秦少華+戎宇+呂明江

【摘 要】本文基于黔南州農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展基本情況，剖析其中存在的問題，從而提出了完善農村產(chǎn)權抵押融資的政策建議，以期形成“可復制、易推廣、廣覆蓋”的農村產(chǎn)權抵押融資模式，為破解“三農”融資難題提供有益的借鑒。

【關鍵詞】西部欠發(fā)達地區(qū)；農村產(chǎn)權抵押融資；研究

農村產(chǎn)權抵押融資，不僅包括林權、土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權等農村產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務，還包括農村房屋產(chǎn)權、集體建設用地使用權、農業(yè)類知識產(chǎn)權、農村經(jīng)濟組織股權抵押貸款等方面。簡單地說，金融機構將這些領域作為抵押（或質押）標的物而從事的融資活動可稱為農村產(chǎn)權抵押融資。

黔南布依族苗族自治州，位于貴州省中南部，總人口407萬人，其中少數(shù)民族人口 180萬人，占總人口 45%；農業(yè)人口348余萬人，占總人口88%，屬于典型的少數(shù)民族地區(qū)和西部經(jīng)濟欠發(fā)達的農業(yè)地區(qū)。開展對該地區(qū)關乎老百姓切身利益的農村產(chǎn)權抵押融資研究具有較強的現(xiàn)實和代表意義，其調研結果對其它經(jīng)濟欠發(fā)地區(qū)具有一定借鑒價值。鑒于此，筆者對轄內農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展情況進行調研，力圖在深入了解黔南州農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展情況的基礎上，剖析其中存在的問題，進而有的放矢地提出可供參考的對策建議，以期形成“可復制、易推廣、廣覆蓋”的農村產(chǎn)權抵押融資模式并助推地方經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

一、黔南州農村產(chǎn)權抵押融資的基本情況

目前，黔南州按照國家保民生的主基調，全力實施工業(yè)強州、城鎮(zhèn)化帶動、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化富民三大戰(zhàn)略，催生大量新的信貸需求，形成發(fā)展農村產(chǎn)權抵押融資的比較優(yōu)勢和巨大潛能。近年來， 中央持續(xù)出臺了深化農村產(chǎn)權制度改革的相關政策文件，為盤活農村資產(chǎn)、破解農村融資難題清除了政策制度障礙，有力地促進了農村金融體系改革和釋放農村金融改革紅利。 在此政策背景下，全國各地紛紛推動農村產(chǎn)權抵押融資方式的改革創(chuàng)新，黔南州作為大西南融入珠江三角洲的大通道，抓住先行先試的機遇，人民銀行黔南州中心支行積極組織和推動，在林權、農民房屋產(chǎn)權、農村土地承包經(jīng)營權等農村產(chǎn)權抵押貸款領域，開展了大膽的探索和實踐。截止到2014年9月，農村產(chǎn)權抵押融資貸款余額29839萬元，其中農村土地承包經(jīng)營權663萬元、宅基地使用權9028萬元、農村房屋貸款余額5227萬元、林權貸款余額14921萬元，取得了初步成效。

雖然黔南州農村抵押融資不斷發(fā)展，但總體仍處于起步階段，與國內其它地市及周邊地區(qū)相比，在信貸規(guī)模，發(fā)展速度等方面還處于落后態(tài)勢。突出表現(xiàn)在以下方面：

1.與西部其它地區(qū)相比，農村產(chǎn)權抵押融資總量明顯不足

農村產(chǎn)權抵押融資是銀行類金融機構的基本服務，其融資規(guī)模反映了一個區(qū)域內金融業(yè)服務的基本水平，一定程度上反映了金融業(yè)對區(qū)域農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展的支持力度。以農村房屋抵押、宅基地使用權抵押、土地承包經(jīng)營權抵押等領域農村產(chǎn)權抵押融資為例，同為西部欠發(fā)達地區(qū)的成都崇州市，面積1090平方公里，僅占黔南州面積的4%，總人口67萬人，占黔南總人口16%。然而至2013年底，崇州市共發(fā)放農村“兩權一房”抵押融資312筆3.6億元，而同期黔南州農村產(chǎn)權抵押融資僅為2.98 億元。

2.與中部其他地州相比，農村產(chǎn)權融資結構比較單一

黔南州目前開展了農村土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權、林權抵押貸款等四種類型的農村產(chǎn)權抵押融資，而中部其他地區(qū)除以上四類產(chǎn)權融資外，還創(chuàng)新開辦了農業(yè)設施抵押貸款、生物資產(chǎn)抵押貸款、農村房屋貸款、土地經(jīng)營權貸款、商標質押貸款。如作為我國唯一一個經(jīng)國務院批準建立的國家級農業(yè)高新技術產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，陜西楊凌示范區(qū)在積極推動農村土地經(jīng)營權、農村房屋產(chǎn)權抵押貸款工作的同時，還積極組織開展農業(yè)生產(chǎn)設施、生物資產(chǎn)、知識產(chǎn)權等抵押、質押貸款工作，積極穩(wěn)妥推進農村土地流轉改革和擴大農村信貸有效擔保物范圍，以此解決農戶和涉農企業(yè)融資難題，不斷滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求。

3.承辦產(chǎn)權融資業(yè)務機構少、政府支持力度小

與國內其它地州相比，農村產(chǎn)權融資承貸主體單一，黔南州承辦農村產(chǎn)權融資的金融機構主要是農村信用社，轄內其他涉農金融機構、城市商業(yè)銀行往往會因為開展農村產(chǎn)權融資風險高、利潤低而對農村產(chǎn)權融資“敬而遠之”。從政府對農村產(chǎn)權融資的支持力度上看，黔南州對此支持力度不夠。如遼寧省的依安縣、克山縣、甘南縣在開展農村產(chǎn)權融資過程中，政府給予貸款農戶50%的貼息，給予全額保險費補貼。而在這些方面黔南州還有待探索。

二、黔南州農村產(chǎn)權抵押融資存在的主要問題

剖析當前農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展存在的問題乃是促進農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展的要旨所在。根據(jù)筆者調研結果，本文認為當前黔南州農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展存在的問題主要有以下六個方面：

1.農村產(chǎn)權融資登記難

根據(jù)有關規(guī)定，農民對其房屋擁有所有權，可以行使抵押權和轉讓權；而宅基地屬集體所有，使用權禁止抵押、在本集體經(jīng)濟組織內有條件限制轉讓。正因如此，黔南州試點的荔波縣在開辦宅基地使用權抵押貸款過程中，產(chǎn)權登記部門只對宅基地上的附著物即房屋辦理登記，不對宅基地進行登記，從而影響了宅基地抵押貸款的深入開展。

2.農村產(chǎn)權融資成本高、效率低

例如在辦理宅基地使用權抵押貸款方面，根據(jù)試點縣國土資源局規(guī)定，在辦理宅基地使用權抵押登記手續(xù)時，按每宗土地以520元收費，登記費用過高，增加了農戶融資成本和經(jīng)濟負擔。針對集體土地上無附著物（房產(chǎn)）的情況，在縣國土資源局進行集體土地使用權抵押登記時，要求由縣房產(chǎn)事業(yè)局出具的房屋登記查詢證明等資料，手續(xù)涉及資料繁多導致登記過程復雜、辦理效率降低。

3.缺乏中介評估機構和專業(yè)人員

黔南州出臺《農村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款管理辦法》明確，超過一定金額的產(chǎn)權要具有資質的評估機構進行評估。但目前，黔南州試點開展農村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款業(yè)務的縣市均沒有專業(yè)的農村產(chǎn)權評估機構和專業(yè)評估人員，農村產(chǎn)權抵押主要是通過產(chǎn)權主管部門、農戶、金融機構三方認同價值的60%-70%進行融資。金融機構沒有相對獨立的評估價值作參照，自行價值評估主觀判斷成份較大，為降低信貸風險往往低估產(chǎn)權價值，難以科學合理確定授信額度。endprint

4.抵押資產(chǎn)處置面臨較大困難

目前，黔南州內尚未形成統(tǒng)一、規(guī)范、開放的土地流轉市場，一旦農戶不能按期償還貸款，金融機構很難通過及時轉讓土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權來彌補貸款損失。以黔南州荔波縣為例，根據(jù)《荔波縣農村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款管理辦法》規(guī)定：“如出現(xiàn)貸款償還風險，金融機構有權根據(jù)相關手續(xù)，對抵押土地的承包經(jīng)營權及宅基地使用權進行處置、流轉，所得收益用來償還貸款本息”。但在實際操作中，金融機構將面臨抵押物處置難題，影響其介入的積極性。如黔南州目前已有24筆共計 803萬元農村產(chǎn)權抵押貸款出現(xiàn)逾期，由于貸款抵押物涉及2戶專業(yè)合作社、22戶農戶100多畝土地及宅基地10年的承包經(jīng)營權及宅基地使用權，如進行訴訟清收不僅將造成抵押物不能實現(xiàn)價值，還可能導致群眾集體上訪事件，貸款追償面臨困難。

5.配套風險基金未能發(fā)揮實質作用

2011年以來，人民銀行黔南州中心支行推動試點縣政府設立了合計1000萬元左右的經(jīng)常性農村產(chǎn)權抵押融資風險準備金制度，2013年縣市農村產(chǎn)權抵押融資風險基金陸續(xù)劃撥到位，但到目前為止，包括都勻市在內的各縣市均未建立具體操作細則。在如何科學確定該風險基金的資金額以有效覆蓋金融機構貸款風險、其后繼資金來源如何保障等方面也不明確，加大了金融機構業(yè)務開展的后顧之憂。荔波農村商業(yè)銀行2011年首先在貴州省探索推進農村產(chǎn)權抵押直接融資業(yè)務，截至2014年9月末，該行農村產(chǎn)權抵押貸款已出現(xiàn)3筆90萬元逾期貸款。如配套風險基金仍無法及時啟動，不僅將極大打擊本已開展此項業(yè)務的金融機構積極性，也將對其他持觀望態(tài)度的金融機構帶來較大負面影響。

6.較低的立法層級，沒有根本解決抵押法律效力問題

《中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》以及中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺《關于加快推進農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》、“一行三會”出臺《關于全面推進農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》，連同今年中央一號文件，構成了農村產(chǎn)權融資的全部依據(jù)"但是，嚴格意義上講，以上文件，都屬于規(guī)范性文件的范疇，相較法律、法規(guī)、規(guī)章而言，其立法層級和法律效力最低。由于農村產(chǎn)權融資在法律上還存在法律障礙，地方法院對銀行提起的產(chǎn)權融資糾紛訴訟不予受理。因此，雖然具有一定的市場需求空間，大多數(shù)金融機構尚不愿涉足農村房屋產(chǎn)權抵押融資業(yè)務。

三、對策建議

如何才能加快農村產(chǎn)權抵押融資業(yè)務發(fā)展的步伐？是一個需要不斷思索并探索的長期課題。基于對黔南農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展現(xiàn)狀的概述和發(fā)展問題的剖析，本文提出著力從以下六個方面來改善農村產(chǎn)權抵押融資發(fā)展，進而帶動地方經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

1.多方聯(lián)動、密切協(xié)作，切實解決農村產(chǎn)權融資登記難、成本高等問題

多方聯(lián)動，密切協(xié)作，建立機制，切實解決農村產(chǎn)權融資登記難、成本高等問題。建議當?shù)厝嗣胥y行牽頭會商國土資源局、住建局（房管局）出臺集體土地上房產(chǎn)抵押登記辦法，建立健全抵押登記機制，破解農村產(chǎn)權融資登記難問題；建議人民銀行加強與縣政府及縣房產(chǎn)事業(yè)局（房管局）等相關部門溝通聯(lián)系，充實完善宅基地抵押貸款登記辦法，完善相應操作流程，簡化辦理程序，建立相應工作機制，切實解決抵押登記中收費過高問題，全力確保農村產(chǎn)權抵押融資工作順利實施，充分發(fā)揮其服務“三農”經(jīng)濟發(fā)展的強大功能。

2.加快推進農村產(chǎn)權流轉體系建設

在農村產(chǎn)權抵押融資過程中，由當?shù)厝嗣裾撠熢O立農村產(chǎn)權交易中心，發(fā)展農村產(chǎn)權流轉中介服務，在提供貸款的金融機構與獲得貸款的農戶和中小企業(yè)之間，建立起支撐農村產(chǎn)權抵押融資的橋梁。交易中心及時收集和發(fā)布各類產(chǎn)權流轉交易信息，在綜合考慮當?shù)亟?jīng)濟、社會發(fā)展水平基礎上，引進第三方評估機構，對各類農村產(chǎn)權進行基礎評估，定期公布各類農村產(chǎn)權指導價格，為農戶和中小企業(yè)進行產(chǎn)權抵押貸款提供決策依據(jù)。構建農村產(chǎn)權交易平臺，組織產(chǎn)權流轉、招拍掛等交易活動，培育農村產(chǎn)權交易市場主體，為貸款抵押物處置、抵押權利的實現(xiàn)提供平臺，促進農村資源向資本轉變。

3.擴大農業(yè)保險覆蓋面，完善風險分擔機制

進一步發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務，擴大農業(yè)保險品種創(chuàng)新。比如，進一步建立與發(fā)展生豬保險、大棚保險、耕牛保險、蔬菜保險、林木保險等農業(yè)保險，做到應保盡保。探索建立針對設施大棚、活體動物等的新型農業(yè)保險，不斷擴大保險覆蓋面，充分發(fā)揮保險的風險保障作用，分散抵押貸款風險。

4.整合地方財政農業(yè)發(fā)展及補助資金，建立風險補償機制

通過整合地方財政農業(yè)發(fā)展及補助資金，開立專戶，建立農村產(chǎn)權融資風險補償專項資金，對金融機構涉農信貸的損失進行一定比例的補償。如建立政府資金與金融機構信貸聯(lián)動補償機制，采取財政出資建立專項基金，小微企業(yè)繳納一定比例的助保金組成“助保金池”，實現(xiàn)企業(yè)的信用增級和風險分散，并按5至10倍的杠桿放大率，為小微企業(yè)提供擔保，搭建政府、企業(yè)、銀行三方合作平臺，有效控制風險。

5.建立農村金融正向激勵機制

結合地方實際，出臺或完善如《金融機構支持農村產(chǎn)權抵押融資考核獎勵暫行辦法》。對農戶、涉農小微企業(yè)等群體開辦農村產(chǎn)權抵押融資業(yè)務的金融機構進行補助和獎勵等。發(fā)揮信貸政策評估的激勵約束作用，把農村產(chǎn)權抵押融資工作納入涉農信貸政策導向效果評估內容，激勵金融機構積極推動該項工作的開展。同時切實發(fā)揮財政政策、貨幣政策和信貸政策的導向作用，對積極開辦農村產(chǎn)權抵押融資業(yè)務的涉農金融機構給予定向稅收減免和費用補貼，加大人民銀行支農再貸款的支持力度，優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)業(yè)務。將農村產(chǎn)權抵押融資工作與“兩綜合、兩管理”有效結合，對農村產(chǎn)權融資業(yè)務工作中表現(xiàn)優(yōu)秀的金融機構，降低綜合執(zhí)法頻率。對承辦農村產(chǎn)權業(yè)務的地方法人金融機構實行區(qū)別化的動態(tài)管理。

6.修訂完善相關法律法規(guī)

建議立法機關在充分總結各試點地區(qū)農村產(chǎn)權制度改革的基礎上，盡快建立完善相關法律，對土地承包經(jīng)營權、宅基地等農村產(chǎn)權是否能夠抵押以及相關條件進行明確規(guī)定。同時分類出臺土地承包經(jīng)營權、以及宅基地等農村產(chǎn)權流轉的行政法規(guī)，對其流轉的范圍、條件、具體操作程序以及相關責任、糾紛處理等進行統(tǒng)一規(guī)定，以適應現(xiàn)階段農村土地資源從保障性向發(fā)展性轉變的需要，使農村產(chǎn)權抵押融資更具現(xiàn)實意義和可操作性。

作者簡介：

秦少華（1963-），男，漢族，籍貫：河北河間，工作單位：中國人民銀行黔南州中心支行，職務：行長，職稱：經(jīng)濟師，研究方向：中央銀行理論與宏觀金融調控、金融管理等；戎宇（1970-），男，漢族，籍貫：貴州甕安，工作單位：中國人民銀行黔南州中心支行，職務：貨幣信貸管理科科長，職稱：經(jīng)濟師，研究方向：金融理論、貨幣政策工具運用等；呂明江（1985-），男，漢族，籍貫：貴州清鎮(zhèn)，工作單位：中國人民銀行荔波縣支行，職務：科員，職稱：助理經(jīng)濟師，研究方向：金融理論與運用。endprint