馮江濤

[摘 要]聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是聯(lián)合體成員相互承擔(dān)連帶責(zé)任保證，共同向銀行申請貸款。由于聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)較好地解決了中小企業(yè)普遍存在的缺乏合格抵質(zhì)押物的問題，市場反應(yīng)強(qiáng)烈，深受中小企業(yè)客戶好評。但在業(yè)務(wù)開展過程中，也暴露出一些問題，對中小企業(yè)融資產(chǎn)生了不利影響。本文著重分析商業(yè)銀行開展聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)過程中存在的問題，并提出相關(guān)的建議。

[關(guān)鍵詞]聯(lián)貸聯(lián)保；中小企業(yè)融資；風(fēng)險(xiǎn)防范

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1 發(fā)展概況

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的核心是通過組建企業(yè)聯(lián)合體來實(shí)現(xiàn)聯(lián)合貸款、聯(lián)合擔(dān)保，通過聯(lián)合擔(dān)保起到相互支持、相互監(jiān)督、分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，通過橫向約束解決企業(yè)與銀行之間信息不對稱的問題。通過聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，銀行可以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，迅速提高市場占有率并帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此，近年來各家商業(yè)銀行相繼推出聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。

但受實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長乏力、長三角、珠三角等地區(qū)鋼貿(mào)行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)暴露等不利因素影響，商業(yè)銀行普遍對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)持審慎態(tài)度，甚至不少商業(yè)銀行暫時(shí)叫停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。中小企業(yè)在經(jīng)營壓力增大，急需銀行信貸支持的時(shí)期，商業(yè)銀行卻普遍選擇暫停辦理門檻較低的信貸產(chǎn)品，造成中小企業(yè)融資困難，與國家相關(guān)政策導(dǎo)向不符。

2 存在的問題

2 1 商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中，缺少全面充分的規(guī)劃

商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)之前，沒有對本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營能力進(jìn)行充分的摸底和調(diào)研，導(dǎo)致有些經(jīng)營能力較弱的分支機(jī)構(gòu)也參與到業(yè)務(wù)推廣中，極易引發(fā)區(qū)域性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)前，沒有進(jìn)行充分的試點(diǎn)工作，而是全面推開。在個(gè)別行業(yè)或區(qū)域不良貸款有所增長的情況下，又采用一刀切的方式暫停了全部業(yè)務(wù)，不僅自身喪失了大量優(yōu)質(zhì)客戶，在社會上也容易產(chǎn)生負(fù)面影響。此外，商業(yè)銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，各家商業(yè)銀行的聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品缺少核心競爭力或產(chǎn)品特色。因此，面臨激烈的同業(yè)競爭，普遍采用降低客戶準(zhǔn)入門檻、打價(jià)格戰(zhàn)等競爭手段，不利于業(yè)務(wù)的平穩(wěn)順利開展。

2 2 商業(yè)銀行在貸后管理的能力有待提高

貸后管理是商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。對聯(lián)貸聯(lián)保等風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的產(chǎn)品，貸后管理顯得尤為重要。目前，商業(yè)銀行普遍存在重投放輕貸后管理的問題。主要表現(xiàn)在：一是信貸資金的流向監(jiān)管不到位。應(yīng)該采用銀行受托支付的采用企業(yè)自主支付；采用受托支付的對貿(mào)易背景材料審核不到位，受托支付流于形式，導(dǎo)致信貸資金被企業(yè)違規(guī)挪用，形成風(fēng)險(xiǎn)。二是沒有差別化的貸后管理方案。日常的各類貸后管理報(bào)告對企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的變化、外部環(huán)境對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的影響、企業(yè)整體授信等關(guān)鍵信息缺失，沒有針對企業(yè)形成差別化的貸后管理方案，貸后管理的規(guī)定動(dòng)作沒有全部落實(shí)到位。三是貸后管理頻率過低。沒有嚴(yán)格按照相關(guān)要求對企業(yè)開展實(shí)地貸后走訪。甚至企業(yè)出現(xiàn)實(shí)際控制人跑路等重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，銀行卻仍不知情等現(xiàn)象。

2 3 國內(nèi)信用體系不健全，企業(yè)違約成本相對較低，不利于業(yè)務(wù)開展

雖然近年來國家加大了對信用體系的建設(shè)，出臺了多項(xiàng)政策完善國內(nèi)信用體系。但目前，國內(nèi)的信用體系仍不健全。聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)由于無須企業(yè)實(shí)際控制人提供合格抵質(zhì)押物，導(dǎo)致部分企業(yè)主認(rèn)為違約成本過低，惡意逃廢企業(yè)債務(wù)，影響力業(yè)務(wù)開展。

3 對策建議

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的信貸產(chǎn)品，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在客戶選擇、聯(lián)合體構(gòu)成、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理以及定價(jià)和法律適用等方面已與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有所不同。因此建議從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)管理：

3 1 加強(qiáng)聯(lián)合體組建過程的調(diào)查

聯(lián)合體的組建風(fēng)險(xiǎn)是聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)區(qū)別于其他業(yè)務(wù)品種最突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，貸前調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾方面。

第一，重點(diǎn)關(guān)注主要投資者個(gè)人或關(guān)鍵管理人員之間關(guān)系，是否存在相互直接、間接擁有或控制關(guān)系，同被第三者直接、間接擁有或者控制，防止關(guān)聯(lián)密切企業(yè)的過度授信，防止聯(lián)合體成員聯(lián)合騙取銀行貸款。

第二，重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)合體的組建是否遵循自愿原則。聯(lián)合體可以是企業(yè)自主結(jié)合，也可由行業(yè)協(xié)會、中小企業(yè)局、開發(fā)區(qū)管委會等機(jī)構(gòu)牽頭組建，商業(yè)銀行相關(guān)人員不得牽頭、參與聯(lián)合體的組建過程。

第三，確定單一聯(lián)保體成員合理戶數(shù)，單一聯(lián)保體戶數(shù)多寡與風(fēng)險(xiǎn)成反比，但也不是越多越好，要根據(jù)貸款額度，不同聯(lián)保體特點(diǎn)合理確定戶數(shù)。

3 2 加強(qiáng)貸前審查，風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移

第一，重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)合體成員第一還款來源，要求成員企業(yè)要有穩(wěn)定的經(jīng)營現(xiàn)金流，對經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為負(fù)的企業(yè)審慎介入，確保企業(yè)能以自身經(jīng)營所得償還貸款。

第二，重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)保體成員經(jīng)營規(guī)模與擔(dān)保能力的匹配度，防止成員企業(yè)或有負(fù)債過大可能引發(fā)的代償風(fēng)險(xiǎn)。

第三，重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)保體成員在其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，授信規(guī)模及擔(dān)保方式。對在他行有大額負(fù)債或其他聯(lián)保貸款的客戶審慎介入。

3 3 堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)辦理過程中，要嚴(yán)格落實(shí)客戶準(zhǔn)入、行業(yè)政策及相關(guān)產(chǎn)品要求。堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。對聯(lián)保體授信額度超一定金額的項(xiàng)目，要求由商業(yè)銀行基層經(jīng)營負(fù)責(zé)人及經(jīng)辦客戶經(jīng)理進(jìn)行項(xiàng)目溝通會，把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3 4 增加多樣化擔(dān)保方式

針對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)中存在的信息不對稱問題，建議采用追加企業(yè)實(shí)際控制人房產(chǎn)抵押、專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保及行業(yè)協(xié)會等其他外部機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式，提高借款企業(yè)違約成本，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3 5 加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制

定期開展客戶評價(jià)，按規(guī)程要求的頻率及時(shí)現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況，針對中小企業(yè)財(cái)務(wù)控制機(jī)制薄弱的問題，可通過調(diào)查銀行流水、出貨記錄等原始憑證相互佐證，避免疏漏。同時(shí)，建議設(shè)定企業(yè)及實(shí)際控制人日均存款、水電費(fèi)、資產(chǎn)負(fù)債率等數(shù)據(jù)閾值，一旦企業(yè)觸碰預(yù)警數(shù)據(jù)，經(jīng)辦客戶經(jīng)理需馬上開展現(xiàn)場調(diào)查，判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。要將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)，在此過程中必須及時(shí)準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)潛在或?qū)嶋H的信息，真正控制風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié) 論

商業(yè)銀行通過聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，可以順藤摸瓜，通過同行業(yè)企業(yè)或行業(yè)上下游企業(yè)群體，由一戶企業(yè)拓寬到一類企業(yè)、一系列企業(yè)，實(shí)現(xiàn)批量開發(fā)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，迅速提高市場占有率。但是，由于商業(yè)銀行往往會在市場拓展快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的同時(shí)，疏于風(fēng)險(xiǎn)識別和防范，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該了解聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)定必要的準(zhǔn)入條件，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，強(qiáng)化貸前、貸中及貸后調(diào)查管理，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行信貸資金安全，使聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展，銀企雙方共同持續(xù)受益。

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