黃欣

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融的興起極大沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式。本文深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及信息資源產(chǎn)生的影響，以此提出商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作、制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、建立新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；客戶需求

10 13939/j cnki zgsc 2015 51 078

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，以移動(dòng)跨空間的支付、第三方支付、大數(shù)據(jù)等為代表對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力、業(yè)務(wù)范圍、融資格局等方面產(chǎn)生巨大沖擊。2014年年末，余額寶吸金高達(dá)5789億元，第三方支付如微信、百度錢包等支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，各種 P2P 網(wǎng)貸層出不窮，保險(xiǎn)公司、基金公司在淘寶直營(yíng)店業(yè)績(jī)驚人。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)突破時(shí)間和空間的限制，大大提升了金融服務(wù)質(zhì)量。其愈發(fā)快速高質(zhì)的發(fā)展勢(shì)頭必將逐步改變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。

1 1 影響商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)

多年來我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式粗獷、盈利方式單一，以存貸利差收入作為利潤(rùn)的重要支柱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融吸引了大批商行的存貸業(yè)務(wù)客戶，擠占了市場(chǎng)份額。其對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響最為直接，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的融資規(guī)模不大對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響有限。

存款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有支付交易與資產(chǎn)增值兩大功能，這種利用監(jiān)管空白推出隨時(shí)存取、與消費(fèi)鏈的資產(chǎn)服務(wù)類產(chǎn)品導(dǎo)致商業(yè)銀行的部分存款被分流。更重要的是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品所蠶食的銀行低利率活期存款大部分以協(xié)議存款形式回流至銀行體系，銀行無(wú)奈支付遠(yuǎn)高于活期存款的利率?？梢姶罅炕钇诖婵钷D(zhuǎn)入余額寶、理財(cái)通等資產(chǎn)服務(wù)類金融產(chǎn)品不僅導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)流失情況嚴(yán)重，還抬高了存款業(yè)務(wù)的付息成本。貸款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款融資模式名目日益繁多，其中以小貸、P2P 與眾籌三種模式為代表。P2P 是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸模式，2014年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模達(dá)2012 6億元。眾籌則是借助互聯(lián)網(wǎng)向大眾募集項(xiàng)目股本金的模式。2014年我國(guó)眾籌規(guī)模約為4 4億元人民幣?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品豐富，其需求者以小微企業(yè)為主，融資規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)管控能力也有待實(shí)踐考驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的影響有限?？傮w上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存貸款業(yè)務(wù)的沖擊使得銀行的利差收入不斷減少，一定程度上削弱銀行的盈利能力。

1 2 沖擊商業(yè)銀行支付中介的地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，用戶對(duì)支付便捷性的要求不斷提高，第三方支付具有支付成本低、便利快捷等特性備受中小型客戶青睞，2014年其規(guī)模高達(dá)80767億元。盡管目前第三方支付的規(guī)模占支付總量的比例約為千分之二，占銀行卡消費(fèi)規(guī)模的比重不足三分之一，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高速發(fā)展，第三方支付服務(wù)范圍不斷擴(kuò)張，規(guī)模呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，很可能在未來幾年內(nèi)超過銀行卡的消費(fèi)規(guī)模。商業(yè)銀行更應(yīng)高度重視的是，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)正積極逐步擺脫對(duì)銀行的依賴，形成自己的支付鏈條?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的支付賬戶具有支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等功能類似于商業(yè)銀行賬戶的功能，與商業(yè)銀行賬戶相比僅缺少實(shí)體賬戶介質(zhì)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)探索如何脫離銀行體系實(shí)現(xiàn)自身的清算劃撥以及備付金的管理。一旦成功實(shí)現(xiàn)新的支付閉合，那么互聯(lián)網(wǎng)支付就可“脫媒”獨(dú)立運(yùn)行，這會(huì)又一次沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，銀行支付中介的地位因此岌岌可危。

1 3 搶占客戶的信息資源

互聯(lián)網(wǎng)金融來襲，商業(yè)銀行面臨信息脫媒的風(fēng)險(xiǎn)。客戶網(wǎng)上購(gòu)物支付消費(fèi)等行為留下了注冊(cè)信息、交易記錄等大量數(shù)據(jù)，極易被電商企業(yè)截獲。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還可通過大數(shù)據(jù)技術(shù)動(dòng)態(tài)掌握客戶資金動(dòng)態(tài)等關(guān)鍵信息，由此形成占有客戶信息的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。而原本被商業(yè)銀行掌握的客戶信息，由于電商平臺(tái)的存在而變得難以監(jiān)控，造成銀行僅掌握信息碎片。這樣的信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位。隨著越來越多企業(yè)電商化或半電商化，商業(yè)銀行的信息脫媒威脅不斷增大，面臨被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)。

2 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行仍具有資金雄厚，認(rèn)知度高，信譽(yù)好，基礎(chǔ)設(shè)施完善，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合多年經(jīng)營(yíng)所積累的優(yōu)勢(shì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)水平。

2 1 促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在大數(shù)據(jù)時(shí)代中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適應(yīng)信息化要求，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)過消化吸收結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型主要是立足于消費(fèi)者的需求，構(gòu)建滿足消費(fèi)者需求的業(yè)務(wù)模式。一方面細(xì)分客戶市場(chǎng)，進(jìn)行不同類型的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶群體的個(gè)性化需求。另一方面建立客戶管理系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與客戶進(jìn)行溝通快速了解客戶需求，并以此為依據(jù)改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)運(yùn)作，提高產(chǎn)品和服務(wù)與客戶需求的契合度。

2 2 開拓與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共贏的局面

一方面商業(yè)銀行可充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、新興媒體進(jìn)行推廣和宣傳，建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道；另一方面商業(yè)銀行可借助自身客戶資源優(yōu)勢(shì)與具有雄厚實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，通過共享客戶資源實(shí)現(xiàn)雙方互助互贏共生模式。商業(yè)銀行可借助共享客戶的方式積累大量的信用交易信息來拓展新型合作伙伴以提高經(jīng)營(yíng)效益。這種競(jìng)合方式有利于雙方挖掘更多客戶群體，靈活運(yùn)用各類資源，以此實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)收益最大化。

2 3 制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)策略

大數(shù)據(jù)的作用極為重要，商業(yè)銀行應(yīng)掌握客戶消費(fèi)等數(shù)據(jù)分析，找準(zhǔn)切入互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵點(diǎn)。一方面，銀行可通過開放客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)與有關(guān)部門構(gòu)建信息共享機(jī)制，建立自身的信息數(shù)據(jù)庫(kù)以更好地細(xì)分客戶來設(shè)計(jì)適應(yīng)各類型需求的的差異化產(chǎn)品，由此增加客戶對(duì)銀行的依賴性，將客戶和銀行緊密聯(lián)系在一起。另一方面，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)信息交流與合作，保證數(shù)據(jù)的完整連續(xù)性。鑒于大數(shù)據(jù)技術(shù)在提供充足的客戶源基礎(chǔ)上具有預(yù)測(cè)的作用，商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的數(shù)據(jù)分析體系分析客戶需求變化趨勢(shì)，開發(fā)貼合客戶需求的金融產(chǎn)品，最大化客戶體驗(yàn)。

2 4 完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必然會(huì)帶來相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，建立與之適應(yīng)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控機(jī)制：一是創(chuàng)新反欺詐、信息安全管理機(jī)制。利用與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建立的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行第三方數(shù)據(jù)比對(duì)，構(gòu)建以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，全面保障信息安全；二是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行有必要在已有的風(fēng)險(xiǎn)控制部門內(nèi)，單獨(dú)設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融”風(fēng)險(xiǎn)控制二級(jí)部門，最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，并及時(shí)妥善處理風(fēng)險(xiǎn)事件將風(fēng)險(xiǎn)損失降至最小化。

3 結(jié) 論

對(duì)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力不斷擴(kuò)張既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融快速高質(zhì)的發(fā)展所產(chǎn)生的影響，充分利用自身的比較優(yōu)勢(shì)并審視存在的不足，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以構(gòu)建新的發(fā)展模式，搭建并完善自身的電商平臺(tái)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代中保持市場(chǎng)占有率。同時(shí)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，謀求新金融業(yè)態(tài)下各方共贏的局面。

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