李鴻

：請(qǐng)您簡(jiǎn)單勾勒一下貴司的業(yè)務(wù)定位。

臧建民：錢吧有著十分明確的業(yè)務(wù)定位和客戶定位。目前錢吧主要通過平臺(tái)模式，有效對(duì)接小微群體和普惠人群，并為其提供金融信息服務(wù)。所謂小微群體，主要是個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)民以及大學(xué)生等人群中有著良好信譽(yù)資質(zhì)、急需資金需求的群體。通過錢吧平臺(tái)，他們可以滿足借款需求。同時(shí)，由于錢吧投資產(chǎn)品門檻低，能夠讓越來越多的普通民眾規(guī)避傳統(tǒng)投資理財(cái)產(chǎn)品的高門檻，享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的實(shí)惠與便捷，這將進(jìn)一步盤活社會(huì)閑置資金的使用效率。下一步，錢吧將不斷地拓寬業(yè)務(wù)類型，在主要服務(wù)小微群體的同時(shí)，還將推出對(duì)接產(chǎn)業(yè)鏈金融、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)類型，打造更具競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)。

：貴司為什么選擇青島作為公司本部？

臧建民：我們認(rèn)為青島具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的良好環(huán)境。青島獨(dú)特的政策及地域環(huán)境是培育一流互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所需要的。從近年來政府出臺(tái)的一系列金融改革措施和政策，尤其是2014年青島市被批準(zhǔn)成為國家財(cái)富管理中心，嶗山將打造金家?guī)X財(cái)富聚集區(qū)等一系列利好政策來看，國家欲將青島市打造成為國內(nèi)領(lǐng)先、面向國際的新興金融城市。我們十分欽佩青島市委市政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的眼光，一系列舉措將給予企業(yè)相對(duì)開放、包容的政策支持，也將塑造出鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的市場(chǎng)氛圍和環(huán)境。我們將企業(yè)總部選址在青島，是堅(jiān)信青島是一個(gè)善于塑造品牌的明星城市。通過優(yōu)越的市場(chǎng)和政策環(huán)境，公司今年提出要將錢吧打造成山東首選、國內(nèi)前20強(qiáng)的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

：青島要打造國家級(jí)財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，您認(rèn)為這對(duì)貴機(jī)構(gòu)會(huì)產(chǎn)生哪些影響？

臧建民：青島打造國家級(jí)財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，政府會(huì)出臺(tái)一系列鼓勵(lì)金融創(chuàng)新政策。我們將借助政策的扶持，努力成長為具有地域代表性和全國代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。我們還將借助互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)模式 ，帶動(dòng)更多其他領(lǐng)域的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)對(duì)資本市場(chǎng)的吸引和人才吸引提供更大的幫助，這是一個(gè)從量變到質(zhì)變的發(fā)展過程。我認(rèn)為，未來金家?guī)X財(cái)富聚集區(qū)會(huì)涌現(xiàn)出一批知名企業(yè)，包括具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融上市企業(yè)。

：貴司的財(cái)富管理產(chǎn)品聚焦于固定收益產(chǎn)品，貴司如何通過合理的收益率來贏取客戶？

臧建民：錢吧平臺(tái)的固定收益類產(chǎn)品，是由P2P產(chǎn)品的屬性和特點(diǎn)來決定的。錢吧平臺(tái)的產(chǎn)品是基于小而分散的債權(quán)分配模式。從過往的經(jīng)驗(yàn)看，這類產(chǎn)品需要依托平臺(tái)強(qiáng)大的風(fēng)控體系，產(chǎn)品安全最為重要。錢吧平臺(tái)產(chǎn)品的收益一直控制在10%～13%，在國內(nèi)平臺(tái)中收益屬于中等偏下水平。目前，國內(nèi)大型、知名的平臺(tái)的收益基本都在10%～13%，甚至更低。

相信大家都知道，收益和風(fēng)險(xiǎn)是相伴而行的。我們鼓勵(lì)投資者理性投資，不要盲目投資高收益產(chǎn)品，提倡將安全作為首要前提。通過這種理念的宣導(dǎo)，我們的投資用戶認(rèn)為，錢吧平臺(tái)產(chǎn)品收益是合理的，是安全和收益相平衡的投資產(chǎn)品。

： P2P業(yè)務(wù)公眾最擔(dān)心的就是風(fēng)險(xiǎn)管控，請(qǐng)介紹貴司的風(fēng)控流程。

臧建民：P2P不管是作為互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，它的核心是金融，金融的核心就是風(fēng)控。錢吧是懷著敬畏的心態(tài)來從事該行業(yè)的。錢吧認(rèn)為，P2P平臺(tái)生存與發(fā)展的核心保障，就是專業(yè)、嚴(yán)密且規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，這也是錢吧平臺(tái)價(jià)值最為突出的體現(xiàn)。錢吧所采用的“九重風(fēng)控體系”就足以說明這一點(diǎn)。錢吧采用國外先進(jìn)的風(fēng)控模型理念，獨(dú)立開發(fā)審批系統(tǒng)和審批模型。公司主推的小貸服務(wù)，90%左右通過線下風(fēng)控人員進(jìn)行實(shí)地風(fēng)控審核，通過這種線上線下的結(jié)合模式，大大降低債權(quán)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)。

我們通過線下的實(shí)地調(diào)查，大數(shù)據(jù)云處理的科學(xué)審批流程，再加上錢吧平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)維中心的信息安全處理，綜合保障我們投資用戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。

平臺(tái)發(fā)布的投資產(chǎn)品標(biāo)的最高不超過30萬元，平臺(tái)按照小而分散的投資原則，運(yùn)用一對(duì)多的債券分配模式，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，即使出現(xiàn)壞賬，投資人也無須擔(dān)心本金受損。

除此之外平臺(tái)設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)保障金機(jī)制，一旦發(fā)生逾期立即對(duì)投資人的本息進(jìn)行賠付，確保投資人資金安全。

綜合來說，錢吧獨(dú)創(chuàng)的“九重風(fēng)控”體系是對(duì)貸前、貸中、貸后進(jìn)行全程風(fēng)險(xiǎn)把控。我認(rèn)為，P2P的核心就是風(fēng)險(xiǎn)把控，誰的風(fēng)險(xiǎn)把控做得好，誰將會(huì)走得更遠(yuǎn)更穩(wěn)健。

：您如何看待P2P行業(yè)在中國的發(fā)展前景？如何看待目前的行業(yè)亂象？

臧建民：P2P的出現(xiàn)，是結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境孕育而生。P2P起源于英國，之后在中美兩國得以快速發(fā)展。目前P2P在中國表現(xiàn)火熱的原因，與國內(nèi)宏觀環(huán)境是密不可分的，主要表現(xiàn)為國內(nèi)投資渠道相對(duì)匱乏和小微企業(yè)融資難這兩個(gè)問題最為核心。中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開小微企業(yè)，他們貢獻(xiàn)了70%左右的GDP，解決了70%的就業(yè)，中國未來的發(fā)展?fàn)顩r很大程度上取決于小微企業(yè)的發(fā)展，P2P平臺(tái)正好解決了小微企業(yè)融資難這一問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是有目共睹的，迅速發(fā)展的同時(shí)自然也會(huì)伴隨諸多問題。P2P平臺(tái)增長的速度遠(yuǎn)高于用戶認(rèn)知的速度，加之相關(guān)監(jiān)管政策也未出臺(tái)，因而會(huì)導(dǎo)致一些尷尬局面出現(xiàn)。錢吧呼吁監(jiān)管政策盡快落地，杜絕偽P2P平臺(tái)出現(xiàn)，以保證行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

2014年，銀監(jiān)會(huì)提出了P2P監(jiān)管的4條紅線。對(duì)于資金池問題，錢吧與央行首批頒發(fā)支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)“匯付天下”進(jìn)行深度合作，做到資金清、結(jié)、算分離，沒有資金池。青島市金融辦、青島市銀監(jiān)局、嶗山區(qū)金融辦等相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及工委領(lǐng)導(dǎo)紛紛調(diào)研錢吧，并對(duì)錢吧合規(guī)的運(yùn)作模式給予充分認(rèn)可。錢吧始終以合規(guī)為前提謀求發(fā)展，現(xiàn)正努力成為國內(nèi)一線的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

： 您對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境有哪些看法及建議？

臧建民：P2P是一個(gè)新興的行業(yè)。2014年和2015年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中均多次提到要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新形式進(jìn)行鼓勵(lì)與支持。我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)度是適度監(jiān)管，有監(jiān)管是好的，但不宜管死。監(jiān)管政策要明確的是平臺(tái)哪些業(yè)務(wù)不能做，劃清紅線后不能觸碰，讓投資者更容易判斷哪些平臺(tái)正規(guī)，哪些是不合規(guī)的。監(jiān)管的目標(biāo)是清除不合規(guī)的P2P平臺(tái)，而對(duì)于合規(guī)的平臺(tái)應(yīng)給予鼓勵(lì)支持，通過營造更好的市場(chǎng)環(huán)境，讓一流的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以脫穎而出。