硯如

近年來保險市場主要產(chǎn)品的創(chuàng)新相對有限，在成熟市場上，市場細分引起了保險產(chǎn)品的大規(guī)模平價商品化。因此，里程保一出現(xiàn)，便吸引了廣泛的興趣。

里程保是國內(nèi)第一家直接打出UBI車險“旗號”的第三方車險平臺，通過和多家中小保險公司合作的方式，正式打開了國內(nèi)UBI車險市場的一片天地。

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件，里程保打破傳統(tǒng)車險頑疾，嘗試按里程計費新方式。根據(jù)每一位車主實際駕駛里程，通過數(shù)據(jù)和技術(shù)對駕駛風(fēng)險的識別，來劃分車主的風(fēng)險類別，讓駕駛里程少的車主，獲得較低的保費，讓這些車主獲得最公平公正的價格，以最低的成本規(guī)避可能的出行風(fēng)險。

不開車不用付保費？這樣的里程保，顛覆了所有車險產(chǎn)品的定價邏輯。

那么，它到底顛覆在哪里？里程保，更公平的車險，顛覆車險定價

車險定價權(quán)簡單來說就是保險公司的收費標(biāo)準(zhǔn)。中國車險費率定價權(quán)的缺失，久為人所詬病。

而美國保險公司有更靈活的市場定價權(quán)。美國保險公司費率定價遵循的原則有三個：“從車”、“從人”、“從用”。分別代表保險公司按照車輛本身、駕駛員的駕駛行為習(xí)慣、汽車的用途及實際使用情況來制定合理費率。

而中國保險公司費率的定價原則非常的簡單，主要是“從車”和“從用”，更直接的說是按照車價來制定車險產(chǎn)品價格，主要與座位數(shù)、車齡、新車購置價因素相關(guān)，相同售價車輛的保費基本相同，同時也較少考慮汽車所有零配件價格之和與其售價之比因素。

中國車險費率制定上，由于在保費定價上對不同背景、駕駛完全不同的投保人沒有進行合理區(qū)分，車型以及地區(qū)的差別極小，導(dǎo)致了無論是對險企端還是大部分的投保人都是不公平的。

投保人購買的車型、駕駛的行為習(xí)慣、家庭成員狀況、行駛距離長短等各不相同導(dǎo)致了車險用戶想要規(guī)避的風(fēng)險千差萬別。而車險用戶總是希望自己被劃分到最合理的風(fēng)險類別中，得到最公平公正的價格，得到優(yōu)質(zhì)的車險服務(wù)，從而達到規(guī)避自身面臨的各種風(fēng)險。

車險無憂正是基于這樣的思考而推出了里程保，期冀以里程創(chuàng)新作為切入點，讓不同的客戶，花費不同的價格，得到相同的車險服務(wù)成為可能。

依現(xiàn)有的保費繳納標(biāo)準(zhǔn)，一名開5千公里的車主和一名開5萬公里的車主所付的保費基本沒有區(qū)別。事實上，在其他條件不變的情況下，汽車行駛里程越長，發(fā)生事故的風(fēng)險就越大。

有資料顯示，2014年保險公司幾乎用了近80%的較少甚至不出險車主的保費支付賠償了20%左右的常出險車主，也就是說，在傳統(tǒng)車險一刀切的情況下，安全駕駛的車主反而是替極端車主買單。

另外，里程保是基于使用量的保險，它是根據(jù)客戶對車的使用量、使用行為來進行車險定價，跟傳統(tǒng)的車險定價方式完全不同。每個人不同的駕車時間、駕車習(xí)慣都將會被記錄，從而每個人繳納的車險費用因此也是不同的。這樣說可能大家不大容易理解。舉個例子：我們家的水、電、氣，就是基于使用和行為的消費品。我們裝了水、電、氣這樣的設(shè)施，但只有我們在使用的時候，才會付錢，如果我們沒使用，就不會付錢。汽車保險其實也應(yīng)該像使用水和電一樣，完全按照基于使用行為和使用的量來定價和付費。

里程保是成熟的按“人”區(qū)別收費的車險服務(wù)。它的主要定價標(biāo)準(zhǔn)是以“人”為基礎(chǔ)。車永遠是被動的，而人是具有主動性的。開車次數(shù)多少、車輛是否具備安全設(shè)備、駕駛員的行為習(xí)慣是否良好都跟人的決定有關(guān)。里程保車險通過安裝在車輛上的車寶盒子準(zhǔn)確的收集相關(guān)信息，從而判斷出駕駛行為的高低。

換句話說，你的駕駛技術(shù)好，出現(xiàn)碰撞、擦掛的幾率低，那么你的保費也就會降低。你并不常開車，那么你的保費也會降低。

“以人為本”的口號提了很多年，但是真正落到實處的時候卻最難。我們經(jīng)常忽略人的主觀能動性，而里程保則恰恰關(guān)注到這一點，打破了普通車險對車主不加區(qū)分統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)的頑疾，從駕駛者本身出發(fā)尋找突破口，使行使里程少的用戶獲得較低的保費，讓用戶獲得最公平公正的價格。

這種方式打破保險業(yè)的“潛規(guī)則”，必然會成為市場上的新趨勢，為車主省錢，里程保會成為虧損車險業(yè)務(wù)的拯救者嗎？

中國是全球最大而且增長最快的汽車市場：汽車銷量已連續(xù)六年位居全球第一，全球每年超過50%的新增銷量發(fā)生在中國，2014年汽車保有量已達1.4億輛。現(xiàn)在，中國的汽車保有量仍以超過10%的速率增長，預(yù)計到2020年，中國的汽車保有量可以達到2.5億輛。龐大的汽車市場意味著一個潛力巨大的汽車后市場。

汽車后市場龐大，任誰都無法放棄這一塊大蛋糕。而在車主抱怨保險費用不公平過高的同時，險企的現(xiàn)狀卻也不容樂觀，叫苦不迭。據(jù)2014年財險公司年報數(shù)據(jù)，41家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財險公司的車險承保利潤均為負值，車險承保利潤虧損合計近65億元。這樣的虧損經(jīng)營情況，維修成本上升是一個原因，產(chǎn)品同質(zhì)，缺乏差異化競爭是另一個原因。

現(xiàn)在車險企業(yè)幾乎沒有對用戶進行風(fēng)險類別識別，所以車險產(chǎn)品不可能有創(chuàng)新、車險定價遭受詬病的根源也在于這成本分攤的粗獷設(shè)置。比如險企對行駛了不同里程的投保人收取相同的保費，對開車習(xí)慣相差極大的投保人收取的保費幾無區(qū)別。也就是說，現(xiàn)階段車險費率設(shè)置是拿低風(fēng)險駕駛投保人的錢補貼高風(fēng)險的投保人。車險要做產(chǎn)品的創(chuàng)新首先就是要改變這種不合理的價格設(shè)置。

在這個背景下，保險公司一方面需要進一步改進經(jīng)營能力，從降低綜合成本率、提升投資收益率等方面減輕車險業(yè)務(wù)的虧損壓力；另一方面，順應(yīng)費率市場化趨勢，針對消費者需求開發(fā)特色保險產(chǎn)品，也是保險公司提高自身競爭力的有效途徑。

里程保的出現(xiàn)，為保險公司解決了這一難題。保險公司可以直接檢測和評估駕駛行為而不是通過傳統(tǒng)保單使用的指標(biāo)，這樣可以帶來對風(fēng)險理解的規(guī)則重整。保險公司將從中受益，并降低其賠付成本。這有一部分是源自于UBI的自我篩選功能（好的駕駛員將會率先選擇UBI產(chǎn)品），也有一部分源自于駕駛員得知處于監(jiān)控中的“安慰劑效應(yīng)（Placebo Effect）”。

另外，一些商業(yè)車隊的駕駛員反饋顯示，使用UBI使碰撞事故下降50%-75%。如果UBI產(chǎn)品發(fā)生事故，車載設(shè)備記錄下的事故速度和其他相關(guān)信息意味著理賠評估和處理將會更加有效率。例如，在有些國家，事故發(fā)生時的車速被用于區(qū)別是否屬于偽造賠付。

除了為保險公司開發(fā)數(shù)據(jù)支撐服務(wù)和快速理賠服務(wù)。4s店及維修保養(yǎng)店等也可以基于此獲取的車輛故障數(shù)據(jù)及位置信息，為車主推薦就近的維修保養(yǎng)服務(wù)，一方面為車主提供增值服務(wù)以提升續(xù)保率，另一方面降低保險公司的理賠成本。

里程保，正對了監(jiān)管機構(gòu)的胃口

在中國商業(yè)車險費率市場化改革的大背景下，中國保監(jiān)會明確鼓勵保險公司收集更多的駕駛數(shù)據(jù)，

嘗試建立風(fēng)險保費機制。這次改革中，保監(jiān)會積極引入車型定價模式，對安全等級低、零整比高、工時費高的車型厘定較高的保險費率，對安全等級高、零整比低、工時費低的車型厘定較低的費率，使保費和車型風(fēng)險更為匹配，引導(dǎo)社會公眾理性汽車消費。

政府和監(jiān)管機構(gòu)積極鼓勵里程保這一類新型的定價模式，因為UBI產(chǎn)品能夠引導(dǎo)理性購車、安全駕駛并且在環(huán)保方面做出貢獻。保險在道路交通安全和汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的作用提升。

里程保積極響應(yīng)保監(jiān)會對于車險的改革，對中國互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展作出了有益探索。里程保致力于為保險公司提供先進的駕駛數(shù)據(jù)技術(shù)，為億萬車主提供更好的互聯(lián)網(wǎng)車險體驗，并通過車險，致力和推動中國主動安全駕駛、文明駕駛、綠色駕駛。保險公司通過與里程保的深度合作，可以更好地進行車主的駕駛風(fēng)險識別，為車主做出個性化、差異化、多樣化的定價，無疑是有利汽車保險商業(yè)車險費率市場化改革的方向。

駕駛行為安全的車主費率更低，也就是說，交通會更安全，車主的費用會更少。而更少的開車，也可以帶來更安全的交通，更環(huán)保且緩解出行壓力。這是一個很好的良性循環(huán)。

里程保，直觀交互，顛覆式的互聯(lián)網(wǎng)車險

乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展勢頭迅猛，如車險無憂、1號車險和淘寶車險為險企提供了網(wǎng)銷的流量入口。但絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品在創(chuàng)新上并沒有實質(zhì)的進展，互聯(lián)網(wǎng)渠道更多的是提供車險比價、汽車保養(yǎng)、洗車等相關(guān)服務(wù)。通過贈送洗車服務(wù)等優(yōu)惠來吸引客戶，實際只是通過燒錢來圈用戶，并沒有真正意義上站在投保人角度考慮，滿足不同人群的不同定價需求，使其可以選擇最合適的險種來規(guī)避風(fēng)險。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)車險更多的是提供便捷的服務(wù)入口，卻沒有為車險產(chǎn)品創(chuàng)新提供實質(zhì)性的解決辦法。所以，不是說任何事物搭上了互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)就可以稱之為創(chuàng)新。

里程保卻有大不同，頗具新意。里程保并未沿襲國外設(shè)計，在模式上有所創(chuàng)新。里程保APP還有獨特的“游客試玩”功能，試玩一下能很直觀的了解到各段路程能為用戶的節(jié)省多少保費。通過里程保，開車少、開車好的用戶，可以得到更多優(yōu)惠和獎勵，而且通過app可以看到自己每一段駕駛里程所花費的汽車保險費，非常清晰和直觀。

每次駕駛后，車主可以從app中獲得直接即時的反饋，這樣的模式更強調(diào)了UBI車險對車主駕駛行為的監(jiān)督鼓勵作用，讓產(chǎn)品更好地整合到車主的日常駕駛流程中，也對產(chǎn)品的穩(wěn)定性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和算法的科學(xué)性提出了更高的要求。假如車主明天出差不開車，則無需支付汽車保險費，真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車險的產(chǎn)品創(chuàng)新。

里程保就是根據(jù)里程來劃分車主的風(fēng)險類別，讓行使里程少的用戶在一個低風(fēng)險類別中，從而為自己贏得較低的保費，得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這是中國互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品創(chuàng)新的一個新開始！

里程保，里程少+不出險=省車險？

總而言之，里程保是“開多少付多少”、“按里程收費”的顛覆性車險。開多少公里、付多少保費；不開車，不用付保費。里程保變革保費計算方式，真正實現(xiàn)從“按年計費”到“按每個人的駕駛里程付費”。通過數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件，打破了普通車險對車主不加區(qū)分統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)的頑疾。根據(jù)每一位車主實際駕駛里程，來劃分車主的風(fēng)險類別，讓行使里程少的用戶獲得較低的保費，讓用戶獲得最公平公正的價格，以最低的成本規(guī)避可能的出行風(fēng)險。

Q：里程保能為車主帶來什么？

A：里程保通過區(qū)分車主的風(fēng)險行為級別，讓開車少的車主支付更少的保費，得到優(yōu)質(zhì)的車險服務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)車險更加公平公正。

Q：里程保的目標(biāo)客戶都是誰？

A：里程保的核心服務(wù)人群為：車輛價格20萬以下，年行駛里程2公里以內(nèi)的車主。我們通過科學(xué)合理地設(shè)置車險費率，解決了現(xiàn)有保費收取不公所導(dǎo)致的行駛里程低的低風(fēng)險車主補貼行駛里程高的高風(fēng)險車主的“逆向補貼”問題，讓每一位車主的車險更加科學(xué)、公平、合理。

Q：里程保車險怎么付？真的按公里付費嘛？不開車可以不付保費么？

A：當(dāng)然是按公里付。里程保變革保費計算方式，真正實現(xiàn)從“按年計費”到“按每個人的駕駛里程付費”，1公里僅需1毛錢，一年駕駛10000公里，僅需999元錢，比傳統(tǒng)方式節(jié)省高達80%，每段駕駛里程所需花費，輕點app就一目了然！

里程保，就是讓你，開多少公里、付多少保費；不開車，不用付保費。

Q：里程保，什么時候上線？

A：里程保APP和服務(wù)將于12月1日正式上線，只要年駕駛里程保小于20000公里，保險到期日在90天以內(nèi)的車主，都可以報名里程保，成為中國首批按里程付費的車主。

Q：里程保有APP嘛？具體要怎么使用？

A：車主可以直接下載里程保APP，就可以直接體驗到與眾不同的車險計費方式。從游客試玩界面進入，通過獨特的免費試玩體驗大家隨時都可以通過里程保APP直接點擊參與到里程保，感受非凡的全新車險里程計費體驗在APP里有清晰的行駛里程，可展示你的每一段行駛里程，都可以看到花了多少保費、節(jié)省了多少錢，非常清晰，一目了然。并支持刪除軌跡功能，保護車主隱私。同時，購買支付方式非常便捷，車主可按需選擇里程套餐，滿足不同車主的需求，開多少付多少，并可以按里程續(xù)費。APP上可以顯示保單，明細計費，清晰可見。

隨著中國商業(yè)車險費率改革對車險“多樣化、差異化、個性化”的改革方向，車險無憂整合了保險資源、車寶錘煉了硬件技術(shù)、里程保則真正實現(xiàn)了車險產(chǎn)品創(chuàng)新、定價創(chuàng)新和車主風(fēng)險識別創(chuàng)新。

里程保是基于車主實際駕駛里程，集里程保車載智能硬件、里程保APP于一體的全新移動互聯(lián)網(wǎng)項目。解決現(xiàn)有保費收取不公所導(dǎo)致的行駛里程低的低風(fēng)險車主補貼行駛里程高的高風(fēng)險車主的“逆向補貼”問題，讓車險更加科學(xué)、公平、合理。將來還繼續(xù)深化識別車主駕駛行為，讓車主能用自己的駕駛行為為自己點贊，作到車險差異化。

里程保，即將撬動車聯(lián)網(wǎng)市場，我們拭目以待。