guān)系，然而就因為心存這樣的僥幸，就有可能造成巨大的損失。我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強險的機動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。換句話說，如果沒有投保交強險，即使發(fā)生事故時的駕駛?cè)瞬皇擒囍?，車主和事故的發(fā)生沒有任何關(guān)系，也要在交強險122 000元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強險限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任。

比如，小孫駕駛朋友小李的小轎車發(fā)生事故，需要賠償受害方醫(yī)療費30 000元、誤工費20 000元、護理費10 000元，殘疾賠償金80 000元，交通費5000元，共計145 000元，由于小李沒有按時續(xù)保，發(fā)生事故的時候保險已經(jīng)過期了，那么，如果對方要求小李與小孫承擔(dān)連帶責(zé)任的情況下，則在醫(yī)療費限額10 000元，傷殘類限額110 000元的限額內(nèi)，小李是需要與小孫承擔(dān)連帶責(zé)任，在超出交強險的部分，只由小孫承擔(dān)賠償責(zé)任?？梢?，為了節(jié)省幾百元的交強險保費，而要承擔(dān)120 000元的責(zé)任真是得不償失。

【法官提示】一是謹慎駕駛是根本。應(yīng)當(dāng)認識到，保險只是分攤風(fēng)險的一種方式，沒有什么是萬能的，也沒有任何一個保險能夠規(guī)避所有的風(fēng)險。因此，良好的駕駛習(xí)慣及謹慎的駕駛態(tài)度是降低駕駛風(fēng)險的根本。許多駕駛?cè)司褪潜е队斜ｋU無所畏懼的僥幸心理，恣意違章、搶道，以致造成難以挽回的慘痛后果，教訓(xùn)深刻。因此，要養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少交通事故的發(fā)生，風(fēng)險自然也就降低了。

二是投保時理解險種和條款。很多與保險公司之間的糾紛都是因為對于險種的認識不正確造成，也鮮有投保人在投保時仔細地閱讀保險條款，了解險種的內(nèi)容和保險的范圍，尤其是對于免責(zé)條款的約定，因此，車主在投保時一定要了解所投保的險種，遇到問題要及時向保險公司的工作人員進行詢問，保險公司應(yīng)當(dāng)就投保的內(nèi)容進行講解。即使發(fā)生了交通事故，也有利于促成保險公司與被保險人達成共識，減少雙方的矛盾和糾紛。

責(zé)任編輯／鄭潔