王雪嬌　王寧

摘 要：農村人口在我國總人口數(shù)中占比很高，農業(yè)是推動農村經濟的重要途徑。我國農戶小額貸款受越來越多農戶的追捧，小額貸款有利于促進農村產業(yè)的發(fā)展，鼓勵農戶對農產品的開發(fā)，農業(yè)作為我國第一產業(yè)，對我國經濟發(fā)展有不可忽視的作用，本文就我國農戶近年小額貸款存在的問題進行分析探討。

關鍵詞：農村產業(yè)；小額貸款；國民經濟

一、前言

我國是農業(yè)大國，在幾千年前人們就開始農耕，男耕女織是我國封建社會自給自足的重要標志。隨著經濟不斷發(fā)展，農業(yè)也逐漸進步，很多農戶利用農產品建立相關產業(yè)，小額貸款刺激農村產業(yè)的發(fā)展，很多農戶由農作物種植轉變到農產品開發(fā)，農產品開發(fā)提高農村經濟發(fā)展水平，為我國國民經濟發(fā)展做出貢獻，但我國農戶小額貸款不斷出現(xiàn)問題，本文就我國農戶小額貸款存在的問題進行分析，找出解決對策，為我國農村產業(yè)的發(fā)展提供借鑒。

二、我國農戶小額貸款的現(xiàn)狀

我國是世界農業(yè)出口大國，農村產業(yè)對我國經濟發(fā)展起到重要作用，良好的農業(yè)發(fā)展有利于我國國民經濟的發(fā)展，但是近年來我國農業(yè)發(fā)展產生各種各樣問題，國家為了改善這一局面，積極宣傳農戶進行小額貸款，為農戶在農業(yè)生產期間提供資金方面的助力，讓農戶不再為資金不足而煩惱。從而使得農村產業(yè)發(fā)展得到強有力的支撐。隨著我國經濟的快速發(fā)展，中國從傳統(tǒng)的農業(yè)大國向著工業(yè)大國轉變，黨和國家領導人對“三農”問題日益重視，我國農村產業(yè)得到前所未有的發(fā)展，提高農村生產力是我國提高國民經濟的重要手段。

隨著“三農”問題的提出，我國加大對農業(yè)的扶持力度，機械化的種植業(yè)在我國飛速落實，農村生產力提高。簡單的種植業(yè)不能滿足農戶越來越高的需求，很多農戶優(yōu)先發(fā)展農產品加工業(yè)。過去依靠單一的種植業(yè)獲取的經濟來源不能滿足農戶發(fā)展第二產業(yè)的需要，小額貸款受到越來越多農戶的追捧，農戶通過對貸款資金的有效利用，建立第二產業(yè)，不但提高企業(yè)效益，更為農村發(fā)展提供借鑒，為我國國民經濟發(fā)展做出貢獻，隨著農戶小額貸款的不斷增加，我國農戶小額貸款的問題越來越多，下文將對我國農戶小額貸款存在的問題進行具體說明[1]。

近年來，我國政治經濟得到良好發(fā)展，農業(yè)在我國也取得飛速的發(fā)展，我國是農業(yè)出口大國，農業(yè)對我國經濟發(fā)展起著關鍵性作用，但是由于農戶資金的不足使得農戶個體產量并不高，小額貸款解決了農戶資金不足問題，為農戶發(fā)展提供援助，改革開放以來，我國逐漸融入世界發(fā)展的潮流，農業(yè)是我國的根本產業(yè)，要想使我國經濟走向世界的前沿，必須從根本做起，積極發(fā)展我國農村產業(yè)，政府加大扶持，提高小額貸款的使用效率讓小額貸款在農戶之間普及。小額貸款刺激農村產業(yè)的發(fā)展，農村產業(yè)發(fā)展有利于推動國民經濟發(fā)展。

三、我國農戶小額貸款存在的問題

1.貸款額度小

小額貸款額度在20萬以下，對于普通農民來說20萬完全可以滿足他們生產的需要，但對于很多農產品加工業(yè)，20萬的額度不能滿足他們企業(yè)發(fā)展的需要。農產品加工業(yè)在我國有著悠久的歷史，但直到近年農產品的加工業(yè)才得到系統(tǒng)的發(fā)展，隨著國家對農業(yè)的重視程度增加，農產品加工業(yè)在我國異軍突起，成為我國國民經濟的重要組成部分農戶想要農產品增加產量提高資金收入都需要前期大量的資金投入。但由于農產品加工業(yè)大多屬于快速消費品，對農戶第二產業(yè)的銷售渠道有極高的要求，農戶的第二產業(yè)為擴大銷售渠道，提高農產品宣傳力度，需要大量資金的投入，但由于貸款額度小，不能滿足農戶的需求，阻礙農戶的發(fā)展。

2.還款周期短

農村人口是我國人口的重要組成部分，我國是農業(yè)大國，農村產業(yè)是促進國民經濟發(fā)展的關鍵。隨著科技水平的提高，農村產業(yè)也得到良好的發(fā)展，農戶為提高產業(yè)，加大對產業(yè)投資，小額貸款為農村產業(yè)的發(fā)展提供便捷，但小額貸款還款周期短，這與農村產業(yè)收益慢發(fā)生矛盾，很多農戶還沒有取得收益就面臨還款的壓力，給農村產業(yè)的發(fā)展帶來嚴重影響。小額貸款是為農業(yè)發(fā)展服務，但還款周期過短有悖于這一出發(fā)點，還款周期過短給農產品的開發(fā)造成影響，很多農產品還在研發(fā)階段，農戶就面臨還款的壓力，嚴重影響農村生產力的提升。

3.貸款難度大

隨著農村產業(yè)的發(fā)展，農戶對資金需求量越來越大，小額貸款的難度加大，貸款的流程日益繁瑣，政府更是加大了對小額貸款的監(jiān)管，必須出示足夠的證明與足夠的擔保才能進行小額貸款，農民是我國經濟發(fā)展的重要力量，但我國農民素質相對較低，繁瑣的流程讓小額貸款的難度增加，從而影響農業(yè)的發(fā)展，農戶為了貸款勞神傷財，拿到貸款時筋疲力盡，失去產業(yè)發(fā)展的斗志，貸款難度過大，降低了農戶對農產業(yè)開發(fā)的積極性，影響農村經濟的發(fā)展。農戶貸款困難，造成了農村生產力無法得到有效提高。

4.貸款流程復雜

隨著我國科技的發(fā)展，我國醫(yī)療、商業(yè)銀行貸款等流程更加復雜。很多農戶不清楚銀行貸款流程，在貸款申請過后，農戶要等很長一段審核時間，浪費時間，影響農戶貸款效率。雖然我國素質教育已經推行很長一段時間，但很多農戶素質較低，但我國貸款流程復雜，給農戶貸款增加難度。農戶在貸款時面對復雜的貸款流程，降低對貸款的信任度，很多農戶選擇其他方式進行貸款，其他貸款方式貸款利息高，增加農戶負擔，不利于農戶對農村產業(yè)的發(fā)展，我國是農業(yè)大國，農村產業(yè)是促進我國國民經濟發(fā)展的關鍵力量，農業(yè)發(fā)展不好，影響我國國民經濟的發(fā)展。

四、解決我國農戶小額貸款的對策

1.信貸機構應加大貸款額度

資金是企業(yè)運營的關鍵因素，小額貸款額度低，不能滿足農村企業(yè)的發(fā)展需求。一個企業(yè)只有有了充足的資金才能研發(fā)新的技術，從而得到平穩(wěn)發(fā)展。農業(yè)是國民經濟發(fā)展的關鍵產業(yè)，充足的資金是企業(yè)發(fā)展的前提和基礎，有了資金的支撐，企業(yè)可以引進優(yōu)秀員工，加大企業(yè)生產技術的研發(fā)，提高企業(yè)生產力，農村企業(yè)良好的發(fā)展有利于實現(xiàn)先富帶動后富，最終達到共同富裕的理想狀態(tài)。

信貸機構還應加大對特殊農村產業(yè)的扶持力度，允許新興產業(yè)加大貸款額度，刺激農村產業(yè)的進一步發(fā)展，讓新興優(yōu)秀產業(yè)為農戶發(fā)展農村產業(yè)提供借鑒，促進農村經濟體制的改革。信貸機構的完善，使得農戶更加方便快捷的得到資金的補充，從而令農戶在農業(yè)種植期間不再為資金的問題所困擾。

2.延長還款周期

農村產業(yè)部等同于其他中小產業(yè)，農村產業(yè)收益周期長，黨和國家應根據(jù)這一狀況制定合理的小額貸款政策，延長還款期限，為農戶提供充足的還款時間。農村產業(yè)的普遍現(xiàn)象是低收入低成本，農戶為扭轉這一現(xiàn)狀，把收益資金繼續(xù)投入產業(yè)當中，企業(yè)資金壯大為企業(yè)的發(fā)展奠定基礎，只有充足的經濟基礎才能促進農村產業(yè)的發(fā)展，信貸部門應根據(jù)這一現(xiàn)象延長還款周期，給農戶充裕的還款期限，為我國經濟發(fā)展做出貢獻。我國是人口大國，農村人口是我國總人口的重要組成部分，要想使我國經濟發(fā)展，首先要確保農村產業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，延長還款期限，為農戶提供更多的還款空間，有利于農戶對農村產業(yè)平穩(wěn)的經營。

3.放寬小額貸款的難度

貸款難度加大影響農村產業(yè)的發(fā)展，適當放寬對小額貸款的政策，農業(yè)是我國的根本產業(yè)，很多農戶為發(fā)展農村產業(yè)需要貸款解決資金問題，但貸款難度大阻礙農村產業(yè)的發(fā)展，國家應適當放寬對貸款人的要求，加大對農村產業(yè)的扶持力度，隨著農村產業(yè)的發(fā)展，農戶對資金需求量越來越大，國家應放寬小額貸款的難度，政府通過對小額貸款的監(jiān)管保證還款人按時還款，小額貸款放寬難度促進農業(yè)的發(fā)展，農戶為了可以利用貸款發(fā)展第二產業(yè)，激發(fā)農戶產業(yè)發(fā)展的斗志，放寬貸款難度加大農戶產業(yè)開發(fā)的積極性，促進農村經濟的發(fā)展，進而推動我國國民經濟的發(fā)展。農戶貸款困難的問題得到解決之后，我國第二產業(yè)得到良好發(fā)展。我國農村產業(yè)生產規(guī)模擴大，農戶也不必僅依靠種植業(yè)收益，農村產業(yè)為農民提供就業(yè)環(huán)境，農村產業(yè)現(xiàn)進的生產技術有利于農民自身素質的提升。

4.減少貸款流程

銀行應根據(jù)農戶的具體情況，減少貸款的流程。為農戶貸款提供方便快捷的途徑，政府應加大對農戶小額貸款的重視程度，農業(yè)是我國第一產業(yè)，近年來，我國政治經濟得到良好發(fā)展，我國是農業(yè)大國，農業(yè)對我國經濟發(fā)展起著關鍵作用，小額貸款解決了農戶資金不足問題，為農戶發(fā)展第二產業(yè)提供援助，改革開放以來，我國逐漸融入世界發(fā)展的潮流，要想使我國經濟走向世界的前沿，必須從農村產業(yè)做起，積極發(fā)展我國農村產業(yè)，政府加大扶持力度。

五、結論

我國是農業(yè)大國，解決三農問題是黨和國家領導人的關鍵任務，小額貸款為農村的發(fā)展提供便捷，但小額貸款存在的問題阻礙農村經濟的發(fā)展，我國信貸部門應提高對小額貸款的重視程度，小額貸款有利于促進農村產業(yè)的發(fā)展，鼓勵農戶對農產品的開發(fā)，農業(yè)作為我國第一產業(yè)，對我國經濟發(fā)展有不可忽視的作用。很多農戶由農作物種植轉變到農產品開發(fā)，農產品的開發(fā)提高了農村經濟發(fā)展水平，為我國國民經濟發(fā)展做出貢獻。

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作者簡介：王雪嬌（1993- ），女，黑龍江省密山市人，佳木斯大學經濟管理學院會計學專業(yè)學生；王寧（1982- ），女，黑龍江省佳木斯市人，佳木斯大學經濟管理學院講師，研究方向：市場營銷