申海鵬

近日，中國保監(jiān)會(huì)會(huì)同國務(wù)院食品安全委員會(huì)辦公室、國家食品藥品監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，此舉標(biāo)志著我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度初步的建立，相關(guān)試點(diǎn)工作將在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)。

無獨(dú)有偶，在食品安全法修訂草案送審稿中，也增加了“建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”的內(nèi)容，“食安險(xiǎn)”或?qū)⒊蔀榻粡?qiáng)險(xiǎn)后的又一種強(qiáng)制險(xiǎn)。

其實(shí)，食品安全責(zé)任險(xiǎn)并不是什么新險(xiǎn)種，只是從2008年出現(xiàn)后一直默默無聞，有點(diǎn)“叫好不叫座”的尷尬。但現(xiàn)實(shí)有需要，企業(yè)也在不斷探求。長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司作為我國一家專業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)食安險(xiǎn)的開展做了許多探索。日前，本刊記者采訪了長安責(zé)任保險(xiǎn)北京市分公司責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人高軍先生。

記者：作為我國第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司，為什么會(huì)對(duì)食品安全責(zé)任方面特別關(guān)注？

高軍：食品安全是重大的民生問題，關(guān)系到人民群眾的身體健康和生命安全，關(guān)系著社會(huì)的和諧穩(wěn)定。目前，政府部門也出臺(tái)了一些法律法規(guī)，制定了一系列措施辦法，但是近些年來食品安全問題仍然屢禁不止。我們長安責(zé)任保險(xiǎn)作為一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司，是由建設(shè)部等10部委歷時(shí)10年籌建完成的，公司的成立是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展的客觀需要，也是發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)具有的較強(qiáng)社會(huì)管理功能的必然，而開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)就是公司參與社會(huì)管理的一個(gè)典型抓手，這也是我們開展該責(zé)任險(xiǎn)的初衷，同時(shí)也是公司發(fā)展壯大的契機(jī)。

記者：能否介紹一下食品安全責(zé)任險(xiǎn)的進(jìn)展情況？

高軍：公司最早開展食品安全責(zé)任險(xiǎn)是在2008年，當(dāng)時(shí)在江蘇地區(qū)開展了“農(nóng)村食品安全示范店”責(zé)任險(xiǎn)、學(xué)生餐飲場所責(zé)任險(xiǎn)，得到了監(jiān)管部門、媒體和社會(huì)的高度重視。推廣食品安全責(zé)任險(xiǎn)的高潮則出現(xiàn)在2012年，自公司開業(yè)以來已累計(jì)為約3000家食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)提供了近4億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

前面說過，公司開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的初衷就是參與社會(huì)管理，這當(dāng)然離不開政府的引導(dǎo)和支持，政府的主角地位不是某個(gè)企業(yè)或者組織能夠替代的，政府的這種統(tǒng)籌安排、資源配置在我們開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)過程中發(fā)揮著重要作用，我們開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)也是一貫按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作”或是“政府搭臺(tái)、企業(yè)唱戲”的模式進(jìn)行區(qū)域性推廣。比較成功的模式有山東青州模式、湖北硚口區(qū)模式、山東濟(jì)南模式、浙江臨安模式等，都是同政府合作參與社會(huì)管理的典型模式。像2012年7月公司承保的“湘鄂情餐飲有限公司”食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，保額高達(dá)1億元。當(dāng)然，也有公司直接和企業(yè)溝通成功，比如2014年6月，我們北京分公司成功承保了北京慶豐包子鋪食品安全責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目。

記者：經(jīng)過幾年時(shí)間的實(shí)踐，您對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有什么改變或困惑嗎？

高軍：有兩個(gè)很深的感觸。一是不管開展什么工作只要圍繞國家的法律法規(guī)，都只能收到事半功倍的效果；二是運(yùn)作剛開始時(shí)，還有些“有什么險(xiǎn)就賣什么險(xiǎn)”的想法，但現(xiàn)在我們更看重社會(huì)效益，責(zé)任感更重了。

我個(gè)人認(rèn)為，任何事情開展起來都需要一定的環(huán)境、背景或者社會(huì)需求，現(xiàn)實(shí)的必然需求我們可以比較容易地開展和提供，比如機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)，每個(gè)人都有這種需求，可能剛開始強(qiáng)制時(shí)大家還頗有微詞，但到了今天這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普及的時(shí)代，就算是交強(qiáng)險(xiǎn)不強(qiáng)制了，主動(dòng)購買人可能還會(huì)是絕大多數(shù)。

有些潛在需要由我們?nèi)ヒ龑?dǎo)，并與政府共同推動(dòng)，比如我們所談的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，由于這種需求不是絕大多數(shù)食品經(jīng)營企業(yè)自愿或者主動(dòng)提出的需求，企業(yè)可能不愿意增加經(jīng)營成本購買食品安全險(xiǎn)。但是當(dāng)今社會(huì)不穩(wěn)定因素很多，原料采購、運(yùn)輸、生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)復(fù)雜，任何企業(yè)都不可能做到食品的絕對(duì)安全，即便是大型的知名企業(yè)，一旦發(fā)生食品安全事故，其波及范圍之廣，傷害程度之大，恐怕都不是單個(gè)企業(yè)能夠承受和解決的。

所以，食品安全責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)前推廣的首要任務(wù)是培養(yǎng)企業(yè)的保險(xiǎn)需求，營造一種主動(dòng)參保的氛圍，這需要依靠政府引導(dǎo)支持，提高保險(xiǎn)廣度，提高企業(yè)參保率，保險(xiǎn)公司就能低收費(fèi)、廣覆蓋，相對(duì)降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，同時(shí)提供較大的風(fēng)險(xiǎn)保障，提高企業(yè)的主動(dòng)參保率，實(shí)現(xiàn)一種良性循環(huán)。

困惑也是有的，比如費(fèi)率水平方面。責(zé)任險(xiǎn)不像車險(xiǎn)的價(jià)格是固定的，同一個(gè)產(chǎn)品在山東是一個(gè)價(jià)格，在北京又是一個(gè)價(jià)格，雙方有很大的博弈空間。沒有國家政策性的保障，只靠保險(xiǎn)公司自身摸索，有時(shí)感到很困惑。

記者：有沒有過相關(guān)調(diào)查，企業(yè)對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的態(tài)度如何？是否重視？

高軍：我們走訪食品生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)監(jiān)管部門以及廣大業(yè)務(wù)人員拜訪食品生產(chǎn)經(jīng)營者的過程就是調(diào)查的過程。如果單純推廣純粹的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，也就是食品缺陷造成消費(fèi)者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)由食品生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)并不十分受歡迎，因?yàn)槟壳笆称飞a(chǎn)經(jīng)營者普遍風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，一般中小企業(yè)出于經(jīng)營成本考慮不愿意出錢投保，而大企業(yè)又對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)水平高度自信，認(rèn)為不必投保?？傮w來說，目前企業(yè)投保率不高，有一部分覺悟高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的企業(yè)投保了食品安全責(zé)任險(xiǎn)，也有部分企業(yè)是出于廣告宣傳和提升企業(yè)形象的目的而投保。

當(dāng)然，我們的產(chǎn)品也在不斷完善條款去適應(yīng)市場需求，除了保障食品缺陷問題，還特別增加了企業(yè)經(jīng)營場所可能面臨的其他潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如場所意外風(fēng)險(xiǎn)等，這樣保障范圍擴(kuò)大了，相對(duì)來講我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上還是受歡迎的。

記者：有人認(rèn)為“食品安全責(zé)任險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁‘第一責(zé)任人的責(zé)任”，對(duì)這種說法您怎么看？

高軍：我認(rèn)為食品安全責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)投保企業(yè)來說有兩個(gè)作用，第一是對(duì)食品安全經(jīng)營的監(jiān)督作用，因?yàn)槲覀儗?duì)承保企業(yè)首先會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場查勘，對(duì)于不符合承保條件的企業(yè)我們不會(huì)承保，而且承保后我們也會(huì)不定期到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場抽查，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患我們會(huì)及時(shí)提出整改建議，起到一定的監(jiān)督作用；二是轉(zhuǎn)嫁第一責(zé)任人責(zé)任的作用，這也是食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的核心作用，包括對(duì)客戶的賠償，就是代替投保企業(yè)及時(shí)補(bǔ)償、賠償受到侵害的消費(fèi)者，化解雙方矛盾，維持企業(yè)正常運(yùn)營，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

記者：由于食品安全責(zé)任險(xiǎn)不是強(qiáng)制險(xiǎn)，很多企業(yè)寧愿賠錢息事寧人，也不繳納責(zé)任險(xiǎn)，現(xiàn)在《食品安全法》正在修訂，業(yè)界呼吁將食品安全責(zé)任險(xiǎn)立法，您認(rèn)為將食品安全責(zé)任險(xiǎn)設(shè)為強(qiáng)制險(xiǎn)是否必要？

高軍：實(shí)事求是地講，保險(xiǎn)的本質(zhì)決定了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)不是解決中國食品安全問題的救命稻草，但它絕對(duì)是構(gòu)建中國食品安全保障體系的不可或缺的一部分。責(zé)任保險(xiǎn)有著轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)補(bǔ)償?shù)奶烊粌?yōu)勢(shì)，在參與政府管理、化解社會(huì)矛盾中發(fā)揮著重要作用。

我覺得一種保險(xiǎn)是否要強(qiáng)制，要從四個(gè)方面來看：一是發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故是否具有普遍、廣泛影響性，即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生波及的不是某個(gè)人而是一個(gè)較大的群體；二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所涉及的領(lǐng)域是否具有全民參與性或者人員高度密集性，即人人都有發(fā)生該風(fēng)險(xiǎn)的可能性；三是風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是否具有嚴(yán)重性，即發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故是否會(huì)對(duì)企業(yè)、消費(fèi)者甚至國家造成損失或惡劣影響；四是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率是否具有頻繁性，即一定周期內(nèi)發(fā)生事故次數(shù)較多呈現(xiàn)非正常和非偶然性。顯然，食品安全風(fēng)險(xiǎn)符合前三個(gè)特征，所以我覺得有必要立法強(qiáng)制。據(jù)我所知，在國外，食品安全責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制的，在我國臺(tái)灣也是強(qiáng)制的。所以，只有立法從法律上強(qiáng)制，才能營造一種人人關(guān)心食品安全的氛圍和大環(huán)境，從而確保食品安全變成一種社會(huì)習(xí)慣和常態(tài)，讓舌尖上的安全不再遙遠(yuǎn)。

記者：您認(rèn)為，在目前的市場環(huán)境下，食品安全責(zé)任險(xiǎn)的最大意義是什么？

高軍：我覺得食品安全責(zé)任險(xiǎn)除了分散轉(zhuǎn)嫁食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化對(duì)受害人的責(zé)任保障和減輕政府壓力外，最大的意義就是主動(dòng)參與社會(huì)管理，發(fā)揮保險(xiǎn)功能的同時(shí)，積極營造一種食品安全的大環(huán)境，合適地嵌入到整個(gè)食品安全保障體系中去，為徹底解決食品安全問題貢獻(xiàn)一股正能量。食品安全是一個(gè)大問題，必須要社會(huì)各個(gè)部門共同努力，保險(xiǎn)也是其中一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)。最近，國家出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，即“國十條”，我理解“國十條”的核心就是主動(dòng)參與社會(huì)管理。

記者：您對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的未來怎么看？

高軍：目前我國的責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展水平較低，應(yīng)該說處于初級(jí)階段。保險(xiǎn)市場的正常水平應(yīng)該是看保險(xiǎn)的深度和廣度，這次“國十條”也提出到2020年保險(xiǎn)的深度和廣度要達(dá)到一定的水平，也就是說，廣度上要看13億人民參保的水平，深度上則是保費(fèi)占我國GDP的水平。我認(rèn)為，責(zé)任險(xiǎn)的市場潛力很大，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)化水平越來越高，改革不斷深化，以及我國保險(xiǎn)保障體系的建設(shè)，保險(xiǎn)發(fā)揮的作用會(huì)越來越大，險(xiǎn)種也會(huì)越來越細(xì)化，所以我認(rèn)為食品安全責(zé)任險(xiǎn)的前景十分廣闊。

記者：作為保險(xiǎn)方面的專家，您對(duì)企業(yè)有什么建議？

高軍：應(yīng)該說大部分企業(yè)的經(jīng)營方式還是比較完善的，但企業(yè)在原料采購、生產(chǎn)加工、銷售流通的過程中會(huì)面臨各種各樣的環(huán)境，這樣的風(fēng)險(xiǎn)不可能完全避免。我們做保險(xiǎn)的目的就是防患于未然，所以我建議，有條件的企業(yè)還是應(yīng)該主動(dòng)購買食品安全責(zé)任險(xiǎn)，它基本涵括了企業(yè)經(jīng)營面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，買這樣一份保險(xiǎn)還是很必要的。

記者：前面您曾提到，不符合承保條件的不會(huì)承保，那在某種意義上，食品安全責(zé)任險(xiǎn)對(duì)食品安全是否能真正起到作用？會(huì)不會(huì)成為擺設(shè)？

高軍：前幾天我們?nèi)グ菰L北京市食品藥品監(jiān)督管理局，他們也提出了這個(gè)問題。因?yàn)槟壳按蠖鄶?shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都有一個(gè)“責(zé)任免除”，免什么呢？就是企業(yè)的故意行為，違反添加等行為。當(dāng)然，企業(yè)一旦發(fā)生事故都或多或少有違法行為。這點(diǎn)雖有異議，但在目前大環(huán)境中，食品又涉及到很多環(huán)節(jié)，我們不可能排除食品的絕對(duì)安全，我們保的只是一種意外。所以我們?cè)谠O(shè)計(jì)和推廣時(shí)要考慮很多問題，我們常規(guī)的食品安全風(fēng)險(xiǎn)就是食品缺陷，其實(shí)現(xiàn)在廣義的食品安全風(fēng)險(xiǎn)，還包括經(jīng)營的意外風(fēng)險(xiǎn)，比如用工風(fēng)險(xiǎn)、場所操作風(fēng)險(xiǎn)等。

后記：

實(shí)事求是地說，在采訪之前，本刊記者對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)有許多期待，畢竟食品安全是我國目前關(guān)注度極高的社會(huì)問題。但采訪結(jié)束后發(fā)現(xiàn)，事情并沒那么簡單。

首先是“強(qiáng)制”之后的問題。

其實(shí)，對(duì)食安險(xiǎn)持觀望態(tài)度的并非只有食品企業(yè)，恐怕還包括保險(xiǎn)公司。食品安全事故的發(fā)生具有不確定性，一旦產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，損失則難以預(yù)計(jì)，因此保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)大而預(yù)期收益低的情況。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)公司一定希望政府能給予一些補(bǔ)貼。

從食品企業(yè)的角度說，產(chǎn)品一旦真的出現(xiàn)安全問題，并不是保險(xiǎn)公司能夠解決的，而且食品生產(chǎn)涉及到養(yǎng)殖、采購、生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等諸多環(huán)節(jié)，食安險(xiǎn)如何分門別類，恐怕在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)及責(zé)任認(rèn)定等諸多操作上還需細(xì)化和量化。

其次是“責(zé)任免除”的問題。

目前，大多數(shù)責(zé)任險(xiǎn)條款都將投保人、被保險(xiǎn)人或其雇員的“故意行為”或“重大過失”以及被保險(xiǎn)人使用“劣質(zhì)的、未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)使用或國家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營養(yǎng)強(qiáng)化劑或包裝材料等”來生產(chǎn)、銷售或提供食品等都列入“免責(zé)”范圍。而現(xiàn)實(shí)中，我們見識(shí)過的食品安全問題常常就是上述行為造成的。換句話說，保險(xiǎn)保障的其實(shí)是一個(gè)相對(duì)概率較低的風(fēng)險(xiǎn)。這樣看來，“責(zé)任險(xiǎn)”好像有點(diǎn)不太負(fù)責(zé)任。

如果食安險(xiǎn)成為強(qiáng)制險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司自然獲益，那么是否還應(yīng)該有那么多的“免責(zé)”呢？另一方面，有了“強(qiáng)制”的約束，賠償是換成保險(xiǎn)公司買單了，但涉事企業(yè)若未被起訴也無需掏這筆錢。這樣一來，強(qiáng)制險(xiǎn)對(duì)違法企業(yè)的震懾力量到底能有多大恐怕就要打個(gè)問號(hào)了。

最后，人們談食品安全問題時(shí)常說“需要全社會(huì)的共同努力”，保險(xiǎn)當(dāng)然也是一個(gè)重要領(lǐng)域。但是，即便保險(xiǎn)做得再充分再完善，它也是善后之事，有時(shí)即便賠再多的錢，可能也無法撫平消費(fèi)者的傷痛，難以挽回營銷者的信譽(yù)。所以，真正能給食品安全上保險(xiǎn)的是相關(guān)法律法規(guī)的完善，是國家管理部門的強(qiáng)力監(jiān)管，是企業(yè)違法成本的提高。這也正和本文標(biāo)題契合，營造食品安全，保險(xiǎn)不可或缺，但絕非救命稻草！