如今，雖然傳統(tǒng)銀行都使出了“吃奶”的勁，但是各項存款增速大降，基層行吸收存款的難度越來越大。加上降息等因素，不僅新增存款難度較大，而且存量存款在下降流失。存款月底增、月初降，一日游現(xiàn)象更加嚴重了。

傳統(tǒng)銀行的“傳統(tǒng)”主要表現(xiàn)在業(yè)務發(fā)展單一，依靠存貸款。存款是利潤的基礎，貸款是利潤的源泉。隨著社會融資多元化等因素，傳統(tǒng)銀行早就意識到繼續(xù)依靠單一的存貸款業(yè)務的路子已經越走越窄了，早就提出了轉型的設想和規(guī)劃，把轉型作為銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略性方向。不過，即使是轉型，也是“傳統(tǒng)”意義上的轉型，即大力發(fā)展中間業(yè)務，其中銀行卡支付、支付結算、投行業(yè)務、理財產品、代理業(yè)務等是幾個重點種類。然而，這些中間業(yè)務收入也在直線下降，傳統(tǒng)銀行的“傳統(tǒng)”轉型方向似乎也是一條死路。

從內部看，傳統(tǒng)銀行特別是大型銀行守舊落后思想、落伍保守思維，習慣于內斗內耗的低效率弊端，行政化機關化決策作風等，已經很難適應瞬息萬變的全球經濟金融發(fā)展要求。其最大的弊端是對新事物、新金融現(xiàn)象反應麻木遲鈍，夜郎自大以強勢自居，最終貽誤發(fā)展機會、創(chuàng)新時機，造成今天的被動局面。當然，歸根結底還是舊體制機制的弊端，還是權責利約束松懈、信托責任淡薄等造成的。

從外部看，目前社會化融資已經上升到整個社會融資的半壁江山，過去那種在大型銀行一棵樹上吊死人的現(xiàn)象已經基本消失，集中表現(xiàn)在新舊金融業(yè)態(tài)噴涌而出。這對傳統(tǒng)銀行圍繞經營核心—資金的分流壓力非常之大。

民間借貸包括高利貸什么時候都沒有現(xiàn)在活躍;債券市場的直接融資規(guī)模越來越大;證券、基金、信托、財務公司等非銀行金融機構從事準銀行的存貸業(yè)務增速非常之快，直接動了銀行的奶酪。最可怕的是，異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行構成全方位的挑戰(zhàn)和顛覆。

互聯(lián)網(wǎng)金融便捷高效的吸收資金功能使得傳統(tǒng)銀行的存款快速搬家;互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等使得傳統(tǒng)銀行的資產業(yè)務面臨巨大危機;互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務使得傳統(tǒng)銀行支付結算市場份額直線下降;互聯(lián)網(wǎng)金融不斷翻新的理財產品使得傳統(tǒng)銀行理財市場這塊蛋糕被快速蠶食。一個互聯(lián)網(wǎng)金融已經使得傳統(tǒng)銀行腹背受敵、四面楚歌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在顛覆傳統(tǒng)金融絕非言過其實。

當然，傳統(tǒng)銀行轉型有優(yōu)勢也有明顯劣勢。首要優(yōu)勢是，資金實力雄厚，不怕燒錢。財大氣粗的大型銀行憑借其資金實力走自己搭建電商、社交媒體的路子，為互聯(lián)網(wǎng)金融夯實基礎，例如工行就正在實施。

豐富的金融管理經驗和金融人才隊伍是又一大優(yōu)勢，這是大型電商平臺望塵莫及的。風控是最關鍵的。傳統(tǒng)銀行在金融風險控制上的絕對優(yōu)勢是涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的天然保障。

大型銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融也存在不利因素，即對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識問題。保守的傳統(tǒng)銀行特別是大型銀行接受新事物特別是互聯(lián)網(wǎng)新思維新金融往往比較遲鈍，甚至敵對和敵視。這是傳統(tǒng)銀行能否做好互聯(lián)網(wǎng)金融的第一道關口。

大型銀行采取自己搭建電商平臺模式能否成功，也存在一定變數(shù)。目前，電商平臺事實上已經被大型電商民營企業(yè)“壟斷”，根據(jù)規(guī)模經濟效應理論，既是實力雄厚的大型銀行另起爐灶打造電商平臺，擠進市場也很難。一旦投入巨資后，上線的客戶數(shù)量有限或者積累的數(shù)據(jù)殘缺不全、不能使用，將前功盡棄。同時，傳統(tǒng)銀行做電商這種大而全的模式是否具有可持續(xù)性，也值得懷疑。

大型銀行可以涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，走與大型電商企業(yè)合作之路。大型銀行利用大型電商企業(yè)平臺上積累的完整大數(shù)據(jù)為自己所用，是一條省時省力的高效途徑。當然，難度在于大型銀行能否放下“大架子”與大型電商企業(yè)磋商談判，雙方適度讓利等。

總之，從年報業(yè)績普遍不理想看，傳統(tǒng)銀行轉型的當務之急是迅速“觸網(wǎng)”，以互聯(lián)網(wǎng)金融為轉型核心和切入口，在互聯(lián)網(wǎng)+大潮引領下轉型成為服務實體經濟的新金融載體。