劉麗麗

[摘要]農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。信貸業(yè)務是農(nóng)村信用社的收益的主要來源之一，將其進行業(yè)務的拓展與創(chuàng)新對于農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益提升具有重要作用。根據(jù)金融學以及管理學的相關理論，針對信貸業(yè)務的創(chuàng)新性舉措進行分析與研究，進而提出信貸業(yè)務的風險管控措施，為農(nóng)村信用社的業(yè)務發(fā)展與經(jīng)濟效益提高提供參考。

[關鍵詞]農(nóng)村信用社；信貸業(yè)務；風險控制；措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535249

作為發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，如何在農(nóng)村中建立有效的金融體系，為農(nóng)民的增收、農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金支持，成為當下金融體系建設的重要課題。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及盤活農(nóng)村閑置資金具有重要作用。但是，由于我國農(nóng)村環(huán)境的特殊性，農(nóng)民還款意識差、缺乏對資金的有效管理以及相關的控制制度不健全等原因，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

1我國農(nóng)村信用社信貸業(yè)務發(fā)展所面臨的基本問題分析

11缺乏專業(yè)管理經(jīng)驗

在很多農(nóng)村信用社中，由于所在地域的原因，造成很多信息交流不通暢，無法學習到先進的管理經(jīng)驗。同時，信用社內(nèi)部在組織管理模式上個人主義較為濃厚，員工缺乏工作積極性，也就造成了員工在信貸業(yè)務上缺乏競爭性[1]。農(nóng)村信用社相關領導與員工長期處于基層，對于外界的市場變化不敏感，難以適應時代發(fā)展的要求。因此，眾多原因相互作用造成了農(nóng)村信用社的管理經(jīng)驗長期得不到提升，業(yè)務拓展與創(chuàng)新也就面臨著很多困難。

12監(jiān)督管理機制不健全

在農(nóng)村信用社中，監(jiān)督管理機制不健全主要表現(xiàn)在制度層面與人員層面。其中，監(jiān)督管理制度缺乏規(guī)范性與系統(tǒng)性，對員工要求不高，對領導人員的決策與管理上缺乏完善的監(jiān)督細則。同時，對于監(jiān)督管理制度更新不及時，很多監(jiān)督管理制度已經(jīng)不適應時代的發(fā)展，造成了監(jiān)督管理工作的相對滯后。另外，在信貸業(yè)務進行拓展的過程中，相關人員也沒有進行有效的監(jiān)督，從而增加了信貸業(yè)務上的風險。監(jiān)督效力的有效發(fā)揮在于能夠?qū)?jīng)營權以及決策權進行有效制衡，更需要通過制度上、人員的共同努力。

13缺乏與農(nóng)民之間的互動

農(nóng)村信用社的資金入股對象以及服務對象主要是廣大農(nóng)民。但是，基于農(nóng)村的特殊情況，儲戶較為分散，因此使得農(nóng)村信用社在與農(nóng)民進行交流互動上存在一定的困難[2]。另外，眾多農(nóng)民社員由于自身文化水平低，缺乏相關的民主管理意識，缺乏必要的金融運作意識，也就進一步導致了農(nóng)民在農(nóng)村信用社的管理活動中缺乏參與。很多農(nóng)民在自身利益遭到侵犯后，維權意識不高，依賴性過強。因此，當農(nóng)民以股東身份加入農(nóng)村信用社法人治理結構時，往往在自身條件上限制了農(nóng)村信用社信貸業(yè)務的發(fā)展。

14產(chǎn)權改革執(zhí)行不力

農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務發(fā)展必須進行堅持不懈的改革工作，以確保緊緊跟隨時代的發(fā)展。將農(nóng)村信用社內(nèi)部進行產(chǎn)權制改革是當前的重要任務。但是，在進行改革中，遇到的阻力頗大。其中，設立的由社員代表大會、理事會以及監(jiān)事會所組成的“三會”組織在執(zhí)行過程中，往往無法有效發(fā)揮效力。另外，由于農(nóng)村環(huán)境的特點，長期處于基層的領導與職工對于改革缺乏意識，受行政層面的影響因素較大，雙重或者多重領導較為常見，進一步加大了農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革的難度，繼而對信貸業(yè)務的創(chuàng)新與拓展造成了很大程度上的阻礙。

2加強農(nóng)村信用社信貸業(yè)務創(chuàng)新策略分析

21轉變思想意識，創(chuàng)新管理模式

農(nóng)村信用社的領導集體要從自身實際出發(fā)，發(fā)揮模范帶頭作用，積極轉變經(jīng)營思想、管理思想，牢牢立足農(nóng)村、服務農(nóng)民，加強自身學習，提高自身的創(chuàng)新實踐能力。同時，提升自身對于市場環(huán)境變化的敏感度，充分認識到金融市場競爭的激烈性。另外，在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立健全相關的人才培訓與激勵制度，加強人力資源績效管理制度的建設，對于創(chuàng)新型人才加大培養(yǎng)力度，增加福利待遇。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立相關的獎懲制度，加大制度的執(zhí)行效率與力度。同時，派遣專人進行詳細的市場調(diào)研，及時掌握市場的需求變化，從而為管理提供理論與數(shù)據(jù)支持。另外，加強完善農(nóng)村信用社信貸營銷體系，加強與中小企業(yè)的合作。

22準確市場定位，開發(fā)信貸新品種

農(nóng)村信用社要詳細研究區(qū)域內(nèi)的客戶群體，分析群體的心理特征，加強對客戶的了解。針對農(nóng)村地區(qū)不同層次、不同年齡結構的需求進行多樣化的信貸產(chǎn)品推薦[3]。對于個體工商戶或者是小型企業(yè)，進行大膽創(chuàng)新性實踐，可以將貨款直接發(fā)送至個人，通過以家庭資產(chǎn)作為抵押，承擔無限責任。另外，針對借款人的經(jīng)濟狀況，在加強了解后，根據(jù)調(diào)查研究的結果，確定相關的款項投放。

23加強市場化改革的推進力度

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對于金融產(chǎn)品的需求正在朝著多樣化與個性化發(fā)展。因此，在提供個性化的金融產(chǎn)品之外，要緊緊抓住市場的變化，堅持市場化改革。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，對農(nóng)村進行實際調(diào)查之后，積極尋求政府的合作，爭取優(yōu)惠政策，從而提升產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

3加強農(nóng)村信用社風險管控的策略分析

31建立健全風險管控機制

在農(nóng)村信用社中建立健全風險管控機制，對貸款的操作流程進行嚴格的管理，提高農(nóng)村信用社全體工作人員的風險意識。同時，在放貸的每一個環(huán)節(jié)上加強監(jiān)督，明確每一環(huán)節(jié)的責任人，健全責任人制度。建立健全三查分離制度、授權制度以及貸款損失責任制等相關制度，并加大執(zhí)行效力。加強農(nóng)村信用社內(nèi)部橫向制約機制的建設，對于業(yè)務的操作流程要進行嚴格管控。加強對放貸業(yè)務中薄弱環(huán)節(jié)的管控，堅決杜絕風險盲區(qū)的存在。

32提升風險管控能力

建立健全風險評估機制，提高對風險的預測能力[4]。在農(nóng)村信用社中，要加強對人員的培訓工作，及時與其他單位進行合作交流，不斷促進管理水平的上升。農(nóng)村信用社中具有敏感性并對財務起到重要影響力的崗位，要采取定期輪換的方式，加強對相關人員的監(jiān)督與管理工作，從而能夠有效提升業(yè)務人員的綜合素質(zhì)。另外，當農(nóng)村信用社中重要崗位職能人員進行調(diào)離時，應該安排專門人員對其所管的所有工作進行全面的考察，從而能夠及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

33加強對基層自治組織的合作，培育良好的信用環(huán)境

農(nóng)村信用社要加強與基層自治組織的合作，通過多種方法創(chuàng)新宣傳活動，在廣大農(nóng)村進行誠信教育，提升農(nóng)民的信用觀念[5]。同時，加大資金投入，對于誠實守信的個人或者是集團應該進行獎勵與表彰，以在農(nóng)村形成誠實守信的意識。另外，對于農(nóng)村信用社的內(nèi)部人員要加強服務意識的教育工作，使其對“三農(nóng)”問題加深認識，不斷提升自身的服務水平。

4結論

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的作用。因此，農(nóng)村信用社在加強自身建設，通過多種措施提高經(jīng)濟效益的同時，也要積極尋求政府的幫助，以促進農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動作用。

參考文獻：

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[3]熊學萍，何勁，胡源，等隨州市農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].湖北社會科學，2004（2）：116-117

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[5]王雅炯國有大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位和中小企業(yè)信貸業(yè)務構想[J].南方金融，2012（11）：4-9