任春霞

[摘 要]為深入了解阿拉善盟支付環(huán)境，進(jìn)一步開展支付系統(tǒng)運(yùn)行管理及系統(tǒng)的推廣運(yùn)行，本文首先介紹了阿拉善盟農(nóng)牧區(qū)支付環(huán)境的現(xiàn)狀和需求，并對非現(xiàn)金支付工具推廣的難點(diǎn)進(jìn)行分析，最終提出了改善農(nóng)牧區(qū)結(jié)算方式的相應(yīng)措施。

[關(guān)鍵詞]支付系統(tǒng)；支付結(jié)算工具；非現(xiàn)金支付工具

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.39.031

隨著群眾路線實(shí)踐教育活動的深入開展，中國人民銀行阿盟中心支行分管支付清算業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)與業(yè)務(wù)人員一道，為深入了解阿拉善盟支付環(huán)境，進(jìn)一步開展支付系統(tǒng)運(yùn)行管理及系統(tǒng)的推廣運(yùn)行，行程3000多公里，深入額濟(jì)納旗邊疆口岸、阿拉善右旗農(nóng)村牧區(qū)、阿拉善左旗騰格里工業(yè)園區(qū)、欒井灘農(nóng)業(yè)示范園區(qū)等工業(yè)、農(nóng)業(yè)、牧業(yè)發(fā)展相對比較典型的地區(qū)進(jìn)行調(diào)研。

1 現(xiàn)狀與需求

阿拉善盟地處內(nèi)蒙古最西部，總面積27萬平方公里，總?cè)丝?2.05萬人，下設(shè)3個旗，2個自治區(qū)級開發(fā)區(qū)，24個蘇木鎮(zhèn)，191個嘎查（村），是全區(qū)人口最少的盟市。農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展不平衡，地域文化差異較大，全盟經(jīng)濟(jì)主要以資源售讓為主，經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)主要以煤炭、化工為主。從2012年年末開始，受國家能源產(chǎn)能過剩及國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的影響，所有煤炭企業(yè)及與煤炭相關(guān)的加工企業(yè)開工不足，調(diào)研過程中了解到策克口岸及騰格里工業(yè)園、烏斯太開發(fā)區(qū)、古拉本鎮(zhèn)大部分企業(yè)處于半開工狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量急劇下滑。

1.1 金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況

農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置較為單一，全盟除三旗政府所在地及烏斯太開發(fā)區(qū)、吉蘭太鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置相對較全外，20多個蘇木只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄代辦理機(jī)構(gòu)，所有嘎查沒有一個金融機(jī)構(gòu)。各國有銀行為了追求利益最大化，前兩年受各種影響將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)牧區(qū)撤銷，進(jìn)入城市，現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)主要結(jié)算基本靠農(nóng)村信用社和郵政儲蓄辦理，所以在農(nóng)牧區(qū)基本形成以農(nóng)村信用社為主體的結(jié)算業(yè)務(wù)方式，郵政儲蓄為補(bǔ)充的格局。農(nóng)村信用社的支付結(jié)算業(yè)務(wù)較為暢通，而郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級為郵政局下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，均沒有加入大、小額支付系統(tǒng)，僅能通過郵政儲蓄系統(tǒng)為農(nóng)村客戶辦理系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃服務(wù)，無法對農(nóng)牧區(qū)居民辦理跨系統(tǒng)結(jié)算。

1.2 支付系統(tǒng)及支付結(jié)算工具使用情況

阿拉善盟各旗目前已形成了以人民銀行為核心，工、農(nóng)、信用社為導(dǎo)，郵政儲蓄為補(bǔ)充的金融服務(wù)組織體系。一是雖然農(nóng)村信用社和郵政儲蓄大多數(shù)只在城市設(shè)置了ATM機(jī)和POS機(jī)，但我盟鄉(xiāng)鎮(zhèn)距離很遠(yuǎn)，多數(shù)在幾十公里，或上百公里，許多農(nóng)牧區(qū)還沒有設(shè)置或設(shè)置相對較少，且許多POS機(jī)的功能未完全開通。但是目前對POS機(jī)和ATM機(jī)維護(hù)，基層技術(shù)人員少，使業(yè)務(wù)辦理的局限性加大；電話銀行、短信銀行、手機(jī)支付等新業(yè)務(wù)在該地區(qū)也還未推廣，與其他銀行之間不能完全實(shí)現(xiàn)實(shí)時的跨行轉(zhuǎn)賬，也直接制約了資金匯劃效率。二是農(nóng)牧區(qū)結(jié)算服務(wù)大多是電子匯兌業(yè)務(wù)，具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)發(fā)展只局限于幾個工業(yè)園區(qū)，結(jié)算工具效能未在農(nóng)牧區(qū)得到發(fā)揮。

1.3 農(nóng)牧區(qū)結(jié)算以傳統(tǒng)方式為主

目前農(nóng)牧區(qū)的支付結(jié)算以現(xiàn)金交易為主，匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式為補(bǔ)充，現(xiàn)金交易占整個交易量的80%以上。一是阿拉善盟農(nóng)牧區(qū)普遍存在人口稀少，居住分散，農(nóng)牧戶受傳統(tǒng)信用習(xí)慣“一手交錢一手交貨”交易方式的影響，偏現(xiàn)金結(jié)算，對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低；二是各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)的費(fèi)用收取也阻礙非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用和推廣。全國支票影像系統(tǒng)及網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)無論是直接接入還是分散接入在農(nóng)牧民區(qū)還是為零。為減少麻煩，農(nóng)牧民更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。

鑒于以上幾點(diǎn)，不符合國家對“三農(nóng)三牧”政策的執(zhí)行，不利于現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為“三農(nóng)三牧”的服務(wù)要求，不利于對支付系統(tǒng)的推廣應(yīng)用。

2 非現(xiàn)金支付工具推廣的難點(diǎn)分析

2.1 農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全

一是商業(yè)銀行為降低營運(yùn)成本要求，結(jié)算業(yè)務(wù)重大、中城市，輕鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)，使得農(nóng)牧區(qū)相對完備支付結(jié)算服務(wù)功能數(shù)量大幅減少。二是金融機(jī)構(gòu)對市場認(rèn)識和重視程度不夠，忽視了農(nóng)牧區(qū)市場支付結(jié)算需求，沒有對其傾注足夠的資源改善農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)手段。三是金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險控制以及管理等方面的原因，擔(dān)心開通大、小額支付系統(tǒng)后增加風(fēng)險點(diǎn)，并難以控制成本。四是對新型、適合農(nóng)牧區(qū)使用的支付結(jié)算工具和產(chǎn)品宣傳不夠，導(dǎo)致產(chǎn)品推廣不力。

2.2 社會公眾觀念更新緩慢

一是農(nóng)牧區(qū)大部分企業(yè)、個人結(jié)算理念陳舊，現(xiàn)金結(jié)算的慣性很強(qiáng)，對銀行卡等常見的非現(xiàn)金結(jié)算工具存有一定顧慮。二是信用缺失。三是極少數(shù)人法律觀念淡漠，借助非法手段和工具盜竊網(wǎng)銀客戶資金，一定程度上造成了農(nóng)牧區(qū)居民的“恐慌”，遏制了新型支付結(jié)算工具的推廣應(yīng)用。

2.3 非現(xiàn)金支付工具推廣面臨的現(xiàn)實(shí)困難多

一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后。二是社會信用差、票據(jù)市場不健全，非現(xiàn)金結(jié)算工具發(fā)展空間小。三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用程度低，支付結(jié)算手段應(yīng)用落后。四是POS機(jī)和ATM機(jī)缺少維護(hù)技術(shù)人員。

3 改善農(nóng)牧區(qū)結(jié)算措施

（1）充分利用國家發(fā)展“三農(nóng)三牧”政策，擴(kuò)大宣傳、拓展服務(wù)、普惠民生，讓支付清算體系更多地覆蓋小微企業(yè)、個體工商戶、三農(nóng)三牧和邊疆村鎮(zhèn)。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)加大宣傳工作和拓展延伸任務(wù)的監(jiān)督和考核管理，認(rèn)真組織廣大金融機(jī)構(gòu)參與者充分利用多種宣傳手段和“一線窗口”，廣泛宣傳現(xiàn)代化支付清算體系的優(yōu)越性和現(xiàn)代化功能；充分利用多種金融機(jī)具和科技手段拓展和延伸支付清算觸角，不斷擴(kuò)大現(xiàn)代化支付清算體系的覆蓋范圍。

（2）盡快將郵政網(wǎng)點(diǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社完全接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。大、小額支付系統(tǒng)是人民銀行推出的支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)性系統(tǒng)，可以支持其他各類支付結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)行，根據(jù)農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀，現(xiàn)階段解決農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算不暢問題，應(yīng)重點(diǎn)將大、小額支付系統(tǒng)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，使金融網(wǎng)點(diǎn)能實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對點(diǎn)”的資金往來，既能解決農(nóng)牧區(qū)跨行業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)多、在途時間長、效率低的問題。又能積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)從支持“三農(nóng)三牧”的高度提高自身業(yè)務(wù)競爭力的要求出發(fā)，全面分析、論證蘇木、鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)接入大、小額支付系統(tǒng)的利弊，正確處理安全、效率與發(fā)展的關(guān)系，加快大、小額支付系統(tǒng)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸步伐。

（3）提高銀行卡使用效率。一是加快農(nóng)民工銀行卡系統(tǒng)建設(shè)。二是加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用建設(shè)步伐。

（4）提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，加大新型支付結(jié)算宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)牧民對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識。積極主動地采取多種形式開展非現(xiàn)金支付工具的宣傳工作。

（5）加大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推廣運(yùn)用多種支付結(jié)算工具。一是立足農(nóng)牧區(qū)實(shí)際，開展支票影像系統(tǒng)、網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)使用，積極推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是在農(nóng)牧區(qū)推廣和運(yùn)用新興支付工具。三是要積極創(chuàng)造條件，在加強(qiáng)安全管理，防范支付結(jié)算風(fēng)險的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行支付密碼和個人支票業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)牧區(qū)個體工商戶、個人使用支票等，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，不斷創(chuàng)新和豐富農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算工具。四是大力宣傳推廣全國支票影像系統(tǒng)及網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，分散接入農(nóng)牧區(qū)各網(wǎng)點(diǎn)，使其更好地為農(nóng)牧區(qū)提供多種現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)。

（6）人民銀行清算部門要積極組織金融機(jī)構(gòu)深入開展支付系統(tǒng)宣傳工作，引導(dǎo)、鼓勵和支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)、涉農(nóng)涉牧企業(yè)、個體工商戶積極使用新型支付工具，切實(shí)改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村牧區(qū)支付環(huán)境，不斷擴(kuò)大和延伸支付系統(tǒng)覆蓋面；要督促引導(dǎo)農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行有效開展非現(xiàn)金結(jié)算工具的宣傳和布放，彌補(bǔ)農(nóng)村牧區(qū)無金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的缺位現(xiàn)象。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙麗華，趙美.淺談推動農(nóng)支付結(jié)算工具創(chuàng)新[J].黑龍江金融，2009（6）.

[2]岳松毅，高云虹.支付結(jié)算工具創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究——以甘肅省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)為例[J].甘肅社會科學(xué)，2012（3）.