■ 王 剛，李佳芮

2014年3月起，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所組織對北京、上海、江蘇、甘肅、湖南等省市典當(dāng)業(yè)協(xié)會和代表性企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。本報告基于調(diào)研了解的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，梳理當(dāng)前典當(dāng)業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)，提出了推進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

一、典當(dāng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體維持上升勢頭，發(fā)展空間廣闊

據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計，2013年全國典當(dāng)業(yè)累計發(fā)放當(dāng)金3336億元，同比增長24.7%。截至2013年底，全國共有典當(dāng)行6833家，注冊資本1217億元，從業(yè)人員5.85萬人，典當(dāng)余額866億元，同比增長28.1%①資料來源：商務(wù)部網(wǎng)站http://ltfzs.mofcom.gov.cn/article/af/201401/20140100467214.shtml。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至2013年末，全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額71.9萬億元。典當(dāng)行典當(dāng)余額僅占銀行貸款的1.2‰。。在實體經(jīng)濟(jì)增速轉(zhuǎn)段的背景下，典當(dāng)業(yè)依然保持著相對較快的發(fā)展，證明實體經(jīng)濟(jì)對以典當(dāng)為代表的小額、短期、快速的融資服務(wù)需求旺盛。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，房地產(chǎn)典當(dāng)占全部業(yè)務(wù)的52.3%，動產(chǎn)典當(dāng)占28.7%，財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)占19%。房地產(chǎn)典當(dāng)占過半比重造成行業(yè)集中度過高，未來樓市價格波動對典當(dāng)業(yè)的影響值得關(guān)注②值得注意的是，受生產(chǎn)資料業(yè)務(wù)（鋼材質(zhì)押為主）大幅度下滑的拖累，我國典當(dāng)業(yè)的重鎮(zhèn)——上海市在2013年整體業(yè)績呈現(xiàn)大幅度下滑。典當(dāng)總額從2012年的544.54億元下降到2013年的488.57億元，降幅達(dá)10.3%；業(yè)務(wù)筆數(shù)和相應(yīng)的總費(fèi)收入也出現(xiàn)10%～15%的下降。2014年上半年延續(xù)下滑勢頭，典當(dāng)總額、業(yè)務(wù)筆數(shù)、收入同比分別下降8.9%、7.19%、10.34%。。

（二）以中小微企業(yè)、個體工商戶為主要服務(wù)對象，發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺作用

典當(dāng)企業(yè)辦理業(yè)務(wù)手續(xù)簡便、放款迅速，不少典當(dāng)行能夠?qū)崿F(xiàn)“動產(chǎn)質(zhì)押當(dāng)場發(fā)放當(dāng)金，汽車質(zhì)押1小時、房地產(chǎn)抵押12小時發(fā)放當(dāng)金”，上述特點決定了其適合服務(wù)于小微企業(yè)和個體工商戶小額、短期的融資需求。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計，2012年全國典當(dāng)業(yè)平均每筆業(yè)務(wù)金額11萬元，最低僅50元，平均當(dāng)期50天，近一半業(yè)務(wù)當(dāng)期在30天以內(nèi)，最短當(dāng)期為1天。全國典當(dāng)行90%的客戶為中小微企業(yè)和個體工商戶，當(dāng)年提供融資超過240萬筆，同比增長10%③以典型省份為例，上海市2013年涉及中小微企業(yè)典當(dāng)融資近12萬筆，提供貸款約342億元，占典當(dāng)總額的70%。江蘇省2013年典當(dāng)總額303億元，其中投向中小微企業(yè)的達(dá)287億元，占比95%。。與此同時，典當(dāng)特有的保管、鑒定、評估、定價以及救急解難等服務(wù)功能，方便了群眾生活。

（三）息費(fèi)率持續(xù)走低，虧損面擴(kuò)大，經(jīng)營績效下降，風(fēng)險凸顯

隨著利率市場化改革加速推進(jìn)，銀行信貸結(jié)構(gòu)正積極向小微企業(yè)傾斜，加上小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，典當(dāng)業(yè)在內(nèi)外競爭壓力下，息費(fèi)率持續(xù)走低。以上海為例，息費(fèi)率從2009年的2.67%持續(xù)下降到2013年的2.20%。同期北京典當(dāng)業(yè)息費(fèi)率也從2.5%～2.7%下降到2.3%～2.5%。息費(fèi)率持續(xù)走低是典當(dāng)行壓縮利潤以維持市場份額的自保之舉，有助于緩解實體經(jīng)濟(jì)融資貴的問題，但息費(fèi)率過低也要引起重視，因為這與典當(dāng)短期、小額融資的特性相違背①一般來說融資數(shù)額、時間的增減與相應(yīng)息費(fèi)率成反比，即單筆時間短、數(shù)額小的貸款，相應(yīng)的息費(fèi)率就較高；反之?dāng)?shù)額大、時間長的貸款，相應(yīng)的息費(fèi)率就較低。。

圖1 2009～2013年上海典當(dāng)行業(yè)息費(fèi)率水平

同時，典當(dāng)業(yè)整體經(jīng)營效率不高、虧損率上升、逾期絕當(dāng)風(fēng)險增加等問題需要引起關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計，2014年上半年浙江省典當(dāng)業(yè)稅后利潤4595萬元，同比下降39%，行業(yè)虧損率接近四成②見王曉旭“浙江典當(dāng)企業(yè)近四成虧損”，載《中國商報》2014年8月28日第C01版。。以北京市為例，截至2013年8月全市典當(dāng)余額50.07億元，占實收資本的81.22%，閑置11.58億元。同期虧損企業(yè)數(shù)量114家，增幅超過盈利企業(yè)。逾期業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額增長明顯，分別為1487筆和35692.84萬元，較上年同期增加153.32%和259.85%。

（四）支持政策尚未落實

《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2009]36號文件）明確要求“發(fā)揮融資租賃、典當(dāng)、信托等融資方式在中小企業(yè)融資中的作用”。上海市《促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》和北京市《關(guān)于貫徹國務(wù)院進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干意見的實施意見》也都提出“探索融資租賃、典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用模式”，但迄今相關(guān)政策尚未有效落實，在以下兩個方面尤為突出：一是規(guī)章、政策限制乃至禁止向典當(dāng)行融資，使典當(dāng)行自身也面臨融資難問題，這既給典當(dāng)業(yè)發(fā)展帶來較大負(fù)面影響，也限制和阻礙了典當(dāng)行服務(wù)小微企業(yè)和廣大居民的能力；二是管理部門對典當(dāng)業(yè)市場準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管限制性規(guī)定較多，而對如何促進(jìn)行業(yè)發(fā)展著力不夠，未能充分體現(xiàn)《典當(dāng)管理辦法》“促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用”的原則，不利于更好發(fā)揮典當(dāng)對中小微企業(yè)和居民濟(jì)危解困、拾遺補(bǔ)缺的作用。

二、面臨的挑戰(zhàn)

（一）公眾的誤解

1.對高息費(fèi)率的誤解

《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)借款成本包括綜合費(fèi)率及借款利息兩部分。以年化收益率來看，典當(dāng)較之其他融資方式成本的確較高。但收取高息費(fèi)事出有因：一是資金來源成本高。由于典當(dāng)行“只貸不存”，資金來源限于股東出資和歷年留存盈余，不能吸收居民和企業(yè)存款，導(dǎo)致成本顯著高于銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)。二是典當(dāng)行系小額借貸機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)品種少，所發(fā)放當(dāng)金具有資金需求急、數(shù)額小、筆數(shù)多等特點，單筆業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高。從根本上講，典當(dāng)“利率如此高的原因在于小額借貸的性質(zhì)，而非典當(dāng)商的貪婪”③（美國）倫德爾卡爾德著，嚴(yán)忠志譯：《融資美國夢：消費(fèi)信貸文化史》，上海人民出版社2007年版，第45頁。。三是息費(fèi)要覆蓋較高的鑒定評估、當(dāng)物保管等運(yùn)營成本和費(fèi)用，并要維持適當(dāng)?shù)睦麧?。最后，評價典當(dāng)業(yè)利潤率應(yīng)參照同期其他生息資本如銀行的利潤率。目前典當(dāng)業(yè)資本利潤率僅2.5%左右，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)10%的水平。

2.風(fēng)險屬性界定不準(zhǔn)

典當(dāng)行具有連接資金需求者和使用者的信用中介功能，在這個意義上具有廣義影子銀行的特征。但基于下列特征，它不會對金融穩(wěn)定帶來重大影響，不屬于狹義影子銀行。一是典當(dāng)行“只貸不存”，不像銀行那樣負(fù)債經(jīng)營，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范外部風(fēng)險傳染的通知》發(fā)布后，向銀行借款的通道已被關(guān)閉，目前經(jīng)營中只能使用股東資金，不存在儲戶擠提的風(fēng)險；二是當(dāng)期短，且放款有易變現(xiàn)的當(dāng)物為擔(dān)保，貸款和當(dāng)息不能收回的可能性較小，資產(chǎn)負(fù)債期限錯配和流動性轉(zhuǎn)換問題不大；三是規(guī)模有限，截至2013年末，典當(dāng)融資只占銀行貸款余額的1.2‰；四是不承擔(dān)結(jié)算、匯兌功能，無網(wǎng)絡(luò)外溢風(fēng)險，個別企業(yè)破產(chǎn)倒閉不會傳導(dǎo)至整個典當(dāng)業(yè)或金融業(yè)。

（二）競爭不斷加劇

利率市場化加速推進(jìn)過程中，銀行的信貸資源逐漸轉(zhuǎn)向利差空間大的中小企業(yè)。典當(dāng)行與銀行和小貸公司的競爭日益加劇。優(yōu)質(zhì)客戶對利率和服務(wù)有充分的選擇性余地，而典當(dāng)行要發(fā)展新客戶或找回流失客戶必然以降低息費(fèi)為代價，可能導(dǎo)致成本提高、效益下滑、經(jīng)營陷入困境。

（三）唯一融資渠道被關(guān)閉，政策風(fēng)險凸顯

《典當(dāng)管理辦法》第28條禁止典當(dāng)行通過轉(zhuǎn)當(dāng)、向股東借款、開展同業(yè)拆借等方式融資，向銀行借款是唯一合法的融資渠道。但銀行近年來持續(xù)收緊授信，僅少量資本實力雄厚、股東背景過硬的典當(dāng)行能從銀行獲得貸款。截至2013年年中，銀行貸款余額僅60億元，不足典當(dāng)業(yè)注冊資金的6%。2013年5月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范外部風(fēng)險傳染的通知》，嚴(yán)禁向典當(dāng)行授信。通知與《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定形成沖突，將典當(dāng)行唯一的融資渠道卡死，使通過規(guī)范程序獲得貸款的典當(dāng)行遭遇政策性風(fēng)險，不得不中斷正常業(yè)務(wù)籌資還款。

（四）征信接口阻滯

現(xiàn)階段，由于典當(dāng)行不屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能接入人民銀行征信系統(tǒng)共享信息，典當(dāng)行在當(dāng)金發(fā)放前無法查詢當(dāng)戶信息，為其控制貸款風(fēng)險增加了難度，也提高了查驗成本，并可能帶來難以把控的風(fēng)險。

（五）法律保障嚴(yán)重滯后

1.有章可循但長期無“法”可依

現(xiàn)行 《典當(dāng)管理辦法》（文中簡稱 《辦法》）系2005年制定，屬行政規(guī)章，效力層級低于法律和行政法規(guī)，許多內(nèi)容已落后于快速發(fā)展的行業(yè)現(xiàn)實，難以適應(yīng)典當(dāng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的需要。特別是在訴訟案件中，《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往不被法院認(rèn)可，給典當(dāng)行帶來資產(chǎn)縮水甚至敗訴的風(fēng)險。雖然2009年商務(wù)部起草了《典當(dāng)行管理條例》并報送國務(wù)院法制辦進(jìn)入立法程序。2011年以來，國務(wù)院法制辦就《條例》多次征求意見，但迄今仍未出臺，目前典當(dāng)行開展業(yè)務(wù)仍處于有章可循但無“法”可依的境地。

2.訴訟周期長、執(zhí)行難

由于流質(zhì)契約這一兼顧交易安全和效率的制度安排僅適用于當(dāng)物價值3萬元以下的業(yè)務(wù)①《典當(dāng)管理辦法》根據(jù)典當(dāng)標(biāo)的額不同以3萬元的當(dāng)物評估價為界限，3萬元以上的絕當(dāng)物不適用流質(zhì)契約而適用擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償?shù)囊?guī)則，3萬元以下的絕當(dāng)物，典當(dāng)行可以自行變賣或折價處理，損溢自負(fù)。，對多數(shù)典當(dāng)業(yè)務(wù)而言，當(dāng)戶違約后處置絕當(dāng)物仍需通過訴訟程序。一是立案-審判-執(zhí)行-回款的周期冗長，且不確定因素多，造成大量人力、物力損耗。二是盡管典當(dāng)行通常都有充足的抵、質(zhì)押物，事前與當(dāng)戶簽定抵押或借款合同，約定違約處置條款，且對房產(chǎn)抵押等都按規(guī)定登記，但多個省市的典當(dāng)行反映時常遭遇執(zhí)行難。

（六）監(jiān)管制度需完善

一是準(zhǔn)入管制過嚴(yán)。作為競爭性行業(yè)，典當(dāng)融資的供求關(guān)系以及行業(yè)生存、發(fā)展應(yīng)由市場發(fā)揮決定性作用，但在目前嚴(yán)格的行政許可、復(fù)雜的申請及審批要求下，典當(dāng)行準(zhǔn)入管制嚴(yán)格，手續(xù)復(fù)雜，市場發(fā)揮作用的機(jī)制受限。二是某些限制性比例要求不符合市場實際。如規(guī)定單筆房產(chǎn)業(yè)務(wù)不得超過典當(dāng)行注冊資本的10%，按照一線城市的房價和當(dāng)戶的資金需求，即使注冊資本5000萬元的中等典當(dāng)行，也只能做1～2筆房產(chǎn)典當(dāng)。三是對市場退出缺乏規(guī)范，在典當(dāng)行以關(guān)閉、破產(chǎn)形式退出市場時，清算機(jī)構(gòu)因無法可依而難以操作，不利于保護(hù)當(dāng)戶、債權(quán)人和投資者的利益。四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)專業(yè)性有待加強(qiáng)，人員配備不足?！兜洚?dāng)管理辦法》雖然規(guī)定商務(wù)部門對典當(dāng)業(yè)實施監(jiān)管，但未明確各地成立專門機(jī)構(gòu)并配備人員負(fù)責(zé)日常監(jiān)管，導(dǎo)致各級尤其是地市以下商務(wù)部門監(jiān)管人員力量薄弱、專業(yè)性不強(qiáng)，難以適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管需要。五是行業(yè)協(xié)會監(jiān)管職能不明確，未能發(fā)揮應(yīng)有作用。目前全國性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會尚未成立，商務(wù)部與典當(dāng)行業(yè)協(xié)會的職責(zé)劃分不明晰，且在主管部門強(qiáng)勢監(jiān)管下，行業(yè)協(xié)會難以發(fā)揮應(yīng)有作用。

三、促進(jìn)典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）明確功能定位，加強(qiáng)頂層設(shè)計

典當(dāng)是快速實現(xiàn)小額融資的最高效、便捷的制度安排，與銀行、小貸公司等相比有獨(dú)特的優(yōu)勢，是主流金融體系必要而有益的補(bǔ)充，不會積聚系統(tǒng)性風(fēng)險。要解決當(dāng)前行業(yè)面臨的各種挑戰(zhàn)，必須加強(qiáng)頂層設(shè)計。一是建議主管部門立足典當(dāng)功能，從制度設(shè)計、行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管思路等多個維度切實轉(zhuǎn)變觀念，落實國務(wù)院的一系列指導(dǎo)意見，把典當(dāng)納入為中小微企業(yè)和個人服務(wù)的金融體系，明晰長期發(fā)展戰(zhàn)略和階段性建設(shè)目標(biāo)，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是圍繞如何更好發(fā)揮典當(dāng)?shù)淖饔猛瞥鲋С终?，為行業(yè)爭取寬松的發(fā)展空間和更公平的競爭環(huán)境，更好地為客戶服務(wù)。

（二）加快推進(jìn)立法

立法效率的低下和現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定的滯后、低效與缺失，不僅導(dǎo)致典當(dāng)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營、司法訴訟時面臨的政策法規(guī)障礙甚多，同時也給行業(yè)自律和維護(hù)正常經(jīng)營秩序帶來困難，阻礙了行業(yè)健康發(fā)展。建議商務(wù)部會同國務(wù)院法制辦加快立法進(jìn)度，盡早出臺《典當(dāng)業(yè)管理條例》（文中簡稱《條例》），并為未來起草《典當(dāng)業(yè)法》積聚共識、奠定基礎(chǔ)。《條例》應(yīng)就如下問題作出明確規(guī)定。

1.豐富融資渠道

銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范外部風(fēng)險傳染的通知》卡死了典當(dāng)行唯一的合法融資渠道，進(jìn)一步限制了典當(dāng)行的資金杠桿。為滿足實體經(jīng)濟(jì)的融資需求，緩解融資難、融資貴問題，建議《條例》明確規(guī)定典當(dāng)行可向本地市商業(yè)銀行融資，同時允許典當(dāng)行向自然人股東借款和向同業(yè)拆借來豐富融資渠道。向自然人股東借款既能方便地解決融資問題，又可避免違反我國禁止企業(yè)間相互借貸的政策，同時應(yīng)對借款比例及規(guī)模進(jìn)行必要限制。允許典當(dāng)行開展同業(yè)拆借既能幫助拆入行解決資金需求，又為拆出行閑置資金找到了安全出口，幫助其實現(xiàn)合理效益，防止資金閑置，有助于提高行業(yè)融資規(guī)模，促進(jìn)良性發(fā)展。同時應(yīng)對同業(yè)拆借的范圍、資金用途、期限、利率等予以必要限制。

2.適當(dāng)擴(kuò)大經(jīng)營范圍

一是建議《條例》修改《典當(dāng)管理辦法》第26條的規(guī)定，允許典當(dāng)行經(jīng)營動產(chǎn)抵押典當(dāng)。目前典當(dāng)行只能經(jīng)營動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，但對中小微企業(yè)而言，往往只能以機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)出當(dāng)，一旦質(zhì)押給典當(dāng)行須轉(zhuǎn)移占有，既增加典當(dāng)行維護(hù)、管理成本，又影響設(shè)備的正常使用。鑒于《物權(quán)法》第180條規(guī)定的可抵押財產(chǎn)中包括動產(chǎn)，且動產(chǎn)抵押制度已為銀行等金融機(jī)構(gòu)廣泛使用，允許典當(dāng)行開展動產(chǎn)抵押既可擴(kuò)大典當(dāng)行的經(jīng)營范圍，形成利潤增長點，又能擴(kuò)大中小企業(yè)、個體戶以物為擔(dān)保的融資渠道。二是建議允許符合條件的典當(dāng)行開辦保管箱業(yè)務(wù)。保管業(yè)務(wù)源自典當(dāng)行對當(dāng)物的保管責(zé)任，屬于資金融通的派生業(yè)務(wù)。為避免業(yè)務(wù)清淡時庫房閑置，建議允許典當(dāng)行增加非典當(dāng)?shù)膭赢a(chǎn)保管功能，以提高庫房利用率，并促進(jìn)保管箱市場的競爭、改善服務(wù)。三是建議修改《典當(dāng)管理辦法》第26條的規(guī)定，允許典當(dāng)行開展非絕當(dāng)物品銷售和舊物收購、寄售。寄售功能是典當(dāng)行在歷史發(fā)展中客觀形成的。由于典當(dāng)行發(fā)放貸款必須以物質(zhì)押，要對當(dāng)物進(jìn)行鑒定、評估、作價，故能積累豐富的舊貨業(yè)務(wù)經(jīng)驗，而零售、寄售、變賣時，又主要交易舊貨，因此典當(dāng)行的寄售功能有客觀必然性，能夠加快二手物品和普通商品流通，更有效地滿足客戶需要。

3.完善絕當(dāng)規(guī)則

現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定3萬元以內(nèi)的絕當(dāng)物適用流質(zhì)契約規(guī)則，出當(dāng)時評估價3萬元以上的絕當(dāng)物不適用流質(zhì)契約，只能優(yōu)先受償。該規(guī)定一方面過于死板，沒有考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及居民生活水平的差異；另一方面《辦法》出臺于2005年，十年來我國各地經(jīng)濟(jì)和人民生活水平均有較大提高。建議《條例》將上限提高到20萬元，同時允許經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省區(qū)市在3萬元～20萬元之間確定適當(dāng)?shù)木唧w數(shù)額，并規(guī)定每隔5年對上限重新評估，必要時修改。

4.完善息費(fèi)規(guī)定，降低融資成本

典當(dāng)業(yè)當(dāng)前實行的低利率、高服務(wù)費(fèi)率制度，實際是以服務(wù)費(fèi)部分代替高利息，掩飾了因成本高而理應(yīng)實施高利率的事實，但低利率加高綜合服務(wù)費(fèi)率與直接實施高利率實際上異曲同工。根據(jù)經(jīng)營實際和行業(yè)慣例，未來典當(dāng)業(yè)可堅持現(xiàn)行息費(fèi)并存的制度模式，但在收費(fèi)結(jié)構(gòu)上應(yīng)有所調(diào)整，以求名至實歸?！稐l例》可規(guī)定上限不超過2分的月利率，同時取消綜合服務(wù)費(fèi)率，改由典當(dāng)行根據(jù)實際發(fā)生的服務(wù)如咨詢、評估鑒定、當(dāng)物保管等據(jù)實收費(fèi)?！稐l例》應(yīng)授權(quán)主管部門制定各項目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并報物價部門核準(zhǔn)。上述調(diào)整既能使典當(dāng)息費(fèi)結(jié)構(gòu)更加清晰，也使息費(fèi)水平有所下降，有助于降低實體經(jīng)濟(jì)的融資成本。

（三）完善監(jiān)管制度，提高監(jiān)管專業(yè)性

1.推行分級分類監(jiān)管

綜合考慮典當(dāng)行資本規(guī)模、經(jīng)營狀況、風(fēng)險管理和有無違法記錄等因素，推行分級分類監(jiān)管是當(dāng)前監(jiān)管資源有限背景下提高典當(dāng)業(yè)監(jiān)管有效性的必由之路，有助于監(jiān)管部門合理配置資源，提高效率，更好地履行監(jiān)管職責(zé)。當(dāng)前應(yīng)借鑒上海、北京等地經(jīng)驗，以典當(dāng)業(yè)分級分類管理指標(biāo)體系為抓手，推進(jìn)分級分類監(jiān)管在各地落地。

2.政府監(jiān)管與行業(yè)自律有效結(jié)合

建議主管部門積極推動，盡快成立全國統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)協(xié)會，并在科學(xué)劃分職責(zé)的基礎(chǔ)上，賦予行業(yè)協(xié)會必要的自律監(jiān)管職責(zé)，上述應(yīng)在《條例》中予以明確。典當(dāng)業(yè)協(xié)會除協(xié)助主管部門開展日常監(jiān)管外，在培訓(xùn)、維護(hù)行業(yè)權(quán)益、調(diào)處經(jīng)營糾紛和維護(hù)市場競爭秩序等方面應(yīng)發(fā)揮更大作用。近期協(xié)會最重要的工作是建立和完善行業(yè)誠信體系，綜合運(yùn)用技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)等手段，打造信息平臺，實現(xiàn)信息共享，建立典當(dāng)企業(yè)和典當(dāng)客戶黑名單制度等。其次，積極推動實現(xiàn)與人民銀行征信系統(tǒng)等其他行業(yè)體系的對接。

（四）找準(zhǔn)優(yōu)勢，推動轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

1.大力開拓民品業(yè)務(wù)

當(dāng)前多數(shù)典當(dāng)行業(yè)務(wù)集中在房地產(chǎn)抵押融資上，傳統(tǒng)的民品典當(dāng)占比很小，集中度風(fēng)險較高，而民品業(yè)務(wù)恰是典當(dāng)行具有獨(dú)特競爭優(yōu)勢之所在。對此一是要在典當(dāng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中強(qiáng)調(diào)民品特色，這是行業(yè)立身之本；二是強(qiáng)調(diào)民品特色不等于拘泥于民品經(jīng)營，而是要圍繞民品不斷創(chuàng)新服務(wù)，如民品典當(dāng)與企業(yè)融資相結(jié)合的珠寶加工企業(yè)融資、藝術(shù)品創(chuàng)作、投資與典當(dāng)結(jié)合等①在其他業(yè)務(wù)持續(xù)下滑的形勢下，2014年上海民品典當(dāng)業(yè)務(wù)逆勢上漲，同比2013年上半年增長14.59%，所占比重接近兩成。。

2.借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新商業(yè)模式

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展固然對典當(dāng)業(yè)造成一定沖擊，但未來典當(dāng)業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)，在融資產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化、絕當(dāng)物品變現(xiàn)、在線預(yù)約典當(dāng)、大數(shù)據(jù)即不良征信記錄等方面尋求突破，創(chuàng)造新的商業(yè)模式。例如，在絕當(dāng)品處理中，典當(dāng)行可以在網(wǎng)上公布絕當(dāng)品資料，通過網(wǎng)絡(luò)吸引更多客戶，迅速高效變現(xiàn)。通過在線預(yù)約典當(dāng)，使典當(dāng)行更合理地安排流程，提高效率。同時可借助網(wǎng)絡(luò)建立不良征信數(shù)據(jù)庫，搜集客戶交易記錄，運(yùn)用大數(shù)據(jù)控制典當(dāng)風(fēng)險。

3.鼓勵開展連鎖經(jīng)營

以連鎖經(jīng)營模式改造傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)是打破發(fā)展瓶頸、推進(jìn)典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，有利于典當(dāng)行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、提升管理水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。為鼓勵有實力且經(jīng)營能力、品牌、聲譽(yù)較好的典當(dāng)行發(fā)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)絡(luò)以實現(xiàn)規(guī)模化連鎖經(jīng)營，有必要對典當(dāng)行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、實行連鎖經(jīng)營的管理制度予以完善。《條例》應(yīng)當(dāng)規(guī)定，典當(dāng)行符合法律規(guī)定的連鎖經(jīng)營條件的，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以實行連鎖經(jīng)營，并明確具體監(jiān)管措施。

[1]閻慶民，李建華.中國影子銀行監(jiān)管研究[M].中國人民大學(xué)出版社，2014：160～163.

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[6]北京、上海、江蘇典當(dāng)業(yè)協(xié)會對國務(wù)院發(fā)展研究中心典當(dāng)調(diào)研問卷的答復(fù)意見。