文振新

為改善實體經(jīng)濟融資環(huán)境，促進實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展，各家機構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會做了大量卓有成效的工作，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷提升服務(wù)水平，為實體經(jīng)濟發(fā)展作出了積極的努力。本文就實體經(jīng)濟融資服務(wù)問題簡要談幾點想法。

一、促進和改善實體經(jīng)濟融資服務(wù)，是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的重要戰(zhàn)略舉措

實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟中最具活力與生機的群體，已成為我國經(jīng)濟增長和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的主要動力，在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟崛起、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等方面發(fā)揮著重要作用。實踐證明，實體經(jīng)濟是一國經(jīng)濟之根本，是社會財富增長的動力源泉。大力發(fā)展實體經(jīng)濟，不但有利于繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟，促進社會和諧，改善人民生活，實現(xiàn)共同富裕，而且在知識經(jīng)濟、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，更能創(chuàng)造活力，提升勞動生產(chǎn)率，對于全面建成小康社會，提升我國的國際競爭力，都具有重大戰(zhàn)略意義。

改進對實體經(jīng)濟的融資服務(wù)，加快面向小微和“三農(nóng)三牧”的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不僅是經(jīng)濟新常態(tài)下轉(zhuǎn)型發(fā)展的客觀需要，也是金融體系構(gòu)筑更大的安全保障的戰(zhàn)略需要。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展中的重要一環(huán)，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，銀行業(yè)的投融資舉措對實體經(jīng)濟的發(fā)展曲線影響巨大。

銀行業(yè)應(yīng)有戰(zhàn)略眼光。商家看重的是具體項目的得失，戰(zhàn)略家看中的是戰(zhàn)略得失。在經(jīng)濟下行期，銀行業(yè)面臨許多戰(zhàn)略壓力，銀行業(yè)在關(guān)注投資風(fēng)險的同時，更應(yīng)關(guān)注銀行與實體經(jīng)濟的戰(zhàn)略利益。如果任憑經(jīng)濟下行，實體經(jīng)濟陷入困境，進而引起市場混亂和信心匱乏，銀行業(yè)的損失將難以估計。因此，銀行業(yè)應(yīng)培養(yǎng)自己的戰(zhàn)略文化，通過穩(wěn)定實體經(jīng)濟來分擔(dān)壓力，幫助實體經(jīng)濟脫困，服務(wù)壯大實體經(jīng)濟，也是幫助銀行自己，有了強大而穩(wěn)定的實體經(jīng)濟后方，銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)才能更加穩(wěn)固。因此，促進和改善實體經(jīng)濟金融服務(wù)，不應(yīng)把它看成是一項具體的銀行業(yè)務(wù)，而應(yīng)把它視為一項帶有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和改革來認識。

二、建立和完善六項機制，是銀行業(yè)金融機構(gòu)有效開展小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵

內(nèi)蒙古銀監(jiān)局一直密切關(guān)注小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”融資服務(wù)問題，始終把促進銀行業(yè)金融機構(gòu)改善小微企業(yè)金融服務(wù)列入工作重點，按照銀監(jiān)會頒布的《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的要求，著力引導(dǎo)和督促銀行業(yè)機構(gòu)按照市場原則和商業(yè)化運作模式，努力建立和完善風(fēng)險定價、獨立核算、激勵約束、專業(yè)培訓(xùn)和違約信息通報等六項重要機制，主要要求各銀行業(yè)機構(gòu)：一是根據(jù)小微企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險水平、管理成本、收益目標(biāo)以及各地市場利率水平等因素，對不同類型貸款及借款人實行差別利率。二是組建獨立的營銷部門，并獨立考核小微企業(yè)的融資風(fēng)險、成本和收益。三是簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率。四是建立專門的業(yè)績考核和獎懲機制，防止激勵不足或道德危害。五是注重一線人員的專業(yè)培訓(xùn)。六是注重收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域的良好經(jīng)驗和惡意違約客戶信息，并定期通報，達到交流和預(yù)警作用。

通過近幾年的努力，轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)已初步形成了一套自成體系的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)授權(quán)、審批、核算、考核、激勵、審計、問責(zé)免責(zé)機制，富有成效地開展了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。截至2014年9月底，全區(qū)已設(shè)立小微企業(yè)貸款專營機構(gòu)628家，從業(yè)人員5000多人，開發(fā)各類金融產(chǎn)品450余種，全區(qū)小微企業(yè)貸款余額3830億元，較年初增加549億元，同比增長19%;涉農(nóng)貸款余額5352億元，較年初增加593億元，同比增長12.7%。小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”貸款的滿足度得到較大提高，金融服務(wù)實體經(jīng)濟邁出了可喜的步伐，為今后進一步改進和解決好小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”融資難題做出了有益的探索。

三、群策群力，繼續(xù)深化實體經(jīng)濟金融服務(wù)

當(dāng)前，我區(qū)經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，下行壓力仍然較大，實體經(jīng)濟運行和各類市場主體仍面臨不少困難，也存在不少問題。從三季度情況看，我區(qū)經(jīng)濟運行雖然出現(xiàn)了一些積極變化，比如地區(qū)生產(chǎn)總值、工業(yè)增加值和貨運量等增速有所加快，但主要經(jīng)濟指標(biāo)增速仍持續(xù)處于回落區(qū)間，工業(yè)生產(chǎn)資料價格也以下行趨勢為主，特別是煤炭、冶金等行業(yè)持續(xù)低迷使全區(qū)工業(yè)企業(yè)利潤持續(xù)下降，虧損企業(yè)增多。經(jīng)濟下行，使小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”面臨的困難尤為突出，金融服務(wù)需求也更為強烈。而我們服務(wù)小微和“三農(nóng)三牧”工作還存在一些不足。如有的機構(gòu)在減費讓利上做得不到位，還有一些機構(gòu)沒有實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個不低于”的目標(biāo)，涉農(nóng)貸款的增速仍低于各項貸款平均增速等等。因此各銀行業(yè)金融機構(gòu)要主動作為，采取有效措施，切實加強和改進金融服務(wù)。

（一）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大重點領(lǐng)域信貸投入

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極盤活存量、用好增量，繼續(xù)加大對實體經(jīng)濟的信貸支持力度。一是要按“區(qū)別對待、有扶有控”的政策要求，加大對自治區(qū)重點項目和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和清潔能源的信貸支持力度。二是要重點支持居民購買首套自住房和保障性安居工程建設(shè)，支持資質(zhì)良好、誠信經(jīng)營的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)建設(shè)普通商品房，積極支持有市場前景的在建、續(xù)建項目的合理融資需求。三是要綜合運用金融功能支持人民生活改善和消費升級，加強對小額信貸、青年創(chuàng)業(yè)、貧困大學(xué)生助學(xué)等社會事業(yè)和改善民生方面的信貸投入，使金融服務(wù)惠及更多的群體。

（二）落實監(jiān)管要求，深入推進小微金融服務(wù)

國務(wù)院、銀監(jiān)會就改進小微金融服務(wù)已連續(xù)出臺了多項政策，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)重點抓好落實，確保全年“兩個不低于”目標(biāo)的順利實現(xiàn)。一是合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限。應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的正常資金需求。 二是豐富完善小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品。要積極開發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點的流動資金貸款產(chǎn)品，科學(xué)運用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力。三是積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式。對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以提前辦理續(xù)貸。 四是降低融資成本。要堅決取消不合理的收費項目，對于直接與貸款掛鉤，沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費項目，一律予以取消。要縮短融資鏈條，清理各類融資通道業(yè)務(wù)，降低小微企業(yè)融資成本。五是改進業(yè)務(wù)流程，通過技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理機制，積極提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。六是落實差別化考核政策。要對小微金融服務(wù)中盡職免責(zé)的審核程序、認定標(biāo)準(zhǔn)、免職事由制定具體明確的操作辦法，確保該制度真正惠及小微企業(yè)條線的每一名基層員工。七是創(chuàng)新風(fēng)控手段。要充分利用政府、社會以及其他金融部門的資源，多渠道緩釋小微企業(yè)的風(fēng)險，幫助正常生產(chǎn)的企業(yè)渡過資金周轉(zhuǎn)難關(guān)。八是積極爭取地方支持。在小微企業(yè)風(fēng)險集中暴露的地區(qū)，要主動加強與地方政府溝通，及時掌握政策動向，爭取理解和支持;在風(fēng)險處置過程中，要與各級地方政府做到信息共享，相互支持，有序配合，防范逃廢債，最大限度地維護銀行的合法權(quán)益。

（三）改善農(nóng)村金融環(huán)境，加大涉農(nóng)貸款投入力度

一是推動金融支農(nóng)支牧產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。要積極開發(fā)符合農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟特點和農(nóng)牧戶消費習(xí)慣的金融產(chǎn)品，特別是要結(jié)合農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，適度靈活確定貸款期限;進一步豐富農(nóng)牧戶小額貸款服務(wù)內(nèi)涵，放寬貸款對象范圍，提高授信額度，加大貸款利率優(yōu)惠幅度。要積極跟進自治區(qū)農(nóng)村土地制度改革，試點開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、草牧場經(jīng)營權(quán)和集體林權(quán)抵押貸款，有效解決種養(yǎng)殖專業(yè)大戶、專業(yè)合作社和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)牧業(yè)主體的融資需求。二是加大農(nóng)村牧區(qū)重點領(lǐng)域的信貸傾斜。要優(yōu)先支持小規(guī)模農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，并抓好糧食主產(chǎn)區(qū)和糧食大縣的金融支持，配合自治區(qū)“糧安工程”，加大對糧食企業(yè)和糧食收購企業(yè)在倉儲、物流等方面的金融支持。加大對小型農(nóng)田水利建設(shè)的資金投入，因地制宜支持“五小水利”工程建設(shè)。支持草原生態(tài)保護和建設(shè)，確保牧區(qū)草原生態(tài)合理的資金需求得到有效滿足。支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，特別是加強從傳統(tǒng)農(nóng)牧戶分散經(jīng)營向規(guī)?；图s化經(jīng)營過渡階段的金融服務(wù)，如自治區(qū)乳、肉、絨、蔬菜、飼草料及林業(yè)經(jīng)濟等重點產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域。三是持續(xù)推進農(nóng)村中小金融機構(gòu)“三大工程”。要鞏固前期成果，進一步聚集智慧，以富民惠農(nóng)為導(dǎo)向，推動產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，重點推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，提升服務(wù)廣度深度，向行政村延伸基礎(chǔ)金融服務(wù)。四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。積極向地方政府反映支農(nóng)支牧工作中的具體困難，與地方政府共同研究，完善支農(nóng)支牧信貸風(fēng)險的補償機制，力爭通過財政補貼、減免稅收、加大風(fēng)險補償基金等方式彌補經(jīng)營虧損。繼續(xù)配合地方政府扎實推進農(nóng)村金融誠信環(huán)境建設(shè)，積極推進農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)，配合司法機關(guān)打擊逃廢金融債務(wù)、有效維護金融債權(quán)。

（四）發(fā)揮協(xié)會優(yōu)勢，助推實體經(jīng)濟發(fā)展

銀行業(yè)協(xié)會要把支持實體經(jīng)濟發(fā)展作為一項重要任務(wù)來抓，要充分發(fā)揮組織特長，從協(xié)調(diào)、服務(wù)、推動上做好文章，切實發(fā)揮協(xié)會在協(xié)調(diào)等方面不可替代的作用。在銀團貸款方面：一是要培育合作文化與機制，促進信貸市場規(guī)范發(fā)展。要進一步加強協(xié)調(diào)、嚴格自律，維護公平有序的市場環(huán)境，為促成銀團貸款業(yè)務(wù)合作提供支撐。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要從規(guī)范同業(yè)競爭、加強同業(yè)合作角度積極發(fā)起或參與銀團貸款業(yè)務(wù)，為重點項目建設(shè)、重點企業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。二是要創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域與模式，促進銀團貸款快速發(fā)展。要充分發(fā)揮銀團貸款集中力量辦大事、辦難事和辦實事的優(yōu)勢，加快創(chuàng)新，積極發(fā)展中小企業(yè)銀團、并購融資銀團、保理銀團、租賃銀團;創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，大力發(fā)展分組銀團、附帶轉(zhuǎn)讓安排銀團等。三是要強化銀團業(yè)務(wù)管理和應(yīng)用能力，進一步提升銀團綜合服務(wù)水平。銀團委員會各單位要從單純追求貸款余額、規(guī)模擴張，轉(zhuǎn)變到提高銀團貸款精細化管理水平。要強化和完善銀團貸款合同執(zhí)行率;努力從低水平價格競爭向高品質(zhì)價值創(chuàng)造轉(zhuǎn)變;發(fā)展以銀團貸款為主力產(chǎn)品的綜合性金融服務(wù)，從整體上提高銀團貸款的綜合服務(wù)能力和收益。在推進小微和“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)方面，協(xié)會要進一步改進服務(wù)方式，大力推廣先進經(jīng)驗，加大宣傳力度，為小微和“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)營造良好的外部環(huán)境。

（五）強化風(fēng)險管理，嚴守風(fēng)險底線

要妥善處理好支持發(fā)展與防范風(fēng)險的關(guān)系，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的大方向不動搖，堅守有效識別、防范、化解風(fēng)險的基礎(chǔ)防線不放松，通過銀行業(yè)主動作為，促進和推動實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展，著力增加實體經(jīng)濟活力，改善金融賴以生存的經(jīng)濟基礎(chǔ)，在發(fā)展中化解風(fēng)險，在化解風(fēng)險中促進發(fā)展。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要以發(fā)展的眼光判斷實體經(jīng)濟風(fēng)險，在充分識別企業(yè)風(fēng)險性質(zhì)的基礎(chǔ)上（看企業(yè)是暫時困難，還是的確難以為繼），健全和完善信貸管理制度，切實加強貸款全流程管理和內(nèi)部控制，提高貸款精細化管理水平。特別要持續(xù)開展集團客戶授信風(fēng)險監(jiān)測和排查，切實防范和化解集團客戶風(fēng)險。要嚴密監(jiān)測資金流向，防止個別企業(yè)違規(guī)挪用貸款，要防范民間借貸、非法集資風(fēng)險向銀行信貸領(lǐng)域傳染、擴散，加強與民間借貸、非法集資以及與各類影子銀行間的防火墻建設(shè)。要內(nèi)外兼修，加快存量風(fēng)險處置。內(nèi)要提足撥備、加大核銷、催收轉(zhuǎn)化，努力將風(fēng)險損失降到最低;外要緊緊依靠地方政府、司法機關(guān)、同業(yè)合作，維護債權(quán)，盤活存量不良貸款。

（作者系內(nèi)蒙古自治區(qū)銀監(jiān)局局長）

責(zé)任編輯：楊再梅