李凱

摘 要：民間資本對于新型農村金融機構建設具有重要作用，對民間資本參與新型農村金融機構建設中的障礙進行研究具有巨大的現實意義。分析民間資本參與新型農村金融機構建設中的障礙有政府歧視政策、農村企業(yè)和個人對民間資本的認可度不高、農村金融條件不完善和市場回報率低四個方面，并對解決這些障礙提出相應的對策。

關鍵詞：民間資本；新型農村金融機構；障礙；對策

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）13-0103-02

引言

隨著我國市場經濟改革的不斷深化，農村金融的發(fā)展問題越來越得到國家政府以及很多學者的重視。農村金融發(fā)展的一個重要途徑是建立新型農村金融機構，這些新型農村金融機構包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司和農村資金互助社。新型農村金融機構的設立和發(fā)展不能單靠政府和國有資本支持，應該積極引入民間資本參與，利用私人企業(yè)和個人的資金投入不斷壯大和發(fā)展新型農村金融機構。

目前，有許多學者對民間資本參與新型農村金融機構建設做了很多研究。在理論方面，有的學者按問題類型研究，如劉保（2011）認為，民間資本參與新型農村金融機構建設存在市場準入門檻較高、農村金融市場風險較大和配套扶持政策不盡完善等問題[1]；還有一些學者根據新型農村金融機構類型探究，如夏汛鴿（2013）按村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司和農村資金互助社分類，分別闡述了民間資本參與這些新型農村金融機構建設的困難，并針對性地提出了政策建議[2]。另外有一些學者對民間資本參與各類農村金融機構建設的可行性進行研究，如馬策（2011）通過對民間資本投資云南農村金融機構的可行性進行分析，得出民間資本應將投資新型農村金融機構建設作為投資重點[3]。在實證方面的研究較少，僅有盧亞娟（2012）實證研究了民間資本進入農村金融服務業(yè)的目標權衡，得出了利率與盈利正相關、盈利與支農深度和廣度正相關的結論[4]。這些學者的研究文獻各自從不同方面分析了民間資本參與新型農村金融機構建設的原因和影響因素，但各自分析的角度很分散，沒有全面綜合考慮民間資本參與新型農村金融機構建設的原因和影響因素。

一、民間資本參與新型農村金融機構建設中的障礙

在民間資本參與新型農村金融機構建設的過程中，存在著很多方面的障礙，抑制了民間資本參與新型農村金融機構建設的積極性，不利于民間資本充分發(fā)揮在新型農村金融機構建設中的作用。主要的障礙有政府對民間資本的歧視、農村企業(yè)和個人對民間資本認可度不高、農村金融條件不完善和農村金融業(yè)務的回報率低。

（一）政府對民間資本的歧視

雖然國家和政府積極鼓勵民間資本參與新型農村金融機構建設，采取了一些措施促進民間資本進入新型農村金融機構，但由于一定程度上存在著對國家和集體所有的傳統(tǒng)農村金融機構的過度保護思維和對民間資本的不信任態(tài)度，在一些方面存在著對民間資本的歧視，限制了民間資本參與新型農村金融機構的積極性[5]。其一，在行業(yè)準入標準方面對民間資本有歧視，比如在貸款公司準入方面，不允許民間資本設立貸款公司；村鎮(zhèn)銀行設立時規(guī)定最大股東必須是銀行業(yè)機構，單一民間資本及其關聯方持股比例不得超過10%，這使得民間資本不能控股村鎮(zhèn)銀行，抑制了民間資本參與村鎮(zhèn)銀行積極性；農村互助資金合作社設立規(guī)定了十個以上的發(fā)起人，過多的股東使得股權分散，不利于吸引民間資本進入互助資金合作社；民間資本所有的小額貸款公司可以轉制成城鎮(zhèn)銀行，但轉制后必須由銀行業(yè)機構控股，這打擊了民間資本成立小額貸款公司積極性。其二，在補貼政策方面，只給予村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社按貸款平均余額的2%給予財政補貼，小額貸款公司沒有補貼，對小額貸款公司的補貼歧視政策損害了民間資本投資小額貸款公司的積極性。

（二）農村企業(yè)和個人對民間資本的認可度不高

農村企業(yè)和個人對民間資本進入農村金融機構的認可度不高。有兩個方面的主要原因：一方面，傳統(tǒng)的農村金融機構是國有和集體所有，在農村地區(qū)經營久遠，農村企業(yè)和個人很信賴國家和集體所有的金融機構的品牌，習慣到傳統(tǒng)的國家和集體所有的農村金融機構辦理業(yè)務。而民間資本進入農村金融機構的歷史很短，在農村經營經驗不足，沒有在農村企業(yè)和個人心目中形成民間資本的好口碑，因而以民間資本為主的農村金融機構難以吸引到農村企業(yè)和個人業(yè)務，這阻礙了民間資本在農村金融業(yè)務上的利益獲取。另一方面，國家和集體所有的資本代表的是國家信用，他們擁有的農村金融機構破產風險小，而且即使破產也會有國家和集體賠償，農村企業(yè)和個人會覺得自己的資產在國家和集體所有的農村金融機構中比較安全。而民間資本代表著私人信用，以民間資本為主的新型農村金融機構破產風險大，破產無人來賠償，農村企業(yè)和個人會認為自己的財產在以民間資本為主的新型農村金融機構中不安全，所以不放心在新型農村金融機構中辦理業(yè)務。因而導致農村企業(yè)和個人對民間資本的認可度不高，不利于民間資本在新型農村金融機構開展業(yè)務。

（三）農村金融條件不完善

農村的金融條件不完善，阻礙了民間資本在新型農村金融機構中發(fā)揮作用。第一，適合新型農村金融機構的人才過少。民間資本可以很容易找到適合城市金融機構中的人才，卻很難找到適合新型農村金融機構的人才。一是因為原先在城市金融機構中的人才并不能完全適應于農村金融環(huán)境，比如村鎮(zhèn)銀行和一些小額貸款公司的高管之前在城市金融機構工作，來到新型農村機構中就水土不服。二是由于農村本地的金融人才很少，且金融知識水平較低，很少能勝任新型農村金融機構中的工作，比如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的基層人員基本很少受過財經專業(yè)方面的訓練，農村資金互助社的職員基本是沒有財經管理方面知識的農民，他們幾乎很難把工作做好。人才的制約限制了民間資本經營農村金融機構的能力。第二，農村擔保體系不健全。大部分農村保險公司在農村地區(qū)只提供了人壽險和低風險的農機具和交通工具險，幾乎沒有開展風險較高、需求較大的農業(yè)種植、養(yǎng)殖等險種[6]；農民參加保險的意識不強；而且很少有擔保機構為農村企業(yè)和個人提供貸款擔保。這使得民間資本為主的新型農村金融機構貸款給農村企業(yè)和個人遇到的貸款風險較大，很容易在農村企業(yè)和個人遇到自然災害和其他災害，財務不濟無法還款時，得不到保險機構和擔保機構替農村企業(yè)和個人還款的連帶還款保障，這極大威脅民間資本在新型農村金融機構中的利益。endprint

（四）農村金融業(yè)務的回報率低

民間資本投資新型農村金融機構的回報率受農村企業(yè)和個人的收入慢且不穩(wěn)定、農村企業(yè)和個人貸款低利率和農村金融業(yè)務成本高的三重影響，因而回報率低。

二、應對民間資本參與新型農村金融機構建設的障礙的對策

（一）公平對待民間資本參與新型農村金融機構建設

政府應該采取積極的市場經濟思維，公平對待國有和集體資本與民間資本。在貸款公司準入方面，解除貸款公司必須由商業(yè)銀行全額出資的要求，允許民間資本與商業(yè)銀行同等地位出資貸款公司。在村鎮(zhèn)銀行持股比例上取消必須由發(fā)起行控股的限制，給予民間資本與發(fā)起行同等競爭控股權的地位。對于民間資本可以全額出資的小額貸款公司，應賦予小額貸款公司正常的金融機構地位，與其他新型農村金融機構享受按貸款平均余額的2%的給予財政補貼的政策，同意其享有同業(yè)拆借的優(yōu)惠利率，準許全部小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)和小額支付清算系統(tǒng)，允許民間資本控股的小額貸款公司轉制成村鎮(zhèn)銀行時可以與商業(yè)銀行平等競爭控股權。在農村互助資金合作社方面，取消其股東必須十個以上的限制，允許民間資本依據實際情況自由決定股東數。

（二）加強對民間資本為主的新型金融機構的輿論宣傳

要盡快建立農村新型農村金融機構的專門協(xié)會，加強行業(yè)自律和行業(yè)良好形象的構建。要善于利用電視、報紙、網絡等宣傳渠道介紹和解釋民間資本進入新型農村金融機構的相關政策和對農民企業(yè)和個人利益的保護，提升民間資本在農村企業(yè)家和個人中的公信力，提高農村企業(yè)和個人對以民間資本為主的農村新型金融機構的認可度。

（三）完善農村金融條件

首先，要重視新型農村金融機構的人才建設，政府和學校要加大對農村金融人才的教育投入，培養(yǎng)適合農村金融市場的優(yōu)秀的金融方面的人才；還可以校企合作，通過專門的培訓課程對新型農村金融機構的職員進行培訓，提高職員業(yè)務能力，促進業(yè)績提升。以人才建設提高民間資本在新型農村金融機構的投資收益，進一步吸引民間資本投資新型農村金融機構。其次，各地政府要加強擔保農村金融體系建設，以積極的財政稅收政策鼓勵保險公司和擔保公司對農村企業(yè)和個人的風險較高的資產和貸款進行擔保，使民間資本為主的新型農村金融機構能降低給農村企業(yè)和個人的貸款風險，保障民間資本投資新型農村金融機構能獲取較小風險的利潤。

（四）給予新型農村金融機構更低的稅收和更高的補貼

民間資本投資農村金融機構獲取的回報率較低，因此為了吸引農村資本能留在回報率低的農村金融機構，稅收部門可在當前3%的營業(yè)稅基礎上適當降低一點，財政部門可以對新型農村金融機構按貸款平均余額的2%給予財政補貼的基礎上再給予更高一點的財政補貼，以優(yōu)惠的稅收和財政補貼進一步吸引民間資本投資農村金融機構建設。

參考文獻：

[1] 劉保.民間資本參與新型農村金融組織建設問題思考[J].農村金融，2011，（10）：40-43.

[2] 夏汛鴿.民間資本與深化農村金融改革[J].中國發(fā)展觀察，2013，（2）：53-57.

[3] 馬策.關于引導民間資本投資云南農村金融機構的可行性分析[J].時代金融，2011，（10）：63-67.

[4] 韋燕，馬懷禮.民間資本參與建設新型農村金融機構探索[J].時代金融，2013，（1）：158-160.

[5] 周孟亮，李俊.“適應性”農村金融改革與民間資本突圍[J].鄭州大學學報（哲學社會科學版），2014，（1）：87-92.

[6] 潘施琴.農村政策性金融改革與民間資本對接的路徑選擇[J].商業(yè)時代，2012，（35）：63-64.

[責任編輯 吳明宇]endprint