劉海二

[內容摘要]通過對我國農村金融現狀的剖析，發(fā)現我國農村金融的困境在于信息不充分，而化解這一難題的主要手段是推廣手機銀行，手機銀行不僅交易成本低，而且可以解決信息不對稱的問題。手機號碼的身份識別功能具有一定的信息揭示作用，手機銀行+代理商的制度可以實現信息的披露與傳播，手機銀行的價格顯示功能、信用記錄功能與社交網絡功能也可以充分揭示和傳播信息。最后，為了盡快破解我國農村金融難題，我們給出了相關政策建議。

[關鍵詞]手機銀行；農村金融；金融包容；交易成本

農村金融難題是世界性話題，在我國由來已久。農村金融具有天然的脆弱性，政府的大力支持不可缺少，但政府的大力支持并不是破解農村金融難題的必要條件。農村金融并不像其表現出來的那么簡單，如缺少抵押品、缺少良好的政策環(huán)境等。信貸的基礎是信息，因此我們認為上述原因都只是表面現象，而非本質問題，農村金融的核心問題是信息問題。由親戚和血緣關系形成的社會資本可以在一定程度上起到替代作用，農村非正規(guī)金融的發(fā)展正是這種社會資本的表現形式。此外，監(jiān)督也可以在一定程度上緩解信息不對稱的問題，從而減少抵押品，但監(jiān)督只是轉移了信息提供主體，并未從根本上解決信息不充分的問題。

手機銀行由于不需要設立物理網點，不需要另外的設備與人員等，因而與其他渠道相比交易成本較低。因此，手機銀行應該成為解決農村金融問題的重要手段。目前手機銀行的典型模式在非洲等貧窮國家，如肯尼亞的M-Pesa、南非的Wizzit和贊比亞的Celpay等。在我國，監(jiān)管層已經意識到手機銀行在解決金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面的重要性。2011年，銀監(jiān)會的《關于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋工作的通知》指出，要積極發(fā)展電話銀行、手機銀行等現代金融服務方式。2013年12月，中國人民銀行行長周小川在接受財經雜志專訪時也表示，應該借鑒國際經驗，通過手機銀行為農村地區(qū)、邊遠地區(qū)和貧困地區(qū)提供基本金融服務。

一、我國農村金融的發(fā)展現狀

雖然農村金融在過去幾十年的發(fā)展過程中，產生了商業(yè)性銀行、政策性銀行、農村信用社和新型農村金融機構等各類金融機構，可謂門類齊全、數量眾多，很大程度上改變了過去機構單一、規(guī)模偏小、實力薄弱、功能不全的局面。但時至今日，農村金融難題仍然未破解，農村地區(qū)金融服務還遠遠不足，甚至還有部分地區(qū)存在金融空白。

目前來看，農村金融服務覆蓋面還不夠廣，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚沒有金融服務網點，即金融機構空白。2009年10月，銀監(jiān)會啟動全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋工作，但截至2011年年底，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有1696個。尤其是地處偏遠、交通不便、人口稀少、經濟落后的地區(qū)，這些地區(qū)金融交易頻率低，金融機構設立網點的成本居高不下，使得正規(guī)金融機構不但不愿意在這一地區(qū)新設網點，還有可能收縮部分網點，已有的金融機構也由于定位不明確、服務重點趨同等原因，不能有效發(fā)揮支農作用。農業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行基本上都嚴格遵循商業(yè)化原則，差別不大。此外，村鎮(zhèn)銀行完全由商業(yè)銀行發(fā)起，其運營模式跟股份制銀行相去無幾，同質化很嚴重，難以適應農村金融需求小額、分散的特點。而小額貸款公司和資金互助社也因為突破經營邊界引發(fā)了一系列問題，如2012年江蘇連云港、鹽城等地農村資金互助合作社因為挪用資金用于非社員貸款而倒閉。

各類金融機構支農的參與程度不夠，導致了部分地區(qū)農村金融服務的空白，盡管服務“三農”的金融機構在增加，但真正扎根農村的并不多；盡管農村有政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融，實際上農戶得到的金融服務寥寥無幾。新型農村金融機構雖然發(fā)展迅猛，但是目前還難以成為支農的主力軍，而政策性銀行主要負責為糧、棉、油收購提供資金支持，不直接面向農戶。2003年以來，農村信用社大多進行了股份制改革。截至2012年6月，全國已有65家農村商業(yè)銀行，改革后表現出嚴重的脫農化傾向，涉農服務比重下降，只吸儲不放貸的現象比較普遍。根據作者的實地調查，西部某農村信用社股份制改革后，農戶貸款占比從7.33%下降到6.1%，減少了1.23個百分點；農村企業(yè)貸款占比從2.91%下降到2.39%，減少了0.53個百分點，每位農戶貸款數量從5.08萬元下降到3.12萬元，減少了1.96萬元。沒有進行改革的農村信用社也因為“疾病纏身”，自身都無法實現商業(yè)可持續(xù)性，談何支農，況且我國的金融機構大多都追求做大做強，這與農村小農經濟的特征嚴重不符。大型金融機構主要適合于商品經濟發(fā)達的城市和達到一定規(guī)模經濟的富裕農村，與現代商品經濟社會化大生產相聯系，小農經濟特征明顯的我國農村，大型商業(yè)金融機構無法解決因嚴重的信息不對稱帶來的高風險和高交易成本等問題，而手機銀行具有交易成本和信息處理的優(yōu)勢，其在我國農村的發(fā)展又如何呢？

目前，中農工建交等國有商業(yè)銀行、全國性的股份制銀行都推出了手機銀行業(yè)務，一部分的城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行也推出了手機銀行業(yè)務，而新型農村金融機構和農村合作銀行推出手機銀行的步伐較慢。目前我國的手機銀行存在如下問題：（1）手機銀行業(yè)務更多地是網上銀行的手機化，還難以真正滿足農戶的需要；（2）與手機銀行在國外農村地區(qū)如火如荼不同，我國的手機銀行更多地在城市推廣，即使在農村零星推廣的手機銀行，也主要是滿足農戶匯款和轉賬等方面的需求，手機銀行創(chuàng)新程度還遠遠不夠；（3）手機銀行完全由銀行來主導，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，局限了手機銀行為農戶服務。

二、我國農村金融的核心問題：信息問題

目前正規(guī)金融機構決定提供金融服務時，往往看中貸款者的抵押品、信用狀況等顯性因素，而這些因素正是我國農村金融所缺乏的，在一定程度上導致了我國農村金融難題的存在。我國農村金融的癥結何在？究竟是抵押品不足還是信用不健全呢？我們認為我國農村金融的核心問題是信息問題，信息問題是根本，只要信息充分了，其他問題均可迎刃而解。

根據信息的不同特征，我們把信息分為硬信息和軟信息。這兩類信息在一定程度上可以相互轉化，如通過手機銀行增加農戶的信息記錄，農戶的軟信息就有可能轉化為硬信息。同時，這兩類信息還具有一定的關聯性，如軟信息需要硬信息來支撐，如評價某農戶信用的好壞，需要一系列的歷史數據（主要是硬信息）來支持。此外，這兩類信息還存在如下區(qū)別：一是硬信息容易標準化，一般以數字形式存在，與金融業(yè)容易匹配；而軟信息一般只可意會不可言傳，難以用數字進行表達，也很少對其進行文字記錄，更多地“流傳于坊間”。二是在信息搜集方式上，硬信息由于是標準化和非人格化的，可以通過信息技術自動提?。欢浶畔⑹侨烁窕?，無法自動提取。三是硬信息偏重歷史數據，注重過去，而軟信息偏重于估計，注重未來。四是硬信息比較規(guī)范，一般不含主觀判斷，因此可以定期產生；軟信息主觀性較強，具有偶然性，是隨機產生的。總之，硬信息更具有客觀性和準確性，獨立于所處語境，在傳遞過程中不易失真；軟信息的主觀和定性成分較多，不能脫離所處的語境，在傳遞過程中易失真。因此，硬信息的搜集者和使用者可以分開，軟信息的搜集者和使用者不易分開。

目前我國農村還處于小農經濟階段，農戶的信息特征主要表現為軟信息。農戶如果去正規(guī)金融機構貸款，由于金融機構無法識別這些軟信息，金融機構要么拒絕為農戶提供貸款，要么制定一個高的利率。但是高利率可能使得優(yōu)質的客戶不愿意從金融機構貸款，貸款對象大多是劣質客戶，即經濟學上的逆向選擇。因此，我們認為我國農村金融的核心問題是信息問題，而手機銀行不僅交易成本低，同時能夠解決信息不充分的問題，實現軟信息向硬信息的轉化。

我們用一個博弈模型來說明由于金融機構無法識別農戶的軟信息，從而導致農戶融資的困境。該模型借鑒了羅伯特·吉本斯非完全信息動態(tài)博弈的分析方法。

假設農戶需要一筆貸款來擴大生產，并且農戶存在兩種情況——高利潤和低利潤，即π=H或L且H>L，需要的投資為I，預期的收益為R，資金的機會成本為r且R>I（1+r）。由于需要資金農戶向金融機構貸款，假設簽署了一個債務合同D，如果農戶擴大生產成功，則金融機構的收益為D，農戶的收益為π+R-D；如果農戶擴大生產失敗，金融機構的收益為π+R，農戶的收益為0。由于L>0，則總是存在混同均衡，兩種利潤類型的債務合同均為D=I（1+r），并且都為金融機構所接受?，F實中由于金融機構無法識別農戶的軟信息，使得低利潤類型農戶有可能偽裝成高利潤類型農戶，增加了金融機構貸款的風險，作為理性人的金融機構也就不愿意為農戶貸款。當然，如果有一種機制可以甄別出低利潤類型農戶和高利潤類型農戶，即軟信息能夠轉化為硬信息，金融機構也樂意向農戶貸款。如果為足夠大的負數使得R+L

上面討論的是金融機構與農戶簽訂固定利率的合同，如果是金融機構和農戶簽訂浮動利率的合同（即利潤分成），類似的情況是不是仍然存在呢？

第一步，自然決定農戶的利潤狀況，π=L的概率為q；第二步，農戶清楚地知道π，并給予金融機構的分成份額為s且0≤s≤1；第三步，金融機構觀測到s（當然無法觀測到π），然后決定是否接受農戶的要約；第四步，如果金融機構拒絕要約I（1+r），則其收益為I（1+r），農戶的收益為π，如果金融機構接受，則其收益為s（π+R），農戶的收益為（1-s）（π+R）。

在（1）式中令p=q，可得s≥I（1+r）/[pL+（1-p）H+R]。如果金融機構確信π=H，將接受更小的權益份額s≥I（1+r）/[H+R]。然而，混同均衡中金融機構所要求的更大的分成份額對優(yōu)質農戶來講是不劃算的，使得農戶有可能放棄通過這一方式進行融資。也就是說，在信息條件不充分的情況下，金融機構無法識別農戶的軟信息，使得金融機構所要求的分成份額超過了農戶的底線，最終導致農戶放棄通過這一方式融入資金。

三、手機銀行與信息處理：可行嗎？

在論證手機銀行破解農村金融信息難題的可行性之前，首先需要給予手機銀行以定義。手機銀行就是指通過手機等移動終端來提供金融服務，包括三層含義：一是指傳統(tǒng)銀行主導下的手機銀行，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的延伸，在發(fā)達國家比較普遍，在我國也類似；二是移動運營商主導下的手機銀行，移動運營商主導的手機銀行能夠更好地滿足金融包容的需要，因此在欠發(fā)達地區(qū)比較普遍；三是通過手機等移動終端資金供需雙方直接完成的匹配活動。

手機銀行能否破解農村金融信息難題，其必要條件是手機銀行在我國農村推廣的可行性。有鑒于此，我們首先論證手機銀行在我國農村推廣的可行性（即技術上的可行性），在此基礎上分析手機銀行破解農村金融信息難題的可行性。

（一）手機銀行技術上的可行性

手機銀行的發(fā)展背景是正規(guī)金融機構一直未能有效解決農村金融問題，同時手機普及率超過了正規(guī)金融機構的網點或自助設備，以及移動通信技術、互聯網和金融的結合。目前手機銀行比較典型的模式在非洲國家，如肯尼亞的M-Pesa、南非的Wizzit和贊比亞的Celpay等，其對象一般都是沒有獲得金融服務的群體。

目前，我國農村已經具備推廣手機銀行的條件。一是手機銀行的硬件條件已經具備，截至2012年10月，我國手機普及率為80.6%。截至2010年年底，中國手機上網用戶達3.03億人，農村手機上網用戶8826萬人，占農村網民總體的70.7%，較2009年提高了3.4個百分點。此外，我國無線移動通信網絡加速發(fā)展，已覆蓋了全國所有縣城以及多數鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是手機銀行由于不需要設立網點，不需要另外的設備與人員等，與其他渠道相比其交易成本較低。據統(tǒng)計，國外柜臺每筆業(yè)務交易成本為1.07美元，而手機銀行每筆業(yè)務交易成本則為0.16美元；國內柜臺每筆業(yè)務交易成本約為4元，手機銀行每筆業(yè)務交易成本則只有0.6元。手機銀行在方便用戶的同時減少了銀行的成本，即使交易量很小，金融機構也可能盈利，即可口可樂化模式。三是我國農村金融服務的不足，已有的農村金融機構網點不能覆蓋廣闊的農村地區(qū)。從國外的實踐經驗來看，手機銀行也主要是在欠發(fā)達國家得到較好發(fā)展，而在發(fā)達國家發(fā)展得不夠理想。這是因為發(fā)達國家金融體系已經相當發(fā)達，手機銀行目前只是現有金融體系的補充，人們已經習慣于網上銀行和傳統(tǒng)分支機構。而在不發(fā)達國家成功的原因在于強烈的金融需求和政策上的包容（如允許移動運營商發(fā)展手機銀行）。

此外，在我國農村推廣手機銀行還受到農村收入水平、教育水平和消費習慣等方面的影響。具體如下：一是農村收入水平。改革開放以來，我國農村居民收入水平有了大幅提高，從1978年的人均純收入133.6元上升到2013年的8896元。農民收入水平的上升，為手機銀行的推行奠定了堅實的經濟基礎。二是農村教育水平。一般來說，文化水平達到中學程度就足以熟練使用手機銀行了，我國農村初中和高中程度比率從1985年的34.7%穩(wěn)步上升到2009年的64.4%。三是農村消費習慣。現有相對固化的現金消費習慣并不可怕，手機銀行推行的過程本身就是農戶的消費習慣改變的過程。

（二）手機銀行信息搜集的可行性

銀行卡在農村推廣以前，農戶的糧食直補、農機補貼、退耕還林補助金、計劃生育獎勵以及其他救助資金都是通過存折和現金來發(fā)放，由于資金容易被截留不好監(jiān)控，后來改為直接打入農戶的銀行卡，一開始農戶不習慣，但現在絕大多數農戶都已經習慣使用銀行卡了。因為銀行卡推廣的過程就是農戶消費習慣改變的過程，而手機銀行的推廣具有相似的情況。因此，未來通過手機銀行來完成資金的流動也未嘗不可，況且在東部發(fā)達地區(qū)的農戶已經使用手機銀行來匯款和轉賬，甚至還可以通過手機銀行來進行小額信貸，如中國農業(yè)銀行的手機銀行可為客戶提供包括自助借款、自助還款、還款試算、合約信息查詢、貸款信息查詢、還款明細查詢6項基本功能。如果農戶的資金流動都通過手機銀行來完成，手機銀行借助相應軟件就能夠捕捉到相關信息。

現實生活中，很多信息是通過手機等終端在社交網絡上進行披露的（這是信息的生成過程，同時也是信息的搜集過程）。手機銀行本身就可以植入社交網絡，主動獲取相關信息。此外，農戶面對面不好講的內容可以通過短信、QQ留言、社交網絡平臺等進行發(fā)布和傳播，這為手機銀行信息搜集提供了便利條件。比如一些語音、視頻和圖片等資料都可以留存在手機上，也可以發(fā)布在網上，手機銀行可以利用爬蟲技術主動抓取這些信息。

（三）手機銀行信息共享的可行性

手機銀行能夠把現實中真實的社會關系數字化后發(fā)布到網上并加以拓展（可能需要社交網絡配合），是農戶發(fā)布、傳遞和共享信息的平臺，建立了自愿分享和共享機制。通過手機銀行，農戶的一些軟信息可以通過網絡形成連續(xù)性完整的信息，并標準化。

農戶為什么會通過手機銀行共享信息呢？一是作為社會網絡中的一員，主要有四個特點：（1）交換性，這是農戶建立聯系并共享信息的條件；（2）一致性，是指農戶相互之間具有建立網絡傳播的傾向，一開始主要是具有相似特征的人群；（3）傳染性，指相關信息能夠在網絡內成員之間相互傳播；（4）傳遞性，即如果A和B建立聯系，同時B與C又有聯系，那么A與C就能建立聯系。二是信息通信技術的發(fā)展，方便了信息的發(fā)布、分享與傳播，并產生了一些新的分工協作模式。此外，社交網絡能夠形成內容豐富的關系數據，即個體之間一些軟信息。

農戶為什么會通過手機銀行分享真實信息呢？這是因為網絡中有“面具”的保護，往往能表達真實的想法。

四、手機銀行與信息處理：基本機制

手機銀行操作傻瓜化，對文化知識要求也較低，普通老百姓均可以參與進來。如產品定價、信息處理等都可以通過計算機軟件自動完成，用戶只需要懂得簡單的操作即可，這是手機銀行的優(yōu)勢，也是在農村金融中使用手機銀行進行信息處理的前提條件。另外，云計算保障了信息高速處理的能力，彌補了手機銀行計算能力的限制，同時搜索引擎使得農戶從海量信息中能夠快速找到自己想要的信息。

（一）手機銀行信息處理的手段

隨著手機逐步走向實名制，手機號碼有身份識別功能，通過手機通訊錄和通話、短信記錄等，移動運營商實際上掌握了農戶的核心人際關系網絡。隨著移動互聯網發(fā)展以及智能手機的普及，大量消費行為在手機上發(fā)生，這些相關信息有助于評估農戶的信用，起到對稱信息的作用。因此，銀行主導下的手機銀行需要與移動運營商合作，進而獲取相關信息并進行處理，或者直接允許移動運營商發(fā)展手機銀行。手機銀行通過引入代理商制度，不僅可以解決農村基本金融服務空白的問題，還可以進行信息處理，代理商可以通過手機銀行將這種軟信息轉化為硬信息，完成信息的處理。

（二）手機銀行信息擴散的機制

手機銀行的社交網絡功能是重要的信息擴散方式。手機與手機銀行將社會成員之間連接成一個網絡進行傳播。通過這種傳播，成員之間會相互挖掘信息，并在社交網絡上進行分享，所有的信息連起來就能形成連續(xù)完整的信息。另外，手機的通話與短信、上網等功能在加強農戶親戚朋友之間聯系的同時，可以輔助把生人社會變成熟人社會，實現信息的擴散。此外，我們還應該借鑒人民銀行的征信系統(tǒng)，建立農戶信息記錄系統(tǒng)，這樣各相關主體能夠把與農戶相關的信息上傳至該系統(tǒng)，方便各主體有條件查詢農戶的相關信息，即信息擴散。同時需要進一步打通司法、工商、稅務、海關等多個部門的數據，形成信息共享平臺。最后，網絡貨幣為農戶信息擴散提供了激勵機制，其前提是需要手機銀行植入社交網絡，或者建立一個數據庫。這分為兩個步驟來實現：一是給予注冊用戶一定數額的免費網絡貨幣，用于查看社交網絡內其他成員的信息，免費網絡貨幣用完之后，需要通過發(fā)布有用信息來賺取網絡貨幣查看他人信息，當然也鼓勵農戶免費發(fā)布信息。二是擁有網絡貨幣和為他人提供信息越多的人，其獲取信息的權限也就越大。通過以上兩個步驟，網絡貨幣為手機銀行互相傳遞信息提供了激勵機制。

（三）手機銀行如何防止虛假信息發(fā)布

手機銀行可以通過上述途徑處理和擴散信息。在這一過程中，手機銀行又如何防止虛假信息的發(fā)布呢？一是在政府層面，如果農戶發(fā)布虛假信息應對其進行嚴厲懲罰。二是市場層面，如果農戶發(fā)布的信息是虛假的，將會永久地被逐出原有的社交網絡，同時在網絡上發(fā)明一個類似人民銀行征信系統(tǒng)的系統(tǒng)，被逐出成員的信用情況將被記錄在該系統(tǒng)內，增加其發(fā)布虛假信息的成本，并輔之以微博、QQ空間和QQ群等進行傳播。此外，農戶在社交網絡上的發(fā)言可以作為融資的依據，這雖然在某種程度上能夠增加發(fā)布虛假消息的收益，但同時也增加了發(fā)布虛假消息的成本，如果懲罰機制是合理的。

五、結論和政策建議

通過對我國農村金融現狀的剖析，我們發(fā)現我國農村金融的困境在于信息不充分，而目前化解這一難題的主要手段是推廣手機銀行。因為手機銀行不僅交易成本低，而且可以解決信息不對稱等問題。我們通過分析發(fā)現，現階段我國農村推廣手機銀行的基本條件已具備，只要“政治決策”即可實現。為了及早破解我國農村金融的信息難題，我們給出了如下政策建議。

1 結合我國金融體制的實際情況，現階段應該大力發(fā)展銀行主導下的手機銀行業(yè)務，但考慮到金融包容的需要以及存取現金業(yè)務的困難，可以借鑒巴西的銀行代理模式，通過銀行代理商來解決農戶開戶、存取現金等業(yè)務。手機銀行可以增加農戶信用記錄，同時由于代理商貼近農戶，可以將農戶的部分軟信息逐步轉化為硬信息。此外，銀行業(yè)等金融機構也要主動利用手機銀行來搜集農戶的軟信息，表現為圖片、音頻和視頻，并逐步將其結構化。

2 在適當時機，可以借鑒非洲國家的手機銀行模式，逐步推廣移動運營商主導的手機銀行。移動運營商主導的手機銀行具有無可比擬的優(yōu)勢：一是移動運營商能夠很好地實現金融和信息通信技術的統(tǒng)一；二是移動運營商擁有龐大的代理商網絡，能夠滿足金融包容和信息處理的需要。但這種模式在我國農村地區(qū)推廣會遇到一定的政策障礙，需要金融監(jiān)管的包容。

3 未來完全可以通過手機銀行直接進行P2P融資，全部交易信息都能夠得到完整記錄，同時也可以通過社交網絡、即時聊天工具來揭示一些私有信息，屆時信息處理將更加充分，農村金融的信息不對稱現象也可能完全化解。但在現實條件下，我們可以在銀行或者移動運營商主導的手機銀行中增加一個社交網絡的功能，農戶可以在上面揭示一些軟信息并相互傳播。這樣，農村金融信息不對稱的問題就可以逐步得到化解。

責任編輯：單麗莎