林曄

商業(yè)銀行在外部競爭和內部考核壓力下，將服務小微企業(yè)、開發(fā)小微金融產品視為業(yè)務發(fā)展和轉型的契機。但小微企業(yè)經營風險較大，加上財務體制及相關信息披露體系落后，在目前小微金融體系尚不成熟的情況下，如何管理小微企業(yè)的信貸風險。

1.單獨的評級體系。對于采用保證擔保的小微企業(yè)，可以根據擔保單位的信用等級和企業(yè)自身實際的經營情況直接認定，降低小微企業(yè)進入農行的門檻。操作方法與采用抵押擔保的小微企業(yè)類似。

2.單獨的資源配置。建立小微企業(yè)資金池，專門用于小微企業(yè)貸款，不得用于大中型企業(yè)貸款，保證貸款集中度有效分散。同時專門設立小微企業(yè)服務費用，用于組織小微企業(yè)業(yè)主集中培訓、交流，使小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

3.單獨的產品創(chuàng)新。小微企業(yè)信貸業(yè)務產品的創(chuàng)新包括向企業(yè)提供各類貸款產品支持：經營貸款、消費貸款、委托貸款、票據融資、國際國內保理業(yè)務等。當前較為迫切的是針對小微企業(yè)信息量少的特點，建立科學信貸風險的預警體系，優(yōu)化小微企業(yè)信貸產品設計。

4.單獨的風險容忍。在風險的把控上需要注重企業(yè)的實質性生產，特別是對于采用保證擔保的小企業(yè)，需要經常到保證擔保的企業(yè)走動，密切擔保單位的實際擔保能力。

5.單獨的考核制度。對于小微企業(yè)的考核需要將前后臺人員聯合起來考慮，即存量和增量的小微企業(yè)所獲得的業(yè)績報酬按比例分配給客戶經理以及信貸審核人員。

（作者單位：農行浙江省溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）

（責編：若佳）