張潔

摘 要：隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)多層次、多元化特點(diǎn)。農(nóng)村金融作為扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要服務(wù)機(jī)制，肩負(fù)著重要使命。本文通過選取具有代表性的農(nóng)業(yè)大省——山東省，梳理了山東省農(nóng)村金融需求和供給兩方面的現(xiàn)狀，指出了各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能定位不清、新型經(jīng)營主體金融需求得不到有效滿足等問題。基于此，本文從政策性、合作性、商業(yè)性金融的定位與改革發(fā)展思路、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新等方面針對性地提出改革具體政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；改革；金融需求；金融供給

一、山東省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1.傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)定位不清，機(jī)制不健全，支農(nóng)力度不夠

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位是農(nóng)業(yè)政策性金融，2013年山東省農(nóng)發(fā)行支行的一半貸款投向小微企業(yè)，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施如此匱乏之時(shí)，此種貸款流向，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的優(yōu)化配置。

中國農(nóng)業(yè)銀行在設(shè)立之初便是定位服務(wù)“三農(nóng)”，然而卻隨著商業(yè)化改革，憑借資本優(yōu)勢，逐漸“脫農(nóng)”，大部分的信貸投向以城市工商業(yè)為主的非農(nóng)領(lǐng)域。

農(nóng)村信用社一直以來歸類為“合作金融”，隨著市場化改革，現(xiàn)在已經(jīng)成為實(shí)質(zhì)的商業(yè)性金融。郵政儲蓄銀行有著天然自身網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，加大農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)的扶持是其應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。雖然近年來重點(diǎn)推廣了小額貸款業(yè)務(wù)，但是幾乎鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)只吸儲不放貸，而農(nóng)戶以及家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等經(jīng)營主體遍布在鄉(xiāng)村，眾多資金需求者因往返縣城的不便利，放棄或者轉(zhuǎn)向其他形式借款。

2.新型農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展面臨眾多困難

（1）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良莠不齊、兩極分化開始出現(xiàn)。以山東的村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為例，發(fā)展較快的村鎮(zhèn)銀行存貸款規(guī)模已突破20億元，而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有兩、三億元；2013年，我省小貸公司首現(xiàn)退出案例，被取消試點(diǎn)資格的小貸公司共有8家，多是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行影響到小貸公司股東主業(yè)，小貸公司注冊資金被股東挪作主業(yè)之用，造成小貸公司業(yè)務(wù)長期停滯。

（2）各項(xiàng)政策與支持執(zhí)行不到位。地方政府在村鎮(zhèn)銀行籌建時(shí)，往往承諾眾多優(yōu)惠政策，但在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，并沒有在財(cái)政、稅收以及宣傳等方面提供必要支持。稅負(fù)壓力仍偏重，2013年小貸公司全年累計(jì)繳稅11.8億元，同比增長89.5%，以年末貸款規(guī)模與全省小貸公司相當(dāng)?shù)闹行?、華夏、民生銀行濟(jì)南分行為例，三家銀行全年納稅僅相當(dāng)于小貸公司納稅總額的33%、20%和40%。

3.新型農(nóng)村合作性金融亟待規(guī)整

一直以來，我國合作性金融發(fā)展存在著長期缺位，隨著農(nóng)村信用社“去合作化”改革的推進(jìn)，資金互助為主的農(nóng)村信用合作組織紛紛出現(xiàn)，有助于改善農(nóng)村抵押難和貸款難的情況，但也出現(xiàn)了眾多問題，具體表現(xiàn)在幾個(gè)方面：首先，性質(zhì)不明確，監(jiān)管缺失，由于大部分農(nóng)村信用合作組織沒有注冊登記，因而缺少明確的監(jiān)管部門。即使注冊登記，工商部門只負(fù)責(zé)企業(yè)法人登記，不負(fù)責(zé)經(jīng)營問題；農(nóng)業(yè)等政府部門“只批準(zhǔn)不管理”，雖出臺若干指導(dǎo)意見，實(shí)際中只鼓勵(lì)設(shè)立而淡化管理；其次，資金吸儲與放貸方面存在違法違規(guī)現(xiàn)象，部分資金互助社存在著吸收公眾存款或者支付固定回報(bào)而將股金變相為存款的現(xiàn)象；一些地方的資金互助社跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)，存在挪用資金，把股金投放到房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的問題。

4.農(nóng)村金融配套制度設(shè)施落后

一是已有的法律對農(nóng)村金融的一些規(guī)定不清，如《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等并沒有特殊針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。二是缺乏農(nóng)村合作金融發(fā)展的立法，一方面以“合作”目的而設(shè)立的農(nóng)村信用合作社現(xiàn)已成為實(shí)質(zhì)的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，另一方面雖然山東省已經(jīng)開始制定農(nóng)村合作金融改革，但是沒有相關(guān)法律文件出臺，不利于推進(jìn)改革實(shí)施；三是有關(guān)抵押擔(dān)保品的法律文件亟待完善，例如從目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新的情況看，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款已經(jīng)突破法律禁區(qū)，由于我國土地具有公有制性質(zhì)，且土地承包經(jīng)營權(quán)具有保障農(nóng)民生活的特殊意義。

二、山東省農(nóng)村金融改革的政策建議

1.農(nóng)村商業(yè)性金融的定位與改革完善思路

在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為趨勢的背景下，由于政策性金融的供給有限，新的合作性金融尚未完善，接下來農(nóng)村商業(yè)性金融將發(fā)揮主力軍的作用。因此需要對商業(yè)性金融進(jìn)行重新定位，即應(yīng)當(dāng)完成這樣幾項(xiàng)任務(wù)：①扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作社等大型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，加速實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；②支持縣域基礎(chǔ)設(shè)施改造、農(nóng)村住房安居工程，加大對農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場、新型生態(tài)休閑農(nóng)業(yè)等具有資源優(yōu)勢和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶資金投入，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)；③扶持農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等中小經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展；④利用自身的經(jīng)濟(jì)、信息優(yōu)勢以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，探索風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

2.農(nóng)村合作性金融的定位與改革完善思路

①農(nóng)村合作性金融的定位。農(nóng)村合作金融應(yīng)根據(jù)各地方發(fā)展的實(shí)際，形成與其他金融組織相互補(bǔ)充的機(jī)制，即與其他金融組織錯(cuò)位發(fā)展，對于其他金融組織比較完備，能夠解決農(nóng)村資金需求的地區(qū)不需要鼓勵(lì)合作金融的發(fā)展，而對于仍處在農(nóng)業(yè)發(fā)展資金遠(yuǎn)不能通過正規(guī)金融解決的地區(qū)，在鼓勵(lì)發(fā)展合作金融組織的同時(shí)，要明確合作金融資金互助的根本目的，做到充分發(fā)揮地緣、業(yè)緣等優(yōu)勢，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)半徑，為社員提供互助資金以及為社員從正規(guī)金融獲得貸款提供擔(dān)保等服務(wù)。

②合作性金融的改革發(fā)展思路。一是明確資金互助的半徑，不超出鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級別范圍，對于規(guī)模小的資金互助社不超出行政村一級別范圍，否則成本變高，風(fēng)險(xiǎn)也不可控。二是嚴(yán)格實(shí)行社員和資金“封閉運(yùn)作”，僅為社員提供資金互助合作服務(wù)，不吸收非社員互助金，不向非社員放貸，不把互助金投向房地產(chǎn)、資本市場等領(lǐng)域，從而有效鎖定金融風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格限制大股東，真正的合作制是限制大股東的，比如銀監(jiān)會規(guī)定農(nóng)民專業(yè)合作社的最大股東不得超過總股金的10%，信用合作組織可參考此比例，防范大股東為自己謀私利。

3.農(nóng)村政策性金融的定位與改革完善思路

①在現(xiàn)階段，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東支行要準(zhǔn)確把握信貸投向和投量，服從和服務(wù)于國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展策略，嚴(yán)格把控自營性業(yè)務(wù)支持范圍，不能偏離方向。在糧棉油購銷儲的基礎(chǔ)上，致力于交通郵電、農(nóng)村教育、衛(wèi)生醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)田水利改造、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系建設(shè)等綜合開發(fā)貸款，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、生態(tài)農(nóng)業(yè)以及新農(nóng)村建設(shè)。

②由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是全國性的自上而下的管理體制，山東支行在總行的授權(quán)下開展經(jīng)營活動，缺乏一定的自主性和靈活性，因此要積極提供改革思路，推動國家層面的政策性金融立法，嚴(yán)格規(guī)范政策性資金的流向，劃定職能邊界；推行市場化運(yùn)作機(jī)制，增強(qiáng)自主經(jīng)營決策能力，提高政策性金融資源配置效率。

③針對政策性資金不足的問題，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等長期性的專項(xiàng)資金需要，發(fā)行專項(xiàng)長期性農(nóng)業(yè)金融債券，來解決當(dāng)前其資金來源結(jié)構(gòu)主要來自財(cái)政資金、有償貸款的單一渠道問題，以及發(fā)行短期的金融債券帶來的與貸款投向不匹配的問題。

4.推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

（1）開發(fā)多樣化的貸款品種。

（2）大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。一是建立以產(chǎn)業(yè)鏈為導(dǎo)向的市場潛力評估和征信技術(shù)，將整條產(chǎn)業(yè)鏈納入評級授信對象，針對性扶持龍頭企業(yè)帶動型等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。二是針對兩類核心組織發(fā)展現(xiàn)狀，分別采取不同方式提供服務(wù)以增強(qiáng)其在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中增信功能。

（3）積極謀求各金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制。城市大中型金融機(jī)構(gòu)與各類農(nóng)村金融組織進(jìn)行信息共享、資金互借，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

（4）大力發(fā)展項(xiàng)目驅(qū)動型金融。項(xiàng)目驅(qū)動型金融是指金融機(jī)構(gòu)謀求與政府的共同目標(biāo)，合作幫助廣大農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)與完善項(xiàng)目，促成“項(xiàng)目發(fā)展、農(nóng)民富裕、金融機(jī)構(gòu)借貸資金得以保障、增大農(nóng)村信貸供給”的良性循環(huán)。就涉及的資金需求主體來說，一類是針對貧困農(nóng)戶。另一類是有創(chuàng)業(yè)想法或者已經(jīng)開展項(xiàng)目的普通農(nóng)戶、個(gè)體戶、家庭農(nóng)場主等。這也可作為發(fā)展普惠金融的一條途徑。（作者單位：中國石油大學(xué)（華東））

參考文獻(xiàn)：

[1] 汪小亞.發(fā)展新型農(nóng)村合作金融[J].中國金融，2014（05）：22-24