劉曉敏??

[摘要]在“新常態(tài)”背景下，商業(yè)銀行在戰(zhàn)略上必須不斷創(chuàng)新，主動(dòng)適應(yīng)“新常態(tài)”的發(fā)展變化和需要，大力發(fā)展普惠金融，以期更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]新常態(tài)；商業(yè)銀行；普惠金融

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521.205

2014年我國GDP比上一年同比增長74%，與改革開放30多年來接近兩位數(shù)的高速增長相比，中國經(jīng)濟(jì)步入以中高速增長為標(biāo)志的“新常態(tài)”，一方面意味著經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，另一方面更意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型步入關(guān)鍵時(shí)期?！靶鲁B(tài)”背景下，發(fā)展普惠金融是金融業(yè)發(fā)展的大方向也是重點(diǎn)方向。

1我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1..1普惠金融發(fā)展緩慢、程度較低

雖然我國是在2005年引入普惠金融的概念，但明確提出“發(fā)展普惠金融”卻是在2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)上。這段時(shí)間屬于普惠金融發(fā)展的萌芽階段、探索時(shí)期，發(fā)展相對(duì)緩慢，金融體系的普惠程度仍較低，小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問題仍普遍存在，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國小微企業(yè)數(shù)量已占全國企業(yè)總數(shù)的97%，納稅占到50%，所貢獻(xiàn)的GDP達(dá)到60%，完成的發(fā)明專利超過70%，創(chuàng)造就業(yè)接近80%，但目前能夠獲得銀行信貸融資支持的小微企業(yè)不足50%。因此，從整體上來看，我國在擴(kuò)大普惠金融的覆蓋率與滲透率上仍有很長的路要走。

1.2普惠金融的產(chǎn)品與服務(wù)供給不足

一方面，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍不能滿足普惠金融需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)209萬個(gè)，從業(yè)人員3567萬人，見下表?？梢钥闯鲢y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)地區(qū)分布并不均衡，主要集中東部地區(qū)，東北地區(qū)相對(duì)較少。同時(shí)，在服務(wù)普惠金融的機(jī)構(gòu)體系中，縣域及廣大農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也相對(duì)較少，總體上，普惠金融供給量與快速增長的需求之間矛盾較為突出。另一方面，從業(yè)機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力不足。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重，難以為當(dāng)?shù)靥峁┏杀镜土男刨J支持；從業(yè)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)和創(chuàng)新能力亟待提高，無法提供滿足普惠金融需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.3普惠金融監(jiān)管體系不完善

目前，我國針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)尚處于空白，而基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的普惠金融服務(wù)又快速發(fā)展，在缺乏相配套的制度保障的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融有可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)失控或投資者保護(hù)缺失，這對(duì)金融監(jiān)管無疑是一次新的挑戰(zhàn)。

2經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的新挑戰(zhàn)

2.1信息化能力

普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)和低收入群體，銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)零售化特征，客戶分布廣，單筆金融服務(wù)成本越來越高，收益卻比較低。因此，如何借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)信息的積累和分析，打破普惠金融傳統(tǒng)方式存在的不足，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)模式的批量化、專業(yè)化，降低服務(wù)成本，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農(nóng)民、新生代農(nóng)民工隊(duì)伍的成長，他們對(duì)移動(dòng)金融的需求也越來越多。這些都對(duì)商業(yè)銀行的信息化和移動(dòng)金融服務(wù)能力提出了更高要求。

2.2創(chuàng)新能力

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”背景下，我國鼓勵(lì)大力發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，其中以小微企業(yè)居多。而這些新型小微企業(yè)尚處于發(fā)展初期，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業(yè)主要是以專利、技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)為主，與銀行以有形資產(chǎn)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸模式不相適應(yīng)，導(dǎo)致小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問題并沒有得到根本性解決。因此，銀行必須加快創(chuàng)新，構(gòu)建與輕資產(chǎn)型小微企業(yè)特征相適應(yīng)的信貸管理模式，才能有效解決普惠金融供求不匹配的問題。

2.3風(fēng)險(xiǎn)管理能力

從國內(nèi)外的實(shí)踐來看，發(fā)展普惠金融普遍存在風(fēng)險(xiǎn)大的問題。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在帶來新的收益增長點(diǎn)、轉(zhuǎn)移和分散部分金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)發(fā)展普惠金融面臨的客戶群體數(shù)量大、客戶覆蓋范圍廣、偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶多、業(yè)務(wù)種類多樣等特點(diǎn)決定了普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”背景下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨著轉(zhuǎn)型，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。首先很多新主體、新產(chǎn)業(yè)、新企業(yè)、新技術(shù)尚處于成長期，還未發(fā)展成熟，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此外部對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提出了嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。同時(shí)，此前央行兩度降息，商業(yè)銀行存貸款利差逐步縮小，不良貸款呈現(xiàn)增長態(tài)勢(shì)，因此商業(yè)銀行還面臨著自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問題。

3商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融需要解決的新難題

3.1創(chuàng)新金融服務(wù)模式，解決普惠金融“供需不匹配”難題

為解決普惠金融供給與需求不匹配問題，考慮新型小微企業(yè)的資產(chǎn)特點(diǎn)，在客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)區(qū)別對(duì)待、創(chuàng)新品種，開發(fā)更多的適合于小微企業(yè)特點(diǎn)的貸款品種，針對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同生命周期的小微企業(yè)的具體需求，設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。比如，針對(duì)科技型小微企業(yè)，加快建立以知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸服務(wù)模式，并加強(qiáng)與創(chuàng)投基金和私募股權(quán)的聯(lián)動(dòng)合作，“投貸結(jié)合”，共同為新興產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)。

3.2強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，解決普惠金融“成本高”難題

商業(yè)銀行可以充分借助大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)批量化和專業(yè)化運(yùn)作，金融互聯(lián)網(wǎng)化具有網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、綜合成本低、信息儲(chǔ)量大的優(yōu)勢(shì)，可以克服商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融傳統(tǒng)方式中成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的問題。對(duì)于農(nóng)村普惠金融服務(wù)而言，在建設(shè)好傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的同時(shí)建設(shè)好電子渠道。如建設(shè)“三農(nóng)”直銷銀行，推進(jìn)涉農(nóng)電商服務(wù)；借助智能手機(jī)在農(nóng)村普及的機(jī)遇，大力推廣微信、手機(jī)銀行、微博銀行等，發(fā)展涉農(nóng)移動(dòng)金融服務(wù)。

3.3實(shí)施專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理，解決普惠金融“風(fēng)險(xiǎn)大”難題

當(dāng)前我國銀行業(yè)整體不良貸款持續(xù)反彈，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)更加嚴(yán)峻。銀行應(yīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新的源頭做好風(fēng)險(xiǎn)管理；加強(qiáng)制度規(guī)范，減少操作風(fēng)險(xiǎn)；做好產(chǎn)品的后續(xù)評(píng)估工作，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等降低信息不對(duì)稱，構(gòu)建更適應(yīng)小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制機(jī)制。

4新常態(tài)下發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)建議

4.1加強(qiáng)普惠金融經(jīng)營與監(jiān)管創(chuàng)新

第一，堅(jiān)持穩(wěn)健運(yùn)營，走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑。普惠并不等同于做慈善，作為以盈利為目的的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行只有盈利，普惠金融業(yè)務(wù)才能維持下去，因此要支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行把提供普惠金融服務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營有機(jī)結(jié)合起來，并全面做好風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理與控制，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。第二，進(jìn)一步完善差異化金融監(jiān)管體系。探索建立差異化的監(jiān)管體系，適度提升對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、低收入群體、社會(huì)弱勢(shì)群體的不良貸款容忍度，在不良考評(píng)指標(biāo)上適度體現(xiàn)差異化監(jiān)管。

4.2強(qiáng)化普惠金融的政策保障機(jī)制

第一，建立相應(yīng)的政策激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性。如對(duì)開展普惠金融服務(wù)的商業(yè)銀行給予一定稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息和差別稅率，或執(zhí)行差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整制度，充分運(yùn)用財(cái)稅政策工具和貨幣政策工具，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融。第二，進(jìn)一步改善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境。比如推進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)合作擔(dān)保組織建設(shè)，提升普惠金融的擔(dān)保能力；探索建立普惠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，通過引入社會(huì)資本提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力；完善土地資產(chǎn)的抵押、拍賣評(píng)估和交易平臺(tái)建設(shè)，提升土地融資功能和押品變現(xiàn)能力。

4.3優(yōu)化普惠金融的生態(tài)體系

第一，建立完備的銀行征信體系。要圍繞城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域開展信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，加大金融知識(shí)教育普及力度，營造誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。第二，推進(jìn)小微企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。要?jiǎng)?chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，構(gòu)建起小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款“三位一體”的普惠信貸產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的專業(yè)化，并逐步建立和完善與之相配套的貸款擔(dān)保損失補(bǔ)償機(jī)制與保險(xiǎn)體系，分散風(fēng)險(xiǎn)，有效解決普惠金融“貸款難、貸款貴”的問題。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的主動(dòng)轉(zhuǎn)型，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極適應(yīng)這種變化，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，做實(shí)、做好普惠金融。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉增彬推進(jìn)我國普惠金融發(fā)展的思考——基于國際經(jīng)驗(yàn)視角[J].華北金融，2014（10）

[2]婁飛鵬普惠金融發(fā)展中的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新問題分析[J].金融發(fā)展研究，2014（6）

[3]呂家進(jìn)發(fā)展普惠金融是大型商業(yè)銀行的責(zé)任[J].中國金融家，2014（8）