文｜本刊記者 王 玉

在眾行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)思維”滿天飛的時代，小貸行業(yè)同樣不能置之度外。

小額貸款（簡稱小貸）行業(yè)這兩年的日子并不好過：一方面，經(jīng)濟大環(huán)境不理想，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊大；另一方面，一些小貸公司轉(zhuǎn)型步伐遲緩，造成了利潤下滑、經(jīng)營困難的窘境。小貸企業(yè)的出路在哪里？

本刊記者特別專訪了一金所董事長、創(chuàng)始人苗小軍，為我們解讀互聯(lián)網(wǎng)時代小貸企業(yè)的出路和對策。

CMMO：目前小貸行業(yè)的競爭格局是什么樣的？

苗小軍：中國小貸企業(yè)目前大約有8000家，注冊資本不到1萬億元，再加上民間的借貸組織，中國小貸行業(yè)規(guī)模大概有5萬億元。

現(xiàn)在小貸行業(yè)的競爭可以說已經(jīng)從藍海走向紅海，第一階段的競爭已經(jīng)結(jié)束，開始進入垂直發(fā)展階段，即更加注重品牌，更加注重服務(wù)。有品牌、有資金、有管理能力的企業(yè)會脫穎而出。整個行業(yè)由分散經(jīng)營向集約化發(fā)展，未來將呈現(xiàn)三個趨勢：連鎖化、品牌化和互聯(lián)網(wǎng)化。

CMMO：在這樣的市場環(huán)境下，你們的發(fā)展戰(zhàn)略是什么？

苗小軍：我們將專注于互聯(lián)網(wǎng)金融，做線上線下整合的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。2013年，中國P2P網(wǎng)貸迅速發(fā)展，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，經(jīng)過這兩年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破2700億元，我認為其未來的成長空間會更大。

互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時代已經(jīng)到來，傳統(tǒng)的P2P、人人貸、快捷貸是1.0時代的金融服務(wù)模式，個人對個人，企業(yè)對企業(yè)。我們要替代原有的模式，選擇符合未來發(fā)展方向的創(chuàng)新領(lǐng)域。

CMMO：您認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對小貸市場有什么影響？

苗小軍：目前影響不大，小貸行業(yè)有5萬億元左右的規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融只占到很小一部分，但是未來線上力量會逐漸壯大。“80后”“90后”會不斷成長，自己創(chuàng)業(yè)成為企業(yè)主，當(dāng)他們成為主流以后，我們的金融就互聯(lián)網(wǎng)化了，因為他們是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下長大的。現(xiàn)在我們的需求方和投資方大多是“50后”“60后”“70后”，當(dāng)“80后”“90后”成為主流，也許三五年后線上的交易量就能和線下持平，甚至超過線下交易。那時是真正的互聯(lián)網(wǎng)社會，不再分線上與線下，而且相互融合。大家的溝通方式、生活方式等都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。

CMMO：與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，您覺得互聯(lián)網(wǎng)金融有什么異同點？

苗小軍：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，客戶沒有發(fā)生變化，客戶需求也沒有變化，但企業(yè)的商業(yè)模式、銷售渠道、消費模式在發(fā)生變化。以前線下的貸款，每個人可能只在自己的朋友圈中貸款。互聯(lián)網(wǎng)時代到來了，我們從熟人社會走向了陌生人社會，所以交易對象改變了。

CMMO：就目前企業(yè)的發(fā)展而言，你們的主要困惑和問題是什么？

苗小軍：中國的信用環(huán)境不好，中小微企業(yè)的生存環(huán)境也不好，所以外部環(huán)境會對我們的創(chuàng)業(yè)過程產(chǎn)生一定的阻力，不過這些都是必須面對的事情，外部環(huán)境在不斷地變化，我們也要因變而變。

過去小貸行業(yè)的發(fā)展有一定的政策法律風(fēng)險，但是我相信這屆政府在這個領(lǐng)域一定是開放的，不會設(shè)置那么多條條框框，這也是我們關(guān)注的問題。我們會在法律允許的范圍內(nèi)做事情。

CMMO：請苗總展望一下小貸行業(yè)的未來。

苗小軍：我個人定義小貸行業(yè)是微金融行業(yè)，針對個人和中小微企業(yè)，過去10年，中國通過大的金融機構(gòu)投資帶動經(jīng)濟的發(fā)展，但是未來10年，中國需要通過內(nèi)需、通過消費帶動社會的發(fā)展?，F(xiàn)在這一塊在GDP中占比較低，國強民窮，未來要靠老百姓的消費帶動，讓每個中國人都真正富起來。

中國的中小微企業(yè)為中國提供了90%以上的就業(yè)，60%以上的稅收，但是貸款只占銀行貸款的20%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以打破陳規(guī)，提供一個新的融資渠道，未來中國經(jīng)濟發(fā)展起來，要靠中小微企業(yè)。新一屆政府也會鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因為它能夠帶動中小微企業(yè)的發(fā)展，能帶動消費。所以P2P網(wǎng)貸的未來一定很輝煌。我們在這種大的背景下進行創(chuàng)新，這是歷史使命，也是社會責(zé)任。