全國政協(xié)委員 對外經濟貿易大學保險學院副院長 孫 潔

關注老齡化加快建立照護保險制度

全國政協(xié)委員 對外經濟貿易大學保險學院副院長 孫 潔

面對失能老人的日益增多，家庭養(yǎng)老的不斷弱化，醫(yī)療費用的大幅上漲，只有建立起社會性和商業(yè)性相結合的照護保險制度，才能有效應對人口老齡化的沖擊。

在社會保障體系的建設中，照護保險制度的建立是一個值得關注且有緊迫性的問題。其中針對老年人的照護尤為重要。

老年風險涵蓋收入風險、疾病風險和失能風險等三類風險，分別需要養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和照護保險三種不同的機制予以化解。2011年我國第六次人口普查結果顯示，到2010年底，我國60歲以上老年人口已達1.78億，占總人口的13.3%。據(jù)預測，截至2015年，60歲及以上的老年人將超過2億，而到2025年，這一數(shù)字將攀升至2.8億。同樣有專家測算，到2040年(或2050年)將有接近4億老人。

中國老齡辦發(fā)布的《2010年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2010年底，中國城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3300萬，占總體老年人口的19.0%。到“十二五”期末，中國部分失能和完全失能老年人將達4000萬人。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，目前我國老年人平均生活不能自理率為8.81%，老年人的照料和護理迫切需要社會化。

就現(xiàn)階段的老年照護事業(yè)而言，其質量、規(guī)模、水平等與發(fā)達國家相比，與廣大老人的照護需要相比還有不小的距離，存在著兩個突出問題：一是尚未建立成熟的照護體系，仍停留在家庭護理為主的照護模式，嚴重缺乏專業(yè)照護機構和專業(yè)照護人員。二是照護資金嚴重缺位，照護保險制度至今未啟動。在醫(yī)學上，照護按照生活依賴程度分為完全照護依賴、大部分照護依賴和部分照護依賴三類，按照最低的照護依賴型護理人員年均照護費用5000元以上計算，全國僅生活不能完全自理的3000多萬老年人口的照護費用，就在1500億元以上。

根據(jù)美國、以色列、德國、日本等國家的經驗，建立老年照護保險制度是緩解老齡化社會帶來的諸多社會問題的一條行之有效的途徑，也是一種正確的選擇。我國不少學者主張，基于保險目的、覆蓋面和待遇水平的比較，照護保險采用社會保險為主體的模式應該更加適合，以照護服務為主體，國家和政府承擔主要的責任，由政府最終兜底，并且弱勢群體應得到更多政府資助。

綜合考慮地區(qū)、職業(yè)、可支配收入水平和現(xiàn)有的保障體系差異，在現(xiàn)行制度框架內，筆者建議先從城鎮(zhèn)職工群體開始試點建立照護保險制度。首先，從企業(yè)基本養(yǎng)老保險繳費率20%中劃轉6%的繳費、從企業(yè)基本醫(yī)療保險繳費率6%中（許多地區(qū)已達到9%—12%）劃轉2%的繳費，共計8%的繳費建立老年照護保險統(tǒng)籌賬戶，進行社會統(tǒng)籌、現(xiàn)收現(xiàn)付，建立老年照護保險社會統(tǒng)籌基金、名義賬戶記賬管理。其次，適度加大個人責任，建立個人賬戶。在現(xiàn)行基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險個人繳費（個人工資總額的8%+2%）之外，適度加大個人繳費責任。先從個人工資總額1%開始繳費，每兩年提高一個百分點，最終升至8%，全部進入個人賬戶，建立個人賬戶基金，實行基金完全積累。在不增加現(xiàn)有用人單位繳費負擔、適度加大個人繳費責任的條件下，建立起照護保險基金。

老年照護不僅涉及每個人的切身利益，更關系到整個國家和整個社會的可持續(xù)發(fā)展。面對失能老人的日益增多，家庭養(yǎng)老的不斷弱化，醫(yī)療費用的大幅上漲，只有建立起社會性和商業(yè)性相結合的照護保險制度，才能有效應對人口老齡化的沖擊，才能在本世紀中期我國進入深度老齡化階段，從容應對由于失能老人增加而帶來的養(yǎng)老照護需求急劇增加的局面。