劉勃

隨著金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，許多國(guó)家著眼于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)模式的探究。本文首先從概念角度探索了消費(fèi)者和消費(fèi)者權(quán)益的定義，然后展開(kāi)講了消費(fèi)者依法享有安全權(quán)、真情知悉權(quán)、金融隱私權(quán)等合法權(quán)益，又剖析了美日兩個(gè)金融大國(guó)所嘗試的綜合立法和立法先導(dǎo)型兩個(gè)模式，最后提出我國(guó)應(yīng)不斷完善現(xiàn)存機(jī)制體系，不斷維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

目前我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主要依據(jù)，但由于金融市場(chǎng)變化速度快、人們維權(quán)意識(shí)不夠?qū)е挛覈?guó)消費(fèi)者的權(quán)益沒(méi)有受到有效、全面的保護(hù)，這就需要人們不斷增加維權(quán)意識(shí)，同時(shí)研究西方的先進(jìn)模式，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況進(jìn)行體制和法律上的創(chuàng)新，通過(guò)法律手段有效維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概述

根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中第2條規(guī)定，將消費(fèi)者定義為“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未規(guī)定的，受其他法律、法規(guī)保護(hù)?！边@一規(guī)定對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要對(duì)象做出了明確界定，本文也將圍繞“消費(fèi)者”這一主體進(jìn)行討論。

消費(fèi)者權(quán)益是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，以維護(hù)市場(chǎng)秩序?yàn)槟康模谙M(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品或者有償獲得服務(wù)的時(shí)候，其后一段時(shí)間內(nèi)有權(quán)享有的權(quán)益。從法律上而言，它以自然人的民事權(quán)利為依據(jù)，消費(fèi)者向市場(chǎng)上有關(guān)經(jīng)營(yíng)者、政府機(jī)關(guān)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織以及其他有關(guān)部門(mén)主張的權(quán)益的總和。

金融消費(fèi)的形式主要包括傳統(tǒng)金融消費(fèi)、特別金融消費(fèi)、金融衍生產(chǎn)品消費(fèi)三個(gè)類比。其中傳統(tǒng)金融消費(fèi)主要包括存款、貸款等；特別金融消費(fèi)主要以保險(xiǎn)、證券、信托為主；而金融衍生產(chǎn)品消費(fèi)主要以金融遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、市場(chǎng)交換等消費(fèi)活動(dòng)。

而目前關(guān)于金融消費(fèi)者的定義各有不同，有的派別認(rèn)為金融消費(fèi)者是頻繁活動(dòng)在金融市場(chǎng)上，購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的自然人。有的派別則認(rèn)為金融消費(fèi)者是以滿足個(gè)人生活需要為目的，購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)提供的商品或者接受服務(wù)的自然人，是對(duì)金融資產(chǎn)的投資。還有的派別則認(rèn)為金融投資者是那些因不熟悉金融專業(yè)知識(shí)所以在金融消費(fèi)中處于弱勢(shì)地位，但活躍于金融市場(chǎng)上使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的行為對(duì)象。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容

金融消費(fèi)者依法享有安全權(quán)。我國(guó)法律明確規(guī)定，金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)等進(jìn)行金融投資時(shí)依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。安全權(quán)主要是指人身安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，人身安全權(quán)一般鮮有發(fā)生，只要注意去正規(guī)的金融市場(chǎng)中購(gòu)買(mǎi)合法的、正規(guī)的金融產(chǎn)品，不要購(gòu)買(mǎi)非正規(guī)消費(fèi)市場(chǎng)中非正規(guī)的產(chǎn)品，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。而相比于人身安全權(quán)，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)則更容易受侵犯，比如由于金融信息不平等、不熟悉了解金融產(chǎn)品的特性、銀行在結(jié)算過(guò)程中少計(jì)利息、少計(jì)保險(xiǎn)賠償金等原因使消費(fèi)者權(quán)益受到損害，財(cái)產(chǎn)遭受損失等。

金融消費(fèi)者依法享有真情知悉權(quán)。目前市場(chǎng)上常出現(xiàn)消費(fèi)者由于信息不平等使權(quán)益遭受侵害的現(xiàn)象，而我國(guó)法律中規(guī)定金融消費(fèi)者依法享有了解購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)益，只有將真情知悉權(quán)真實(shí)全面的落實(shí)到現(xiàn)實(shí)情況中，金融消費(fèi)者才能在自由的消費(fèi)市場(chǎng)中做出正確、合理的選擇，科學(xué)的購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)公平交易。

金融消費(fèi)者依法享有自由選擇權(quán)。我國(guó)金融消費(fèi)者依法享有自由選擇權(quán)，自由選擇權(quán)包括自由選擇交易市場(chǎng)，自由選擇交易對(duì)象，自由選擇交易的時(shí)間，自由選擇可允許的消費(fèi)方式，自由選擇買(mǎi)賣(mài)金融產(chǎn)品，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)以及愛(ài)好進(jìn)行選擇，不受任何機(jī)構(gòu)或者個(gè)人的非法控制。

金融消費(fèi)者依法享有依法交易權(quán)。消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)和法律知識(shí)了解有限，常常難以判斷金融產(chǎn)品中是否有不公平或?qū)倨墼p行為的條例條款，而金融消費(fèi)者依法享有依法交易權(quán)，是指和金融機(jī)構(gòu)公平交易的權(quán)益，避免金融消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害。

金融消費(fèi)者依法享有損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者通過(guò)正規(guī)的操作購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、使用金融產(chǎn)品、獲取服務(wù)的時(shí)候因金融機(jī)構(gòu)的原因而受到財(cái)產(chǎn)或人身安全侵害時(shí)，依法享有的索要賠償?shù)臋?quán)益。

金融消費(fèi)者依法享有金融隱私權(quán)。在金融市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或獲取服務(wù)時(shí)，往往需要消費(fèi)者的基本個(gè)人信息其中包括姓名、電話號(hào)碼、家庭住址以及身份證信息等，還需要消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)信息甚至包括銀行卡賬號(hào)、銀行卡密碼、財(cái)產(chǎn)狀況、財(cái)產(chǎn)交易流向等私密信息。金融隱私權(quán)則特指具有財(cái)產(chǎn)利益的信息，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)為消費(fèi)者暴露其個(gè)人私密信息，不得非法泄露。

上述幾項(xiàng)常見(jiàn)的金融消費(fèi)者權(quán)益中最基本的權(quán)益是安全權(quán)，其他合法權(quán)益是對(duì)它的合理性延伸，而權(quán)益的保障需要金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)合理的履行義務(wù)，提供自由、公平、平等的金融交易市場(chǎng)，政府機(jī)關(guān)及有關(guān)金融機(jī)關(guān)對(duì)金融活動(dòng)及時(shí)、連續(xù)、有效的進(jìn)行監(jiān)督，消費(fèi)者自身多多學(xué)習(xí)金融基本專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)，消費(fèi)者維權(quán)組織也要擴(kuò)展活動(dòng)范圍，深化活動(dòng)力度，對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的模式

立法先導(dǎo)性。顧名思義，立法先導(dǎo)性是將立法作為模式的核心，以法律的手段來(lái)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。分業(yè)立法模式是分行業(yè)經(jīng)營(yíng)、分行業(yè)監(jiān)管，在這個(gè)基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)濟(jì)原理和金融危機(jī)時(shí)期的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)立法的力度，不斷修改法律法規(guī)，組成新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、立法機(jī)構(gòu)、自律機(jī)制、加強(qiáng)消費(fèi)者的法律意識(shí)建設(shè)。

美國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，它的金融行業(yè)最發(fā)達(dá)，美國(guó)為了維護(hù)市場(chǎng)秩序，為維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益首先實(shí)踐了分業(yè)立法模式。尤其在美國(guó)爆發(fā)1933年和2008年的金融危機(jī)后，美國(guó)對(duì)金融領(lǐng)域、投資領(lǐng)域的研究越來(lái)越多，再次增多了關(guān)于金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)財(cái)政部對(duì)法律進(jìn)行不斷修改，建立適應(yīng)現(xiàn)行市場(chǎng)的法律法規(guī)，其中包括介紹消費(fèi)者權(quán)益的基本權(quán)益和基本義務(wù)的；還有一些分工的法律，法律再細(xì)化后，將銀行法律再細(xì)分后，比如取款時(shí)保護(hù)客戶權(quán)益不受銀行侵犯的法律法規(guī)，這些都有效的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

綜合性立法。隨世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品不斷復(fù)雜化，因此很多國(guó)家開(kāi)始采取綜合性立法的方式，綜合性立法是從消費(fèi)者角度出發(fā)，圍繞消費(fèi)者的所有消費(fèi)活動(dòng)全面立法，立法時(shí)突破金融市場(chǎng)的地域范圍和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的界限，將消費(fèi)者作為法律的主體，運(yùn)用綜合性立法的方式來(lái)有效的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

日本這一經(jīng)濟(jì)大國(guó)最開(kāi)始實(shí)踐綜合性立法模式，對(duì)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益提供了新的方式，也引發(fā)了人們金融市場(chǎng)改革和法律改革的思潮，日本創(chuàng)新性的設(shè)立了《金融商品銷(xiāo)售法》這一法律，該法律規(guī)定金融機(jī)構(gòu)有說(shuō)明金融產(chǎn)品或者服務(wù)的義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者勸導(dǎo)要適當(dāng)，與此同時(shí)金融機(jī)構(gòu)有民事?lián)p害賠償?shù)牧x務(wù)，該法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)責(zé)任做出了具體的規(guī)定，這些構(gòu)成了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的三大支柱。

兩種模式的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。通過(guò)法律模式對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行整頓主要是靠國(guó)家政府機(jī)關(guān)，是先經(jīng)過(guò)金融危機(jī)、金融下行、消費(fèi)者權(quán)益受到損害總結(jié)經(jīng)驗(yàn)后針對(duì)性的進(jìn)行立法，通過(guò)及時(shí)的建立新法或者修改法律它能立竿見(jiàn)影的解決問(wèn)題，但與此同時(shí)疏漏多，不全面，要隨市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)現(xiàn)新的問(wèn)題時(shí)還要不斷修改以解決新的問(wèn)題。

世界上各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，同時(shí)金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品情況、購(gòu)買(mǎi)力、各國(guó)法律以及群眾的法律意識(shí)都大不相同，造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的力度也不同，而關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)這一問(wèn)題要逐漸提上日程，國(guó)家通過(guò)立法和修改法律的形式不斷完善金融體系和金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，尋求更多的模式努力維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。