文/黃華波

既開門又開窗 用足用好個(gè)賬資金

文/黃華波

黃華波人社部社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理中心副主任

職工醫(yī)保個(gè)人賬戶表現(xiàn)出靈活性與過渡性兩大特點(diǎn)。靈活性體現(xiàn)為靈活的制度設(shè)計(jì)、多樣化的管理方式及多樣化的用途規(guī)定。過渡性既表現(xiàn)為單建統(tǒng)籌制度的過渡性質(zhì)，更體現(xiàn)為界于免費(fèi)的勞保公費(fèi)醫(yī)療與完全統(tǒng)籌的醫(yī)療保險(xiǎn)制度之間的一種半福利性質(zhì)的制度安排。

中國已進(jìn)入全民醫(yī)保新時(shí)代，作為過渡性質(zhì)的個(gè)人賬戶，需要隨著制度轉(zhuǎn)軌的結(jié)束而及時(shí)加以改革。改革應(yīng)體現(xiàn)三條原則：一是群眾自愿，這是由個(gè)人賬戶的個(gè)人屬性決定的。二是群眾自主，這也是個(gè)人屬性決定的，同時(shí)還受制于醫(yī)保管理服務(wù)水平的局限。三是分級(jí)管理，既能保證個(gè)人賬戶充分發(fā)揮基本醫(yī)保的功能，又能保證其合理使用。

個(gè)人賬戶改革研究的當(dāng)務(wù)之急，不在于提出新的思路措施，而在于對目前諸多思路措施加以歸納分析評(píng)判完善，倡導(dǎo)好的，糾正偏的，反對錯(cuò)的。各地改革措施可以歸納為上中下三策：

1. 上策：活化，既開門又開窗。既改革個(gè)人賬戶僵化的管理方式，在保留現(xiàn)有保障功能的基礎(chǔ)上，立足于基本醫(yī)保，立足于?；?、兜底線、促健康，擴(kuò)大個(gè)人賬戶使用范圍，并實(shí)行分級(jí)管理。一是家庭成員共濟(jì)使用，包括自負(fù)費(fèi)用和藥店購藥、參加基本醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)、參加長期照護(hù)保險(xiǎn)；二是個(gè)人健康支出，包括體檢、健身、健康咨詢服務(wù)、購買保健品等；三是家庭成員健康支出。從支付自負(fù)費(fèi)用和藥店購藥到購買保健品，再到家庭成員健康支出，優(yōu)先順序依次降低。地方可按實(shí)際決定相應(yīng)項(xiàng)目及優(yōu)先順序，并保證個(gè)人賬戶資金按優(yōu)先次序使用。

上策的基本理念是，推進(jìn)基本醫(yī)保從被動(dòng)的疾病保險(xiǎn)向積極的健康保險(xiǎn)邁進(jìn)，同時(shí)既尊重了群眾的自主決策權(quán)，也符合中國家庭作為基本經(jīng)濟(jì)單元的國情。采取上策的一系列措施，消化參保人員個(gè)人賬戶積累過多當(dāng)無問題。

2. 中策：轉(zhuǎn)化，開展門診統(tǒng)籌。開展普通門診統(tǒng)籌，保經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和防道德風(fēng)險(xiǎn)的作用都不大，管理成本高的劣勢十分明顯。即使開展門診統(tǒng)籌，通過統(tǒng)籌基金轉(zhuǎn)入門診統(tǒng)籌為好，相應(yīng)減少統(tǒng)籌基金劃入個(gè)人賬戶的比例。

3. 下策：異化，購買商業(yè)保險(xiǎn)。異化是因?yàn)椋阂皇巧瘫Ｊ欠腔踞t(yī)保需求，個(gè)人賬戶是基本醫(yī)保的組成部分；二是基本醫(yī)保遠(yuǎn)未保障到位。一些地方試圖通過“默認(rèn)即同意”等技巧讓廣大參保人員“自動(dòng)”參加商業(yè)保險(xiǎn)，不僅將?；镜膫€(gè)人賬戶異化為補(bǔ)充性的商業(yè)保險(xiǎn)，更有違背個(gè)人賬戶基金使用的自愿性和商業(yè)保險(xiǎn)參保的自愿性的嫌疑。