譚燕南

摘要：

保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易是指包括跨國進(jìn)行的傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)交易活動(dòng)、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外直接投資和對(duì)外金融投資的全部所得總和。美國是保險(xiǎn)強(qiáng)國，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口額都排名世界前列，在世界保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易中占有重要地位。而瑞士再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則是世界第一。從保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的國際整體情況出發(fā)，繼而具體分析美國和瑞士的歷年數(shù)據(jù)，計(jì)算其保險(xiǎn)服貿(mào)的RAC指數(shù)、TC指數(shù)、G-L指數(shù)等研究國際競爭力，并總結(jié)出對(duì)中國的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的相關(guān)啟示。

關(guān)鍵詞：

服務(wù)貿(mào)易；保險(xiǎn)；美國；現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：

F74

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）09005203

保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易是指采取了四種服務(wù)提供方式（跨境交付、境外消費(fèi)、商業(yè)存在、自然人流動(dòng)）中任何一種形式的直接保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)分保、保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)附屬服務(wù)，這些都屬于《WTO協(xié)定》的管轄。其中，商業(yè)存在被看作是服務(wù)貿(mào)易中最重要的一種方式，但是國內(nèi)法規(guī)的限制對(duì)其影響最直接，因此國外服務(wù)能否進(jìn)入國內(nèi)市場怎樣進(jìn)入國內(nèi)市場都與國內(nèi)措施息息相關(guān)。

國際保險(xiǎn)產(chǎn)生于海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，它們是國際保險(xiǎn)關(guān)系的最初形式。隨著經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的發(fā)展，國際保險(xiǎn)在保障貨物和服務(wù)安全方面起著越來越重要的作用。在貨物貿(mào)易存續(xù)已久的歷史背景下，服務(wù)業(yè)的發(fā)展給國際間的服務(wù)貿(mào)易迅猛發(fā)展提供了基礎(chǔ)。保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易作為服務(wù)貿(mào)易的重要組成部分，極大地反映了國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，影響著各個(gè)國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的未來發(fā)展。

1國際發(fā)展現(xiàn)狀

1.1保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易

從2005到2013年保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口額與服務(wù)貿(mào)易出口總額的數(shù)據(jù)來看：保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易總額在短短的8年翻倍增加，發(fā)展迅猛，這與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢緊密相關(guān)，預(yù)測未來隨著全球更加密切的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易也會(huì)繼續(xù)快速發(fā)展。但是保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易占服務(wù)貿(mào)易出口總額的比例并不多，在2%左右，發(fā)展比較穩(wěn)定，這說明保險(xiǎn)服貿(mào)有著很大的發(fā)展空間和潛力。

1.2排名與數(shù)據(jù)

保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口額數(shù)據(jù)來源于WTO網(wǎng)站。

保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口總額從2011年起就超過1兆美元，數(shù)額巨大。考慮到保險(xiǎn)這一行業(yè)的必要性，相應(yīng)的服務(wù)貿(mào)易也有著很好的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

從最近四年金融保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口與進(jìn)口前五名的排名來看，上榜的國家相對(duì)比較穩(wěn)定，尤其是出口從2005年開始，就以歐盟、美國、瑞士排列前三，而進(jìn)口也是美國、歐盟長期占據(jù)前兩名。

1.3特點(diǎn)總結(jié)

1.3.1進(jìn)出口額分析

從保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口情況來看，歐盟和美國出口額數(shù)據(jù)非常大，其中排名第二的美國出口額接近第三名的3倍左右。歐盟和美國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口額占總額的一半以上，在2012年甚至達(dá)到71%，2012年和2013年前五名出口額占到出口總額的80%以上。

從保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口情況來看，美國進(jìn)口額非常大，超過第二名歐盟非常多，但從趨勢來看，美國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口有減少的趨勢，而歐盟和之后的中國進(jìn)口都迅速增加，同時(shí)，進(jìn)口額的前三名超出第四名非常多。這說明歐盟和美國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展非常穩(wěn)定，在世界保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易中占有非常重要的地位。而瑞士作為一個(gè)相對(duì)較小的國家，它的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口十分穩(wěn)定地排進(jìn)前三，也說明其發(fā)展的成熟性。

1.3.2上榜國家的發(fā)達(dá)情況

2013年保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口前十的國家和地區(qū)還有印度、加拿大、墨西哥、土耳其和中國香港，其中包括歐盟在內(nèi)共有4個(gè)（歐盟、美國、瑞士、加拿大）發(fā)達(dá)國家，2010到2012年則共有5個(gè)，包括日本。

2013年進(jìn)口前十的國家還有加拿大、新加坡、墨西哥、泰國、伊拉克，其中包括歐盟在內(nèi)共有4個(gè)（美國、歐盟、日本、加拿大）發(fā)達(dá)國家，2010年到2012年也是共有以上4個(gè)發(fā)達(dá)國家。說明發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的水平很高，而以中國、新加坡、印度等為代表的亞洲國家保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易也越來越占有一定的地位。

2美國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易

2.1概述

美國保險(xiǎn)市場高度發(fā)達(dá)，是世界最大的保險(xiǎn)市場，其保險(xiǎn)公司的規(guī)模、數(shù)量及技術(shù)水平均處世界領(lǐng)先地位，屬于完全開放型保險(xiǎn)市場。同時(shí)，美國作為金融中心，加之美元貨幣結(jié)算的重要影響力，這些都促進(jìn)了美國保險(xiǎn)服貿(mào)的發(fā)展。

2.2競爭力分析

2.2.1TC指數(shù)

TC指數(shù)是貿(mào)易競爭力指數(shù)，其計(jì)算公式為：

TC=（Xij-Mij）/（Xij+Mij）

其中，Xij和Mij分別代表i國j部門出口和進(jìn)口。TC指數(shù)理論取值范圍為（-1，1），若TC大于0，說明該國服務(wù)貿(mào)易保險(xiǎn)部門具有競爭力，數(shù)值越大表明競爭優(yōu)勢越大；越接近1，競爭力越強(qiáng)；當(dāng)TC小于0時(shí)，說明研究對(duì)象缺乏競爭優(yōu)勢，競爭力較弱；越接近-1，競爭力越弱；等于-1時(shí)，則說明該產(chǎn)品或產(chǎn)業(yè)只有進(jìn)口而沒有出口。美國的TC指數(shù)一直為負(fù)，數(shù)值大約在-0.52—-0.63之間，從2008年起，我們可以看出美國的TC指數(shù)朝著接近0的方向變化，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的競爭力逐漸變大。

2.2.2RCA指數(shù)

RCA指數(shù)是顯性比較優(yōu)勢指數(shù)，計(jì)算公式為：

RAC=（Xij/Xit）/（Xwj/Xwt）

其中，Xij代表i國j部門的出口，Xit代表i國對(duì)世界市場的總出口，Xwj代表i國對(duì)世界市場的總出口，Xwj代表世界j部門的出口，Xwt代表世界市場出口總額。一國RCA指數(shù)大于2.5，則表明該國該產(chǎn)品具有極強(qiáng)的國際競爭力；RCA介于2.5—1.25之間，表明該國該產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的國際競爭力；RCA介于1.25-08之間，則認(rèn)為該國該產(chǎn)業(yè)具有較強(qiáng)的國際競爭力；RCA小于0.8，則表明該國該產(chǎn)業(yè)的國際競爭力較弱。從美國的數(shù)據(jù)來看，數(shù)據(jù)在2.5到1.25區(qū)間內(nèi)，說明美國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易具有很強(qiáng)的國際競爭力。endprint

2.2.3G-L指數(shù)

G-L指數(shù)是產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易指數(shù)，其公式為：

Bi=1-（|Xij-Mij|）/（Xij+ Mij）

其中，Xij和Mij分別代表i國j部門的出口和進(jìn)口。指數(shù)越接近1，表示該國產(chǎn)業(yè)的進(jìn)出口量相當(dāng)，產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易特征明顯；越接近于0，表示產(chǎn)業(yè)內(nèi)進(jìn)出口差距很大，產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)間特性。美國的G-L指數(shù)相對(duì)平穩(wěn)，處于0.37—0.48之間，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易較為明顯。但最近三年有指數(shù)有變大的趨勢，說明保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易特征越來越明顯。

2.2.4逆差差額

保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易方面，美國一直逆差。一方面，美國是保險(xiǎn)服務(wù)出口大國，其地位無人撼動(dòng)；另一方面，它又是保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)口大國。由表我們能夠看到，美國保險(xiǎn)服務(wù)逆差差額，隨著保險(xiǎn)服務(wù)年限的增加而減少，說明美國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易逆差規(guī)模逐步縮小。

2.3特點(diǎn)總結(jié)

美國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額遠(yuǎn)大于出口額，逆差嚴(yán)重，這與美國巨大的保險(xiǎn)需求息息相關(guān)。從美國各指數(shù)表現(xiàn)的情況來看，美國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的國際競爭力很強(qiáng)，美國保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)為保險(xiǎn)服貿(mào)的進(jìn)行提供了良好的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)服務(wù)在美國服務(wù)進(jìn)口中的比重要遠(yuǎn)大于其在美國出口中的比重，未來美國保險(xiǎn)業(yè)的增長將主要來自于海外市場，美國的保險(xiǎn)公司會(huì)不斷加大對(duì)保險(xiǎn)市場發(fā)展較快的國家和地區(qū)進(jìn)行投資，這些海外市場比國內(nèi)市場更有利可圖。美國保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀行存款、政府債券、公司債券、房地產(chǎn)和實(shí)業(yè)投資等廣泛領(lǐng)域進(jìn)行投資。這使得美國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以充分利用收取的保費(fèi)并進(jìn)行進(jìn)一步的增值，資金的循環(huán)使用利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。

美國國際保險(xiǎn)監(jiān)管模式是以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的資本模式（RBC），這種模式旨在決定資本需求的時(shí)候?qū)⒈ｋU(xiǎn)公司的大小和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合并。同時(shí)，美國保險(xiǎn)的監(jiān)管中州政府起到了重要作用，美國各大保險(xiǎn)公司都實(shí)行嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度，這些都對(duì)美國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供了一定保障。

3瑞士保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易

3.1概述

早在19世紀(jì)，瑞士的保險(xiǎn)公司就積累了進(jìn)入國外市場的經(jīng)驗(yàn)，到現(xiàn)在瑞士的保險(xiǎn)公司紛紛在國外設(shè)立代表處或者分支機(jī)構(gòu)，它們還積極利用發(fā)展中國家金融服務(wù)業(yè)剛剛開放的契機(jī)，抓緊搶占市場，尤其是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如今，瑞士保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入有很大一部分來自國外業(yè)務(wù)。

隨著金融服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，服務(wù)種類要求越來越多，服務(wù)質(zhì)量也愈發(fā)受到重視。面對(duì)新的新的發(fā)展要求，瑞士保險(xiǎn)公司一方面擴(kuò)大公司規(guī)模，提高自有資本率，走出國門，另一方面也力爭使其業(yè)務(wù)領(lǐng)域跳出保險(xiǎn)領(lǐng)域的局限，而將自身轉(zhuǎn)化為全方位的金融服務(wù)企業(yè)，成為融銀行、保險(xiǎn)和投資等業(yè)務(wù)為一體的綜合性金融企業(yè)。

3.2數(shù)據(jù)分析

保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口額數(shù)據(jù)來源于WTO網(wǎng)站，各指數(shù)由WTO網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理所得。

瑞士保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易常年處于順差狀態(tài)，而且差額比較大。

瑞士的TC指數(shù)除了2012年之外，都在0.7以上，在2005年超過0.8，在0708年也接近0.8，說明瑞士保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易競爭力非常強(qiáng)。瑞士的RAC指數(shù)都大于25，表明瑞士保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易具有極強(qiáng)的國際競爭力。瑞士的產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易指數(shù)除2012年以外，都在0.3以下，比較接近于0，產(chǎn)業(yè)間特性很強(qiáng)。瑞士保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)達(dá)，但是進(jìn)口額相對(duì)較小，因此，產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易也不明顯。

3.3美國瑞士開放程度對(duì)比

HS=（Xt +Mt）/GDP

其中，Xt和Mt分別代表t時(shí)刻的出口和進(jìn)口額，GDP數(shù)據(jù)來源于世界銀行。從表中我們看出：瑞士從2006年開始，HS%一直大于1，表明其開放程度很高。從這里可以很明顯的看出，即使美國作為保險(xiǎn)大國，其開放的程度瑞士相比還是相差甚遠(yuǎn)。

4美國瑞士保險(xiǎn)服貿(mào)對(duì)中國的啟示

4.1健全法律體系和監(jiān)管模式

中國關(guān)于保險(xiǎn)的法律出臺(tái)比較晚，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》從2009年10月才開始實(shí)行，此后經(jīng)歷過兩次修正。其主要內(nèi)容是面對(duì)國內(nèi)壽險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等的規(guī)章，對(duì)于國際保險(xiǎn)的規(guī)定則很匱乏，這使得發(fā)生貿(mào)易糾紛時(shí)利益難以得到保障，因此需要更進(jìn)一步的修正相關(guān)法律，完善保險(xiǎn)法律體系，切實(shí)保障人民利益。中國第一代償付能力監(jiān)管制度體系始建于2003年主要參考了歐盟償付能力和美國償付能力監(jiān)管體系（RBC），到2007年基本構(gòu)建完成。2012年4月，中國正式啟動(dòng)了第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)工作，計(jì)劃用3～5年時(shí)間建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系。我國想要進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，需要借鑒美國、瑞士先進(jìn)等先進(jìn)的保險(xiǎn)管理方式，例如借鑒美國保險(xiǎn)監(jiān)管方式、美國保險(xiǎn)金額投資機(jī)制等，并結(jié)合現(xiàn)在的基礎(chǔ)，逐步改進(jìn)，尋求更好的發(fā)展。

4.2培養(yǎng)專業(yè)人才，提升保險(xiǎn)

中國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展比較晚，到現(xiàn)在還很不成熟，這不僅與經(jīng)濟(jì)政策有關(guān)，也與中國人對(duì)保險(xiǎn)的了解和觀念有關(guān)。長期以來，中國保險(xiǎn)服務(wù)從業(yè)人員不夠?qū)I(yè)，某些人員營銷方式甚至類似于傳銷活動(dòng)，使得大眾產(chǎn)生誤解并難以接受。對(duì)于未來的保險(xiǎn)發(fā)展，人力資源作為不可或缺的重要因素，影響著服務(wù)的質(zhì)量，需要社會(huì)培養(yǎng)更多更加專業(yè)的人才來提高整個(gè)行業(yè)的水平。

4.3鼓勵(lì)企業(yè)“走出去”，開發(fā)新市場

國際保險(xiǎn)是一個(gè)領(lǐng)域非常寬廣的行業(yè)，只要有貿(mào)易就需要保險(xiǎn)。中國的保險(xiǎn)企業(yè)不能只關(guān)注國內(nèi)壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而停滯不前，需要進(jìn)一步開拓海外市場。同時(shí)，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易對(duì)西方發(fā)達(dá)國家來說，他們發(fā)展以及較為成熟，中國如果只是一味地模仿，而對(duì)服務(wù)范圍加以創(chuàng)新或者服務(wù)質(zhì)量不能提高，就很難提高在國際市場上的競爭力，也很難搶占一定市場，會(huì)一直與先進(jìn)水平有很大差異。因此，服務(wù)的創(chuàng)新和新市場的開拓才是今后發(fā)展比不可少的。

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