王向輝

摘要：目前我國的利率標(biāo)準(zhǔn)由央行制度，其它銀行必須共同接受央行給出的利率標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前央行的數(shù)次下調(diào)利率為未來利率市場化做好鋪墊工作。本次研究說明了在利率市場化的環(huán)境中銀行存款的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；存款戰(zhàn)略

2015年，中國人民銀行作出6月28日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款、存款基準(zhǔn)利率的決定。這一決定有深遠(yuǎn)的影響。首先，對三農(nóng)或小微企業(yè)的貸款達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)定向銀行企業(yè)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)；其次，降低財(cái)務(wù)公司存款準(zhǔn)備金率3個(gè)百分點(diǎn)；最后，在利率下調(diào)的前提下，各家銀行先以央行的基準(zhǔn)下調(diào)，再以20～40%的幅度上浮執(zhí)行。利率市場化的雛形已經(jīng)出現(xiàn)。

一，利率下調(diào)傳遞的利率市場化信息的體現(xiàn)

1，利率標(biāo)準(zhǔn)市場化趨勢的體現(xiàn)

在市場經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，國家制訂統(tǒng)一利率標(biāo)準(zhǔn)的方法不利于金融行業(yè)的競爭、不利于地方金融業(yè)的發(fā)展。然而由于種種因素，我國目前不能取消央行制定利率標(biāo)準(zhǔn)這一方式，為此，央行下調(diào)利率，允許其它銀行以此為基準(zhǔn)調(diào)準(zhǔn)利率并推出特色金融產(chǎn)品，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的競爭力，這一方法可為日后利率全面市場化打下基礎(chǔ)。

2，加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資力度的體現(xiàn)

由于過去我國銀行利率較高，銀行能從收取利率的方式獲得大量經(jīng)濟(jì)利潤，因此銀行的經(jīng)營思路比較被動。央行利率下調(diào)使銀行的利率收入減少，銀行必須應(yīng)用有效的經(jīng)營方法獲取利潤，為此，銀行需推出各種理財(cái)產(chǎn)品、多樣化的貸款方式。以上的經(jīng)營方法都能促使實(shí)體經(jīng)營的發(fā)展。

3，建立新的金融體系的體現(xiàn)

目前我國非金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出各類金融產(chǎn)品。比如支付寶、QQ錢包等都是頗受現(xiàn)代消費(fèi)者歡迎的金融產(chǎn)品。國外的銀行也開始加入金融行業(yè)的競爭，國外的銀行有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，他們能利用自身的優(yōu)勢迅速占領(lǐng)市場。我國的銀行目前經(jīng)營思路被動、經(jīng)營方法落后。利率下調(diào)促使國內(nèi)銀行展開競爭，未來我國將建立一個(gè)多元化的金融體系。

二，利率市場化對商業(yè)銀行存款經(jīng)營戰(zhàn)略的影響

外部環(huán)境的機(jī)遇。隨著市場經(jīng)營的發(fā)展，我國的金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢。以支付寶業(yè)務(wù)為例，目前支付寶的部分功能已與銀行的功能重疊，人們可用支付寶購物、轉(zhuǎn)帳等，支付寶工具快捷、免費(fèi)的特點(diǎn)受到消費(fèi)者的歡迎；目前支付寶還推出了余額寶的功能，它是一款代客戶理財(cái)?shù)墓ぷ?。支付寶并非國家指定的金融機(jī)構(gòu)，它的運(yùn)作實(shí)際上是建立在銀行的服務(wù)平臺上，客戶享受到了銀行提供的服務(wù)，卻將資金投給支付寶，對銀行來說是為不公。在利率市場化的前提下，支付寶要依賴銀行的運(yùn)作獲取同樣的利潤，就不能單依靠以往的經(jīng)營方式，必須想出新的應(yīng)對措施；對銀行來說，也可以借此機(jī)會提出盈利的有效措施。央行的下調(diào)利率措施將非銀行金融機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)拉平到同一競爭起跑線上。

外部環(huán)境的挑戰(zhàn)。對銀行來說，利率市場化加大了銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，過去銀行通過收取利息便可獲得巨額的資金，然而在利率市場化的前提下，銀行不能單依靠這一渠道獲得資金，若要在市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中立足，銀行必須拼服務(wù)、拼管理、拼創(chuàng)新，如果銀行不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境，就會被市場淘汰。

內(nèi)部環(huán)境的機(jī)遇。我國的商業(yè)銀行過去受到計(jì)劃經(jīng)營的影響，一直依靠經(jīng)濟(jì)調(diào)控來獲取利潤，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營意識非常被動、經(jīng)營管理非常粗放，甚至部分用戶對銀行服務(wù)態(tài)度的印象非常惡劣。央行下調(diào)了利率，給予銀行轉(zhuǎn)型一個(gè)適應(yīng)的時(shí)間。銀行可借此機(jī)會抓住自身資金、客源、人力等優(yōu)勢，做好存款戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使銀行的存款戰(zhàn)略能夠適應(yīng)未來市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如目前銀行推出的一卡通服務(wù)就非常受客戶的歡迎，這是一款成功的存款產(chǎn)品。

內(nèi)部環(huán)境的挑戰(zhàn)。利率下調(diào)對不同規(guī)模的銀行有不同的影響。對于資金較為雄厚的銀行來說，他們?nèi)菀鬃プC(jī)遇迅速的轉(zhuǎn)型；對于資金不足的銀行來說，利率下調(diào)使銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)變得脆弱，如果該類銀行沒有制訂出適宜的存款戰(zhàn)略，便會缺乏后續(xù)資金的支持，在市場競爭中破產(chǎn)。

三，利率市場化下商業(yè)銀行存款經(jīng)營轉(zhuǎn)型的分析

1，創(chuàng)收存款產(chǎn)品

不同的用戶有不同的存款產(chǎn)品需求。銀行要主動收集存款數(shù)據(jù)、分析用戶需求、細(xì)化存款分類、吸引用戶存款。比如目前有銀行已經(jīng)開始應(yīng)用基于客戶貢獻(xiàn)度為客戶提供貸款的存款產(chǎn)品。過去銀行為客戶發(fā)放貸款的方法為評估客戶的信用度，當(dāng)客戶的信用度達(dá)到某種指標(biāo)時(shí)，銀行便為客戶發(fā)放該信用度等級的貸款。而基于客戶貢獻(xiàn)度的貸款方式則是銀行要求客戶積極存款、加快貨幣的流通速度，為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，銀行通過評估客戶的綜合貢獻(xiàn)為客戶發(fā)放相應(yīng)的貸款，該種存款產(chǎn)品能讓客戶愿意主動為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。

2，優(yōu)化盈利模型

為了提高銀行存款產(chǎn)品的效益，銀行要優(yōu)化盈利模型。以基于客戶貢獻(xiàn)度的貸款模型建立為例，該模型的客戶的總貢獻(xiàn)度可描述為：

Re=I-CL-D

在該公式中，Re為客戶總貢獻(xiàn)度指標(biāo)、I為銀行為客戶提供貸款的過程中需要付出資金以后獲得的總收入、C為銀行為客戶提供貸款的過程中需要付出的成本、L表示銀行對客戶提供的貸款、D表示客戶在銀行中存款的平均余額。這一發(fā)放貸款的模型能讓客戶了解到他們應(yīng)用銀行提供的貸款創(chuàng)造了收益以后，要把收益放到銀行中存起來。他們的存款平均額越高，未來越可能獲得更多貸款。銀行應(yīng)用此模型可靈活應(yīng)用客戶創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)一步創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，該種貸款發(fā)放方法既能讓銀行獲得經(jīng)濟(jì)收益，又能鼓勵客戶有效利用銀行發(fā)放的資金，其雙贏的策略讓它頗具發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3，提高管理水平

提高銀行的經(jīng)營管理水平有非常重要的意義。人們了解“利潤=價(jià)格-成本”，在市場競爭的環(huán)境下，銀行必須限制存款產(chǎn)品的價(jià)格，那么要提高經(jīng)濟(jì)所得的利潤，就必須減少經(jīng)營管理成本。銀行要通過減少冗余機(jī)構(gòu)、提高經(jīng)營效率、適合外包產(chǎn)品的方法，提高存款經(jīng)營管理效率，提高存款產(chǎn)品銷售的利潤。

總結(jié)：

央行的利率下調(diào)與各家銀行的利率出現(xiàn)差異已經(jīng)初步形成利率市場化的格局，在利率市場化的前提下，銀行的存款經(jīng)營面臨著風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇，為了提高銀行的市場競爭力，使銀行能長遠(yuǎn)的發(fā)展，銀行要做好存款戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司平頂山分行）

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