薛燁南

摘要：

目前對民營銀行的問題理論界討論較多，民營銀行的發(fā)展過程確實不是一帆風(fēng)順的，在金融體制改革深入發(fā)展的重要時期。開放民營銀行市場準(zhǔn)入限制已成為共識和必然。

關(guān)鍵詞：

民營銀行；現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：16723198（2015）09010101

我國各類銀行發(fā)展非常迅速，據(jù)英國《銀行家》雜志對世界銀行的排名顯示，我國中行、農(nóng)行、工行、建行四大行的排名均進(jìn)入全球前十，但我國中小銀行尤其是民營銀行所占份額少、比例小。

1我國民營銀行的現(xiàn)狀

1996年以來，我國第一家民營銀行——民生銀行在北京成立，隨后西安長城銀行，廣東南華銀行、沈陽瑞豐銀行、江蘇蘇南銀行、深圳民華銀行等民營銀行相繼成立，但除了民生銀行外至今沒有一家得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

但是，如果將民生銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行等4家上市銀行公眾股東持有的股份計算在內(nèi)，民營資本擁有的總資產(chǎn)數(shù)已經(jīng)達(dá)到3486億元，只有民生銀行才是由民營資本控股的全國性商業(yè)銀行。只說明民營銀行的發(fā)展遇到阻力和障礙。

2民營銀行的優(yōu)勢

2.1產(chǎn)權(quán)制度

產(chǎn)權(quán)制度清晰是民營銀行發(fā)展、生存的制度基礎(chǔ)。為民營銀行建立起完善的有效治理結(jié)構(gòu)的提供根本保障。董事制度的落實、董事會與經(jīng)營層的分工合作機(jī)制、股東權(quán)益的保證使產(chǎn)權(quán)制度得到穩(wěn)固，避免了國有銀行那種政企不分、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)虛設(shè)、責(zé)權(quán)利不統(tǒng)一的弊端。

2.2信息和成本

民營銀行的靈活性、自主性和自身定位的優(yōu)勢使得信息獲得的成本較低，了解客戶的需求和動因，極易溝通客戶從而滿足客戶經(jīng)營需要。由于客戶的信息具有散度高、差別大、頻率繁、次數(shù)多等特點對于國有銀行在收集信息的成本就會較大，而民營銀行在市場上具有的先天性優(yōu)勢很容易就能克服信息不對稱，并能解決好因信息不充分而導(dǎo)致交易成本增加這一障礙。從而促進(jìn)形成相互依賴的穩(wěn)定性銀企關(guān)系，確保銀企間的良性循環(huán)。

2.3靈活的經(jīng)營機(jī)制

民營銀行一開始就定位于為中小企業(yè)服務(wù)，小規(guī)模的經(jīng)營機(jī)制能比較靈活的為中小企業(yè)解決好融資問題。民營銀行的員工除了固定的工資、獎金之外，還與職工平時的業(yè)績掛鉤，從業(yè)績中分取利潤，從而提高了職工的經(jīng)營銀行的積極性同時在貸款手續(xù)和審批程序上，與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行信息正確，決策迅速，能更好地服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。

3存在的問題

由于民營銀行發(fā)展較遲，與國有銀行和國外的民營銀行相比在團(tuán)隊、產(chǎn)品、服務(wù)等方面還處在初級階段。

3.1產(chǎn)品開發(fā)不多

在國有銀行紛紛推出豐富的產(chǎn)品和服務(wù)時，由于民營銀行開發(fā)產(chǎn)品的力量有限，缺乏銀行業(yè)務(wù)需要的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，產(chǎn)品的設(shè)計和推廣有時跟不上客戶的需要，個性化程度不高，特色不明顯，甚至有些是舊產(chǎn)品只是簡單的包裝就投放市場，與國有銀行和國外民營銀行還有很大的差距。

3.2營銷機(jī)制不全

營銷隊伍缺乏專業(yè)人才，對財務(wù)管理、財富管理、人員管理、市場管理、交易管理、保險稅收管理等等都缺乏高級專業(yè)管理人才。對于品牌的創(chuàng)建認(rèn)識不足，缺乏銀行整體的戰(zhàn)略高度和系統(tǒng)規(guī)劃，其產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)涵的差異性和獨特性體現(xiàn)不足。產(chǎn)品營銷部門、產(chǎn)品宣傳部門、網(wǎng)絡(luò)推薦部門嚴(yán)重脫節(jié)。

3.3準(zhǔn)入監(jiān)管不力

我國銀監(jiān)會和中國人民銀行對民營銀行的監(jiān)管力度不足，一是銀監(jiān)會的派出機(jī)構(gòu)只設(shè)立省會城市，對基層民營銀行的監(jiān)管是空白；二是人民銀行的支行不能覆蓋鄉(xiāng)村范圍，而且只從事調(diào)控、匯兌、統(tǒng)計等工作；三是地方金融管理辦公室對民營銀行更多維護(hù)而不是嚴(yán)厲地監(jiān)管。

3.4存款擔(dān)保不穩(wěn)

民營銀行缺乏有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，信譽等級低，擔(dān)保資源有限，導(dǎo)致?lián)２环€(wěn)，儲戶安全得不到保證。從而影響了民營銀行的市場化的開發(fā)和開放，影響了民營銀行的發(fā)展壯大。

3.5生存環(huán)境不優(yōu)

目前我國的民營銀行市場開放后面臨十分嚴(yán)峻的生存空間的挑戰(zhàn)一是市場空間狹小。資源匱乏，融資空間受限，成本上升；二是創(chuàng)新空間狹窄。我國國有銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場布局基本處于飽和，民營銀行不

得不面臨在夾縫中求生存的困境，風(fēng)險系數(shù)較高。

4促進(jìn)民營銀行發(fā)展的對策

4.1優(yōu)化外部環(huán)境：掃清民營銀行的發(fā)展障礙

（1）優(yōu)化政策環(huán)境。進(jìn)一步放寬民營銀行進(jìn)入壁壘，制定健全的法律規(guī)范和高標(biāo)準(zhǔn)的“準(zhǔn)入”、“退出”監(jiān)管體系，建立適合我國實際的存款保險制度，推進(jìn)民間信用制度的完善，確實保護(hù)和保證客戶利益。

（2）優(yōu)化競爭環(huán)境。國家給予民營銀行公平對等待遇，與國有銀行一視同仁，有計劃有步驟地減少或取消對民營銀行的限制性政策和法規(guī)，為民營銀行提供寬松的外部環(huán)境和自由發(fā)展的空間。

4.2發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢：完善民營銀行自身不足

（1）利用優(yōu)勢增強競爭力。民營銀行自身的優(yōu)勢在于權(quán)責(zé)明確、產(chǎn)權(quán)明晰、政策靈活、信息準(zhǔn)確，這就要求民營銀行要充分利用這一優(yōu)勢進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、股東代表大會以及經(jīng)營班子中的各自權(quán)限、責(zé)任和義務(wù)，增強在經(jīng)營決策中的實用性、科學(xué)性、前瞻性，為民營銀行在市場競爭中立于不敗之地提供保證。

（2）完善自我約束機(jī)制。在完善自身規(guī)章制度的前提下，充分發(fā)揮市場機(jī)制在民營銀行經(jīng)營活動中的調(diào)配和控制作用，要按照市場化的原則合理配置內(nèi)部資源和機(jī)構(gòu)設(shè)置，盡量避免為單純追求經(jīng)濟(jì)效益和規(guī)模而重復(fù)設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，重走國有銀行的老路。

加強自身監(jiān)管，制定相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管體系和社會輿論監(jiān)督體系，有效防范金融風(fēng)險和道德風(fēng)險，為民營銀行發(fā)展提供良好的健康環(huán)境。

可見，我國民營銀行在社會經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展歷程中扮演重要的角色，它的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)民營化還明顯滯后，與建立新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢和發(fā)展速度極不相稱，大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)民營銀行的發(fā)展是長期的任務(wù)，我們要選擇最優(yōu)的市場準(zhǔn)入方式方法，發(fā)揮民營銀行優(yōu)勢，放大經(jīng)濟(jì)效益和效能，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、高效發(fā)展。

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