杜聯(lián)剛

聚金惠民，圓夢(mèng)安居。當(dāng)前，住房公積金事業(yè)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，深化住房公積金制度改革，再度彰顯住房公積金制度優(yōu)勢(shì)——普惠性、保障性和服務(wù)性恰逢其時(shí)。

一、以民生為本，彰顯普惠性，夯實(shí)制度基礎(chǔ)

普惠繳存人就是夯實(shí)住房公積金制度的群眾基礎(chǔ)。住房公積金制度的生命力在于群眾基礎(chǔ)，而群眾基礎(chǔ)來源于政策的普惠性。因此，讓繳存人普遍受益，是深化住房公積金改革的主旋律。

多年以來，住房公積金改革仁者見仁，智者見智，眾說紛紜。李克強(qiáng)總理在《2015年政府工作報(bào)告》中已闡明“繼續(xù)推進(jìn)科技、教育、文化、醫(yī)藥衛(wèi)生、養(yǎng)老保險(xiǎn)、事業(yè)單位、住房公積金等領(lǐng)域改革。發(fā)展需要改革添動(dòng)力，群眾期盼改革出實(shí)效，我們要努力交出一份為發(fā)展加力、讓人民受益的改革答卷”?？梢姡栈堇U存人，讓繳存人受益，讓繳存人滿意，就是深化住房公積金制度改革的總要求和試金石。

“人人能享用，時(shí)時(shí)可查詢，月月可辦理”，這是社會(huì)各界和廣大住房公積金繳存人對(duì)住房公積金制度改革的共同期許。各地豐富多彩的探索與實(shí)踐證明，只要住房公積金制度設(shè)計(jì)科學(xué)并與時(shí)俱進(jìn)地完善，對(duì)職工住房的普惠性、保障性和服務(wù)性功能就能彰顯與發(fā)揮。

二、以住房為主，彰顯保障性，發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)

以住房為主，就是說住房公積金制度設(shè)計(jì)者與管理者，要緊緊圍繞以住房公積金繳存職工租房、買房和養(yǎng)房（養(yǎng)房包括物管、裝修和維修等費(fèi)用，下同）為主線，如何維護(hù)繳存人充分享有制度規(guī)定的權(quán)益和最佳服務(wù)，一切為了職工住房，為了職工住房的一切，確保職工住房消費(fèi)保障優(yōu)先，努力實(shí)現(xiàn)住房公積金應(yīng)提則提、應(yīng)貸則貸的使用目標(biāo)，而非只追求資金運(yùn)營(yíng)收益的最大化。以住房為主或者說以房為宗旨的特征是突出住房公積金使用于職工住房的保障性，亦是住房公積金政策性金融與商業(yè)性金融的根本區(qū)別。住房公積金的保障性主要是通過制度的安排，讓參繳職工在日常租房、買房、養(yǎng)房及其他特別需求時(shí)，能及時(shí)提取其住房公積金作為供給支持來實(shí)現(xiàn)。

堅(jiān)持保障性并非否定互助性。住房公積金制度的互助性主要是通過向職工提供政策性個(gè)人住房公積金住房貸款來實(shí)現(xiàn)。目前，住房公積金管理出現(xiàn)了兩種傾向，要么個(gè)貸率過高，偏重強(qiáng)調(diào)互助性；要么個(gè)貸率過低，偏重追求保障性。似乎保障性和互助性成了一對(duì)不可調(diào)和的矛盾，有顧此失彼之嫌。其實(shí)不然，二者是可統(tǒng)一的。那就是在保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行互助，沒有保障就沒有互助；但反過來互助搞好了又可以加強(qiáng)和促進(jìn)保障，互助其實(shí)質(zhì)也是保障性的一種拓展和延續(xù)或重要的補(bǔ)充形式。所以，在深化住房公積金制度改革中，既要突出其保障性，又要堅(jiān)持其互助性。這就是發(fā)揮住房公積金制度的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，二者不可偏廢，需要統(tǒng)籌兼顧，才能相得益彰和科學(xué)發(fā)展。

三、以使用為重，彰顯服務(wù)性，讓繳存人滿意

筆者曾有幸考察學(xué)習(xí)了徐州、長(zhǎng)沙、深圳等市住房公積金管理中心，他們?cè)谡J(rèn)識(shí)和解決住房公積金的普惠性、保障性和服務(wù)性方面有其獨(dú)到的見解?？偨Y(jié)各地改革、創(chuàng)新與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，權(quán)衡利弊得失，從長(zhǎng)計(jì)議住房公積金發(fā)展，解決住房公積金的普惠性、保障性和服務(wù)性之關(guān)鍵就在于如何科學(xué)制定安排好住房公積金的提取使用政策和貸款使用政策的問題。

首先，要堅(jiān)持“以職工住房基本消費(fèi)保障為主導(dǎo)，以個(gè)人住房公積金貸款作為互助補(bǔ)充”的政策取向和管理理念。住房金融是政策性金融，與商業(yè)性金融具有本質(zhì)區(qū)別。必須確立住房公積金的核心功能是住房保障，這應(yīng)該成為住房公積金制度改革的基本取向。因?yàn)?，這既符合我國(guó)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的要求，也符合進(jìn)入“以養(yǎng)房租房需求為主，購(gòu)房為補(bǔ)充消費(fèi)”的房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展新階段的要求。住房公積金制度改革要與廣大繳存人住房消費(fèi)需求為導(dǎo)向，這是一條基本準(zhǔn)則。否則，住房公積金制度就會(huì)喪失其強(qiáng)大的生命力和存在的意義。

其次，要堅(jiān)持和合理安排好住房公積金的各類提取使用比例，才能充分發(fā)揮制度的住房保障與住房互助功能。住房公積金的提取使用大致可分為五大類：一是購(gòu)房提取——按個(gè)人房款和住房公積金余額核定一次性提取額；二是還貸提取——按個(gè)人住房貸款月供和月住房公積金繳存額核定月提取額；三是租房提?。ɑ蚍Q無房提取，指在繳存地沒有住房的職工提取住房公積金交納房租） ——按個(gè)人月繳存住房公積金額的50%-60%的標(biāo)準(zhǔn)核定月提取額；四是養(yǎng)房提取——按個(gè)人月繳存住房公積金總額的30%-40%的標(biāo)準(zhǔn)核定月提取額；五是特殊提取—包括繳存人退休、失業(yè)、死亡提取，繳存人家庭遭遇大災(zāi)、大難、大病提取，低收入繳存人提取，農(nóng)民工返鄉(xiāng)提取等一次性提取使用住房公積金情況。要將房貸提取、租房提取和養(yǎng)房提?。ㄈ咧荒軠?zhǔn)其一）改革為按月提取使用住房公積金的新常態(tài)。只有按照個(gè)人的月繳存總額設(shè)置按月提取比例，才能既保證每月正常的提取使用，又保證每月有一定的資金用于貸款發(fā)放。此方面深圳的經(jīng)驗(yàn)尤為值得總結(jié)推廣。

再次，依托網(wǎng)絡(luò)信息，提供方便快捷的住房公積金服務(wù)，讓繳存人滿意。建設(shè)一個(gè)先進(jìn)的業(yè)務(wù)管理和強(qiáng)大的住房公積金信息系統(tǒng)是住房公積金發(fā)展的必然要求。這個(gè)系統(tǒng)至少應(yīng)該具備對(duì)外能查詢繳存人的戶籍身份信息、信用信息、婚姻信息和房產(chǎn)情況以及繳存單位的基本信息等，對(duì)內(nèi)能滿足歸集提取業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)核算、統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)、內(nèi)部監(jiān)控等各方管理之需，同時(shí)還要滿足繳存單位和繳存人辦理網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上咨詢、手機(jī)短信、網(wǎng)廳繳存與申請(qǐng)?zhí)豳J等經(jīng)常性業(yè)務(wù)，所有款項(xiàng)包括跨行資金轉(zhuǎn)移都能實(shí)時(shí)到賬。為此，筆者提出“住房公積金，普惠繳存人；以房為宗旨，可貸又可?。蝗巳四芟碛?，時(shí)時(shí)可查詢，月月可辦理”的愿景，意在彰顯住房公積金的普惠性、保障性和服務(wù)性。

李求軍/責(zé)任編輯