■朱決勝

一、上饒市工業(yè)貸款的現(xiàn)狀

近年來，上饒市金融業(yè)發(fā)展很快，存貸款余額、金融機(jī)構(gòu)、金融從業(yè)人員等的發(fā)展，都超過GDP、財(cái)政收入比上饒市多的九江市，更是把與上饒市GDP、財(cái)政收入并駕齊驅(qū)的宜春市甩得很遠(yuǎn)，成為全省僅次于贛州市的第二大地級市。然而，全工業(yè)貸款與整個(gè)貸款不同步，表現(xiàn)為：一是余額少，截至2014年9月末，上饒市工業(yè)貸款余額134.39億元。二是增幅慢，較年初只增加了6.74億元，增長5.28%，比全市貸款平均增速慢11.45個(gè)百分點(diǎn)，前3年的工業(yè)貸款增幅也一直在10%左右徘徊。三是占比小，全部工業(yè)貸款占整個(gè)貸款的比例為11.45%。較前三年分別下降了3.6、2.9和1.8個(gè)百分點(diǎn)，成逐年下降趨勢。

從縱向比較是如此，與九江、宜春等市比較更是如此。一是總量少，截至2014年9月末，九江市工業(yè)貸款余額為210.6億元，比上饒市多75.6億元，宜春市工業(yè)貸款余額249.5億元，比全市多114.5億元，而全部貸款總額我市比九江多4.3億元，比宜春多112億元；二是占比低，9月末，九江市工業(yè)貸款占全部貸款的比例是18.1%，占比低6.65個(gè)百分點(diǎn)；宜春市工業(yè)貸款占比為23.5%，比上饒市高12個(gè)百分點(diǎn)。前兩年的占比也是如此。三是增幅慢，今年1～9月，九江市貸款增幅為9.6%，宜春市為12.7%，分別比上饒市高4.32和7.42個(gè)百分點(diǎn)，前三年，上饒市工業(yè)貸款增幅一直在10%左右徘徊，而九江、宜春兩市貸款增幅都達(dá)15%以上。

近兩年上饒市工業(yè)貸款和九江、宜春相比情況

二、原因分析

上饒市工業(yè)貸款增長較慢，其原因是多方面的，既有經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展放緩的原因，也有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理的原因；既有信貸政策約束的原因，也有工業(yè)企業(yè)自身的原因；既有融資方式轉(zhuǎn)變的原因，也有統(tǒng)計(jì)歸屬的原因。

一是受規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)戶數(shù)制約。截至2014年6月末，全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)714戶，而九江是1087戶，少346戶，宜春是970戶，少229戶。而工業(yè)貸款主要是對規(guī)模以上企業(yè)，全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)戶數(shù)少，獲得的貸款自然就少。

二是受規(guī)模以上企業(yè)總體規(guī)模制約。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，全市的工業(yè)增加值分別只有宜春的88%，九江的76%，整體規(guī)模小。

三是受工業(yè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)制約。上饒市“四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”有色金融、新型建材占了“二大”，企業(yè)戶數(shù)、產(chǎn)值都占“半壁江山”，但這種以有色金屬粗加工為主導(dǎo)的有色金屬和以水泥生產(chǎn)為主導(dǎo)的新型建材都屬產(chǎn)能過剩行業(yè)，科技含量低，空間利潤小，不但不是信貸政策扶助的重點(diǎn)，而且是信貸限制的對象。

四是金融企業(yè)怕信貸風(fēng)險(xiǎn)的制約。金融企業(yè)普遍堅(jiān)持以盈利為中心，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究的力度。由于上饒市工業(yè)企業(yè)總量不大，業(yè)績總體不優(yōu)，擔(dān)保抵押普遍不足，低效與風(fēng)險(xiǎn)并存，加之金融人員對工業(yè)企業(yè)缺乏了解，判斷風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。因此，對工業(yè)企業(yè)存在怕貸惜貸思想和行為，轉(zhuǎn)而把房地產(chǎn)企業(yè)和個(gè)人住房案揭貸款作為貸款的重點(diǎn)投向。至2014年9月底，全市房地產(chǎn)開發(fā)貸款的余額為60.02億元，購房貸款達(dá)204.8億元，兩項(xiàng)合計(jì)為264.83億元，比年初增加42.4億元，增幅為19.1%。貸款余額幾乎是同期工業(yè)貸款的一倍，增幅比工業(yè)貸款高13.82個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)貸款占整個(gè)貸款的比重達(dá)到22.6%，比全省平均占比高2.1個(gè)百分點(diǎn)，比宜春、九江分別高3.6和3.1個(gè)百分點(diǎn)。

五是部分工業(yè)企業(yè)融資方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。如晶科能源，截至2014年6月末，其直接融資的占比高達(dá)66.7%，而銀行信貸等間接融資僅占比33.3%。

六是受貸款統(tǒng)計(jì)歸屬所限。（1）按銀行統(tǒng)計(jì)制度規(guī)定，從異地金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款未統(tǒng)計(jì)在“上饒市金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)”之內(nèi)，2014年6月末，全市有100余家工業(yè)企業(yè)從異地金融機(jī)構(gòu)貸款，余額高達(dá)35.03億元，相當(dāng)于同期全市工業(yè)貸款的26.67%。（2）銀行對部分小微工業(yè)企業(yè)發(fā)放個(gè)人名義的貸款，不屬于工業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)口徑。一方面，銀行從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度出發(fā)，對小微企業(yè)寧愿發(fā)放企業(yè)法人名義的個(gè)人貸款，而不愿發(fā)放企業(yè)貸款；另一方面，小微工業(yè)企業(yè)的廠房、機(jī)器等固定資產(chǎn)處置、變現(xiàn)較難，銀行不愿接受此類抵押物，企業(yè)法人只能將其個(gè)人的商品房、店面等較易處置的固定資產(chǎn)作為抵押，因此，貸款也就直接發(fā)放到個(gè)人，成為個(gè)人經(jīng)營性貸款。截至2014年6月末，全市個(gè)人經(jīng)營性貸款298.84億元，較年初增加17.64億元，增長6.27%，比工業(yè)貸款的增速快3.34個(gè)百分點(diǎn)。

三、政策建議

（一）加快發(fā)展新型優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

從根本上講，上饒市工業(yè)貸款余額少、增長慢、占比小的主要原因還是在于工業(yè)企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小和增長慢，工業(yè)企業(yè)科技含量低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。因此，首先要在增加企業(yè)的個(gè)數(shù)，做大企業(yè)的總量，做優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上做文章、下工夫。上饒旅游資源十分豐富，加之京福、滬昆兩條高鐵在上饒十字交叉，三清山機(jī)場、上饒無水港碼頭建成，我市將迎來旅游、物流業(yè)的快速發(fā)展時(shí)機(jī)。要以此為契機(jī)，加快發(fā)展上述綠色產(chǎn)業(yè)、新型產(chǎn)業(yè)，逐步淘汰產(chǎn)能落后行業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。另一方面，上饒市已有的工業(yè)企業(yè)基本還停留在產(chǎn)品粗加工階段，要加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型步伐，提升現(xiàn)有工業(yè)企業(yè)技術(shù)含量和產(chǎn)品的附加值，增強(qiáng)在市場上的競爭力，增強(qiáng)對信貸的有效需求。

（二）強(qiáng)化對工業(yè)企業(yè)的擔(dān)保服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)貸款增長

目前，全市擔(dān)保力量較為薄弱，在全省處于落后水平。全市現(xiàn)有12家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金4.91億元，僅占全省的3.61%，在保貸款余額10.7億元，僅占全省的3.71%。一方面，各擔(dān)保公司、各家銀行要把擔(dān)保倍數(shù)調(diào)高，目前全市擔(dān)保倍數(shù)只有2.18倍，可以提高到3倍，力爭加大擔(dān)保貸款余額。另一方面要充分發(fā)揮上饒市已有的三家國有擔(dān)保公司 （上饒市三清山風(fēng)景區(qū)旅游服務(wù)擔(dān)保有限公司、上饒市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司和上饒市富饒擔(dān)保有限公司）的作用，加強(qiáng)對缺少抵質(zhì)押物的小微工業(yè)企業(yè)的擔(dān)保扶持力度。同時(shí)，各商業(yè)銀行也要加強(qiáng)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，適當(dāng)降低擔(dān)保門檻，重點(diǎn)解決小微工業(yè)企業(yè)融資問題。

（三）培育工業(yè)企業(yè)在股市和債市融資，擴(kuò)大直接融資規(guī)模

一是加強(qiáng)對有上市意愿企業(yè)的輔導(dǎo)和培育，形成上市企業(yè)預(yù)備梯隊(duì)，助其妥善解決改制中的稅收、土地、房產(chǎn)等問題，支持符合條件的工業(yè)企業(yè)到主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板市場和境外資本市場上市融資，努力增加上市公司數(shù)量、擴(kuò)大上市公司規(guī)模。二是推廣債務(wù)融資工具區(qū)域集優(yōu)模式，發(fā)展債務(wù)融資工具。隨著債務(wù)融資工具發(fā)行利率不斷下行，融資成本的比較優(yōu)勢將推動貸款大戶不斷轉(zhuǎn)向債務(wù)融資市場。一方面可以幫助大型企業(yè)降低融資成本，靈活使用資金；另一方面也可以幫助銀行騰出更多信貸資金，支持小微工業(yè)企業(yè)發(fā)展。

（四）積極創(chuàng)新各種融資工具，不斷拓寬融資渠道

一是要積極創(chuàng)新表內(nèi)融資工具，進(jìn)一步利用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。不斷完善抵質(zhì)押貸款，擴(kuò)大有效抵質(zhì)押品范圍；大力發(fā)展擔(dān)保貸款、信用貸款、票據(jù)融資、貿(mào)易融資等多種融資工具，同時(shí)不斷推出新的融資工具，切實(shí)滿足工業(yè)企業(yè)尤其是小微工業(yè)企業(yè)的信貸需求，加強(qiáng)對工業(yè)的金融服務(wù)。二是積極運(yùn)用表外融資工具。通過銀銀合作、銀證合作、銀基合作、銀保合作、銀信合作，多領(lǐng)域多渠道豐富創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)方式。信托貸款、委托貸款不在貸款調(diào)控范圍，應(yīng)鼓勵(lì)這兩種方式規(guī)范有序發(fā)展，引導(dǎo)銀行增加對工業(yè)企業(yè)的貸款支持。特別是銀行承兌匯票是企業(yè)短期融資的重要方式，在有真實(shí)貿(mào)易背景和合法合規(guī)的條件下，應(yīng)鼓勵(lì)企業(yè)和銀行多采用這種方式滿足短期資金需求。