作者簡(jiǎn)介：時(shí)薇煊（1994.05-），男，漢族，陜西省寶雞市人，西京學(xué)院，本科學(xué)歷，研究方向：金融會(huì)計(jì)方向。

摘要：我國(guó)的擔(dān)保體系若想建立的更加完善，那么就必須讓其與銀行能夠進(jìn)行很好的合作。本文主要是想通過(guò)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)，來(lái)具體剖析目前在合作的過(guò)程中所遇到的困難以及解決的策略，那么下面我們就來(lái)具體討論一下有關(guān)我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作方面的問題。

關(guān)鍵詞：信用擔(dān)保；銀行合作；思考

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用擔(dān)保能夠很好的解決它們?nèi)谫Y困難的問題，從而能夠從整體上加強(qiáng)中小企業(yè)實(shí)力的提升。而這些年，通過(guò)擔(dān)保體系，中小企業(yè)也的確得到了較好的發(fā)展，不過(guò)從銀行合作與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，它還存在著諸多急需解決的問題。而如果能夠解決這一問題，無(wú)疑會(huì)對(duì)擔(dān)保體系的發(fā)展帶來(lái)極大的幫助作用。那么本文就從信用擔(dān)保的發(fā)展、現(xiàn)狀、所存在的問題以及解決策略的角度出來(lái)，來(lái)具體討論一下有關(guān)我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的方面的問題。

一、我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

從上世紀(jì)的90年代初開始，我國(guó)就開始啟用信用擔(dān)保，一共經(jīng)歷了起步、推廣、規(guī)范試點(diǎn)到建立體制這四個(gè)階段。1999年，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的頒布，標(biāo)志著我國(guó)建立信用擔(dān)保體系的工作已經(jīng)開始實(shí)施。而且通過(guò)《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，搭建了“一體兩翼”的擔(dān)保體系。那么什么叫“一體兩翼”具體說(shuō)來(lái)，“一體”指的是擔(dān)保體系，它的具體構(gòu)成主要包括市、省、國(guó)家。“兩翼”具體指的是商業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要針對(duì)的是中小企業(yè)。而從2000年開始，國(guó)務(wù)院作出指示，呼吁要加快信用擔(dān)保體系的建設(shè)步伐，并且要打造一個(gè)完善的資金、信用評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保制度。2002年，《中小企業(yè)促進(jìn)法》得以頒布實(shí)施，里面的內(nèi)容規(guī)定，凡是縣級(jí)以上的政府，都要積極的推動(dòng)擔(dān)保體系的發(fā)展，從而能夠給中小企業(yè)的融資帶來(lái)一定的幫助。

由于下崗人員數(shù)量的不斷增長(zhǎng)、國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到了社會(huì)信用制度的重要性，并且給予了充分的關(guān)注度，所以中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)日益的壯大起來(lái)，數(shù)量也開始成遞增趨勢(shì)。截止到2012年，已經(jīng)由2000年時(shí)候的300多家已經(jīng)增長(zhǎng)到4000多家。而其中，有1000多家屬于國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)曾獻(xiàn)出14億的人民幣總共支援了500多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)幫助他們建立擔(dān)保體系，并且還為數(shù)萬(wàn)家企業(yè)擔(dān)保了4000多億的貸款。與此同時(shí)，因?yàn)槲{了一些中央財(cái)政，讓目前的信用貸款增到了一萬(wàn)多億，從而幫助了將近30多萬(wàn)的企業(yè)。

我國(guó)的信用擔(dān)保體系經(jīng)營(yíng)形式大致分為三種：政策性、互助性以及商業(yè)性。而這三種形式雖然都隸屬于中小型企業(yè)的擔(dān)保體系中，但無(wú)論是在資金來(lái)源、服務(wù)對(duì)象以及資金補(bǔ)償方面，都存在著很多的不同，并最終構(gòu)成了差異互補(bǔ)的信用體系。

二、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行合作所存在的問題

從我國(guó)的信用擔(dān)保體系成立那天開始，與銀行的聯(lián)手就被當(dāng)做是發(fā)展業(yè)務(wù)的絕佳途徑。通常，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)如果與銀行進(jìn)行合作，將會(huì)很大程度的方便業(yè)務(wù)的發(fā)展，節(jié)省由于尋找合作銀行而消耗的諸多成本以及時(shí)間。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，不但能夠在資信評(píng)估上省去不少的資金，而且還能夠很好的降低風(fēng)險(xiǎn)。尤其是對(duì)不能滿足銀行貸款規(guī)定但又極富有潛力的中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，為了能夠得到貸款，可以通過(guò)銀行的幫助，讓它們交給與其合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保。這樣的話，就能夠很好的防止一些具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)由于沒有辦法進(jìn)行融資而出現(xiàn)倒閉的局面。而且，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作關(guān)系，能夠讓資源的整合方面以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估上都能得到極大的幫助，從而在很大程度上讓風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)以及成本均得到了降低。

現(xiàn)在，很多銀行開始重視與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，并正在抓緊時(shí)間尋覓合作對(duì)象，目的是為了能夠在給中小企業(yè)貸款的時(shí)候讓風(fēng)險(xiǎn)盡可能的降到最低點(diǎn)。不過(guò)，兩者之間在相互合作的時(shí)候還是會(huì)受到一些元素的影響，其中有：

首先，站在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的角度講，有以下幾個(gè)方面的問題：擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模不大。因?yàn)槭袌?chǎng)準(zhǔn)入制度一直沒有在擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)中得到制定，因此造成此機(jī)構(gòu)在招聘的時(shí)候所規(guī)定的用人標(biāo)準(zhǔn)不高?，F(xiàn)在，資金能夠達(dá)到一億多的擔(dān)保企業(yè)并不多，絕大多數(shù)都是在一千萬(wàn)以下，而政府撥款是擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得資金的最主要的途徑，不過(guò)地方政府的財(cái)政畢竟不是太多，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)獲得的資金數(shù)目也不是很多，因此很難讓擔(dān)保公司獲得理想的資金數(shù)目，長(zhǎng)此以往下去就會(huì)讓擔(dān)保公司所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力越來(lái)越大，并最終會(huì)造成沒有代償能力，這樣就極容易讓機(jī)構(gòu)走到破產(chǎn)的地步。其次，沒有建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。國(guó)際上規(guī)定，50%-85%是擔(dān)保機(jī)構(gòu)所需承擔(dān)的責(zé)任比例，銀行只需承擔(dān)其中的15%左右。不過(guò)我國(guó)因?yàn)樵谶@方面沒有成熟的規(guī)定，所以很多銀行都很難對(duì)擔(dān)保公司產(chǎn)生信賴，因此導(dǎo)致在貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，很多銀行都轉(zhuǎn)移給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這樣不但會(huì)讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)在責(zé)任和能力上的分配上產(chǎn)生不均，而且還讓其他業(yè)務(wù)在發(fā)展上受到了一定的局限性，這會(huì)對(duì)整個(gè)擔(dān)保公司的發(fā)展產(chǎn)生十分不好的影響。

三、如何加強(qiáng)合作

通過(guò)多年的實(shí)踐證明，只有和銀行的有效合作，才能夠讓中小企業(yè)的擔(dān)保體系得到良好的運(yùn)轉(zhuǎn)，而且還可以使得擔(dān)保資金得到最合理的運(yùn)用。那么若想完成這一目標(biāo)，就必須要搭建成熟的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的內(nèi)在合作機(jī)制。具體有：

1.建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

搭建平等的合作關(guān)系，無(wú)論對(duì)于銀行還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)都有好處。如果能夠合理的分配信用風(fēng)險(xiǎn)，那么雙方所需要負(fù)責(zé)的義務(wù)就可以得到均勻的分配。這樣雙方不僅均能夠達(dá)到自己所需的利益，而且還可以很好的對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。雙方共同建立的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任磋商機(jī)制，可以將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、擔(dān)保放大倍數(shù)等問題達(dá)成統(tǒng)一意見，這樣就能夠降低銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，最終促進(jìn)兩者的共同發(fā)展。

2.搭建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)充機(jī)制

要搭建對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保有力的機(jī)制，而且還要制定相關(guān)的優(yōu)惠政策來(lái)指引商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。與此同時(shí)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要增加稅收，而且還要從一些中小企業(yè)的稅收中抽出一部分資金補(bǔ)充到信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這樣的話，就可以很好的通過(guò)中小型企業(yè)的發(fā)展，來(lái)實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展訴求，并由此讓各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金變得更加穩(wěn)固，從而讓信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力得到了進(jìn)一步的提升。

3.搭建全國(guó)性的擔(dān)保體系

要?jiǎng)?chuàng)建科學(xué)的再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。好處在于它能夠使得整體風(fēng)險(xiǎn)讓多個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行承擔(dān)，這樣的話就讓每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)壓力進(jìn)一步的降低，而且能夠讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力得到提升。而若想得到一定數(shù)目的資金，可以尋求當(dāng)?shù)氐恼２贿^(guò)在建設(shè)的初期階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以承擔(dān)70%，然后在再擔(dān)保體系得到進(jìn)一步的鞏固和發(fā)展以后，再把承擔(dān)比例進(jìn)一步的往平衡狀態(tài)調(diào)整。而在再擔(dān)保的體系中，互助以及商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都應(yīng)該被歸納進(jìn)來(lái)，這樣的話就會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)一步的得到分散，以此讓金融能夠更加的安全。

結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)以上內(nèi)容我們不難了解到，若想有效的解決中小型企業(yè)融資困難的問題，就一定要促成信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作，這樣不僅能夠讓中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)，而且還可以讓銀行和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，從而能夠在資信評(píng)估上省去不少的資金。因此，相關(guān)工作者要不斷努力，積極探索，讓兩者的合作關(guān)系變得更加緊密，從而讓我國(guó)的擔(dān)保機(jī)制變得更加完善。（作者單位：西京學(xué)院）

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