胡園園

摘 要：P2P網(wǎng)貸是民間借貸的網(wǎng)域化擴(kuò)展，存在著借款人與投資人、投資人與平臺(tái)、借款人與平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱，而當(dāng)前我國(guó)征信環(huán)境下對(duì)還難于克服這一大難題，所以本文通過(guò)通過(guò)對(duì)幫邦堂平臺(tái)的介紹，期待為網(wǎng)貸平臺(tái)克服信息不對(duì)稱提供一個(gè)視角。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；邦幫堂；模式

P2P網(wǎng)貸作為伴隨著科技進(jìn)步而成長(zhǎng)起來(lái)的創(chuàng)新性貸款媒介，最早產(chǎn)生于英國(guó)，其一般模式如下：借款人或企業(yè)如有借款需求可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向平臺(tái)提交借款申請(qǐng)，平臺(tái)在得到申請(qǐng)信息后，會(huì)需要借款企業(yè)或借款人提交相關(guān)資料，平臺(tái)在對(duì)資料進(jìn)行在線核查后，對(duì)借款人的信用狀況和還款能力根據(jù)自身風(fēng)控評(píng)價(jià)體系和模型做出評(píng)價(jià)，并把借款人或借款企業(yè)的借款信息、基本情況、還款能力等信息發(fā)布到平臺(tái)網(wǎng)站上，供投資人登錄后瀏覽、查閱、選定、投資放款。2007年網(wǎng)貸傳入中國(guó)，截止到2014年末，我國(guó)已有平臺(tái)1680家，實(shí)現(xiàn)貸款余額1036億元，累計(jì)成交額達(dá)到3829億元，有效的緩解了個(gè)人消費(fèi)者和企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)的貸款難等問(wèn)題，尤其是現(xiàn)代信息科技的推動(dòng)下，P2P網(wǎng)貸個(gè)體之間直接金融交易這一人類最早的金融模式會(huì)煥發(fā)出新的活力，在供求信息幾乎完全對(duì)稱、交易成本極低的條件下，因信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，可達(dá)到信貸資源的充分配置，但是由于目前所達(dá)到信息不對(duì)稱的條件還不全備加之融資成本高企等因素的存在，還不能使P2P成為最有效率的融資來(lái)源，尤其是與借款人之間的信息不對(duì)稱及信息核查的困難性很大程度上制約著網(wǎng)貸發(fā)展，今年，央行的認(rèn)可并在《2015中國(guó)網(wǎng)貸運(yùn)行模式調(diào)研報(bào)告》中進(jìn)行了推薦的邦幫堂網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式就是利用園區(qū)小范圍信息相對(duì)對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展P2P網(wǎng)貸的，本文將對(duì)其進(jìn)行運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行介紹以期為地方政府建立或引入平臺(tái)提供一個(gè)視角。

一、邦幫堂的運(yùn)營(yíng)模式

園區(qū)的企業(yè)將融資需求通過(guò)園區(qū)的管理機(jī)構(gòu)提交給O2O平臺(tái)，或直接進(jìn)入平臺(tái)網(wǎng)站進(jìn)行申請(qǐng)，園區(qū)的管理處提交該企業(yè)的相關(guān)資料如下：水費(fèi)、電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等繳費(fèi)記錄，并對(duì)近期經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估，平臺(tái)在獲取相關(guān)資料后，通過(guò)信用機(jī)構(gòu)調(diào)取該企業(yè)的信用等資料，結(jié)合園區(qū)管理處所提供的資料，首先由平臺(tái)來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估，并實(shí)地考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等情況尤其是對(duì)貸款抵押或質(zhì)押的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，并通過(guò)與借款企業(yè)老總面談及與其他相關(guān)企業(yè)面談等方式進(jìn)一步了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等信息，就借款企業(yè)的還款能力和信用水平等信息形成匯總的項(xiàng)目分析報(bào)告，之后再由平臺(tái)進(jìn)行綜合評(píng)審，貸款過(guò)后將其信息掛到O2O平臺(tái)上，供園區(qū)可借出資金的企業(yè)瀏覽選擇。平臺(tái)定期進(jìn)行貸后跟蹤，為借款人的抵押物和質(zhì)押物品提供存管服務(wù)，接受園區(qū)管理機(jī)構(gòu)及相關(guān)各方的信息反饋。在定期提醒借款人的按期還款的基礎(chǔ)上，如果借款人不還款或者延期還款按照合理的行事標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人進(jìn)行催收，該模式將四方參與者緊緊聯(lián)系在一起，園區(qū)管理部門、借款企業(yè)、平臺(tái)、放款企業(yè)，能形成各方的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，能使整個(gè)園區(qū)形成合力。

二、邦幫堂的風(fēng)控模式

天津鑫茂科技主要職責(zé)分成三個(gè)部分，一是科技園的開(kāi)發(fā)建設(shè)及孵化器經(jīng)營(yíng)；二是高科技產(chǎn)業(yè)投資和經(jīng)營(yíng)；三是餐飲和娛樂(lè)服務(wù)業(yè)，在多年的孵化及投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，鑫茂科技在幾大科技園區(qū)積累了大量上下游客戶，形成了供應(yīng)鏈金融，而供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游配套企業(yè)作為一個(gè)整體，同時(shí)根據(jù)供應(yīng)鏈中企業(yè)的交易關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)，制定整體金融解決方案的一種融資模式。該模式較之其它模式，效率更高，風(fēng)險(xiǎn)把握能力更強(qiáng)。長(zhǎng)時(shí)間的合作讓其對(duì)上下游企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況、產(chǎn)品情況、資金情況非常了解，這將比銀行更好的能夠了解企業(yè)各方面情況，風(fēng)控也更容易做。而鑫茂科技最大的優(yōu)勢(shì)就是，它對(duì)自己園區(qū)里企業(yè)非常熟悉。它能夠很直接地去知道這些企業(yè)最真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、直接地去了解他們的供貨出貨情況。而園區(qū)里的公司老板和園區(qū)管理負(fù)責(zé)團(tuán)隊(duì)經(jīng)常保持高頻的互動(dòng)交流，也能夠幫助鑫茂科技對(duì)其園區(qū)里的企業(yè)掌舵人有更直接的判斷。所以從這個(gè)角度，園區(qū)型P2P+O2O平臺(tái)的最大的優(yōu)勢(shì)，就是可以做到比銀行更縝密更全面的盡調(diào)，而且能夠比一般風(fēng)控更清晰地去了解這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。當(dāng)然，園區(qū)最大的風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?？萍紙@也受國(guó)家政策、國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境的影響也較大，例如其旗下的光纖研發(fā)生產(chǎn)基地、綠色能源產(chǎn)業(yè)基地，目前國(guó)家比較首推綠色能源的概念，但是如果哪一天政策生變，或因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致這個(gè)行業(yè)發(fā)生行業(yè)衰退，這就會(huì)對(duì)這個(gè)科技園里的企業(yè)打擊都非常大，還有稅收政策和優(yōu)惠政策也會(huì)對(duì)園區(qū)企業(yè)整體產(chǎn)生影響。

三、邦幫堂的投資者保障

邦幫堂的投資者保障主要涉及投資者不被平臺(tái)欺詐及投資損失保證兩個(gè)方面，首先，為了避免讓廣大投資人擔(dān)心邦幫堂在對(duì)待客戶資金上存在欺詐，如卷錢逃走等，邦幫堂與民生銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以外，又與保險(xiǎn)企業(yè)合作，可雙重保障投資人的權(quán)益。在與民生銀行合作上，雙方將在支付結(jié)算服務(wù)、資產(chǎn)推薦服務(wù)、綜合授信服務(wù)等方面全方位開(kāi)展。民生銀行專門研發(fā)了資金托管系統(tǒng)，具體模式如下：首先需要邦幫堂在民生銀行開(kāi)立托管賬戶，當(dāng)投資人通過(guò)網(wǎng)銀充值時(shí)，民生銀行就會(huì)把錢劃到邦幫堂在民生銀行所開(kāi)的托管賬戶的二級(jí)子賬戶中，當(dāng)投資人選定標(biāo)的投資后，民生銀行會(huì)將該筆投資款劃到借款人在邦幫堂所開(kāi)的民生銀行托管賬戶的二級(jí)子賬戶中，并進(jìn)行凍結(jié)，直到標(biāo)被投滿為止才解凍，能夠?qū)崿F(xiàn)平臺(tái)資金與客戶資金的有效隔離，一定程度上隔離了客戶挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)。而邦幫堂與保險(xiǎn)企業(yè)的合作，是繼《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后P2P與保險(xiǎn)公司的首次“聯(lián)姻”，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)將承保邦幫堂平臺(tái)交易資金損失保險(xiǎn)，著重于保障投資人在交易過(guò)程中的資金安全，即針對(duì)第三方支付賬戶安全性進(jìn)行投保，若賬戶被盜刷、盜用，以及在充值、提現(xiàn)、投資過(guò)程中造成損失，保險(xiǎn)公司將按約進(jìn)行賠付，此舉一定程度上保證了投資人的利益，目前，P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作模式，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)才剛剛起步，未來(lái)，可有更多模式亟待探討。

四、結(jié)語(yǔ)

縱觀上述邦幫堂的運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)控模式均可圈可點(diǎn)，值得推薦，但是征信調(diào)查上采取實(shí)地走訪的方式將增加借款人成本，基于此，作為該平臺(tái)的完善，我們倡導(dǎo)未來(lái)啟動(dòng)信用核查在線核查方式，通過(guò)建立園區(qū)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來(lái)降低核查成本，線上與線下聯(lián)動(dòng)核查來(lái)增加其可靠性，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)貸平臺(tái)的園區(qū)化核查的優(yōu)勢(shì)。（作者單位：中共遼源市委黨校）

參考文獻(xiàn)：

[1] https：//www.rmbbox.com

[2] 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》.